业内保险规划师认为，父母在给孩子购买保险时，应先考虑重疾险、意外险等保障型产品，在此基础之上，再考虑购买教育类和投资类保险。
儿童健康医疗险
抬起头，看看近日北京的天空，作为父母的你是不是觉得该给自己的孩子选择一份儿童健康医疗险呢？据了解，该险种主要对被保儿童因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。
目前，健康医疗险主要包括重大疾病险和儿童住院医疗险。虽说我国医保政策已覆盖到了新生儿，使其在就医事同样享受保障，但儿童重疾险可以在一定程度上进一步进行弥补，减轻家庭负担。而儿童住院医疗险则主要针对儿童的普通疾病，如上呼吸道感染、腹泻等。
业内人事表示，利用保险分担孩子的医疗费支出是不少家长投保时所考虑的重要因素，尤其是给体质较弱的孩子买份疾病医疗保险，能够有效地减轻家庭的经济压力。关于何时购买最为划算，专家指出，在给孩子购买重大疾病险时，年龄越小保费会越便宜，以0岁孩子为例，年交费仅2000元左右就可买到10万元保障，并且保障终身。
给熊孩子添个保护层——儿童意外伤害险
儿童意外伤害险是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。数据显示，近年来，儿童意外死亡人数显着增加，已成为我国14岁以下儿童的第一死因。因此，父母可以酌情为好动的孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
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在外企做销售的周先生上个月喜获麟儿，不少代理人前来看望他的妻儿，并劝他尽快给孩子买一份人寿保险。周先生发出疑问，现在的小孩子都要购买保险吗？如何购买呢？
现在全社会好像有个默契，孩子一生下来就要考虑给孩子买保险，主要原因是源于祖辈，父母对孩子的爱，全社会的共识！其间接触很多家长，很理智，很聪明，不是盲目跟随别人的脚步，在思考，该不该给孩子买保险，怎样买？
很多家长咨询我，“我们小时候，没有街道社保，偶尔身体出现小状况，也花不了多少钱就被治好了，这么小的孩子，我们很精心，我们都是双独子女，父母也很年轻，精力旺盛，照顾得相当周全，有必要买么？”
确实，现在孩子的成长环境比起当年的父母还要好，孩子的祖辈身体，收入都比当年自己的父母强很多，但是大家往往都忽略一个很现实的问题，现在我们的生存环境很糟糕，20-30年前有多少假冒伪劣商品充斥我们的生活？换句话说，那时人们的心还不太坏；当然，媒体报道也不及时；可是现在可怕的环境污染，极不正常的天气实况，水污染，牛奶，馒头，蔬菜（现在想吃什么蔬菜，瓜果随时买来，以前连想都不敢想的事，现在都有了，但科技进步的同时，我们的身体又会付出怎样的代价？
保险解决的就是生活中小概率，恶性事件；而现实是更多的人把保险当作储蓄工具加以利用，这是广大社会的悲哀，保险公司的悲哀，无故摊上倒霉事的孩子的悲哀！如果我们广大保险从业人员，广大家长都能理智看待保险，这样的悲剧就能减少很多！
下面说一下如何给宝宝买保险？怎么买更合适？
少儿投保不同阶段应符合不同投保规则一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
1、当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
2、孩子出生后，由于0--6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7--18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。
因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
3、幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都不超过10万，有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
4、6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
5、至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
各种教育费用、医疗成本、生活成本等等，让家长们对“保险”的重要性有了期待，给孩子买保险，仿佛是顺理成章的事儿。
可是，保险产品那么多，因为买保险踩坑的新闻更是屡见不鲜。
