人生可分为四大阶段,每个阶段因家庭经济状况的改变,需求也相异,本文针对人生各阶段分别剖析其保险需求。
一、单身时初入社会的单身族收入尚不稳定,主要风险来自意外伤害,可选择定期寿险附加意外险的基本组合。如果预算足可以考虑购买终身寿险附加意外险。终身寿险的可选择含重大疾病给付的险种,一旦罹患重病时可先行获得一部分保险给付,以应付庞大医疗支出。
二、结婚时结婚是人生一大转变,也是需求高升的第一阶段。身负家庭生活重担者便应考虑到整个家庭的风险,比如万一死亡或失去工作能力时如何保障家属的生活,所以这一时期保险险种应以保障家庭主要收入来源者为主,选择险种以高保障终身寿险、定期寿险、意外险为主。夫妻双方可考虑含重大疾病保障的终身寿险及附加定期险,如果其中一人罹患重大疾病可立即获得一笔现金,以支付庞大的医疗费用。那保障多少才够?一般家庭用年收入的20%买保险,保额须是收入的十倍,以保障家人在五年内无需为钱而发愁。
三、为人父母孩子出生以后,人生又进入另一个不同的阶段,对下一代的抚养教育成为重要支出。此阶段是人生责任最重要也是保险需求最高的时候。以工薪家庭为例,如果夫妻双方均已投保,在小孩出生后预算收入有限,可适当提高主要收入者的意外保障,因为意外险的费率比较低。在经济条件许可时可考虑替小孩买保险。可买子女教育婚嫁险种,这种保险具有储蓄性质,给付方式是按子女就学的各个阶段定期给付;万一父母死亡或全残,保险公司会给子女支付成长生活金。若是子女死亡,保险公司将依保险合同退还所交保险费及利息。
四、退休后养老时随着生活水平的提高,人的平均寿命延长,一般在55岁退休,退休后的生活保障在迈向老龄化社会的今天尤显重要。养儿防老的观念逐渐转变,如何在中青年期为自己安排晚年的生活是必要的规划。退休后的一、二十年为经济衰退期,收入减少或是根本没有收入,因此应该在中青年期为自己积蓄一笔足以支付老年生活的基金。即将步入退休期的夫妇,由于子女负担较小,家庭责任减轻,此阶段的保险规划应着重在为退休后的老年生活费与医疗费做准备。步入四十岁以后可考虑购买具有储蓄功能的养老险。目前一些保险公司开办的养老年金保险,正是为了保障老年生活而设计,只要被保险人在约定期间缴保费,缴费期满仍生存时,保险公司即定期定额给付被保险人一笔年金。另外,此类年金保险有些还具有分红性质。物价上涨、生活水准提高、结婚生子等因素,都将使得个人的保险需求产生变化。所以有了保险后,应定期检视保单,配合需求调整保险内容并加以充实。买保险是家庭理财中重要的一环。因此以最少的保费获取最大的保障应是对任何人都适用的原则,每个人、每个家庭都应提早为自己的生活保障作规划,有了完整的保险规划便可安心地去追求自己心中的理想,人生也会更圆满。
所以,我到底应该花多少钱买保险呢?
现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法,就是说,用年收入的百分之十来购买保险,保额得是年收入的10倍。
举个简单的例子:
一家年收入30万,每年应该用3万块来为全家人买保险,买到的保额应该是300万。
但是这种原则是否科学呢?
不同家庭的收入水平不同,全都套用一种公式,真的能帮我们买到合适的保险么?
保额是年收入的十倍,对于不同险种来说又是怎么计算的呢?
其实这种说法,最早来源于投保人购买寿险时,保险公司出于风控要求,设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一,渐渐地以讹传讹,形成了代理人口中所谓的“双十原则”。
双十原则的弊端:
保费部分
对于刚刚步入社会的年轻人来说,24岁女性,以每月工资5000块,年收入6万为例:
保额50万,2万意外医疗,15万猝死的意外险需要169块;
保额100万,保障至60岁的定期寿险,需要730块;
保额50万,保障至70岁的重疾险,需要2450块;
保额300万的百万医疗险,需要246块;
一共需要3595块,只用到了年收入的5%,如果我们全部配置终身型,那么年缴保费会远大于10%年收入,如果购买年金险或者分红险类型的产品,保费也往往会超过年收入的10%。
对于高收入人群来说,一般重大疾病的风险都可自留,他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能,可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。
保额部分
对于高收入人群来说:
以一个30岁的男性,年收入200万为例,一般的疾病治疗完全可以自己负担,他买到2000万的保额并没有切实的意义。
同时这个准则又是针对什么险种呢?还是所有险种的保额之和?
并没有准确的说法。
对于低收入人群来说:
以一个30岁的男性,年收入6万为例:
保额是年收入的十倍,如果只买到60万的定期寿险,可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分,买100万的终身寿险,可能又会超出自己的支出能力。
对于多人口家庭来说:
以一个三口之家为例,爸爸妈妈的收入不同,具体到每个家庭成员,每个人都购买百万保额显然是不现实的。
今年30岁的小A,年收入10万,在三线小城市有房贷,一年的生活开支6万,孩子需要的费用2万左右,剩余2万,按照双十原则,他每年应拿出1万给全家配置保险,需购买到100万保额,但1万元的保费是买不到100万保额的,所以这个说法有点站不住脚。
还有一种很流行的风险保额的说法,但对于普通消费者来说并不容易理解,小编更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺,并非必须遵照的准则。
买保险到底要掏多少钱?
年收入,对于不同的人群来说,可能有着不同的概念,做生意的人和公务员相比,每年年收入的起伏波动肯定是不一样的,更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下,以每年净收入的部分预算去配置保险,刻板的套用双十原则是不合理的~
针对不同的险种,所需要考虑的保额也是不一样的:
寿险
通常情况下,我们建议在购买寿险时:
定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用),日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。
重疾险
重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上,尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用,以重大疾病存续期五年为例,再考虑到通货膨胀的部分,我们建议重疾险的保额要考虑两部分,覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。
小编建议这部分的保额最低标准是30万。
医疗险
百万医疗报销是(总费用-社保已报-免赔额)*100%,这一部分不需要过于追求高保额,因为商业保险是花了多少报销多少。
意外险
意外险作为寿险的补充部分,主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况,需要注意的是,意外险所涉及到的意外伤残部分,一旦出现伤残情况,会对今后的生活工作都造成极大的影响,而意外险的赔付,并不是全部保额,而是根据伤残情况划分等级,赔付部分保额。
意外险的保费很低,但保额很高,杠杆率极高,所以保额可以尽量选高一点,只有高保额才能对伤残情况有更好的保障,况且意外险的选择,对我们总保费的影响是不大的。
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