保险保障对工薪阶层而言尤其重要。有关专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐(包括养老型长期人身险、重疾险和意外险)，并通过家庭成员互保、共保，加固家庭风险保障体系。
首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。“对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’。”bX010.COM
中国社会科学院财政与贸易经济研究所近日发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势;到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年，社会进入深度老龄化阶段。就北京市而言，北京1990年就已步入老龄化社会，据预测，到2020年，北京全市老年人口将达到350万人，到2050年，将上升到650万。
同时，随着科技不断进步，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
“其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。”李先生强调。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达72%左右，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过15%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。
而与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
“因此，对于工薪阶层来说，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。”李先生表示，如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加密一些。
另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以李先生建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
相关知识
保险进入了人们的生活，越来越多的人学会用保险来规避风险。工薪阶层抗风险能力不是很高，也许我们辛苦赚来的钱，因为一场大病就迅速消失。购买保险获得一份好的保障，减少损失对工薪阶层来说是很重要的，如何选择合适的保险呢？
王先生是西乡某电机厂技术管理人员，妻子在某企业做财务工作，有一个9岁的女儿读小学，收入方面：王先生和妻子每月税后收入加起来共8000元，家庭年终奖有2万元，两人的单位都给他们办理了各类保险，并有公积金；支出方面：家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄：现金及活期存款22万元，债券、基金、股票类4万元，无负债。女儿很快就要读初中了，王先生准备为女儿积累些教育金，还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室，要充分利用家庭剩余资金积累资产，使生活更舒适些。
工薪一族的投资规划提出四条建议：一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。
就上面的案例，王先生夫妇都属于工薪一族，可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销，家庭的备用金一般应以3—6个月的收入为限，建议备用金额度为2万—3万元，而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金，其收益高于活期存款，取用也相对及时。
二、是做好风险防范，为家庭建立起一道风险保护屏障，提高家庭的抗风险能力。
考虑到两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保，而两人收入又相对有限，要提高家庭抗风险能力，商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。
三、确定家庭资产的保值增值目标，尽早开始投资理财。
工薪家庭资金积累有限，收入也不高，但这更需要投资理财，让钱来生钱。一方面，培养良好的理财习惯，为家庭资产管理打下基础；另一方面，逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手，从安全的角度考虑，基金首选混合型基金及偏债型基金。
四、要尽早进行职业规划。
很多工薪一族正值青春年华，除了考虑当前的生活，还要着眼于未来，进行必要的知识与技能储备，事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。
很多客户将金融理财狭隘的理解为一般的投资乃至投机行为。其实，金融理财可进一步细分生活理财和投资理财。生活理财为客户设计与之整个生命的生涯事件相关的财务计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、失业继承以及各种税收等各方面，最终实现人生的财务自由、自主和自在；投资理财师在基本生活目标得到满足的基础上，将资金运用于各种投资工具，在保证安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提高生活品质。“人的一生有两大健康，身体健康和财务健康。金融理财关注的即是财务健康，对客户进行人生的整体财务规划。
工薪阶层怎么买保险保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
二者各有千秋，都是保费低、保障高的纯保障险种，但也有一定区别。如果在保险期限内退保，终身寿险会有相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。
近日，北京市民政局局长吴世民对媒体表示，北京市正在研究老年人护理保险的相关工作，争取今年在全市开展养老护理保险试点，目前正在就运作模式和商业保险公司如何参与进行调研。的确，面对人口老龄化的逐步到来，如何建立相应的养老保障体系已成为政府迫切需要解决的问题。
