第1车主要有品牌意识
首先，专家建议车主要有较强的品牌意识。目前，车主除了可以在保险公司的官方网站上投保外，还可以在等正规的保险电子商务网站进行选择。车主在选择车险产品时，不要以价格作为唯一的选择标准，一定要选择正规保险网销渠道，以免落入钓鱼网站的陷阱。
第2仔细阅读保险条款
其次，建议车主仔细阅读官方网站等公布的保险条款。保险公司在网上销售车险一般都会把各险种的保障范围、保额和保费等相关信息罗列清楚，如果车主还有不明白的地方可以拨打网站上的客服热线进行咨询。另外，车主还应该在网站上挑选适合自己车辆状况的车险组合产品，完善车险的保障效果。
第3核对保单关键内容
最后，网购车险的一个最重要步骤是车主在收到车险保单后，应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。
此外，车主还要查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，核对保险公司名称，查看保单上的印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式等相关信息。
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保单就像人的身体一样，需要定期“体检”。与其盲目地不断添购新保单，还不如通过简单的三道程序，彻底地检视一下既有需求是否已有足够的保额来匹配，家庭风险管理是否完整。
有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”，包括各类保单。他们问，有没有一种保单，可以保护人的一生？如果人生历程能静止在某个阶段，或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符，更何况保险是家庭理财的基石，内容虽繁琐，却必须与家庭成员、经济状况同步进退。
没有保单可以“一张保终身”
说实话，没有一张保单的设计，可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变，保险内容就要跟着调整。
当然，前提是必须先了解自己的需求，再检视现有保单，有无不足的地方。比如，要确认原有保额是否大于现有负债，还要思考自己能接受的医疗品质要求如何，等等。
比如，当家中房贷或自身经营的企业债务增加；又比如，小孩出生、家庭支出扩大；又或者，收入提升很多、家庭资产暴增；再比如，社会平均医疗费用提高等等，都是检视、调整保单的时机。换句话说，只要家庭、个人在经济状况上有重大变化，第一个该想到的就是，重新检视保单。
多数人不习惯定期检视保单，认为过程繁琐、看不懂，甚至认为那是保险业务员的责任。其实，只要简单的三个步骤，就可以为家庭现有保单理出头绪，及时发现保险缺口。
简单的保单缺口校正，主要有三步骤：第一、算出个人或家庭经济需求；第二、核对已购买额度，并找出缺口；第三、找保险业务员或信任的理财顾问，弥补保单的不足。
步骤一：预估风险计算花费
不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险，但某些人生阶段或是时刻，你的风险的确突然增加了，或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。
已经人到中年的刘先生，买过一些分红险，但从来没买健康医疗类保险，但最近他的看法有些改变：“我外公是因为罹患癌症去世的，母亲最近也被确诊为癌症。这样一来，我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多，因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”
基本上，癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大，一旦罹患癌症或者其他大病，就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗，社会医疗保险只能提供比较基本的保障，每天都有报销费用限额，对于用药特别是新特和进口药品，以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死，所以如果预计自己将来有这方面的风险，还是应该及早调整家庭保单。
同样已经步入不惑之年的邹先生，最近则是中年得子，非常开心。但随着儿子的降临，他脑子里也在盘算，自己是不是该再买点保险？邹先生现在公司里提供的团体意外险，还有一块是综合医疗险，个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断，就会发现，作为一个典型的“家庭支柱”，自己现有的保障实在太弱了，根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任，因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。
步骤二：检视额度是否足够
在经过对未来可能出现或增加的风险，做出基本判断后，接下来就是逐一检视手中现有的保单内容，看看是否符合未来的需要。
以前文提及的邹先生为例，他目前个人年总收入为8万元，房屋贷款已经基本还清，没有其它贷款，孩子出生后，家庭每年的消费总支出大约也要7~8万元。现有的团体意外险额度是20万元，团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元，养老险中包含的身故责任为2万元。
他的孩子刚刚出生，他们又是一个典型的三口之家，他个人目前所有的意外身故保障只有22万元，疾病身故保障只有2万元，而且意外险还是短期的团体险，按照他这样的收入和消费状况，这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度，至少需要提高到40万~50万元左右的(差不多相当于邹先生年收入的5~7倍)，同时，20~50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小，如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额，邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了！
