买保险应量力而行，如果买的太多，给自己的生活带来一定的负担的话，就得不偿失了，这样的话与前段时间网上传的很火的所谓房奴、卡奴、孩奴、车奴等又有什么区别呢，如果还不明白请看以下案例就明白了：
在事业单位工作的汪小姐，近年给自己和丈夫及家中老人购买了4份保险，每年保费支出近3万元，令她十分苦恼，乃至在博客里称：“没完没了的还贷、交保费，压力大得让我抬不起头，还不能与父母说，都得自己扛。”
又如，前些年李小姐和父母一起买了5份保险。虽然家庭收入尚可，但每年2万多元保费也让人头疼。到今年初，李小姐总算缴清2份保险，但另3份保险每年仍有1万多元保费，让全家觉得仍是负担。
再如崔先生，几年间陆续买了6份保险，每年2万多元保费对这个工薪家庭来讲是不菲的开支。“保险一买，意味着我们要做近20年险奴。投保后，家里就没添过啥大物件。”崔先生不无后悔。
瞧，原本买保险是为了给家庭和个人生活以保障，但若投保反而成为沉重负担，就违背了保险的初衷，一不小心成了“险奴”。
保险业内人士指出，容易成为“险奴”的，主要是中低收入或年收入不稳定者。他们经济能力有限，缺乏稳定收入来源。一旦投保过量或收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。因此，对于收入不高的家庭或个人而言，要在经济承受范围内做好商业保险规划，险种选择上应偏向消费型。虽然缴纳的保费会慢慢费尽，但能获得保险期内的有效保障，达到保险的目的，也是物有所值。此外，若感觉自己有成为“险奴”的趋势，不妨找专家做保单“体检”，去除不必要的部分。因为，虽然按照保险业内认同的标准，保费占比为家庭收入20%为宜，但随着家庭结构和经济收入的变化，还是可以进行调整的。
一方面，投保人可办理减额交清，将保险金额缩少，不续缴保费，但可继续享有保障。或将保险期限缩短，在缩短的期限内，仍享有原保单上各项保障。当然，最后一招就是退保，不过这是没办法才用的“下下策”。
另一方面，一些保险公司对于长期寿险有60天以内的宽限交费期，投保人可在宽限期内任何一天交费。若此间资金仍无法周转，还有2年宽限期，期间保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
所以，老百姓买保险要做到适度即可。合理的保障是必需的，如果过度的买保险就适得其反了，工作是为了生活过的更好点，而保险是为了在突发事件中能获得一定的补偿，而不是去成为险奴。
相关知识
不要盲目选择高额保险
作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
优先为家庭经济支柱投保本来就保费支付能力有限，如果不分轻重缓急，想给所有的家庭成员都投保全面的保险，那么当上“险奴”的风险自然加大。
其实，买保险最忌讳“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。
像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。
选择更有针对性的保障
还有一种降低保险费避免当“险奴“的方法，那就是选择有针对性保障范围的产品。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。
此外，还要提醒一点，切莫重复投保。这一原则特别要提醒那些不注意保险责任的人们。比如重复购买医疗费用报销型产品，或者不注意定期寿险和意外保险中关于意外死亡的交叉保险责任，都会加重保费负担。
对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。
探险，作为探索大自然奥秘的一种方式几百万年来一直伴随着人类的发展进步。探险活动是人类发展至今必不可少的一项活动。早期的探险活动为人类获取了大量的生存空间和前所未有的知识。在后期，人类有了安逸的生活，相对充足的物质条件，探险或科学探索活动仍具有重要意义。近年来，随着中国户外运动的兴起，新奇刺激的探险活动给爱好者们带来了无穷的快乐，深山探险作为探险活动中的一种，深受广大驴友的热爱。然而，频频发生的探险意外事件也提醒着我们，深山探险风险大，驴友需量力而行。
那么，驴友进深山探险，市民进山游玩都要注意些什么呢？
如果要进山探险或赏景，首先要做好充分准备。小刀、路绳、手电筒、扁带（缠在腰上可以承重的登山工具）等是基础装备，有条件的驴友可以带上能记录走过的路的GPS导航，还有就是卫星电话（信号不受地形天气影响的电话）。
