保险的缴费方式主要有两种，一种是趸交，另一种是期交。如果客户资金量比较充裕，选择一次性趸交的方式，扣除利息因素，可以少支付保费28%左右。
保险公司各险种的交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。
对趸交保费终身寿险的理解其实可以有两种。一种是把一份保险的保费一次性付清。另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。
保险趸交有什么好处？
保险趸交有很多好处，一是便宜，在保费相同的情况下，缴费期越短，消费者获得的优惠越多，就能节省一部分保费；二是方便，一次性付费可以避免以后连续缴费的麻烦，也不会出现逾期缴费的情况。
保险趸交的缺点
保险趸交也存在一定的缺点，其灵活性不如期交。
首先，趸交不能享受保费豁免待遇，因为保费豁免的前提是“保户在交费期尚未满时就出险”；
其次，投保人不能在事后追加附加险，因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险；
最后，趸交无法改变保额或者追加保费，而期交可以做到，大家在选择交付方式上需要慎重考虑。"
相关知识
购买长期人寿保险时，投保人都会遇到同样的问题：趸缴还是期缴保费？理财专家指出，在保险理财规划时，期缴方式明显优于趸缴方式。
期缴即为分期缴费，可以减轻投保人近期的现金流负担，易于被中低收入家庭接受。在保险合同中，期缴保费时的金额与日期都会明确标明，较为固定，因此，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，尤其是未来物价上涨或银行利率下调时更为有利。
期缴主险保费时可以不断追加附加险。投保人在买主险后，还可以附加很多保险，以完善保障功能，不过附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。
期缴方式可享受豁免优惠。如果投保人采用了趸缴方式，将无法享受这一豁免权利。例如，客户一次性付5万元购买了一份50万元保额的重大疾病保险，3年后不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司按50万元规定保额进行赔偿后，不退还已缴保费。如果选择15年缴费方式，每年缴费5000元，第三年患重病后只缴纳了1.5万元的保费，同样可以获得50万元保额的保险金。孰优孰劣，一算便明白。
01重症多次赔
目前市面上的重疾险，会从两个维度进行多次赔。
一是轻症、中症、重症的连续赔，虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也成阶梯式，但是很多疾病在轻中症的赔付，是二赔一的，赔了轻症就不赔中症。
二是轻症自身赔多次（例如3次），发生原位癌赔1次，轻微脑中风再赔1次，单眼失明最后再获赔1次。
这里我们要特别注意5个事情：病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。
市面上最优的保单，轻症数量大概在35-50种，中症数量是20-35种，重症就是100种以上。
轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等，重症的病种是保监会规定好的，不需要深究。
轻症的保额一般是20%-30%，能买到30%的肯定最好，中症一般是50%保额，绝大多数的重疾险保单，轻中重症的保额互相独立不共用，但是还是有个别坑保单，在赔付了轻症之后，重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。
所谓分组，就是保险公司会把这些轻中重症疾病，人为的分成几组（比如5组），组内疾病只能获赔一次，不同组的疾病可以获赔多次。
有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内，起到降低理赔次数的作用，属于比较坑的了。
所以，好的保单，一定是不分组的，不分组这个设定，远重要于疾病种类多寡。
间隔期是说，连续两次的轻症疾病理赔，需要超过一段时间，如果在间隔期内发生两次理赔的，保险公司只赔一次。
中症和重症的情况也类似，轻症的间隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。
还是那句话，没有间隔期的保单肯定是最好的，目前市面上优质的多次赔付型保单，轻症和中症都有无间隔期的产品。
02保障期
当明确了以上4点，我们就开始思考，保障期选择多久为好。
有的家长在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。
给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70/80岁的。
还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是70岁得了大病，治好了还能多活十几年呢，所以就选择保障终身的。
对于保定期还是保终身，是见仁见智的事，没有标准答案。
03保额和缴费期
给新生儿投保重疾险，100万保额是强烈建议的，毕竟保费也不贵，定期的一年1000多点，保障终身的也就是6000左右。
