保险绝不是奢侈品 购买保险要趁早_保险知识

2021-06-18
保险要提前规划
从保险保障的角度去理解,每个人都有保险需求,只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此,中等收入人群到底要不要买保险?答案是肯定的。不但要买,而且要尽早买。

对于杭州、广州这样的城市来说,月收入在六七千元的家庭其实负担还是很重的。特别是刚刚成家的80后们,往往是上有父母,下有刚出生不久的孩子,大部分的人可能还背负着巨额的房贷。那么在重重的金钱压力下,保险是奢侈品吗?专家给你一个坚定的答案:保险绝不是奢侈品,并且购买保险要趁早。

对于中等收入的人群要不要买保险,一直以来有很多争议。有人认为,作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前,没有必要考虑保险。但是,从保险保障的角度去理解,每个人都有保险需求,只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此,中等收入人群到底要不要买保险?答案是肯定的。不但要买,而且要尽早买,还要给自己买纯保障型的保险产品。这主要基于以下几点考虑:

首先,为自己的美好人生“未雨绸缪”。现今社会,职场竞争加剧、就业压力不断加大、各种意外风险无处不在。在人生的创业旅程中,随时可能出现不可预知的各种疾病及意外风险,让我们的经济生命突然中止。怎么办?我们只有通过科学的风险转移方法来保证经济生命的延续。人寿保险虽然不是唯一,但却是最有效的方法。所以,作为现在收入中等的群体,首先必须购买的是足额意外伤害(身故)保险。在此基础上,如果经济条件允许,可以进一步购买其他保险产品,如重大疾病险或分红险。

其次,购买保险还是一种强制储蓄。目前的大多数中等收入人群包括大部分80后,随意性消费较多,也没有什么银行存款。针对这种情况,就更要给自己安排强制储蓄,购买人寿保险是一种非常有效的方法。不但可以让自己的钱能在关键的时候派上大用场,还能为自己的将来解决部分问题。

另外,中高收入人群大多数处在人生事业的上升期,年龄也处在25岁至45岁之间,收入稳定、缴费压力小,正是购买人寿保险的好时间。而现实是,这部分人群在关注事业成长的同时往往忽略了自己养老及保险规划,也习惯性地在保险规划上拖延时间。却不知道,购买保险的等待只有两种结果,一是随着时间推移,年龄增加,在相同保障的情况下要增加不少费用;二是保险公司拒保,之所以拒保是因为你的身体可能已经不再健康了。

所以,保险非但不是让人望而却步的“奢侈品”,而是需要趁早购买的“必需品”。对于那些收入不高负担很重的家庭来说,做好保险保障,合理的将风险转嫁给保险公司,这是保险对民众的社会责任,也是保险这种商品产生的初衷。

延伸阅读

给父母买意外保险要趁早_保险知识


人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。尤其是意外险、健康险,很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说很不划算,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

对于老人来讲,随着年龄的增长,身体素质下降,老人遇到意外损伤的几率比较大。一旦意外到来,很多后果不堪设想,老人们身体上遭罪,儿女们经济上难受压力,每到这时,儿女都会后悔,没有给父母提取投保意外险。

专家建议,给父母买意外保险要趁早。老年人购买保险一定要趁早,一来年龄越大的老年人保险公司越不愿意承保,二来年龄越大保险费用也越高。老年人属于“高危”人群,也就是风险可能性大的人群,平日里出现个小摔伤对于老年人来说都是一次折磨。所以,子女可以为父母购买一份意外伤害保险,一般一份一年期限的意外险保费约为100元,保额为10万元,这类产品的最高投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万--12万元。

保险专家认为,对于意外险,消费者可以组合购买,也可以分开购买,但最好购买保障功能更全面的综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾,即如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度,意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能,保障更加全面,费率却没有增加太多。因此,投保综合意外险比单纯的意外伤害险更划算。

老年人综合意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例,1万元保额的保费才25元,如果因为乘坐交通工具发生意外,还可得到双倍赔付,该险种本身还含有高残津贴,可谓花小钱买大保障。因此,老年人购买综合意外险是非常划算的。

老年人意外险投保注意事项

1.要清楚父母的年龄,确定父母符合您所选择的产品的被保险人年龄范围要求。

2.要注重保障利益,给父母选择个人保险产品最好涵盖适用的医疗保障及骨折保障责任,且应选择此两项保额稍高些的产品。

3.不同保险公司的推出的上海老年人意外险产品的特点及保障利益会有所不同,可以根据需求特点给父母选择合适的意外险产品。老年人群应增强自身安全意识,并根据自身能力和条件选择合适的养老环境,同时更应该增加一些保险保障,这样面对意外伤害时才能做到有备无患。

阳光保险老年人综合交通意外险

适合人群:55-75周岁老年人。涵盖意外保障和医疗保障,其中意外保障最高可保20万元。

孕妇投保有窍门 母婴保险要趁早


即将为人父为人母的确是一件值得高兴的事,但是作为准妈妈的您,是否事先就对自己和宝宝做了足够的保障?怀孕的准妈妈该如何保护自己和宝宝呢?