一旦挑错就是左右为难：退保吧，损失一笔钱；不退吧，也一样有损失，甚至可能更多。
农历新年将至，不少宝妈都打算赶在年前把宝宝和一家人的保险配置好，过个安心的春节。保险到底怎么选？小编今天特意为大家支支招，希望能够帮助各位家长躲开陷阱、不跳坑！
01
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保险存在哪些常见的“套路”？
这个保险既有保障，又可以给教育金，还有养老金，孩子一辈子只用买一份保险，就是这个了！
这个保障是白送的，60年以后全额返还保费，有病治病，没病存钱！
谁的都可以省，谁的都可以拖，给宝宝的可不能省不能拖，预算？收入的30%都没问题！
买保险一定要找熟人啊，不然出险的时候没人会理你的，只有我们熟人才会帮你去跟保险公司申请。
与其说保险把我们“套路”了，不如说是我们没搞清楚保险的本质作用，才容易被绕到圈里。
保险的本质是好的，但买保险前切忌抓瞎，而是要好好梳理下你的需求，最紧急的一定是健康风险，至于刚刚说到的教育金，婚嫁金，孩子养老金，对于父母来说都不是最急切需要的，也不是非要用保险来解决的。
保险的天然原则是损失补偿原则，保障的是因各种可能导致的经济损失。
02
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宝宝健康风险有4种，幼儿保险怎么买？
宝宝可能遇到的健康风险，按严重程度来划分的话，有以下4个方面：
仅需要去门诊的小疾病风险
较轻的疾病或意外住院风险
较重的疾病或意外住院风险
重大疾病风险
宝宝在0-5岁阶段属于体弱多病的阶段，现在的医疗费用那么贵，医疗费用成为了爸爸妈妈们一个比较大的负担。
这一阶段的宝宝，医疗保险是很重要的。但是，保险公司也知道这个阶段的宝宝病多，所以像百万医疗这种对于5岁以下儿童价格非常高，甚至和45岁以上的成年人差不多高了，而5岁以后保费会骤降好几倍，这也说明了0-5岁宝宝的医疗需求是非常旺盛的。
但是百万医疗都会有1万免赔额，小朋友比较频发的仅需要去门诊的小疾病风险应该怎么办呢？
首先，社保一定要买的，这是国家提供的基础福利，社保对于医疗险非常重要，不仅保费便宜很多，报销比例也会高很多。
其次，可以用含住院医疗的少儿意外险补充，保额通常1-5万，对于普通疾病的住院，这个额度足够了，这个主要是针对0-5岁的宝宝。
这样，幼儿阶段的风险就能很好的解决。
03
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宝宝长大了，需要的保障更多，万能险各种买？
5岁以后，或是到了学龄期的宝宝，就可以用带意外医疗的学平险或意外险来覆盖了。
孩子年龄越大，含有住院医疗的意外险就越便宜，通常100左右就能买到保额1万的住院医疗，这个阶段1万的保额足够了。
这个时候，很多家长也意识到了，就算是住院有5万，万一得了大病这也不够花的。是的，远远不够，但大病风险可以用重大疾病保险来转移。
重大疾病比如癌症、白血病、心血管疾病等等的治疗费用，在现在这个阶段动辄三五十万，对于育儿家庭来说，确实是一笔很大的开支。
什么时候买重大疾病保险最便宜呢？儿童阶段！
重疾保险一般有“定期”、“终身不带身故”、“终身带身故”三种类型，妈妈们可以根据家庭预算参考以下方案，对号入座选择相应的保险。
2000块以下宝宝保险预算：定期30年80万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
5000块以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付＋定期30年80万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
5000块以上宝宝保险预算：终身80万保额多重赔付＋定期30年80万保额，300万医疗险，20万意外险（含疾病住院低保额）
04
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小心附加险的坑，别当了冤大头
有妈妈们说，我给宝宝买的保险比较全能啊，既有重疾保障，又有住院医疗，连意外险都有啊，一份保险就搞定了所有。但是，这满屏的附加险，宝妈不得不多个心眼啊。
这种就是典型的捆绑型保险，主险保障弱，有些甚至0保障，附加险又是各种薅羊毛，但凡一个附加险拉出来单独购买，保费都要比附加在里面便宜，而正常的逻辑是附加险应该比单独购买便宜来着。
但是，舍得在宝宝身上花“巨资”是新妈妈们一个典型的购物心态，保险公司抓住妈妈们的小辫子，一顿猛揪就圈进来了大把的保费，钱花了保障还没有，是不是很冤？！
