购买保险时必须考虑的顺序问题
给家庭买保险原则之一:先意外、医疗,后分红养老容易忽视的保险购买三原则
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。给家庭买保险原则之一:先意外、医疗,后分红养老很多人在碰到代理人说起保险时问:“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事一:小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年,在大学学的金融专业,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄。2004年初,一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上了,小张的想法很简单:我还年轻,身体好的很;那款分红险确实不错,于是花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险。
2004年夏天,小张一段时间感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,被医生建议去肿瘤医疗检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险
我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。所以在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财。
按照怎样顺序给家庭购买保险
购买保险要遵循:保障方向和需求、什么产品、哪家公司和找哪个营销员几步走。
从健康和家庭消费走势的角度出发,保险产品可以分为4类:保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资理财型保险产品、和综合万能型保险产品。
在购买保险产品时需要注意的问题包括:
1、意外伤害保险是物美价廉的消费型产品,人人都应当购买。应当首先购买。
2、人都会生病,因此医疗保险或社保必不可少。是人生的第二张保单。
3、定期寿险重大疾病非常适合45岁以下的人购买。费用较低廉。保险金额应当是被保险人5-10年的生活费,如果被保险人有债务,比如房贷,那么保险金额还应该加上债务的数额。是人生的第三张保单。
4、望子成龙,望女成凤。子女教育储备是人生第四张保单。
5、养老保险是个人和家庭积累养老金的重要方式,35岁以上的中年人应当适时准备,可以将家庭收入的15%用于养老保险。所以养老是人生的第五张保单。
6、购买理财保险可以选择收益稳健的保险公司的理财产品。或者购买证券投资基金,或者收益较好的国债作为理财方式。理财是人生的最后一张保单。
7、若条件允许可以选择综合保障的保险产品,比如吉祥两全综合保障计划。包含了意外、普通住院、大病住院、教育储备、养老理财的全部项目,并且缴费固定,收益稳健,拥有遇风险,豁免保费功能。和社保、农保不冲突,不受药品种类和检查项目限制。缴费低,可返本,有分红。聚众多优点于一身的优胜险种。
8、购买保险产品尽量选择大的保险公司,比如国寿保险、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等势力强大,收益稳定。选择有良好口碑的,能为你做好售前售中售后服务的保险代理人
当然孩子重要!现在就一个宝贝,况且拉扯大很是不易。只要我们活着,再苦再累也不能委屈了孩子,给孩子买保险是很应该。可话又说回来了,只保小孩,小孩出事了才有赔偿,但万一是我们大人中途“不在”了怎么办?是不是应该给孩子留点什么?留下一屁股债,太没良心。那就留下钱,让他好好生活下去。
而另一种观点是:买保险要选家庭中收入最高的夫妇大人,而小孩可保可不保。这又是不完全的看法。根据风险定义和家庭成员所承担责任不同,大人理所当然成为保险首选对象。因为只有自已首先“保险”了,孩子才能真正地“保险”。到了您的晚年,保险金或许还能在子女及外人面前维护您的个人尊严呢。然而,随着就业制度的改革,很大一部分原先福利条件不错的市民沦为下岗和破产企业一员,原先子女小孩享受的半劳保没有了,或医药费遥遥无期待报销;其次,小孩保费较大人来得便宜,小孩由于年幼无知、生性好动、平衡控制能力差、又需要大量户外活动,很容易在既无家长又无老师注目下发生意外伤害事故。这样,小孩所遭遇的风险并不见得比大人来得小。再者,大人买了保险后再给小孩买医疗、意外、教育金保险等,既可减轻大人抚养小孩的压力,又可避免遭遇不测而经济上雪上加霜,实为上佳之选择。所以,大人小孩都要保险,您这个家庭经济支柱又是排第一位的被保险人,是要重点保险的对象。您投保时把身故受益人指定为你最爱的人吧。
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