了解理财保险的具体投资特点

随着抵抗通胀财富保值需求的增加，带有投资功能的保险(放心保)，成为投资者的重要理财品种。虽然同为投资型保险，但不同类型的产品，也适合不同的理财群体。投保人首先需要了解其具体投资特点，才能选择适合自己的产品种类。

以投资连结保险(以下简称“投连险”)与分红保险为例，两者的主要区别在于投保人承担的风险不同，分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，分红的多少取决于保险公司的经营情况。而投资连结保险投保人则完全承担投资风险，风险系数较高，因而投连险适合具有理性投资理念，追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。m.bX010.COM

收益来源决定了二者风险收益水平的差异。分红险收益主要来源于三差收益(利差、死差和费差)，国际经验表明，实际上死差收益和费差收益所占比重非常小，分红险收益主要依赖于利差收益，即保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率产生的投资利润。投连险的收益主要源于投资账户的收益，账户资金由保险公司投资专家进行投资管理，投资所获得的收益全部分摊到投资账户内，归客户所有。

在灵活性上，分红险要弱于投连险，分红险交费时间及金额固定，灵活度差，而投连险交费灵活且保额可调整，保单价值领取方便。但是投连险本金在一定期限内不能退保，这就给中低收入的家庭带来不便。另外分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资账户管理费、保单管理费等费用。