养儿防老的传统方式已经无法适应未来的社会了。随着我国第一代独身子女进入婚育年龄，“421”的家庭模式即将到来，（目前北京市家庭平均人口为2.9人），也就是说一对夫妇对上需要照顾双方的父母，对下要养育一名子女，孩子成家后，父母已经退休，孩子的爷爷奶奶，姥姥姥爷依然生存，假如这个孩子得照顾所有的家人，含自己在内总共7个人，如果孩子的结婚对象与自己相仿，那便可能出现两个人照顾14个人的情况，这个经济负担不可谓不重。根据第四次人口普查资料推算，北京市的大批独身子女父母将从2015年开始逐渐开始步入60岁。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往有心无力，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务以及适当的精神照料。
社会养老保险只能“吃饱穿暖”。现行的社保基本养老保险实行社会统筹与个人帐户相结合的基本原则，企业职工达到法定退休年龄时（男性职工60岁，女性干部55周岁，女性工人50周岁），且个人缴费满15年的，退休后可以按月领取基本养老金。基本养老金主要由基础养老金和个人帐户养老金构成，基础养老金月标准相当于当地上年度职工月平均工资的20%左右，个人帐户养老金月标准为本人个人帐户（比例为本人工资的11%）累计储存额的1/120。国家参照城市居民生活费用价格指数和职工工资增长情况，对基本养老金水平进行调整。社保旨在满足退休人员的最低养老需求，2003年，全国企业参保退休人员月平均基本养老金为621元。
在职收入越高，退休后的社保养老保险的平均替代率越低。社保养老保险的缴费率基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%。这意味着，工资在缴的基数上限以内的人和工资远远高于上限的人，社保养老保险最后的差别并不太大。而对于工资收入较高的人来说，退休金和目前的收入反差会更大，生活质量的比例会更高。
企业年金尚未成熟
企业年金，是企业自愿为职工购买的集体保险，属于商业保险的范畴。一些有能力的公司一般都较早的为员工建立了企业年金，并将其作为留住人才的手段之一。但是就全国而言，企业补充养老保险制度基本形成。虽然早在1998-1999年就有保险公司推出了企业养老保险等类似企业年金的产品，但事实上远未形成真正意义上的企业年金市场。而且，其选择权和主动权都在企业手中，所以，想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。
构筑个人完善的养老保障。世界银行在1994年发表的研究报告《扭转老年危机-保障老年人及促进增长的政策》中指出，政府推行的退休保障制度须同时兼顾保障老人和促进经济增长。要做到老有所依，最佳的做法就是利用“三大养老支柱”提供全面的退休保障。“三大养老支柱”分别是：（1）政府管理及由税收资助的社会安全网；（2）由政府强制性推行地，私营机构管理且积聚足额资金的退休计划；（3）个人的自愿性储蓄及保险安排。未来依靠社保养老保险和企业过日子，可能远远不能满足个人养老生活期望，所以必须做到未雨绸缪，及早准备，尽快建立自己的养老基金。
其实，你的钱包里面只有两种钱，一种属于现在的你，一种属于未来的一位老人所有。如果你今天将老人的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年老体衰。
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最近，随着上海个人税延型养老保险试点的进一步推进，养老保险的话题也在全国其他范围内受到广泛的关注。人们在辛苦工作了多年之后，自然会希望退休后能有一个安逸舒适的高质量晚年。所以除了社保的养老保险外，很多人在工作的时候还为自己购买了商业的养老保险。不过这些养老保险究竟该怎么买，需要注意哪些事项呢？
关于缴费和领取方式。商业养老保险在缴费方式、领取方式比起社会养老保险都具有较大的灵活性。比如缴费方式你可以选择一次性交清，也可以是5年、10年甚至20年分期交，开始领取年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。这种灵活性是社会养老保险所不能比拟的，因此也需要购买者在购买之前做好自己的财务规划，以选择适合自己方式的商业养老保险。
关于风险。目前的商业养老保险主要分传统型、两全型、投连型和万能型。传统型的预定利率是固定的，并且以年金产品居多，两全型的则兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；而万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。每一种养老保险都有自己的特色，适合不同人群的需要。前面两种的回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而后两种有投资性质，需要投入的资金较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。因此选择的时候要衡量一下自己所能承受的风险有多大。