通常，以寿险为例，消费者在衡量保额是否足够时，应尽可能将家庭开销，滴水不漏地纳入其中，做全面、通盘考量，包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩，及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故，家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。
而评估自身所需寿险额度的方法，常用的生命价值法和家庭需求法这两种，也可以把这两种方法结合起来使用。
具体来看，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值，也就是所需的保额。
家庭需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。
步骤三：补足缺口加强保障
一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入，就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系，要求增加保额，或是调整险种，以补足未来所需保障的缺口。也看一个例子。
“我怕吵，一旦生病，希望能在医院安静休养。加上朋友也多，来探望的时候，我也怕吵到别人，因此我如果要住院，肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时，特别提出了这一点，就是生病住院时，一定要住单人房。
可如今，医院的单人房，每天费用并不低，平均价格大约在两百元左右一天，如果住上半个月甚至更长时间，这“住医院”成本也是不低的。而且，如果要住到头等病房，里面设备更好，价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求，那么就最好能够投保相应的险种，比如额度较高的医疗补贴类险种，或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险，以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴，日津贴额度只有50元，那么显然是不够的，最好能够将津贴额度提高到200元/天。
简单利用以上三步骤，任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。
特别说一下，如果有些人家庭负担实在太大、收入不高，又担心风险，以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下，不妨先求有、再求足。意思是说，可以先投保最重要的险种，比如定期寿险、意外险，再加上平时储蓄等，也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好，保险预算较高时，再根据需要补充其他险种，并调整保额到合适的位置。
同时还要多提醒一句，不少人以为，每年缴付的保费高，理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定，如果忽略保单结构，可能多半买成了是储蓄险或投资型险种，对于突发的人生重大不幸事件，帮助却可能很有限。因此，高额的保费不代表保额足够，让保单内容符合自己的需求才是最重要。
保险已经成了当下很多人规避风险的工具，投保方式也有很多。便捷的网络投保方式正被越来越多的人接受。作为通过网络消费的保险产品，和其他产品一样，它的真实、可靠性也始终是消费者关注和担心的问题。那么如何才能保证通过网络平台购买的保险是真实有效的？
网上投保好处多
为方便消费者投保，很多保险公司、银行和专业保险销售网都推出了网上投保平台。据了解，目前在网上交易的险种，主要包括意外险、健康险、寿险等保险产品。其中，意外险最受欢迎，因为其投保手续简单，投保人只要在网上填写电子保单，并通过网上银行支付保费后，就能完成投保手续。而寿险、健康险等由于在投保时需要体检，在技术上暂时还存在一定难题，因此网上销售的数量不算大。
多渠道可网上买保险
记者经过调查发现，目前客户可通过多渠道进行网上买保险。一方面不少保险公司开展网上投保业务，如以平安保险商城为例，在官网销售的旅游保险产品既有意外医疗保障，又能提供24小时的紧急医疗救援服务，还可以报销出国旅行的意外急性病门诊医疗费用，高额风险保障，在人生地不熟的国外是很实用的。
另一方面，客户也可以利用保险中介性质的网站，比如，来仔细查看不同公司的不同境外旅行保险，通过货比三家来购买最适合自己需求的一款产品。
如今已经进入网络时代，即便是购买保险这样比较复杂的金融产品，也一样可以通过鼠标和键盘来完成。但是，在我们和网络投保“亲密”接触的同时，有一些容易被人忽视，但却可能影响保险利益的要点，还需要特别提醒广大读者朋友。
三招网上买保险
（1）验明网站正身
只要是正规的保险网站，不少人还是会考虑在网上购买保险。但近年来，利用网站销售假保单、进行保险欺诈的行为屡见不鲜，这也是部分消费者不愿选择网上投保的主要原因之一。
因此，消费者在通过网上买保险前一定要先给网站验明正身。比如，假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母，跟保险公司本身的中英文名称都无法对应。而且，“山寨”的网站通常功能比较单一，而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全、产品种类也比较多。
如何才能保证通过网络平台购买的保险是真实有效
