养老保险的好处_保险知识

2021-06-17
养老保险的基本知识

参加养老保险的好处:

(1)用以青养老、自我保险的观念,代换养儿防老、家庭保险或单纯依赖社会保险的旧观念。这有利于增加人们的保险意识,建立新观念。

(2)社会保险、家庭保险,再加上个人自我保险,三种保险方式的有机结合,将为完善我国的社会保险制闯出一条新路子,开辟多种社会保障的途径,减轻国家日益沉重的社会保险负担。

(3)有利于计划生育政策的贯彻落实。当养儿防老已成为不大必要时,人们对养育子女的欲望迅速减弱,就有利于减轻人口压力,优生、优育的大政策。

(4)有利于协调代际关系。实行自我养老,小辈可以减轻赡养老人的经济负担,尤其是独生子女家庭,老人的晚年生活,也可保持相对的经济独立性,勿需过多地依靠儿女,这有利于确立一种新型的父母子女间的两代人关系。

(5)这种保险使投保人与保险公司建立一种长期而稳定的保险关系。保险公司对每个投保人负责,当物价、生活水准、利率发生波动时,保险公司学会用提高养老金给付标准的办法,来抵消物价变动导致的不良后果,保障投保人的权益不受损失。

(6)个体户、农村家庭参加这种保险,最为合适。它在一定程度上弥补了个体户、农村家庭晚年生活保障的某种缺陷。这就可以解除个体户、农村家庭的后顾之忧,努力发展生产、增加收入。

扩展阅读

保险知识,个人税延型养老保险对你有好处吗?


究竟要不要买个人税延型养老保险,笔者做过具体分析,若未来推出的税延型养老保险的年化收益维持在3-5%之间,你就有必要考虑是不是要放弃投保而选择其他保险产品或投资产品。­

30岁男性,每年存21471元投保信诚人寿[安享未来]养老年金保险B款,连续缴费20年,保障自80岁。­

假设该男士健康生存到80岁,因为无论他是否能活到60岁甚至80岁,在60岁到79岁都有每年30000元的固定领取的养老金给到他本人或者他家人,若健康活过60岁、70岁和80岁三个年龄段,那么会额外得到分别为30000元、60000元和150000元的贺寿金,为最大化看该保险利益,我们假设该男士一直没有领取放在保险公司累计复利生息,到80岁一共领取养老金和高等红利共179万,按中等共领取153.5万元。最后求得年化收益,复利分别为3.65%和3.25%。­

I:若你能找到一个渠道每年复利超过4%,年复利超过4%的投资产品,你都没有必要享受免税去买年金险,该类产品存在于一些优质债券,优质债券型基金中,在配置型基金和股票型基金中年复利超过10%都是很普遍的事情。我们来算5%的年收益率,60岁时候共积累有115.6万,若不领取继续投资,到80岁时候共有306.7万,比买养老年金高收益多出127万元。我们假设在60岁时候拿出48万存在银行做养老金,余下的67.6万按5%的年复利也能再创造出179万的收入。­

II:若30岁男性,每年21471元投资于股票基金里,年复利为10%,共投入20年后停缴,但继续投资到60岁时候,本金加收益共318.7万,之后取出来后,投资20年期的单利为5%的债券或者投资产品,每月取利息1.32万做为养老金,一直领取到80岁,并取回本金318万。­

关于投资其他产品能不能免遗产税的问题,解决办法是年轻时候就购买投连险,等60岁后把大部分资金转入债券帐户避险,在稳定领取养老金的同时,除了能防止过多资金投资于股票亏损晚年养老金之外,还能享受遗产税的减免!­

­401K计划,是美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。企业为员工设立专门的退休金账户,员工每月从其工资中拿出不超过25%的资金存入养老金账户,而企业一般也按一定的比例(不能超过员工存入的数额)往这一账户存入相应资金。与此同时,企业向员工提供多种不同的组合投资计划,员工可任选一种进行投资,其收益归401K账户,当然风险也由员工自己承担。­