关于投保年限。保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。现在按照保险市场的惯例，60岁以上的人群不能投保养老保险。所以在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。
与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。中德安联理财专家建议，养老问题应尽早规划，越早投入，收益越高。老龄化
投资早晚回报差异大
对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，由于大部分人士是独生子女，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高企的房价压力。根据中德安联的预测，假设30岁的年轻人在上海生活和工作，每月生活支出为2500元，60岁退休时大约就需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和家人的医疗费用支出、旅游、压岁钱等社交支出。
那么，什么时候考虑养老最佳呢？举例来看，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5%进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，后者与前者的差额有10万元之多。
合理选择理财工具
中德安联理财专家称，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。目前市场上可供选择的理财工具越来越多，在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，其最大的特点是资金安全、取用灵活用，但收益受近期利率影响。近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%。
股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。与储蓄相比，保险能提供长达几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，因此在高利率时投资受益最大；其二，保险有“半强制储蓄”的功能，可避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，保险可提供风险保障，不幸发生意外，可从保险中获取一笔大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者从****理财网网保险人士处了解到，这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
父母的养老金需要多少？
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
实际上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。当前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右，所以，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以，假使作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
据保险市场调查，随着我国老龄化的发展，我国养老保险成为最受欢迎的保险产品之一。面对市场上众多的保险产品，该如何规划自己的养老保险计划呢？
众所周知，我国已全面进入老龄化社会，人均寿命越来越长。2011年北京人均寿命已达成81岁，而且依据健康规划，大概每十年，人口预期寿命会增加3岁。在人口寿命越来越长，生活越来越多样化的时代，养老不再仅是一个社会问题，也是每个人都需要迫切关注的问题。那么如何规划养老生活，让自己的晚年生活既有尊严又能享受惬意的时光呢？
已经有越来越多的人意识到，依靠社保养老是远远不够的。现在的平均退休金替代率（退休工资/退休前工资）是30%，而且中高收入者更低。如果单纯依靠社保，晚年生活会很拮据；而且随着人均寿命的增加，退休后的生活会有几十年，如果不提前做好准备，到时候压力会很大。
目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
那么如何规划个人养老呢？
答案是一定要合理的进行资产配置。股票、基金、房地产、储蓄、养老保险等都可以作为配置的一部分，根据其安全性、流动性、收益性的特点来进行组合搭配。养老投资容不得有半点闪失，所以规划个人养老时必须优先考虑其安全性和确定性。因为养老保险是定时定额发放、专款专用、保证领取、活到老领到老，确保最安全和确定的现金流的来源，真正做到“与上帝的无缝对接”，所以在人口老龄化社会，年金保险更能突显其不可替代的作用，应当作为个人养老规划的首选。
如何选择适合我们的年金保险产品呢？