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。本文将为您介绍老人和孩子怎么买商业保险以及有哪些注意事项。
老人如何买商业保险？苏女士是南宁市一家区直事业单位的员工，即将退休。同单位的一位退休老同志向她透露，大约在2006年，单位发放的退休金加各种补贴，发到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金还是1530元，也就是说6年里，分毫未涨。苏女士担心自己届时的退休金不够用，于是，她萌生出购买商业养老保险补充的想法，不知市场上还有没有适合她的养老保险产品？
针对苏女士这种情况，朱顺福建议苏女士首先为自己配置一份意外险产品。意外险投入低，保额高，几十元至几百元保费不等，保险保障金额可达到几万元至十几万元；其次为自己配置一份终身寿险，同样以“金享人生”终身寿险产品为例，每年投入7080元左右，可获得10万元以上的“意外”“重疾”等保险保障，投入15年，保障终身(具体保险责任以保险合同为准)。这些产品的配置主要目的是为了更好地保障自己，好让辛辛苦苦挣来的钱能留得住。只有留住这些“养老钱”，才有可能“有钱”并通过多种渠道让“养老钱”保值增值，养老才能有保障。
孩子怎么买商业保险？自负和自费部分以商业重疾险补充
第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。
补充医疗险可报销自负费用
目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费都非常低廉。
保险专家还指出，“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。建议考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊为合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可直接用于孩子的疾病治疗。”
怎么买商业保险：投保原则（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
小孩的保险无非就是重疾、意外、医疗等保障型保险和教育金类的储蓄型保险。那么，到底该如何给孩子购买保险才合理呢？
首先，在考虑给孩子购买保险之前先完善大人（尤其是家庭经济支柱）的保险。因为孩子最本质的保险是父母。只要父母身体健康有工作能力，孩子的一切问题都好解决。一旦父母有不幸发生，也可以通过保险金来免除孩子的后顾之忧。
其次，婴儿期或学龄前的孩子，比较容易住院，一是因为这个时期抵抗力相对较弱，二是没有上学落课这种约束。这时期要选择费用报销型的医疗保险。首选社保，能上社保的一定要上；再考虑商业住院医疗保险。这种保险是消费型的，一年期，费率较低。
第三，孩子到了开始喜欢脱离大人呵护去自我活动的年龄（每个孩子可能不同，家长可自行决定。有的2-3岁，有的5-6岁），因为自我控制意识差而容易导致意外伤害。这时期要选择意外伤害保险，包括意外身故、伤残、意外医疗、意外住院日额津贴等保障，这种保险是消费型的，一年期，费率便宜。
第四，解决好上述问题之后，可考虑重大疾病保险。我一般不建议给孩子上过高的重疾保额，20万以内足以。一是孩子的重疾发病率相对低，这份保险在孩子成年、甚至老年时用上的概率更高些。因此，保10万-20万防范一下即可，要想完善重疾保障可等孩子成年后自己去完善，家长不必做得过多。当然，经济条件好的家庭想要上高一些保额、为孩子做得更多些也未尝不可，毕竟年龄越小购买费率越低。
最后，可考虑教育保险。教育险是储蓄性质的，主要功能是保值增值，以供孩子未来教育所需，略带一些保障。这种教育储蓄有很多金融产品可以选择，比如：教育保险、银行存款、基金定投，甚至是基金、股票等，但一定要权衡好风险和收益的关系，因为教育金是未来必需用到的钱，是经不起亏损的。教育保险的特点就是安全、稳健，本金肯定没问题，收益由保底收益＋浮动收益组成，收益率不会太高，抵御通胀没问题。
总之，保障（转嫁自身风险）是保险的真谛所在。转嫁的风险是无法用收益来衡量的，所以不要总考虑这份钱购买了保险收益会怎样。给孩子购买保险一定要先保障，后储蓄。
我的第一个观点是,其实我们所谓的购买保险,就是跟家庭建立一个保险的保障体系.在保险的保障体系里面,大家都知道一个家庭的支柱主要是父母.那么从这样一个角度来讲,父母应该是家庭保障的主角.在家庭整个保障体系里面,孩子的保险是最不重要的,也是最次要的.按照先后顺序来讲,应该是先给大人投保,然后再给孩子投保.
