循序渐进 新婚保险“三部曲”

刚刚步入婚姻殿堂的年轻人，怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧？保险顾问建议一定要循序渐进买保险。

蜜月旅游别忘旅行意外险，旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险，很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人（一般是家庭支柱）购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置，假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件允许，可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保，就先给孩子保。而一般很受重视的养老保险，建议婚后三年，在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意，在购买各个险种的保额上，要根据身价变化，从少到多地逐渐增加。

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购买人身保险 投保两部曲是关键

“天有不测风云，人有旦夕祸福”为了提高自己抵御风险的能力，购买一份人身保险是很重要的。让很多人头疼的是如何才能购买一份适合的人身保险，下面，小编将为大家介绍投保两部曲，投得更放心。

第一步，认清保险本质。保险产品的核心功能是风险保障。其他还有长期储蓄、财务规划和投资理财等功能。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。广大消费者在投保时要认清保险产品的本质，不能将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较。

第二步，客观分析自身的保险需求。投保人在年轻时期偏重家庭经济责任，可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；　壮年时期偏重子女教育储备、养老储备和健康方面的保障，可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备。分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。中老年时期则偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费可以根据自身所处人生阶段，合理客观的规划保险需求。

提示：综上可知，人生的不同阶段，需要应对不同的风险，保险需求也有所不同。消费者应该按照自身需求来购买人身保险产品。其实，人身险选择并不难，抓住关键的两步，您就能买得稳当、投得放心。

新婚后的保险规划

子女教育金的规划

对于尚无子女并准备孕育子女的新婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，再进行给付用于学费支付；也有的分18岁和22岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。

那么，除了孩子教育方面的保障，还需要哪些保障？网专家表示，除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障，以及婚嫁保险等。

如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担，子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险，一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能，可以投保涵盖疾病保险的分红险，这样既可以得到健康保障，又可以得到分红。

另外，对于为孩子进行长期规划的家庭，子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能，为了延续保单价值，迫使年轻的父母进行储蓄。而且，保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。

需要提醒的是，如果您为子女投保的是少儿综合类保险，则要留意基本保障之外的附加险，如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险，则此类保险就不必再另外购买。

寿险、意外险的规划

对于新婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？保险专家表示，不管家庭成员人数多少、经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。

寿险是以人的生死为保险对象的保险；而意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭，生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的，所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭，经济实力本就不强，遭遇意外打击后，经济恢复能力弱，更需要保险保障，尤其是寿险和意外险，可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿，减轻家庭负担。

那么，如何进行规划呢？网专家表示，家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此，对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如，家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。

在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。

在意外险的选择上，要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，可以考虑投保交通工具综合意外险，涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障；如果是喜欢旅游的年轻夫妻，就要特别关注旅游意外险。