“我就要‘升级’当妈妈了,你看我应该买点什么保险呢?”一准妈妈这样问。

其实,现在的很多年轻人像这位准妈妈一样,保险意识都不强,平常也从未买过什么保险。但当他们即将成为人父人母的时候,才想到要好好保护自己和腹中的胎儿,同时也才想到要买一些保险,但此时的他们能买到称心如意的保险吗?

☆怀孕28周以后能不能投保

孕妇投保是有限制的,目前保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请,对于怀孕超过28周的客户,暂不受理投保申请,要等产后两个月才能受理。同时,由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,所以,通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制,原则上不受理孕妇投保申请的医疗险、重大疾病险以及意外伤害险,只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,而且在投保时须进行普通身体检查。

☆准妈妈应该如何选择保险

你或许会有这样的疑问,既然准妈妈买保险有那么多的限制,且保障也不是很全面,那怀孕了再买保险还有什么意义?要是买,又应该买些什么保险呢?

的确,对于生育方面的险种,虽然不能保证健康方面不出问题,但是,万一母亲和刚出生的小宝宝出现问题,还是可以通过保险公司的赔付,解决让人心烦的经济问题。

1、津贴型住院医疗保险:津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险,与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。

适合类型:重视分娩住院时期的病房和护理条件,在经济允许的情况下,准妈妈可以购买,并在住院期间获得津贴给付。

2、报销型住院医疗保险:报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内,它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关,即两者之和不能超过实际住院合理费用。

这类保险在今天的保险市场上还可细分为两种类型:第一种较为常见,在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销;第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销,如某人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高,但报销的额度却未必有后者多。

适合类型:身体状况不是很好的准妈妈,主要是补偿住院期间的各种医疗费用。

3、女性重大疾病保险:女性重大疾病保险是专门为女性度身定做的一类保险产品,针对女性可能面对的特殊风险设定了保障。

与传统险种相比,女性保险的优势在于更有针对性,在保障范围上更符合女性的实际需要。主要是加入了专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供的医疗保障。同时,对于女性的生育时期也有专门的保障,并去掉了一些并不适用于女性的保险功能,因此保费也相对低一些。

适合类型:适合所有情况的准妈妈,最好搭配附加女性生育健康保险。这个附加女性生育健康保险,不仅可以为准妈妈孕期疾病提供保障,还可以为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障。但此类保险一定要在准备生育的前期阶段就着手购买。

☆最好在怀孕前购买保险

而在当今的社会,很多工作都是需要用到电脑来完成的。众所周知,电脑辐射会对人体产生不良的影响,这不管是对胎儿还是准妈妈来说,都是不好的。还有,从怀孕到分娩,女性都将面临一系列特有的疾病风险。所以要想对这些风险有所规避,准妈妈们最好在计划怀孕期间就去投保女性险。

首先,由于女性妊娠期的风险概率是比较大的,所以普通的寿险和意外险的条款,一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。

其次,虽然现在不少公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性险,还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。而女性险作为健康险的一种,它是有一定的观察期的,也就是该类保险合同一般要在90~180天以后才能生效,甚至更长时间。也就是说,如果女性在怀孕以后再买这类保险,往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间,这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了,买了也是白搭。

另外,有一些附加的女性保险或女性生育保险也存在同样的“观察等待期”问题。比如太平人寿的“真爱附加女性生育疾病险”就是要在合同生效(或复效)10个月以后才开始对怀孕期疾病进行保障,这样,在知道自己怀孕后再去买这个附加保险,已然是毫无意义的。最好能在怀孕前10个月买这个保险,就不会浪费了。

所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划怀孕期间就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期; 而不是等到怀孕以后,才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是,一来产品选择的余地比较窄; 二来保险费也比较贵,因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率,而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。

☆生产后需投保母婴保险

准妈妈怀孕后选择母婴保险的范围也是比较有限的,如果有保障需求,可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴保险。

怀孕期的妇女由于行动能力有所下降,行动的风险也就高了起来,这个阶段,如果出现意外,母亲和胎儿都可能受到不可挽回的损失,所以,保险首先应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。另外,还要关注意外伤害的医疗保障部分。其次,购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。

一般情况下,对于已经怀孕的女性,可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险,20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

与女性险相比,母婴保险的最大好处在于保险期间可通过双方约定,通常是从收到保费的次日开始保障,直至产后的七天或十五天,除极个别险种外,一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题,保障期间可以说是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种,保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。