某种意义上来说,甚至我个人有一个观点,孩子是不需要保险的.从家庭保障结构的意义上,孩子的保险是最无足轻重的.我的第二个观点是,即便给孩子投保,也要分析孩子的风险需求.因为我们保险,主要是进行一个风险转移.那么孩子的风险根据专家们的研究最大的风险其实是意外风险和医疗风险.所以从这个角度,我们在给孩子选择保险的时候,不应该首先教育储蓄险,而应该选择小孩的医疗健康保险.
个人意见:
从事寿险三年,一直很排斥孩子的教育金保险,尤其在父母无任何保障体系的情况下给孩子买教育金保险.说的难听一点,这种做法是很无知的.
保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万的房贷，则购买保险金额至少有30万的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也与事无补。
我知道我很难说服一心想给孩子买保险的人,我只是尽自已的最大能力,以阻止随时有可能发生的不幸和遗憾.
目前很多父母都会为孩子买保险，但怎么买才合适，一般行业外的人是不了解的。本人就说说自己的一点浅见，以供父母们参考。笔者认为，孩子的保险分为五个层级，并且最好按照这五个层级来依次购买：
第一级是医保，包含城镇居民医保和农村合作医疗保险，这是国家的福利，有条件一定要享受。就算是人在外地，而异地就医不能报销也要买医保，因为小病花不了多少钱，不回去就医也不报销没什么，如果万一发生较大的病，也可以回去就医报销的。毕竟医保一年才几十块钱，就算不用也不算浪费，但发生一次大一点的病就能起很大的作用。
如果实在不想那么麻烦不想买医保的话，那孩子只要上了幼儿园，就可以买学平险了，虽然报销额度低一点，但也算是一个基础保障吧。医保和学平险都是一年几十块钱，最好两者都买。
第二级是少儿保险卡。各个保险公司都有专门针对18岁以下少年儿童的保险卡，基本都涵盖意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院医疗保险，特别是住院医疗保险大多都是10万的保额。而费用依据孩子的年龄不同大多为200元左右和400元左右两个档次。这前两级基本能解决大部分保障问题了。
需要提一点的是，能正常在医保得到报销的情况下，学平险和少儿保险卡买其中一个就可以了。当然，经济条件允许时，最好是选择少儿保险卡。
第三级就是重大疾病险。孩子的重疾险也分为消费型和储蓄（分红）型。消费型的少儿重疾险是只针对18岁以下的少年儿童易发的重大疾病，费用也很便宜，比如10万的保额一年200元（保险公司不同价格也不同）。
目前大多数父母为孩子买的重大疾病险都是储蓄（分红）型，这类险种以保障为主，含人寿保额，分红较少，大多可以保障终身。而且因为孩子年龄小，保费也很便宜，以10万保额来看，根据孩子的年龄不同大概在2000元到3000元之间。
第四级就是投资理财类保险，这类险种大多是定期寿险，特点就是有固定返还的生存金、分红和满期金等，重收益轻保障，特别是孩子在18岁以前是没有人身保障的，要等孩子18岁以后才有人身保障。也有很多父母把重大疾病险附加在这类险种上，也是不错的选择。这类险种如果不附加重大疾病险，一定要选择可以附加投保人豁免的。这类险种的保费相对来说比较高，想要获得较好的收益就要靠长期积累。
第五级是纯理财类保险，只有收益没有保障。比如高中和大学教育金以及终身理财型保险，严格意义上说，这类产品已经没有保险的功能，只有理财的功能。高中和大学教育金保险的功能就是强制储蓄教育费用，并保证投资安全及一定的收益。终身理财型保险的功能其实也是它存在的理由，就是保证投资安全并有持续的收益，作为财富传承时合理避税的工具。虽然目前还没有出台遗产税，也不确定能否真正避税，但预期能避税的作用还是让这类保险受到富人阶层的追捧。