据了解，目前主流的养老保障模式分别是欧洲的福利模式和美国的商业模式。欧洲养老保障体系强调福利制国家的概念，其保障覆盖广、待遇高，社会保障支出主要由政府承担，商业保险和个人计划在其中并不发挥主导作用。而美国社会保障体系强调只保障公民的基本生活，其基本保障待遇较低，注重发挥商业保险在社会保障体系中的作用，通过税收优惠等措施鼓励企业或个人建立保障计划，从而减轻了政府的负担。
从当前的情况来看，由于基本社会保障的待遇高、覆盖面广，欧洲政府的社会保障支出一直维持在高水平，加重了政府的财政负担。而相比欧洲，美国由于其相对较低的社会保障水平，政府社会保障支出则维持在较低的水平。美国社会保障支出在GDP中占比虽然呈现上升趋势，但是相比欧洲一直处在一个较低水平。
专家指出，欧洲国家“高标准、广覆盖”的基本养老保险挤压了商业保险的发展空间。因为欧洲的基本保障计划已经足够完善，使得参保人没有进一步加强自身保障的意愿，从而限制了企业年金和商业保险的发展。虽然美国在社会保障中只提供了对于参保人的基本保障，但参保人可以通过年金和商业保险来进一步完善自身的保障。同时，政府为了鼓励商业保险推广也出台了一些税收优惠政策(如401K计划、IRA计划)，提升了雇主和个人购买商业保险的积极性，为年金和商业保险的发展提供了有利条件。因此，美国的商业养老保险发展明显优于欧洲，在总资产规模上已经超越基本养老保障计划。
从欧洲各国目前的改革计划中可以看到，欧洲也意识到了其社会保障体系存在的弊端，改革社会保障体系成为当务之急。降低公民福利待遇，减少政府福利开销，削弱政府在社会保障体系的作用，强化商业保险对养老保险体系的补充作用等措施，都在促使欧洲的养老保险体系向美国模式靠拢。
有研究机构指出，虽然我国经济正进入高速增长期，但是由于人均GDP仍然较低，不能承载福利国家模式社会保障体系带来的压力。同时，我国的人口状况也限制了福利国家模式的推行，其中最显著的问题就是人口结构的持续恶化，具体表现为老龄化人口占比持续增加，这将对社会保障体系带来较大冲击。在面对这一冲击时，福利国家模式并不能提供可行的解决方案，其所带来的财政支出高速增长、债务持续增加等问题都将是不可承受之重。
专家建议，更多吸引保险机构参与是我国养老保障体系改革的发展方向，欧洲所采用的福利国家模式并不适合在我国推行，而应该确立基本养老保险的“低标准、广覆盖”，同时建立较为完善的企业年金和商业保险体系，鼓励商业保险参与到养老保障体系中来，建立一个完善的、多层次的社会保障体系。
不过，要推动企业年金和商业养老保险的发展，税收仍是关键因素。在前不久的全国保险监管工作会议上，明确提出要加大工作协调力度，争取国家税收政策支持，推动个人延税型养老保险试点工作的开展，并逐渐拓展至健康保险、企业年金领域。目前，除了上海和天津两地试点获批外，各地方政府都在积极争取个人养老税收递延优惠，相信个人养老税收优惠政策的推出指日可待。
专家意见
据保险专家说，在已经具有社会基本养老保险的基础上，要考虑到生活水平逐步提高和物价上升等因素，中低收入的家庭购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
专家提醒
商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，因此，中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。
保险和社会保障有着密切的渊源，努力发挥商业保险在健全社会保障体系中的作用，既是十六大以来保险业发展的重要目标，也是保险业需要进一步深入研究和积极实践的重大课题。
我国社会保障体系的现状及存在的问题
改革开放以来，我国的社会保障体系建设取得了巨大的进步，但由于脱胎于传统计划经济，受经济社会发展水平和城乡二元结构等多方面因素的影响，其发展相对滞后。
社会保障体系框架不完善，功能没有得到充分发挥
社会保障体系建设缺乏前瞻性。过去，我国社会保障体系建设更多地考虑了国家改革发展的阶段性任务，怎样建设符合国情的多支柱社会保障体系，以及社会保障建设的指导思想、主要目标等问题，都缺乏深入、系统的理论研究。
社会保障制度建设缺乏统筹性。在社会保障制度的建立过程中，不同部门在社会保障体系建设中的定位和职能分工没有完全理顺，出台的政策法规体系存在一定程度的条块分割，不同地区和产业的保障制度建设原则和给付标准不统一。
社会保障体系各支柱发展缺乏均衡性。企业补充养老保险、个人养老与健康保险远未发展成独立的保障支柱，不同层次、不同支柱保障制度之间相互补充、协调发展局面尚未形成。
社会保障体系公平性不足，难以承担起服务民生的重任
社会保障体系覆盖面较低。从社会保险看，截至2006年底，参加城镇基本养老保险、基本医疗保险人数各为1.88亿人和1.57亿人，分别占城镇就业人员总数的66％和55％；而参加农村养老保险人数为5374万人，仅占农村人口总数的7.22%。从企业补充养老保险来看，2006年末全国有2.4万家企业建立了企业年金，缴费职工人数为964万人，占企业总数的比例和企业职工总数的比例都不到1%。从个人养老保险来看，我国人均持有长期寿险保险仅0.1件，远低于发达国家1.5件以上的平均水平。
不同居民参与社会保障体系的资格和能力存在巨大差异。城乡人口能否参加社会保险主要取决于是否拥有城镇户口；城镇职工能否享受企业补充养老保险主要取决于企业性质和所从事的行业，如在已经建立企业年金的企业中，大多数企业属于垄断性或资源性行业；居民是否购买商业养老保险则主要取决于收入状况和保险意识。
基本养老保险可持续性不强，形成财政的潜在包袱
现行制度存在较大的资金缺口。关于我国的基本养老保险隐性负债的各种估计中，最低的占GDP的25%，最高的占GDP的120%。由于缺乏有效的方法应对隐形负债，统筹基金长期透支个人账户基金，造成个人账户“空账”运行。截至目前，基本养老保险个人账户空账的规模已达1万亿元左右，并以每年约1000亿元的规模迅速扩大。
制度设计缺乏科学性。这主要表现在统筹层次过低，目前全国绝大部分省份仍实行市级或县级统筹，限制了劳动力市场的流动性，加大结构性资金缺口，削弱基金调剂能力。同时，不同地区缴费率差异过大，不利于统筹区域协调发展。
社会保障体系运行效率不高，难以充分调动政府和市场两个方面的积极性
政府管理体制不健全。首先，政府承担了大量本应?