全面的年金保险应该包括以下四方面特征：
1.年金领取期足够长，终身都可领取为最佳
2.缴费期及开始领取时间拥有多种选择
3.拥有最低保证领取条款，绝对保证财富安全
4.享有红利分配的机会，可在漫长领取期中分享中国经济发展的丰硕成果
符合上述条件的养老保险可以最大限度的保障老年生活无忧。例如大都会人寿推出的《终身年金保险（分红型，B款）》就因为完全满足上述特征而广受市场欢迎。从容的老年生活需要我们提前准备，准备的时间越早，每年需要储备的资金越少，未来领取的养老金越多。完善的养老保障涉及多方面内容，最好在专业寿险规划师的帮助下尽早建立。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
城镇户口养老保险是不可能给退的,可以要求原单位把你的养老关系转出来,到新单位缴纳.要是退的话也得等本人退休后拿相关手续到社会保障中心要求退还，退回的只是你自己缴纳的那部分。参加社会保险是国家强制性的规定,单位有为职工办理社会保险的责任,即使你退了以前的保险后，在现在的单位还应当为你办理社会保险.就意味着原单位所缴的统筹部分，个人退休的时候就享受不到，而且重新参保，那么之前的累计缴费年限也都没有了。
养老保险交不起了，以前交的能退吗？没到退休年龄病逝，养老保险咋退回？
记者咨询了沈阳市养老保险管理中心，对大家的一些关于保险方面的问题，给予了解答。
市民陈女士：养老保险实在交不起了，以前交的能退吗？
答：根据政策规定，只有下列情况可办理退付：一是出国定居，二是在职死亡，三是达到法定退休年龄时缴费不足15年。若不符合以上条件，是无法办理退付的。
市民高先生：如果没到退休年龄病逝了，养老保险该咋退回？
答：拿以下证件办理：《死亡医学证明书》《居民殡葬死亡证明》或公安机关开具的死亡证明，户口本本人注销页复印件，领取人（继承人）户口本复印件、身份证复印件，领取人开具死亡人工商银行折（卡）复印件。如果是个人缴费，那么个人统筹部分全部返还。
市民梁先生：之前是单位给缴纳的保险。现在还没有工作，如果现在办理个人参保，能否放弃之前单位缴纳的保险，重新办理个人参保？
答：居民遇到类似情况，是不可以放弃之前的养老保险，只能在这个账户下继续缴费。若现在无力补缴，可暂不补缴，先接续缴纳养老保险费，以后有能力时再补缴。
养老保险可以退保吗?
新暂行办法规定：人力资源和社会保障部宣布了《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》，自2010年1月1日起施行。“暂行办法”明确了单位缴费按照缴费基数12%转移，共计45个工作日办妥转移手续，同时划定参保人不得退保。在这个“暂行办法”中，最受公家关注的内容有两点：
一是单位缴费的转移基数，二是今后将不再答应退保。对于前一个题目，人保部已经做出解释，“确定适当的单位缴费资金转移量，是为了平衡转出地和转入地的基金关系，对活动就业参保职员本人的基本养老金水平核定不会产生不利影响”。参保职员的基本养老金水平与单位缴费部门资金在各地区之间的转移多寡没有直接关系，社保跨地区转移不会损害个人参保利益。
申请养老保险退保须知
一、养老保险退保条件
参保人员未达到法定退休年龄，但符合下述条件之一的，可申请一次性退还个人帐户储存额(农民合同工只退回个人缴费部分)，终结养老保险关系(简称退保);
(一)在职死亡;
(二)出境定居的;
(三)因工致残，领取残疾退休金的;
(四)农民合同工终止劳动关系后回原籍的。
二、养老保险退保所需资料
(一) 《养老保险退保申请表》一式两份;
(二)养老保险手册;
(三)在职死亡的，提供死亡证明;
(四)出境定居的，提供《出境定居》或出境定居证明原件和复印件：农民工回原籍的，提供最后一个单位解除劳动关系的证明;
(五)领取残疾退休金的，提供《残疾退休金审批表》及劳动能力鉴定表。
(六)身份证或户口薄原件和复印件。
三、养老保险退保办理程序
(一)申请人向保险关系科(股)提出退保申请;
(二)保险关系科(股)工作人员接收申请资料后，将当场检查申请是否符合条件，所附资料是否完整，并根据具体情况作出受理或不受理的答复，受理的给予《受理回执》;
(三)受理后，应于1个工作日内对退保待遇进行核定。
(四)单位或申请人按《受理回执》上所约定的时间，到保险关系科(股)取回《养老保险退保核定单》;并办理退保领款手续;
(五)申请现付的按以下程序办理;
1、申请时在《申报表》上注明“现付”;
2、持保险关系科(股)出具的待遇核定单和身份证原件(如果是代领，还需出示委托书和代领人身份证，到计划财务科(股)打印《一次性待遇现付通知单》;
3、持《一次性待遇现付通知单》到银行领取现金。
四、退保其它事项
(一)申请人如果对计发的个人帐户储存额有疑问，应当及时提出。经保险关系科(股)解释后仍对待遇核定情况有异议的，可到综合调研科 (股)申请复核。
(二)退保后，本人缴费年限和个人帐户记录将注销，养老保险关系将终结。如果本人在本市范围内再就业且参保的，两年内不得再次申请退保;
(三)农民工申请退保只能由本人申请，不能委托他人代办。
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