笔者认为孩子的保险必须买的是第一级的医保和学平险，而第二级和消费型的重疾险绝大多数家庭也负担得起，这些保险是不管大人有没有买保险都是要为孩子准备的。而之后级别的保险要根据家庭的经济情况和大人参保情况来选择。因为保险的一个购买原则是先大人后小孩，具体原因我在另一篇文章《爱孩子，你的方法对了吗》里面详细谈过，这里就不赘述了。
实际买保险时，需要和保险代理人充分沟通，专业的代理人会做出合适的保险组合。
给孩子买保险，首要的保障是：1、减轻意外压力；2、降低医疗压力；3、储备教育费用。同时，要关注以下几点：
一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
三是购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
四是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
学龄前儿童买保险应注意以下几点：
1．不要盲目攀比保险费的高低,量力而行，按需购买；
2．交费期不宜太长，一般10至１５年为宜，一般建议上高中之前缴费结束；
3．如果家庭条件允许，保障期相对要长，最好伴随孩子一生，普通家庭可考虑兼顾型的保险；
4．保障内容尽量充分，可全面照顾孩子；
5．以保障型保险为主，在投资回报方面应考虑以教育金为主，并兼顾养老费用，安全稳健。
6．不要盲目攀比保险费的高低,量力而行，按需购买；
孩子的保险费应根据家庭经济状况量力为出，不应盲目攀比。父母是家庭的经济支柱，孩子父母才是孩子的所有保障。在一个家庭里，每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费，如果不能兼顾，应以大人为主。
7．交费期不宜太长，一般10至１５年为宜，一般建议上高中之前缴费结束；
保险费一般占家庭总收入的20%左右，少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，所以一般10至１５年，但是也有例外，就是包含有医疗重疾豁免保费保障功能的保险计划是付费越长越合算些，因为豁免保费的概率大得多
8．如果家庭条件允许，保障期相对要长，最好伴随孩子一生，普通家庭可考虑兼顾型的保险；
少儿险是父母送给自己孩子的一份与众不同的礼物，它的保障额度也许不一定要很高，但这份财务保障计划可以忠实地伴随著您的孩子平安健康一生，当您的孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险计划而以同样的责任感回馈家庭，回馈父母的真爱和社会。
9．保障内容尽量充分，可全面照顾孩子；
孩子的成长过程有时并非一帆风顺，一般来讲，绝大多数父母最关心的总是孩子的健康成长，一份完善的保险计划不单有教育金给付功能，并能弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应的良好保障，使您的孩子可以得到最全面的照顾
10．在投资回报方面应考虑以教育金为主，并兼顾养老费用，安全稳健。
家长有义务每年储存一笔固定费用作孩子未来定期的教育金，这笔钱是强制储蓄并专款考用（最好购买具有豁免功能的险种，只有这样但投保人因意外或疾病而无能缴费时，未交的保险费由公司代缴，被保险人的利益则不会受影响）。教育保险给予未成年的孩子理应属于他们的生存以及接受教育的权利，不论父母能否陪伴孩子一生。通过早在幼年时已办理的少儿保险，保险公司在孩子读中学、大学的每一次都去提供一笔可观的教育费用。并且通过婚嫁金、养老金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现。祝福他们顺利成长，建立美满家庭、拥有有幸福的晚年生活，并将这份最神圣而深沉的父母之爱延续给下一代。