很多人都在为自己的未来制定计划，做好保障，保险是许多人选择的方式。意外事故的频发，让人们更加珍惜生命，对于大多数的工薪阶层来说，抗风险能力不是很高，购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者，定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
据了解，目前主流的养老保障模式分别是欧洲的福利模式和美国的商业模式。欧洲养老保障体系强调福利制国家的概念，其保障覆盖广、待遇高，社会保障支出主要由政府承担，商业保险和个人计划在其中并不发挥主导作用。而美国社会保障体系强调只保障公民的基本生活，其基本保障待遇较低，注重发挥商业保险在社会保障体系中的作用，通过税收优惠等措施鼓励企业或个人建立保障计划，从而减轻了政府的负担。
从当前的情况来看，由于基本社会保障的待遇高、覆盖面广，欧洲政府的社会保障支出一直维持在高水平，加重了政府的财政负担。而相比欧洲，美国由于其相对较低的社会保障水平，政府社会保障支出则维持在较低的水平。美国社会保障支出在GDP中占比虽然呈现上升趋势，但是相比欧洲一直处在一个较低水平。
专家指出，欧洲国家“高标准、广覆盖”的基本养老保险挤压了商业保险的发展空间。因为欧洲的基本保障计划已经足够完善，使得参保人没有进一步加强自身保障的意愿，从而限制了企业年金和商业保险的发展。虽然美国在社会保障中只提供了对于参保人的基本保障，但参保人可以通过年金和商业保险来进一步完善自身的保障。同时，政府为了鼓励商业保险推广也出台了一些税收优惠政策(如401K计划、IRA计划)，提升了雇主和个人购买商业保险的积极性，为年金和商业保险的发展提供了有利条件。因此，美国的商业养老保险发展明显优于欧洲，在总资产规模上已经超越基本养老保障计划。
从欧洲各国目前的改革计划中可以看到，欧洲也意识到了其社会保障体系存在的弊端，改革社会保障体系成为当务之急。降低公民福利待遇，减少政府福利开销，削弱政府在社会保障体系的作用，强化商业保险对养老保险体系的补充作用等措施，都在促使欧洲的养老保险体系向美国模式靠拢。
有研究机构指出，虽然我国经济正进入高速增长期，但是由于人均GDP仍然较低，不能承载福利国家模式社会保障体系带来的压力。同时，我国的人口状况也限制了福利国家模式的推行，其中最显著的问题就是人口结构的持续恶化，具体表现为老龄化人口占比持续增加，这将对社会保障体系带来较大冲击。在面对这一冲击时，福利国家模式并不能提供可行的解决方案，其所带来的财政支出高速增长、债务持续增加等问题都将是不可承受之重。
专家建议，更多吸引保险机构参与是我国养老保障体系改革的发展方向，欧洲所采用的福利国家模式并不适合在我国推行，而应该确立基本养老保险的“低标准、广覆盖”，同时建立较为完善的企业年金和商业保险体系，鼓励商业保险参与到养老保障体系中来，建立一个完善的、多层次的社会保障体系。
不过，要推动企业年金和商业养老保险的发展，税收仍是关键因素。在前不久的全国保险监管工作会议上，明确提出要加大工作协调力度，争取国家税收政策支持，推动个人延税型养老保险试点工作的开展，并逐渐拓展至健康保险、企业年金领域。目前，除了上海和天津两地试点获批外，各地方政府都在积极争取个人养老税收递延优惠，相信个人养老税收优惠政策的推出指日可待。
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