在经过很窄、很滑，靠近悬崖的路时要特别注意。体力最好或者经验最丰富的人走在最前面，将路绳一头绑在石头上，让后面的人可以拉着绳子走或者将绳子绑在自己腰间的扁带上。
如果到危险的山区去探险，头盔很重要，一定要戴。一双舒适的防水登山鞋也是必备品，南方雨季，山中道路泥泞，登山鞋不仅能有助于爬山，在紧急状况下还有利于脱险；为了预防蚊虫，准备一条纯棉的束脚长裤也是必需的，尤其南方雨季蚂蟥肆虐，穿短裤容易遭蚂蟥叮咬。还可同时准备一盒香烟，一旦不小心遭到蚂蟥叮咬，用点燃的香烟去熏，可使蚂蟥自己掉下来，烟丝还可以止血。此外，还可携带一小瓶白酒，紧急情况下可用来消毒。一卷纱布、几个创可贴，以防不时之需。
在登山中，手和脚动作要规范，要做到手抓稳后，脚再动，脚踩稳后手再抓，步步为营，以免出现突发情况。
如果在深山小道上，要注意分辨是野兽小道还是人行小道。一般，如果一个有正常高度的人，视线所能看到的路不是荒芜的，那这条路应该是人行小道，没问题。如果有一条路1米范围内是空的，一米以外是荒芜的，那可能是野兽小道，野兽视线没人这么远，只能在一米范围内徘徊。
另外，深山探险的风险大，在进行深山探险前，应根据自身情况酌情购买保险，这样可以给探险增加一份保障，也给家人一份安心。
现在的年轻人教育背景好，知识全面，但也有必须克服的缺点。很多人的精神世界就是以自我为中心，想干什么就干什么，缺乏责任感。每个年轻人都应该铭记，你的生命不仅仅属于你自己，还属于你的家庭，属于社会，属于国家。你要时常想一想，你的年轻生命的夭折会给你父母、给家庭带来多么沉重的打击和经久不褪的痛苦，会给国家、社会造成多么大的损失，因此小编呼吁，年轻的探险爱好者要尊重生命、尊重自己。
很多人认为自己的余钱不多。其实工薪家庭更需要保障，买平安太过昂贵。因为这样的家庭财务状况比较脆弱，难于抵挡风险对生活和家庭带来的冲击。那么这样的家庭购买平安首先要问自己几个问题：
1、给谁买保险
①先给家里收入最高的人买。因为这是家庭的经济支柱。最大限度地保障其他家庭成员的生活和孩子的教育；②拥有小孩的家庭应该先给大人买保险。而大人才是不时赚钱，大人才是孩子最好的安全；而且孩子是不时花钱的人。维持家庭正常生活的人。因此如果你爱你孩子，请给自己购买足额的安全，同时将受益人写上你孩子。③给孩子买保意外。医疗的安全。对于小孩来讲，门诊。其实消费性的平安最合适，费用也便宜，而且能够做足孩子的保证，像购买个意外、医疗、门诊平安就是孩子最需要的安全。
2、购买安全的顺序
购买平安应先从最基本的保证需要买起。最后才干考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。具体顺序如下：
①首先买激进型平安和全家重大疾病保险；②其次买孩子教育保险以及大人的养老安全；投资连结险等投资型保险产品；③最后才考虑买万能险。先保障平时需要的再规划长期需要的所以购买安全的顺序是先保障再投资。
3、购买多少平安比较合适
①双十原则：交保费不超过总收入的10%工薪家庭在5%-8%之间为宜；保额达到家庭年支出的10倍为宜；随着家庭所处阶段不同可作相应补充调整；
4、购买什么平安产品比较适合
根据家庭收支结余按以下顺利先后考虑：
①意外伤害意外医疗
②重大疾病安全。
③教育金保险或养老保险。
④万能险。投资连结安全
5、找谁购买
经营相当的平安公司①找信誉好。②找人品好。真心从您的需求角度帮您思考，专业能力较好。解决问题的平安顾问。
其实工薪阶层。但是为自己考虑，每日生活忙碌。做好充分的保证也是保证工薪阶层生活越来越好的重要条件。
“我没钱，等以后有钱再买。现在还不想买等以后再说吧！”很多客户会有这种的想法。过去常会算一笔账，如果现在购买一样商品，过几天降价了怎么办，还是等等看，自已赚够了钱，商品也便宜了，所以以后再买正合适。
但这样的想法不适合用来买保险，原因如下：
一、成本增加，收益减少。这是与普通商品所不同的。买保险的人本身风险低，当然可以便宜，但随着人的年龄增长，工作压力加大，体质下降，生存能力下降，患病机率高等因素的影响自身的风险在随之升高，保险公司是商业机构，要生存就必须维持正常的运营，所以保费增加是必需的，也是必然的；与其说投资保险事业，不如说投资自已的身体，如果自已健康安享晚年可以每年领丰厚的养老金，相约六十岁一起去养老！即使不幸风险发生也会有经济上的补偿，不至于给家人留下精神和物质的双重痛苦。既然是投资肯定离不开收益，保险是长线投资，早投十年和晚投十年是有着明显的差距的。您愿意做一项成本高，收益低的投资吗？具经验分析，年龄越小购买保险越划算。