­税收优惠型保险产品离消费者越来越近,作为保险业试点的上海正开始准备迎接个人税延型养老保险产品的到来。­

­“当前最重要的是尽快出台个人养老保险的递延纳税政策,有条件的保险公司要抓紧开发满足人民群众养老需要、服务方便快捷的养老保险产品。”出席“2009陆家嘴(23.59,-0.44,-1.83%)论坛”的保监会主席吴定富的表态让市场对试点预期骤然升温。­

­那么,众人瞩目的“个人税延型养老保险”究竟是怎样的产品?如果顺利试点的话,会给投保人带来什么样的“好处”,对保险公司乃至保险业而言,又有什么意义呢?­

­投保人可500元避税­

­所谓个人税收递延型养老保险,是指所缴纳的保险金在一定比例之内,可以在个人所得税前扣除,有别于目前个人收入纳税后才缴纳保险金的做法。­

­“在购买保险和领取保险金的时候,投保人处于不同的生命阶段,领取时再纳税一般会少很多,即在购买保险和领取保险金时,两者的边际税率有非常大的区别。”资深保险理财师阎涛介绍说,“因此,养老保险税收递延对于投保人有非常大的税收优惠。还有一种可能,所得税的起征点不断提高,能够使递延缴纳的税款在将来或许获得减免。”­

­有消息称,税收递延型个人养老保险上海试点后,个人最大延税金额可能是每月500-600元,在上海试点约2-3年后有望在全国推广。­

­举例来说,假如你的工资为8000元,个税起征点为2000元,则应纳税工资为6000元,假如税率为20%,你应纳税额为1200元。如果你拿出500元购买个人养老保险的话,这500元目前不在纳税之列,也就是说,你应纳税工资变为5500元,相应当期所缴个人所得税为1100元。­

­这时你所缴的500元养老保险金将进入个人账户进行管理,等到你退休的时候,根据当时你的收入情况和当时的税率以及税收起征点情况再确定需要缴多少的所得税。如果当时收入低于起征点,则不用再缴税(等于减免),如果高于起征点再按当时税率进行缴税。­

­“需要缴个人所得税的个人都可以考虑购买此类保险。”阎涛认为,“一般情况下,个人收入到了老年会减少,而税收起征点也可能上调,购买这种保险明显有税收优惠。”­

­据了解,国际上对于个人年金进行税收优惠是普遍做法,旨在鼓励居民购买养老保险,增强自我保障能力。实施了35年401K计划(雇主和雇员共同供款并享受税收优惠)的美国,目前年金规模已逼近14万亿美元。而我国的个人年金还处在较低的水平,个人年金在所有养老险保费收入中的占比远远低于美国等发达国家。­

­保险公司可赚取保费­

­尽管备受关注的个人养老保险的递延纳税政策尚未出台,但由于上海率先试点已是板上钉钉,对这块蛋糕垂涎已久的保险公司已经摩拳擦掌,准备展开争夺。­

­今年年初,太平养老和平安养老先行备战,不约而同提高注册资本金,分别提至8亿元和18亿元;5月15日,国寿养老也宣布要在上海成立分公司。­

­业内普遍认为,由于购买个税递延型养老保险,投保人在税前缴纳保费,在领取保险金时再缴纳税款,势必会提高投保人购买此类养老险的积极性,这也给养老险公司拓展市场提供了绝好时机。­

­“如果上海有300万~500万人购买此类保险,以每人每月500元计算,第一年保险公司新增保费收入将在180亿~300亿元,带来的利润约1亿~3亿元。”业内人士估算,“上海个税递延型养老保险如果顺利推行,按照我国的人口数量测算,保险公司未来盈利值得期待。”­

­“但在可预见的未来,实质性激励政策试点出台并在全国推开的难度依然很大,中国养老保险市场的发展仍然面临着许多现实瓶颈的制约。”上述人士称,“目前,企业年金各管理主体获得的业务大多为存量计划的转移,新增业务规模有限,推行有吸引力的养老险企业和个人缴费税收优惠政策,税务部门需要让渡的利益较大,各方面很难达成共识。”­

养老保险的组成_保险知识


养老保险相信很多人都再熟悉不过了,但是你知道养老保险的具体组成部分么?什么又是个人储蓄性养老保险呢?个人储蓄性养老保险是以什么形式实现的呢?