如何给十岁以上的孩子购买保险？
十岁以上少年注意以下几点：
1．要考虑有医疗保障功能的计划；
2．交费期可以长些,未来由孩子来付剩余保费,这利于从小培养子女的理财观念；
3．保费不应该高于父母的保障,而且保障期最好能伴随孩子终身；
4．最好选择一些带有生存年金领取的保障计划,由于孩子小,领取时间特别长；
5．应考虑有终身投资分红功能的产品
对家长而言，小孩子的健康成长是永恒的话题，要是孩子生了病，家长一定会竭尽全力哪怕倾家荡产也会治疗，虽然有社保但是小孩子能得到的保障很有限，给孩子合适的健康险成了大多数家长的选择。
小孩子适合买什么保险呢？孩子的健康险一般分为三种，重疾险，住院险和门急诊险，就这三种健康险来一一分析。
重疾险早买早好
孩子要是患上重疾对整个家庭一定有很大的影响，选择重疾险一是保障要足，二是性价比要高，有人认为小孩子的重疾没必要买太高的额度，因为孩子重病概率低，但这样想是不科学的。
首先，正是因为孩子生重病的概率低，保费才会很便宜，但是这与生了重疾后需要付出的费用是没有关系的，孩子生了重疾需要的治疗费用也是很高昂的，购买重疾险也得按照实际需求买，否则对缓解风险根本没有帮助，也就失去了原先购买保险的意义。
购买儿童重疾险要注意查看产品保障范围，是否包含了孩子特有疾病，比如川崎病，骨髓灰质炎等，要对孩子有充足的保障。
说到产品性价比，无论买什么保险给谁买保险，这点都很重要，对购买产品的人来说，当然保障越高越好，保费越低越好。
简单总结一下，儿童重疾险保额30万左右，优先考虑性价比高的产品。
住院险要精挑细选
住院医疗并不算高频事件，但医疗成本逐年增高，也对家庭的负担变得越大。
因为孩子本身的原因，住院的可能性比较高，因此相应的保费会比较贵，就住院险而言，孩子和老人的较贵，而身体健康，抵抗力够好的成年人相对便宜。
在为孩子选择医疗保险时，有些问题要引起注意。
对用药范围的规定，是否覆盖了社保外用药，这点很重要，要是只限社保用药，那是不能补充社保不足的。
要保证能续保，查看清楚在哪些情况下不可以续保。
保额，能满足基本需求即可，免赔额越低越好，最好是没有免赔额。
门急诊要择优选
市面上有不少保险公司特意针对孩子的门急诊推出了相关产品，其中有些保险不仅有门急诊的保障，还包括了人身意外和重疾保障，但对年龄有限制，有需要的家长朋友可以自行了解。
孩子一方面容易得病，一旦得病，耗费财力不说，对家长的精神和精力也是一种消耗，购买合适的门急诊保险在一定程度上能减轻因生病造成的负担，是有一定必要的。
为孩子得到合适的保障精挑细选之余，别忘了先给家长配置保障，毕竟父母才是孩子最好的保障。
但儿童保险可不是你想买就能随便买的。小孩子身体还在发育，各方面免疫力还不健全，非常容易发生各种疾病。购买保险时很可能就因为疾病原因被拒保。
那生过病保险就不能买了吗？小孩虽然爱生病，但绝大多数都是容易治愈的小病，真正危及生命的重大疾病反而发生率非常低，这也是为啥重疾险小孩买很便宜的原因。所以大部分疾病只要经过治愈，对购买保险是不会有太大影响的。
今天我们就挑几款热销产品，看看得了少儿高发疾病，怎么顺利投保。
本文主要内容如下：
（1）少儿高发疾病有哪些
（2）不同疾病核保政策
一、少儿高发疾病有哪些？
1、早产、低体重
严格来说早产、低体重其实并不算疾病。只是早产、低体重儿还没有发育完全就过早的降生。身体机能、抵抗力都比正常宝宝更差、更容易患病。
所以投保保险时保险公司医保都会问到是否为早产、低体重儿，防止其他疾病发病率过高。
2、黄疸
黄疸也是未满月的新生儿多发疾病。
黄疸和宝宝体内胆红素代谢情况有关，分为生理性黄疸和病理性黄疸。
