谨慎购买保险,要从认识保险的专业名词开始。只有懂了这些专业名词,你才能理解条款所约定的事项。我们今天要来谈的是两个很接近的词语:等待期和犹豫期。
等待期又称免责期或观察期,是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在“保险金的申请和给付”条款中一般都要加上“等待期”的约定,时间长短不一,短的只有3-5日,长的可达90日,比如疾病保险大保单中都明确规定,“被保险人子自患病之日起,直到约定的等待期间届满以前,不能从保险人处获得任何给付。
例如您购买了一份住院健康保险。根据保险公司的保险合同规定,免责等待期,一年期住院健康险为30天,重疾险为90天。这就意味着您购买此款保险后因疾病30天以内住院,是不受保险保障的,无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病,也无法得到赔偿。
值得注意的是,不同保险公司免责期的期限规定是不一致的,最长和最短的有可能相差数倍。
同样,如果您手上有两份健康保险可以供您选择,一份的免责期为30天,一份为60天,那么您选择哪个呢?一般来说肯定选择30天的更为划算,特别是那些只保障一年的健康类保险,相当于您的实际保障期限前者为11个月,后者为10个月。
根据保险法规定,投保人在购买保险后,有10日的犹豫期。在犹豫期内,如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合,可以解除合同,全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说,犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是,如果过了犹豫期退保,往往会按照正常的保单计算第一年现金价值,损失会很大,因为保险公司需要提取各种费用。
例如您通过保险代理人推荐,购买了一份住院健康类保险,年缴1000元。但是您拿到保险合同后,找朋友仔细研究了下,发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的,认为不是很划算,于是想退保。那么在10日内您退保了,保险公司全额返还您1000元。而如果超过10日后退保,保险公司只会返还您现金价值部分,大概为400元左右,两者相差很大。
通过这个案例大家会发现,第一,犹豫期对于投保人来说是很有意义的,要退保,就要尽快,不然退保费用相差很多。第二,犹豫期里最重要的就是仔细研究保险合同,判断是否有不相符的需要退保。因此,活用犹豫期条款,可以让我们在挑选保险产品里更有余地,挑错了也不要紧,10天内赶紧退保就行。所以我们要活用免责期规定,挑选免责期最短的健康险购买。同时免责期内保险事故是不赔偿的,因此对于健康来说,早投保比晚投保好,身体健康时候投保比身体不健康时候投保好。
保监会规定,在犹豫期内退保,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用。如果在投保时,被保险人已经在保险公司进行了免费的体检,则要扣除相应的体检费;对于投资连结类产品,若在犹豫期内,因独立账户资产价值发生变化,则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用,而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
二、申请犹豫期退保的手续
如果被保险人申请办理退保,必须取得投保人书面同意,并由投保人明确表示退保金由谁领取法。退保人在办理退保时应当提供以下文件:
(1)投保人的退保申请书,被保险人要求退保的,应当提供经投保人书面同意的申请书;
(2)退保人提供的证明合同成立的保险单及最后一次缴费凭证;
(3)投保人的身份证明;
(4)投保人或被保险人委托他人代为办理的,应当提供投保人或被保险人的委托书、委托人的身份证。
以上就是关于“什么是犹豫期退保”、“申请犹豫期退保的手续”相关问题的解答。投保人如果要在犹豫期内退保,投保人无需任何理由,但必须以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。但现实生活中很多人因为特殊情况无法及时接收保单,而没有提前通知保险公司,结果让自己陷入了没必要的纠纷。因此,如果您遇到了犹豫期退保的相关事宜,不妨找专业的保险理赔律师寻求帮助。他们一定会帮您解决相关问题,并让您免去后顾之忧。
大家知道保险观察期与犹豫期分别是在购买保险中的两个重要期,但是由于在性质上有相似的地方,很容易造成大家的误解。姚先生最近就遇到了这样的问题。
姚先生上个月买了一份保障型的寿险产品,以为只要保单生效后就能得到保障。谁知,购买保单20天的时候,他患病入院,去保险公司理赔时,却被告知,他的保单写得很明白购买保单后30天以内,保险公司可不予重疾理赔。姚先生很迷惑,已经买了保险怎么还不能理赔?