要说清这些问题,我们就需要先来了解一下养老保险的组成。

首先,我国的养老保险组成分三部分。

作为一个发展中国家,为了能用有限的经济资源解决大部分人的养老问题,使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用,又能适应不同经济条件的需要,以利于劳动生产率的提高。为此,我国的养老保险由三个部分(或层次)组成。

基本养老保险

基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。企业和职工依法缴纳养老保险费,在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后,社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金(也称“退休金”)。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。

企业补充养老保险

企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力,在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次,由国家宏观指导、企业内部决策执行。

职工个人储蓄性养老保险

职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人账户,本息一并归职工个人所有。

职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。

养老保险三个组成部分之间的区别

基本养老保险是由国家强制力保证实施的劳动者遇到风险时获得物质帮助的制度。基本养老保险是最主要的保险方式。它有三个重要特征:覆盖全社会,它规定所有的用人单位和劳动者必须依法参加;待遇标准统一,在实行统筹的范围内,实行统一的缴费比例,统一的保险待遇发放标准,统一的管理体制和监督体制;保险程度高,只要参加了基本保险,劳动者可以获得的物质帮助主要依赖基本保险。

补充养老保险是指除了国家基本养老保险以外,用人单位根据自己的实际情况为劳动者建立的一种保险,补充保险是第二层次的保险,它可以满足劳动者高于基本保险需求的愿望。补充保险的建立依用人单位经济承受能力而定,由用人单位自愿实行,国家不作强制的统一规定,只要求用人单位内部统一。用人单位必须在参加基本保险并按时足额缴纳基本保险费的前提下,才能实行补充保险。个人储蓄养老保险是基于劳动者个人的经济能力和为了满足更高的生活需求而设立的一种保险方法,属于第三层次。个人储蓄养老保险是劳动者个人的自愿行为,投保多少由劳动者根据自己的经济能力确定,劳动者可以自己确定保险水平。

保险知识,养老保险的投保技巧


早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

专家表示,投保养老险,尤其不能小看年龄和缴费方式的差别,事先做好规划、量入为出很重要。

案例:年龄小1岁省了8000元

30岁的黄先生刚刚买了一款分红型养老险A产品,每年交保费29400元,分10年交清。单看生存给付的部分,黄先生从55岁起,不算非定额给付的分红,每年固定可以领取到1万元的养老金,直到80岁领取到40万元的满期金为止。

虽说得到的保障还不错,但与代理人深谈后,黄先生难免涌出一丝悔意,如果自己在生日前几日投保即29岁投保,同样交10年,获得同样的生存给付,每年应交的保费为28600元,10年下来能省8000元。

提醒:25岁应开始投保

在不少人的观念里,养老是老了才会面对的事,晚点考虑也不迟。但其实,养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息,投保人年龄越小,保费运作的时间越长,因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少,分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中,属于保费较高的产品,投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

有关专家测算,一般年龄相差1岁,每年保费就可以少缴2%左右。像黄先生投保的A产品,如果是25岁的男性投保,获得同样的生存给付,同样交费10年,每年需交的保费为26000元,总保费能省下逾3万元。

据了解,目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析,25岁~30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高,而太早投保的话,由于年轻时需要用钱的地方很多,因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。

案例:趸缴保费可省4万元

在与代理人交流的过程中,黄先生发现,除了年龄差别外,采用不同的缴费方式,保费的差别也不小。如果是趸缴保费,即一次性将保费交完,获得同样的保障,需交纳24.68万元,虽然乍一看是笔不小的开支,但与分10年缴费、共需交纳29.4万元相比,可省下4.72万元的成本。