首先，选择一个值得信赖的投保网站。和所有的网购一样，在网上挑选保险产品的时候，一定要选择一个背景良好，信用度高的网站。挑网站时，一定要了解这个网站背后运营实体的信用与资质，包括考察其“血统”和品牌信誉度；如果公司同时还具有保险兼业代理资格，投保人的利益就更有保障了。
其次，确认网站的合作保险代理是否正规。一般来说，网络保险网站的运营公司，除了直接申请保险兼业代理资格，还可以和线下的传统保险经纪代理开展合作，对于后者，就需要仔细考察与它合作的保险代理商的诚信记录。
最后，选择已和保险公司实现系统对接的网站。
(2)看清保险条款
由于是网络投保，不少人可能会“贪图”便宜，只盯着价格高低就选择购买了。其实，客户不论是购买车险产品，还是购买各类人身险产品，都应该确定该保险产品符合自己的意愿和利益，再选择下单。
客户事前应该注意查阅简要的产品介绍，包括具体的保险利益、保障责任、除外责任等。事后拿到电子保单或纸质保单后，还应查看一遍条款，着重看清条款中有关保险利益、除外责任、免赔天数(免赔比例)、观察期等特别重要的部分内容。
(3)查询保单真假
近年来假保单案件频发，特别是意外险的假保单出现了不少。为此，保险专家提醒网络投保人，特别是通过代理网站而非保险公司官方网站投保的消费者，要注意验证电子保单的真假，比如可以通过电话或网上自助的方式进行保单验真。
客户在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。同时，电子保单与纸质保单具有同等法律效力，如果选择仅仅接收电子保单，一样可以致电保险公司客服电话查证真伪。
带病还能投保吗？年纪偏大了还能买保险吗？保险买错了怎么办？
其实错过了最佳的保险时间或者买错了保险固然可惜，但并不是完全不可以补救的。
一、得了病或者有了既住的病史还能买保险吗？
这个问题其实是比较常见的。很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险。于是经常会有代理人遇到客户问这类问题：我刚得过什么什么病，我因为某某疾病住院治疗过，花了多少钱，我还能买保险吗？此类人群，大抵有两种类型：一种是平时没有风险意识，事到临头才起来是不是可以通过保险来弥补经济损失，结果当然是否定的；另一种是真正意识了风险的存在，不知道该不该、能不能再买保险了。对于后者，专家认为，亡羊补牢，为时未晚。
得了病，首先考虑是的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的。鉴于此，还是老老实实地先治病，做个正向选择吧。
当然，对地既住病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既住病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑一下，如果既住病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过段时间再重新申请投保；最差的结果基本上是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情。
二、年纪偏大了还能买保险吗？
这个问题其实是上面一个问题的延伸。有个客户，三十五六岁的年纪，大家一起讨论保险时，忽然深有感触地说：其实七八年前，就有好多人向我介绍保险，认识的人，不认识的人，都不少，怎奈我那时年轻气盛，也还是单身，体会不到保险到底多重要，现在眼看要四十了，看着老婆孩子在身边，才突然意识自己的责任重大。所幸年纪还不是很大，身体也还健壮，费用也还没贵到不可接受的地步，就赶紧找个代理人仔细分析下自己的需求，把保险买了。
这个例子中的客户是三十五六岁，都已经有了如此的感慨，在这里要提醒是四十岁以上，孩子岁数还较小的人，岁数已经不小了，保费也是越来越贵了，担负家庭责任却远未结束。看看上面那个例子中的父亲，想想自己年幼的孩子，亡羊补牢迫在眉睫。需要注意的是，相对于三十五岁以下的人来说，这一年龄段的人群无论购买何种保险产品，保费都会增加不少，所以更要精打细算，仔细考虑自己的基本的情况和实际需求，把自己退休前的保障建立起来。
不少年轻的投保人想给自己的父母购买保险，而父母的年龄基本上都在五十五岁到六十岁左右了。此种情况，鉴于这个年龄段的人的子女大多数已经经济独立，且父母一辈年事已高，对于他们而言，无论是对孩子的抚养责任，还是对父母的赡养义务都已大为减轻，加之这个年龄段的寿险保费水平比之四十开外的人群又是突飞猛进了一大块，基本上是想保多少保额，差不多交多少保费，所以对于这个年龄段的人而言，通过保险解决保障缺失问题并不可行。他们的保障除了子女外，还可以通过做一些低风险的理财产品，用有限的时间构筑现金保障。此外，如果一定想买的话，一些意外保险类的产品算是这个年龄段最好的选择了。
三、保险买错了怎么办？
这里的“买错”了，指的是购买的保险产品明显不符合自身实际的需求，比如三十多岁的夹心层人群，给孩子购买了不少保险，自己却什么都没有，或者买保额很低的储蓄类两全险。针对这样的情况，专家的建议也很简单：根据自己及家庭的实际情况，重新审视自己的实际需求，该退保的坚决退保，该调整的及时调整，当然，这个工作一般需要专业保险从业人员的帮助和指导，对于退保的建议，其实很好理解：犯了错误就要及时改正，而不是听之任之，以致窟窿越来越大，最后“羊”丢了，“牢”也补不上了。说白了，就是要及时止损。
“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险：了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险：主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗：保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险：一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
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