为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种:一种是附加母婴险;另一种则是专门的母婴险。附加母婴险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保。这类产品的保险期限和交费期限比较长,对于妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障。而专门的母婴险可以单独投保,孕妇通常作为第一被保险人,新生儿作为第二被保险人。专门母婴险保费一般为一次性缴清,保险责任与附加母婴险近似。需要注意的是,由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司会对准妈妈们进行严格的体检,并和保健医院取得联系,了解其健康情况后才准予投保。如果选择这类保险,最好在妊娠以前就投保,否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。

需要注意,不同产品对于母婴险的具体保险责任上差别也较大,比如新生儿的先天性疾病一般采取列举方式,因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。所以在投保时,应根据准妈妈身体状况、家族病史等选择险种。

☆购买母婴险的原则

一、购买时机选择一定要早。只要确定怀孕后,越早投保越容易被保险公司承保,保险公司对于怀孕28周后的孕妇通常不予承保;

二、如果您只需要孕期母婴险,最好购买主险形式母婴险,以避免浪费资金;三、详细阅读产品保障内容,重点看保障病种和保障时间;

四、根据自己的经济情况,选择合适的保障和保费档位。

一个新生命的孕育,怀揣着一家人的美好寄望。小生命由孕育到诞生这一过程,最辛苦的要数母亲了。十月怀胎,妈妈们幸福并辛苦着,出行要十分小心,睡觉要侧身,生病不能乱吃药……这一切都只是为了宝宝的健康。

然而宝宝的健康是建筑在妈妈们健康的基础之上的,所以,准妈妈们首先应该为自己做一份好的保障。

对于准妈妈来说,女性妊娠期的风险概率要高于正常人,准妈妈怀孕4个月后,医疗保险、重疾险和意外险等,一般会限制投保。即便是专为孕妇开设的母婴险,也大多规定怀孕未满28周才能投保。所以准妈妈们最好在怀孕前期就去投保女性保险,以便保障期涵盖妊娠期。准妈妈在选择保险时,应选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险,因为从怀孕到分娩,女性将面临一系列特有的疾病风险,社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。

而如果准妈妈们在怀孕前没有投保的话,在怀孕后可以选择购买母婴险。

保险知识汇总,养老规划要趁早 商业保险要补充


廖先生今年42岁,目前年收入8万元左右,每月各项开销共4000元。有住房一套,贷款已还清,存款20万元,股票市值5万元。

理财目标:廖先生目前独自一人生活,希望理财专家提供一个养老理财计划,保证他退休后的生活质量。

【专家理财方案】

如果将人一生中不同年龄阶段所对应的收支变化普遍规律用“生命周期十字坐标”来表示,那么代表“退休”的纵轴是一条明显的分界线,在它的右边即退休后资产积累的速度逐渐降低以致停顿,财富在不断地消耗中,如果过早消耗完积累的财富,将出现养老金缺口。进行养老规划就是未雨绸缪,提前预估养老金缺口并通过理财规划来防范养老金不足的风险。

养老金的来源主要有三方面:社保,退休前的财富积累(包括现金、股票、基金、贵金属、物业出租收入、古玩字画等),商业保险。我们在这里主要分析如何通过后两种方式来进行以养老为目的的投资。

首先分析一下廖先生的养老金是否有缺口。假设廖先生在60岁时退休,余寿25年,通胀率3%,退休后年支出减少为现在的80%,那么至少需要养老金约163万元。从目前积累的资产来看,养老金有缺口。

通过投资加快财富积累的途径多种多样,廖先生要根据自己的风险承受能力、年龄特征、掌握的投资知识等来选择投资品种,如果风险承受能力低,不能承受本金的损失和收益的波动,以低风险的短期信托产品+债券类产品(国债,债券基金)为主;如果能承受一定的风险收益,追求长期投资带来的稳定回报,以债券基金+股票基金定投+黄金投资为主,假设投资债券基金15万元,平均年收益率5%,股票型基金每月定投1600元,平均年收益率15%,在18年后可以累积资金约210万元;此外,购买投资型金条,能在很大程度上实现保值,银行销售的投资型金条多数可以回购,变现能力强。

最后,商业保险作为养老金的补充,在选择时要注意缴费金额、缴费方式和领取方式的不同。缴费方式:每年缴纳保费直到约定期限,或一次性缴纳保费等。保险金的领取方式:达到一定年龄后每年或每月领取,或一次性全部领取等。领取年限也有不同:领取到约定年龄(比如75岁、80岁),或终身领取等。年缴保费最好不超过年收入的10%,要综合比较缴费成本与领取方式,既不给自己带来负担,又能在需要时领取到保险金。

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