而分10年缴费又比选择20年缴费划算。按照费率表测算的价格,如果黄先生选择的是20年期缴,每年需缴纳的保费为16000元,虽然每年需缴的保费比10年缴费方式要少,但是,20年下来总共需缴纳32万元,反而要多出2.6万元。

提醒:工薪族更适合期缴

由于养老险采取复利计息的方式,缴费方式和期限不同,保费差别很大。但趸缴、期缴,长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说,如果您比较看重经济回报,不妨考虑趸缴或较短的缴费期,如果您更强调保障,那么,则可以选择较长的缴费期。

具体来说,趸缴方式相对比较便宜和方便,较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人,对他们来说,为避免将来经济情况变化,趸缴是较好的缴费方式。

对于大多数工薪族而言,虽然总保费会增加,但期缴的缴费方式更为实用,每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费,既能满足养老储蓄的需求,又能降低年缴保费金额,不至于背上过重的经济负担。

一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低,那么在原先的保额已达到5万元以上时,就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。

缴费期长也有好处

如果选择了期缴,在确定投资期限时,缩短缴费期无疑会更为经济,但延长缴费期在保障方面却更有着数。

首先,多数养老保险是主险,在投保该主险后,只要是在该主险的缴费期内,保户就可以投保附加险。如果过了缴费期,虽然尚处于主险的保障期内,但因为交费行为已经终止,就不能再购买新的附加险种了。

其次,延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险,则未交清的那部分保费就可免除,并同样可获得保单的赔偿。

商业养老保险

目前,绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保费,到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金,一般商业养老保险还可提供其他保障,包括身故金、满期保险金、分红等。

与社会养老保险相比,商业养老保险更为灵活,一般提供年领、月领两种养老金领取模式,可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取,在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。

个人养老保险,个人养老保险有哪些好处?有何重大意义?


老有所依,老而无忧,是每个人的奋斗目标。那么如何实现这一目标呢?就需要在年轻的时候制定好养老计划,为晚年打好基础。而个人养老保险作为一个好的规划工具,理应为人们所熟知。个人养老保险意义重大,有利于保障城乡居民的晚年生活,促使社会和谐发展。那么,个人养老保险到底有哪些好处?个人养老保险意义何在呢?

个人养老保险的好处

个人参加养老保险是在一定程度上通过强制缴纳的方式结合国家自主扶持的方式为年老后的生活提供了保障,在青壮年时期定期少量地缴交费用,换到年老生活的补助,免除了家庭一定的后顾之忧,真正实现了老有所养,在当今“四,二,一家庭”模式下,老年人一定程度上可以靠自己的养老金生活,从而减少子女抚养老人和孩子的双重压力,对老年人的生活心态和对家庭的和谐发展带来了积极的影响。

个人养老保险的意义

1、有利于保证劳动力的再生产

通过建立个人养老保险的制度,有利于劳动力群体的正常代际更替,老年人年老退休,新成长劳动力顺利就业,保证就业结构的合理化。

2、有利于社会的安全

个人养老保险为老年人提供了基本生活保障,使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来,老年人口的比例越来越大,人数也越来越多,个人养老保险保障了老年劳动者的基本生活,等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言,参加个人养老保险,意味着对个人将来年老后的生活有了预期,免除了后顾之忧,从社会心态来说,人们多了些稳定、少了些浮躁,这有利于社会的稳定。

3、有利于促进经济的发展

各国设计个人养老保险制度多将公平与效率挂钩,尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额,与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系,这无疑能够产生一种缴励劳动者的职期间积极劳动,提高效率。

此外,由于个人养老保险涉及面广,参与人数众多,其运作中能够筹集到大量的养老保险金,能为资本市场提供巨大的资金来源,尤其是实行基金制的养老保险模式,个人账户中的资金积累以数十年计算,使得养老保险基金规模更大,为市场提供更多的资金,通过对规模资金的运营和利用,有利于国家对国民经济的宏观调控。

文章来源:http://m.bx010.com/b/50389.html

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