每到9月学生新学年开始的时期,也是购买学生保险的高峰期。今年广西柳州市劳动和社会保障局、柳州市社会医疗保险管理中心推出了未成年人城镇居民基本医疗保险政策(下称基本医疗保险),改变了过去学生保险市场一直是商业保险唱独角戏的局面,共同为孩子们提供人身安全保障。
据了解,基本医疗保险以医疗保障为主,医疗费由社会保险机构和个人按比例分担,对于死亡和残疾、住院补贴则未涵盖,而未成年人由于自我管理能力相对较弱,恰恰是意外伤害事故发生最多的群体,据统计显示,每年学生商业保险历年意外伤害赔偿比例居高不下。因此,死亡、伤残、住院补贴以及基本医疗保险中医疗费个人承担部分就可以通过购买商业保险来补充。由此可见,商业保险与社会保险并非相互排斥,而是相互补充的,两者结合可以使未成年孩子拥有更全面、更完善的人身安全保障,二者相得益彰。
近日,柳州市保险协会公布了2008年柳州商业学生平安保险价格的参照标准,该保险分为学校和幼儿园两个档次,不同区域因经济水平不同收费标准、保障范围也有所不同:柳州市区学校学生平安保险的全年保费是50元,幼儿园全年保费是55元,保障范围包括死亡、伤残、意外伤害、住院医疗、住院补贴等;鹿寨、柳城、三江学校和幼儿园学生全年保费都是40元;柳江学校和幼儿园学生全年保费都是50元;融水、融安两县学校学生全年保费是40元,幼儿园学生全年保费是50元,市民们根据参照价格购买学生平安保险,可防止一些保险公司在学生保险上乱收费。
团体意外险的投保人是机构,如学校或企事业单位。据了解,临近寒假,部分中小学生有参加冬令营或组团出游的计划,活动的举办方通常以购买团体意外险的方式为未成年团员提供风险保障,以降低自身承担风险的责任。但此行为却与相关法律相悖。
《保险法》明确规定,“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制”。这就意味着,学校或其他活动组办方无权为未成年的中小学生投保。
北京保监会相关人士解释,在法律上未成年的中小学生被视为无民事行为能力人,上述禁止性规定,旨在杜绝道德风险,并建议广大父母自主为未成年子女购买意外险产品,这样不仅可及时掌握子女所获的保险保障,且保险合同的法律关系明晰。同时,该人士还提醒,父母为未成年子女投保时应注意保额上限。
据了解,保监会已有相关规定,父母为未成年子女投保,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过10万元,但航意险保额不在这一限制范围内。
从本月起未成人年的保额有所限定,有死亡责任的保额最高是10万,对于原来以健康险为主的国内第一家专业的健康险公司来说,也同样受到了规定,以前未成年人的保额可以高达30万元或是50万元,目前有死亡责任的保额也被控制在了10万元,那么对于孩子的保额到底如何来设计,有些客户咨询孩子的保障时,还是有的业务人员不负责任地按原来的规定设计,结果到客户签投保单后不能上交,给客户及公司或是自己造成了不必要的麻烦同时客户对公司的印象也打了折扣.
作为目前国内第一家专业健康险公司----PICC中国人保健康的几款产品可以弥补孩子保额不足的问题,<守护天使少儿重疾><守护天使少儿特定疾病><金生无忧个人护理保险>这三款产品可以为广大的未成年人的保障做补充,因为这几款产品保额可以高达30万,可以和所有公司的所有产品进行补充不受险种限制,而且守护天使这二款产品是一次交清保20年的产品,交费低保障高,针对所有的家庭都适用,针对0--15岁的孩子来说一保就是20年,等孩子18岁以后就可以增加成人的保障了,所以在目前未成年人保额受限的情况下为孩子增加这样的产品是最适合的.
对于未成人的家长来说,为孩子选择保险时一定要看清产品的保险责任及累计保额,因为目前未成人的保障是各家公司所购产品的有死亡责任的保额之和,要如实告知,如果不如实告知的话,在发生风险时保险公司不按累计保额赔付死亡险,所以不管是业务员还是客户都要了解所咨询保险的保险责任,搞清了再买对于自己或是保险公司都有好处.
这个“六一”,广州的小朋友还有一份更大的礼物,就是医疗保险。《广州市城镇居民医疗保险》今起实施,80多万名广州本市户籍的未成年人从此告别没有医保的时代。
据悉,广州市医疗保险服务管理中心定于6月3日(星期二)上午9:00~12:00在全市26家医疗保险定点医疗机构同时举办“广州市城镇居民基本医疗保险制度现场宣传活动”,欢迎市民参加。
可以参加居民医保的未成年人分为两类:一是学龄前儿童及未满18周岁的其他非在校人员。还有一类是在本市公办或民办中小学校、各类高等学校、中等职业技术学校及技工学校全日制就读的学生。在校学生凭合法学籍参保,不受户籍限制。
广州市劳动和社会保障局医保处处长张学文表示,广州目前有本市户籍的未成年人大约为80多万。其中本市城镇户口入托机构儿童、具有各类学校正式学籍的在校学生,统称为学校登记类居民,由所在幼儿园、学校统一办理参保登记手续,而其他未成年人(指当年6月1日前未满18周岁的公民),可由本人或代理人自主选择本市任何一个街道或镇劳动保障服务中心办理参保登记手续。
居民医保规定,未成年人及在校学生个人只要缴纳80元/人·年,便可参保,同时由政府资助80元/人·年。
居民医保特别考虑到未成年人90%的看病是在门诊的特点,除了住院保障外,给未成年人设置了普通门(急)诊待遇。他们到社区卫生服务机构及所在学校的医疗机构就医,按70%的标准支付,其他医疗机构按40%的标准支付;最高支付限额为300元/人·月。
在广州市,还有很多事业职工虽然不是公费医疗,但是执行的是相当于公费医疗水平的单位医保,看完了病可以到单位报销,职工的孩子也可以享受一半的医保待遇。比如陈女士的孩子,上半年跟着她报销,下半年跟着爸爸报销。这些小孩还要不要参加居民医保?
对此,张学文表示,除了拿着公费医保卡的小孩之外,其他的未成年人均可以参加居民医保。比如陈女士的小孩,陈女士的单位可以全额或部分补助小孩参保所需的每年80元的缴费,另一方面,参保小孩看病时,在居民医保报销之外的部分,仍可按原来的标准,由单位进行报销。
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