一般新生儿出现的是生理性黄疸，并且这种生理性黄疸可在半月内自愈，只要多晒太阳即可，不用太多的人为干涉。
如果黄疸严重或病理性黄疸，则应及时就医，不然会对宝宝的脑部发育和神经系统造成危害。不过治疗方法也很简单，通常将宝宝放入光疗箱中用蓝光照射治疗，几天后便可痊愈。
3、手足口病
手足口病是一种常见于五岁以下宝宝的急性传染病，致病原因主要是肠道内的各种病毒。
绝大多数被感染的宝宝会在1—2周内痊愈，但也不排除极少数宝宝出现比较危险的状况，如脑膜炎、脑炎（以脑干脑炎最为凶险）、脑脊髓炎、肺水肿、循环障碍等，极少数病例病情危重，可能导致死亡。
如果宝宝没有发生并发症，一般一周左右就能痊愈，治疗方法也非常简单，主要是通过注意卫生、隔绝病毒传播渠道，再配合抗病毒药物进行治疗。
4、支气管炎、肺炎
儿童支气管炎几乎都是急性，同样是由细菌、病毒等感染引起，多伴有发烧咳嗽等症状，治疗不及时病情加重会进展为肺炎。
治疗方法大家就很熟悉了，一般通过消炎药、退烧药、止咳药进行治疗，如果是病毒性的还要使用抗病毒药，并注意宝宝的防寒保暖。
儿童支气管炎、肺炎主要是因为儿童抵抗力弱引起的，所以虽然容易治愈，但也容易反复发作，经常折腾的父母们心力交瘁。
二、不同疾病核保政策
重疾险，我选择了多次赔付的完美人生守护尊享版、单次赔付儿童重疾妈咪保贝。医疗险，百万医疗选择了保障全面的尊享e生2019、价格便宜的人保好医保住院医疗，这四款产品都是保障与价格兼得的高性价比保险。
1、早产、低体重
由于早产、低体重儿发育到健康状态需要时间，一般保险都会要求3岁后才能投保。
妈咪保贝要求大于3岁且没有其他疾病才能承保，完美人生守护则更为宽松，只要无并发症且儿保资料检查无异常就可直接承保。
医疗险方面，尊享e生2019智能核保没有涉及早产儿的问题，建议人工核保。不过要求应该与重疾险差不多。
好医保则没有询问到早产、低体重问题。如果没有发生过住院、手术，则可以直接免智能核保正常投保。
2、黄疸
黄疸由于来的快去的也快，一般不会有什么大的影响，所以重疾险和医疗险核保都很宽松。
两款重疾险都只要求治愈且半年无复发，无并发症即可。
尊享e生2019比较严一点，康复后等待期要求一年，且没有引起其他相关疾病。
好医保依然没有询问此项疾病，只要没有发生过住院、手术，就可以健康告知全“否”直接投保。
3、手足口病
两款重疾险的智能核保中都没有手足口病的具体核保条件，投保只能走人工核保，不过手足口病大部分情况一到两周就能痊愈，也不是什么严重疾病，人工核保一般都会正常承保。
尊享e生2019只需治愈满1个月，没有并发心脑相关疾病就可以正常承保。
好医保因为健康告知特别宽松，此项疾病也没有询问，如果没有发生过住院、手术，可以直接承保。
完美人生守护基本都要求治愈3个月以上，没有其他并发疾病、后遗症即可。
妈咪保贝更是宽松到没有任何要求，只要是不是慢性的，都可以直接承保。
尊享e生2019对急性支气管炎要求治愈满6个月，目的是防止短期内反复发作。肺炎则没什么要求，只要治愈即可承保。
好医保不用多说，虽然有询问，但只要治愈就可以直接承保，对时间没有限制。
三、总结
综合看下来，以上疾病只要治愈几乎都不影响承保。这是因为小孩高发的疾病一般都不是什么大病，治愈后也不会对身体有什么影响或留下后遗症，对以后疾病的发病率没有任何影响。
如果遇到比较麻烦的疾病，尝试一圈智能核保都不行只能走人工核保的话，建议多家公司同时投保。因为很多产品健康告知会问到“是否曾经被其他公司拒保、延期、加费、除外过”。如果同时多家投保，即使有一两家拒保也不算“曾经”。
另外就是给孩子买保险前，一定先要给家里的顶梁柱先配好保险，毕竟孩子衣食住行资金来源都是大人，大人才是孩子最大的保险。
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