[ 摘要] 近期分红险大受消费者热捧，各大保险公司纷纷推出新产品抢占市场，部分公司针对通胀及加息预期，对现有分红保险产品做一个新改造，来一个改头换脸，以满足消费者保险理财的需求。
目前多款分红险集中推出，市场上有80％左右的人身险产品都是分红型；万能险在遭受2009年的低迷后，目前也有数款产品利率重回4％；而投连险也被不少业内人士认为是震荡市下长期持有的不错选择。与此同时，随着加息预期、通胀预期的加强，市民选择保险理财较去年也出现上升的势头，那么，保险理财该如何把握呢?
2010年分红险仍唱主角
分红险在2009年称得上是寿险市场绝对的主角，进入2010年分红险依然大受热捧。泰康人寿在调整结构的同时，今年主推分红加年金保险。根据笔者了解，多家保险公司近期纷纷推出了名称各异的保险产品，经观察发现，这些产品基本都属于分红险产品。
从去年年底至今，中国人寿推出银保产品国寿鸿盈两全保险(分红型)；太平洋寿险推出年金型和分红型特点的产品“鸿利年年”；新华保险在个险渠道推出一款“给客户最大自主权”的全新分红险；合众人寿推出了喜洋洋年金保险(分红型)等。
此外，还有一些保险公司针对通胀担忧和加息预期，对现有的分红型保险进行改造，使其更具有抵抗通胀的功能，险种强调配置灵活性，满足客户保险理财的个性化需求。m.BX010.cOM
与此同时，万能险也在近日出现升温的迹象。进入2010年，保险公司的万能险结算利率有所上调，比如，一直结算利率都较高的平安个人万能险2010年1月的结算利率是年化4.50％，这比去年11月4.375％的结算利率调高了0.125％。同时，多家保险公司的万能险结算利率都已经超过4％。
保险专家认为，从万能险产品设计的角度来讲，它的收益率跟公司的当期市场收益率相关，随着降息周期结束，在加息之前的阶段，还是会基本保持稳定的结算利率，可能会有略微上升的一个过程。进入加息周期，特别是在加息周期的前半段，万能险的结算利率呈明显上升的可能性是较大的。
此外，去年股市的良好走势，使得投连险重受投资者关注。一些投资者喜欢将投连险和基金进行对比，实际上投连险是对基金进行优化，是通过专家筛选出优质基金并形成的基金组合，从而降低风险。而且还会设置进取型、成长型、平衡型、增值型、稳健型等多个不同风险的账户，供投资者转换。
长期持有方可抵御通胀
进入2010年，央行已两次提高存款准备金率，这让不少市场人士认为加息周期会提早到来，投资型保险产品未来收益有所看好。那么，如果进入加息周期，不同保险产品的在财富保值、增值上有何特点呢?
保险专家介绍，分红险在具有保障功能的同时，也可以分享到保险公司经营的成果，让自己的财富增值。分红险是保险公司将经营过程中死差(死亡赔付率差损)、费差(经营、办公费用差损)、利差(投资收益率差损)三者总和的70％分配给所有此险种客户。
其优点是和非分红险费用相差无几，但可以长期享有分红收益，保险公司经营得好，分享成果，收益不好，没有损失。不足是投资运作渠道不透明，客户无法适时查询。目前市场上中国人寿、平安、太保三家上市公司的投资收益均不错。
而万能险是个变异的寿险。第一个特点是缴费的多少、时间的长短可以变化；第二是保障金额可做调整。如果投保人对保障需求很高，可以做纯保障保险，但收益就低了。如果追求收益，则可以保障降低，成为收益型产品，收益一般高于银行。
投连险的投资渠道一般有三个：
首先是货币型的，比如可以投向银行存款，它收益低，但资本市场不好时可以保本。
第二个渠道是债券型市场，投资类似于国债、企业债、国家债等。优点是高于银行存款，缺点是也有持平或者亏损的情况。
第三个是投向基金、股票等高收益渠道，优点是有可能取得较为丰富的收益，缺点是也有可能有相当大的风险。
譬如2009年有些股票型投连险的收益最高达到150％左右，也有亏损40％和28.78％的时候，这主要取决于各家保险公司投资渠道和管理能力的不同。
尽管三者存在不同，但有一点是相同的，那就是作为保险产品其买入和退出都是有成本的，长期持有使得交易成本相对较低，同时由于保险理财产品稳健型特点，长期持有获取收益更有优势，抵御通胀的优势更为明显。
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