当前,随着保险知识的普及,越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是,专家提醒,消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”,从而使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。
一是投保犹豫期。
保险规划师说,消费者在购买保险后,如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。根据保监会规定,投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在生某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。
由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内,因此消费者要退保,最好在缴足保费两年之后,因为未缴足两年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。这即是说,如果两年内退保,投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费,或者是趸缴保费的30%
要不要上保险?什么样的保险缺口不必着急填满?投资型保险多少合适?关于保险,你应该知道得更多一点。
对于公司人投资者来说,保险是个很重要但又特别容易被忽略的问题。因为首先我所说的这帮公司人还比较年轻,所以对财务风险的恐惧不是很严重;还有保险的确显得有点无趣。如果一个乏味的保险推销员乐此不疲地在电话里占用了你一个周末的下午,即使他要送给你一个意外险什么的,那也是一段可怕的经历,普遍来说大家对保险多少都有点排斥感。不过它又确实很重要,特别是在不景气的年代,趁着你的投资事业并不那么忙碌,来好好考察一下自己的财务风险和保险缺口吧。
你到底有多少保险
很多公司人不知道自己到底上了多少份保险,也不知这些保险具体的价值是什么,是时候对你的保险仓库做个总盘点了。首先,你应该去公司人力资源部打听清楚,你的保险情况到底是怎样的,一旦出险你会得到什么保障—我相信有40%的人还不太清楚—在这多事之秋,这是必须的。因为如果有什么保险,公司说得模模糊糊而实际情况是没有进行投保,那将是棘手的事,特别是养老保险,将会直接影响你的退休生活。
另外,回家之后问问你的父母。老人们常常出于对儿女的关怀以及经不住保险推销员的劝诱,购买一些自己也可能不太明白的保险,他们从心理上喜欢那些储蓄型险,更关注过多少年返回多少投资收益,但对于其中的出险赔付条款很可能不甚了解,所以这一点也值得引起重视,不要让每年上千的保险费白缴。
你到底有多少保险
保险缺口的测量可以这样进行:公司人先列出自己的财务目标,然后再列出支持这种财务目标的财务来源,再假设这种财务来源出现问题不能按公司人所愿提供财务支持,这时出现的财务缺口,可以用保险来补充。如果你还没有为它购买保险的话,这就是你的保险缺口。而且一个财务来源可能因为各种原因出现风险,比如一般公司人可能拥有的几种社会保险,然后还买了大病险、万能寿险、意外险等等。
由于世界变化多端,风险层出不穷,保险缺口从理论上说是无法封闭的,这里边就存在一个概率的估算问题—其实这个概率的估算也不一定是简单的,人们往往容易出现概率谬误,大家只对看到的风险印象深刻,而对实际大概率风险视而不见。
比如有的人在5.12地震的时候正好在公司写字楼的电梯里,虽然没有真正出现意外,但是以后可能对电梯出现恐惧,尽量减少乘坐电梯次数,而同时这个人却经常在微醺的状态下开车回家。不用说,你也明白哪一种风险更大。
哪些保险不用买
有些保险价格太贵,一般这种保险是把几种保险打包出售,再加上投资功能掩盖其昂贵的价格。比如前几年推出的房贷寿险,对保险人的保额与房贷挂钩,按揭贷款20万元,贷款期限20年,如果选择一份10万元保额,保障期20年的保单,则年交保费4690元。这个保险其实受益最大的是贷款银行,因为如果贷款人出现意外,所获得的保额要用以缴纳对银行的欠款。而且如果把这个保险分解,分别购买定期寿险和意外保险肯定用不着这么昂贵的价格。
有的保险由于投资功能过重,保险功能太弱,赔付金额根本不能对投保人起到什么作用,而另一方面其投资收益又很低。还有的保险由于风险概率太小,对一般人来讲根本没有必要花钱去封闭它,比如特殊疾病的医疗保险,除非你有家族病史否则无须在意。
减少保险缴额扩大现金流怎么样
在财务吃紧时,如果你对那些需要长期缴费的保险已经不能忍受,你可以选择理性的方法让它停下来。
但单纯选择退保是愚蠢的,它会让你以前缴纳的费用挥霍大半。如果你投一份具有豁免功能的保单,保险公司将豁免你未来所需的保费,使保单的有效性尽可能延续下去—当然后面是要附有一定条件的,比如投保人残疾了—但如果你投的不是豁免品种,就可以考虑用“减额缴清”来最大限度地保障投保人利益。
再以保障型的大病医疗险为例。一份保额10万,缴费10年的大病医疗险,假设某人在第5年由于失业等因素难以续缴足额保费,当他行使“减额缴清”功能时,要么所缴保费分摊到整个缴费期限,要么保险公司将其缴费期限缩短5年,这些保费5年来所折算成的现金价值,作为趸缴(即一次性付清)保费,平均分配至10年,得出一个新的保额。原来合同中的预定利率、保险责任等都不会发生变化,唯一不同的就是保额减少了。
需要提醒的是,保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。
为解急用可以质押保单
如果投保人希望获得一定现金以解急用,可以把具有现金价值的保单进行质押,这种方法比向银行进行贷款要方便得多,而且比向当铺抵押贷款便宜得多。
保单可以直接从保险公司获得质押贷款,如果你的保单
生宝宝的妈妈越来越多了,很多职业女性公司都为她们购买了生育险。但是妈妈们对这类保险却并不熟悉,甚至不知道生育保险需要提供什么资料。导致在报销的时候困难重重,影响自己工作和心情。那么让我们学习一下各地生育保险报销需要什么材料。来举例子让大家比较一下。
上海市生育险报销资料
问:
您好,我老婆户口在湖北,准备在湖北生小孩,公司有给他们缴生育险,已满一年,有上海市医保卡,请问生育保险报销需要提供什么材料?