保额过万的原因是，少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。
急性白血病治疗周期需要3年，平均花费是150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。
即使不是现阶段需要救治，考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素，孩子以后真的出事要去医院的时候，届时的医药费也要远高于现在。
所以，以后手头宽裕的时候，还是要给孩子及时增加重疾险保额，进行动态调整。
缴费期是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。
一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额喽。
最后，我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。
预算有限的宝妈，追求高杠杆的，那就是选择以下组合：
消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合，在这个搭配下，100万保额的重疾险，保费是1300元*20年。
手头比较宽裕的宝妈，想要全面保障的，可以选择：
储蓄型+身故返保额+60岁返还，这个搭配下，30万的重疾险，价格大概是4000元*20年。
想要给自己买重疾险的，30岁左右的人，从消费型到储蓄型，50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。
价格区间有点大，还是源自保障内容的不同，线上保单还是一分钱一分货，毕竟已经很市场化了嘛。
朋友小李最近看中了一款养老保险，但他很是犹豫，在保险交纳方式选择上左右为难。他想选择期交，同时提前偿还部分房贷，又想干脆选择一次性趸交，免得日后忘记交费，致使保单作废。他究竟该如何选择呢？
让我们来算一笔账：小李打算购买的这款保险，若一次性趸交，交纳的保费为90320元；但是若分为20年期交的话，那么每年交纳保费5600元，20年下来累计交纳112000元，比趸交保费高了整整21680元，也就是24%。
从保费数字来看，趸交看似比期交划算一些。但若换一个思考方式，把小李每年向保险公司交纳的保费，比喻成他每年偿还给保险公司的贷款，就等于支付保险公司首期款5600元，其后再偿还19年的贷款。这样算下来，期交保费所隐含的借贷利率为2.39%。而目前20年按揭贷款基准利率为6.8%，即使享受八五折，亦为5.78%，与保费2.39%的借贷利率相比偏高。很显然，上述案例最明智的决定，应该是用余钱还掉房贷。
而且，期交保费也更加灵活。首先，期交保费可以追加附加险。投保人在购买主险的基础上，可以根据自己的情况购买一些附加险。但据了解，保险公司一般会规定：“只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。”
其次，期交保费可以享受保费豁免。如果投保人在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不影响获得保单全额的赔偿。如赵先生在投保时，一次性交清了本可以分20年交清的保费，金额是3万元。保单生效两年后，赵先生不幸患了癌症，保险公司按照合同向赵先生理赔7万元，但这个时候，按照约定，赵先生已经交的3万元保费是不退还的。如果赵先生选择20年交，那么，出险前他只交了3年合计7000多元的保费，却同样能获得7万元的全额赔偿。
同时，期交保费可以改变保额或者追加保费，投保人可以根据自己经济实力的变化，调整自己的保险计划。相比而言，趸交保费的优势在于一次性交费比较方便，而且可以达到强制保险的目的，避免因自身情况变化而影响保费的交纳。
当然，趸交保费也有其自身优势，也就是价格相对便宜。趸交其实也可分两种，一种是把一份保险的保费一次性付清，另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。由于保险公司对趸交费率的设定比期交要低6-7%，所以选择趸交，客户可以得到价格上的实惠，但前提是客户必须一下子拿出一大笔资金。例如小李若选择趸交，则可在总支出保费上比期交便宜24%。
趸交虽然算上去要便宜一些，但保险公司一般都设有趸交的交费底线，一般都在万元以上。
保险专家建议，一般而言，若投保是以防范风险、保障利益为目的，建议选择时间较长的交费方式，如年交(即每年交纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年)或限期年交(即约定保费在一定年限内交清，若投保人经济状况良好，不妨多交点，交费期限就短，反之则长)。交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就能用尽量少的投入，转移可能发生的较大的风险。
若投保的目的是为养老，买的是养老险、两全险等有储蓄性质的险种，在经济能力许可的情况下，不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额，其交费期较短，总的支付金额也较少。
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