二、风险规避有漏洞。风险是什么？晓求不得！没错风险就是不知道是否发生，不知道什么时候发生，不知道发生后有多大损失。您可以保证我一生不得病吗？您可以保证一生之内意外不会发生吗？没有人可以！那为什么要拿自已最宝贵的生命来赌博呢？为什么要让自已赤裸着在风险里生活十年呢？著名的企业家马云曾说过：“企业在做融资和改革时，一定是经营的最好、最稳定的时候，一旦发生危机时什么都晚了！”，这正是风险意识在一名成功的企业家身上的真实写照。未雨绸缪，一定是是在自已最健康时投保才能用最少的钱买到更高的保障！
是不是早点买就行了，买得越多越好？不是的，买保险一定要量力而行，专家建议年收入的15-20%用来购买保险是合理的，不会对家庭生活品质造成影响，那么看看自已能拿出多少钱来购买，然后找一个专业的寿险顾问，让他帮你做一份需求分析，用最少的钱购买最全面的保障；
是不是买完放在那就行了，一生无忧了？也不是的，随着生活水平的提高，风险及风险的额度每年也在变化，包括您的收入也在变，保险客户应当叫自已的代理人每年为自已整理一次保单，分析风险与保险的额度是否匹配，并做出加保还是减保等变更，做到明明白投保，安安心心生活。这也是代理人应免费提供的服务之一。
总结，投保人寿保险的原则“全面保障，一生规划，量身定制，随时检视”。
对于保险我以前不是很了解，甚至有些误解，时间让我认识自已的想法。保险是一种科学，它可以帮助真正懂得使用它的人，是世界上最伟大的发明之一。
厘清现况与需求买到合适保险
低利环境下，保单预定利率持续调降，保险商品也越买越贵。近期，不少人开始摊开自己的保单，详细检视其中内容，准备在调涨前补足所需。但保险商品没有好坏，只有适不适合。面对不同人生阶段该怎么买才对，透过五问答，帮助保户厘清现况与需求。
保单调涨买储蓄险停看听
问：这波保单调涨，有没有商品会因此停售？有必要趁涨价前购买吗？
答：由于保险责任准备金利率调降，保单预定利率也跟着下滑，年期愈长或有保证利率的保险商品，都是这波调涨最凶、甚至停售的重点。例如，增额寿险、传统寿险及储蓄险，都因年期较长、与利率变动关系较大，近期已陆续停售。
进一步举例，日前保险公司停售的增额寿险，内容即是保额每年增加5%的单利、缴费二十年期满，又享有6%的复利。不但年期长，而且利率又高，在保险责任准备金利率调降的情况下，保单成本昂贵，保险公司自然得停售。
不过，这波储蓄险或传统寿险保单停售，是预定利率在2.75%的商品。之后，取而代之的则是预定利率2.5%的商品。
预定利率高低，与所缴保费有关。以三十岁男性为例，储蓄险预定利率由2.75%调降至2.5%，保费大约再贵二千元(新台币，下同)，如果有强迫储蓄需要，确实可考虑，但要注意的是，低利环境下储蓄险条件已不像过去，购买前不妨多方比较。
医疗险实用与否才是关键
问：业务员说终身医疗险以后会变贵至少三成，是真的吗？我该不该现在就买？
答：在金融海啸后，原本被当成消耗品的医疗险也搭上保本的概念，让消费者多了理财的规划空间，只不过因为保障范围广，又有终身保障，使得医疗险在这波保费调涨潮中，名列涨幅最高的险种，保费在八月以后将比现在贵上二至三成。
然而，这并不代表消费者得立刻抢购。首先，保险并不是投资，过与不及都不是好事，消费者还是得以财务状况为首要考虑，每年保费支出不宜超过年所得10%的上限，否则连日常生活都会受影响。
其次，医疗险的产品结构较为复杂，购买前更需要多方比较，除了保单生效前的观察期天数、理赔的项目数量与内容，以及理赔限额或住院日额倍数外，业务员的素质好坏也十分重要。毕竟用到医疗险时，多半已经躺在医院里了，这时候平常往来密切的业务员是一直找不到人，还是一通电话就帮你跑所有理赔流程，才是保险能否发挥功效的关键。
退休族留意还本型较实在
问：我是六十多岁的退休族，最近业务员跟我推销医疗险，我该考虑吗？
答：如果原本就有规划医疗险，其实不急于一时加买，因为退休族的保险规划重点，在理财而非保障。因此，现阶段可多留意还本型商品，或年金险。特别是八月以后，还本型产品保费大规模调涨，退休族可乘机检视自身理财需求，若有需要，适度加保，以安度退休后生活。