答案:我前2天刚刚报销了生育保险,现在把在社保中心拿来的《申领生育保险待遇指南》照抄扼要如下给你:1,生育妇女本人身份证原件及复印件;2,医院出具的《生育医学证明》(黄色或粉红色单子)原件及复印件;3,夫妻双方结婚证和户口簿原件复印件;4,生育妇女本人的活期实名制结算账户卡折原件复印件;5,社保中心领取并填写《办理生育保险待遇申请表》;6,在外省市生育的妇女必须提供当地县级以上医院出具的生产情况及《出生医学证明》原件复印件(生产情况证明应有顺产,难产的相关信息,盖对外行政公章有效);7,非本市户籍生育妇女,需提供户籍所在地的县级以上人口计划生育行政部门出具允许生育证明,签发日期必须早于分娩日期;或户籍所在地的独生子女证原件及复印件。
济南生育险报销资料
持下列材料到当地医保办生育处申领生育保险报销:
(一)单位开具的介绍信;(二)女职工18位身份证复印件、产前检查、住院医疗费用原始凭据;(三)正常生育的,提交《计划生育服务手册》或者《生育证》原件及复印件、新生儿出生医学证明或者死亡医学证明;(四)建行存折复印件;(五)住院病历首页、医嘱单复印件;(六)参加生育保险男职工的配偶无工作单位的,提交其配偶户籍所在地村(居)民委员会的证明。
南宁生育险报销资料
南宁市参保女职工参加了生育保险后,要求在怀孕前到生小孩后这段时间连续、按时、足额缴纳保险费才能报销生育险。报销待遇有一次性医疗费用补贴(一胞一孩顺产1800元,难产2300元)和生育津贴(按生小孩当月所在单位缴纳生育保险费的人均月缴费基数为标准按月发给生育津贴,不足一个月的按日历天数计发)。只需将医院单据交由公司或人事管理科专管人员,由工作人员到南宁市医保中心带上生育险报销资料去办理生育险报销即可。
用人单位应当在女职工或男职工的配偶办理出院手续之日起,90日内向社会保险经办机构申领生育保险待遇,并提供以下有效证件及材料:
1、填报《南宁市职工生育保险待遇给付申请表》;2、乡(镇)人民政府、城市街道办事处发放的《计划生育服务手册》或县级人口和计划生育行政部门发放的《二孩生育证》,以及医疗保健机构出具的婴儿出生医学证明(原件、复印件一份);3、难产、自然流产、因医学需要或因计划生育需要终止妊娠的,提供医疗机构出具的证明和门诊病历或人口和计划生育行政部门出具的证明;4、实施计划生育手术的,提供人口和计划生育行政部门出具的证明或医疗保健机构出具的证明和门诊病历;5、属男职工配偶享受待遇的,除本款第(二)项规定的证件及生育险报销资料,还需提供结婚证、配偶身份证(原件、复印件一份)、配偶居住街道社区或村委会的证明。
用人单位不安规定向社会保险经办机构申领生育保险待遇的,职工本人可以在办理出院手续之日起6个月内直接向社会保险经办机构提出申请。
南宁市医保中心地址:南宁市葛村路10号。
北京男职工生育险报销资料
生育保险与生育津贴现在基本都可以直接在公司报,需要的材料有:
其中住院生产费用是由医院在结帐时划走报销费用部分。
正常生产:一级医院1700,二级医院1800,三级医院1900;
剖宫产:一级医院3500,二级医院3700,三级医院3800;
门诊部分和生育津贴都需要通过单位报销,生育险报销资料:
1.《北京市生育服务证》及复印件;2.定点医疗机构出具的婴儿出生证明及复印件;3.医学诊断证明书(出院时医院会给)及复印件;4.填写《北京市生育保险申领待遇职工登记表》(生表一)两份;5.填写《北京市生育保险手工报销审批表》两份;6.单位填写《北京市生育保险手工报销医疗费用申报结算汇总单》;7.医院检查的交费凭证(收据和小白条)。
由女方单位向社保部门提交。
门诊部分实报实销最高报销1400元
生育津贴=本人生育当月的缴费工资基数/30天*产假天数
晚育津贴生育险报销资料
晚育津贴可由女方或男方享受,当然对于我们来讲谁缴费的工资基数高就由谁享受了。
如男方缴费基数高于女方,则在表一中由男方公司盖章经办人签字,通过女方公司报销。
由男方享受晚育津贴还要提交结婚证及复印件
晚育津贴=享受晚育津贴人员的缴费工资基数。
女方未上生育保险男方上了生育险报销资料的也可领晚育津贴,由男方单位填表申报。
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