由于寿险、储蓄险商品变贵，对保户吸引力降低，目前业务员主推商品，确实以医疗险为主。但对退休族来说，因为小孩长大、对家庭经济责任减轻，此时保险规划重点，应以理财为目的。特别是有税负考虑的退休族，利用还本型、养老型寿险，可达到不错的效果。相较医疗险，因为年纪较大、保费更贵，如果先前已有规划，现在不妨留意退休理财相关产品。
新手爸妈先保障经济支柱
问：家中新生儿刚报到，面对保费调涨，我该买什么保险？
答：家里增添新成员，经济责任也加重，在收入有限、未来教养子女费用却难以估计的情况下，保费就要花在刀口上，保险重点应在家庭经济支柱、而非新生儿。
也就是说，如果资金有限，在保费调涨前，父母可以利用定期险方式，加强寿险保障，并搭配产险公司推出的健康险，或利用公司团保，花小钱补足保障缺口。
如果行有余力，再利用这波保单调涨影响最小的投资型保单，作为子女教育基金理财工具。有些人先帮小孩买高额保险，却忽略自己保障是否足够问题，都是本末倒置的作法。
因此，正确的观念是，新生儿诞生前，父母要先检视自身的保障是否足够，再根据需求进行加保，而不是先帮小孩比较保险商品。毕竟家庭经济来源不是小孩，只要父母有赚钱能力，或意外发生时保障足够，自然可支应家中所需。
卡式保单一直颇受市场欢迎，购买方便、保障清晰的特点使得卡式保单的受众范围很是广泛。
这不，被临时派往北京出差3天的吴小姐就在出发前到公司楼下的便利店买了一张“畅行卡”，“不到10分钟，就能有保障了。”吴小姐很喜欢这种“贴心”的保障。据了解，“畅行卡”正是中国人寿上海分公司近期开始向多家24小时便利店投放的卡式保单，除此之外，还有包括旅行意外险、交通意外险在内的其他四款产品已开始进驻上海的多家便利店销售。
其实，卡式保单早已是市场上屡见不鲜的一种保单形式，而它之所以受众人欢迎，与保险责任明确、保费价格低廉等优点不无关系。不过，随着越来越多不同内容的卡式保单走进我们的生活，一些消费者开始疑惑，买了卡式保单就算有了保障吗?保险的保障时间从何时算起又至何时结束呢?要是这张“卡”掉了，是不是就不能理赔了呢?现在，就让我们一起“补补课”。
保障生效需“激活”
先来说说保障的生效。激活是卡式保单生效最重要的步骤，没有激活的卡式保单没有丝毫保障能力，也就是说，如果你想要以卡式保单保障自己或其他人，就应该在需要的时候进行激活。
激活的方法有很多，通常在卡片上会清楚写明，比如国寿此次进驻便利店销售的几款产品均可以“网站激活”、“短信激活”或“语音激活”。在激活时，除了提供卡片号码、密码外，通常还需要提供被保险人的姓名、身份证号码等，也就是说，持卡人既可以选择为自己投保，也可以选择为家人送上关爱。
生效时间要明确
第二来说说生效时间。在激活时，一些卡式保单可自由指定保险合同生效日，也有些规定为激活次日零时生效，这在“保险卡”上同样会有说明。例如国寿“畅行卡”规定：“保险合同生效日可在投保(激活)时指定，但不能早于投保激活日的次日，且不能晚于投保者激活日之后30日。”
不过值得注意的是，不同卡式保单也有各自的有效期，如果在有效期内持卡人没有及时激活，这份保险是会过期作废的。
免赔责任看看清
保障范围自然是被保险人最关心的问题。由于保险卡上所能传递的信息有限，因此能通过这一形式销售的保险往往是比较简单的，比如交通意外险、旅行意外险、家庭财产保险等。相比其他产品而言，这些产品的保障范围更易界定、保单双方在表达和理解上也更易达成共识，不太会出现误解。
但这并不表示被保险人可以对免除条款视而不见，实际上，如今不少卡式保单都会把免除条款以醒目字体予以表示，一些还需要被保险人签名表示已经阅读并接受。
每份卡式保单通常有固定的保险金额，比如每份提供意外险保障10万元，而购买者可根据自己的需要，在保险公司规定的上限范围内一次购买多份。
妥善保管无后患
最后来说说卡式保单的保管。购买卡式保单后可要妥善保管，一旦遗失，通常不能挂失、补发。换句话说，若你购买的卡式保单尚未激活就遗失了，那么损失只能完全自负。
至于已经激活的卡式保单则分两种情况，一种是被保险人在出险后申请理赔时需要出示的(通常这种卡式保单需要持卡人签名)，这种情况下的卡式保单不能遗失，万一遗失应第一时间通知保险公司，而不要拖到事发后才想补救。另一种是理赔工作可脱离卡片本身，那么只要激活后被保险人就能获得保障，这种情况下，若卡式保单不小心遗失影响就比较小了。
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