保险“观察期”
一般来说,重大疾病保险和住院医疗保险中都有一个观察期,一般为30天或90天,在观察期中生病,保险公司不承担给付保险金的责任。设置观察期是为了防止投保人已经发生保险事故或者知道会发生保险事故,而马上投保以获得经济补偿的行为。
因此,消费者在购买健康类保险时,一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间。不同公司的观察期是不同的,一般而言重大疾病和日常住院医疗的观察期为90-180天,住院津贴是30天,而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度不再有观察期。
观察期与犹豫期不同
一般的长期人身保险,消费者在收到保单以后都会有10天的"犹豫期",在这10天内,可以无条件要求保险公司退还保费,除了缴纳10元工本费之外,不用缴纳其他费用。而一旦错过了10天期限,再想退保,就需要承受一定的损失。因此,“犹豫期”是针对客户而言的,而"观察期"则是针对保险公司而言的,两者有着本质上的区别。
提示您,由上述可知,保险观察期与犹豫期虽然都是在购买保险时要经历的两个时期,但是他们之间还是有很多区别的,大家在购买时一定要弄清楚。
保险犹豫期也称冷静期,一般说来,自投保人在保单回执上签字的第二天起10天内,称为犹豫期。在此期间,投保人如果要求退保,可以无条件全额退保,仅仅支付不超过10元的工本费即可。若过了犹豫期再退保,则要承担相应的手续费、经营费用等损失。
收到保单细看条款 慎重签名
其实,购买保险时看到的计划书和投保单与保单是有所差别的。在拿到保单之后,消费者应该逐条看下保单内容,特别是保险责任和除外责任,因为营销员在介绍时可能会与实际情况有些偏差。消费者遇到有不清楚的地方,一定要在犹豫期内咨询保险公司客户服务部门,或者懂保险的亲戚朋友,把保单弄清楚,再确定自己是否需要这份保险。而这10天,应该是消费者做最后决定的时期。
另外,****理财网网保险专家提醒消费者,在参加一些酒会讲座等活动前,要先弄清楚自己的投保状况,所购买的保险金总额以不超过年收入的10%为宜,如果超过这个数就应该保持冷静。而且在实际生活中,难免有些不良营销员在保单出来后,会让消费者先在回执上签字,等过了犹豫期之后,再将保单送到消费者手中。出现这一情况后,消费者往往由于没有充分的证据,很难全额退保。因此,对于签名消费者要慎重,因为签名是具有法律效力的,一定要在收到保单之后再签回执,不能盲目相信营销员所说的“随便签一下”、“走个过场”之类的话。
犹豫期内退保要注意的要点
犹豫期内退保,必须注意以下几点:首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。再次,投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向保险代理人询问。现在保监会要求各家保险公司对购买投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访,并进行电话录音。投保人和被保险人应该抓住这个时机,将自己从代理人处了解的权益通过电话,在回访人员那里进行核实,以保证合同能够满足需要,为自己和家人提供一份稳妥、周到的保障。最后,万一要退保,投保人无需任何理由,但必须以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。
温馨提示
在实际操作中,有些营销员为了防止退保损失佣金,不给投保人签回执。出现这种未签回执的情况,保险公司会将犹豫期默认为寄出保单后30天,在此期间同样全额退保。但是对于这一宽限,则很少有消费者知道。
另外,需要特别提醒的是,保险期限在一年或一年以下可以不设犹豫期,因此消费者在投保短期健康险、一年期意外险等保险时,要特别留意,问清楚保险公司是否设有犹豫期。如果没有犹豫期,投保时应该更加慎重。
家住坪山新区的赵先生为自己1岁的儿子购买了平安寿险平安宝贝卡保险。赵先生介绍,当时业务员介绍这份保险一年只要300元,针对被保险人住院、手术及意外门诊进行保险,如果孩子出现意外可以方便理赔。赵先生购买平安宝贝卡后,该保险于今年2月2日生效。2月27日,赵先生的儿子突然出现严重腹痛,送入医院检查后发现儿子是因为小肠疝气引发阑尾炎,当天在医院进行了手术。
赵先生介绍,儿子病愈后他就将儿子手术及住院费用共4800元的单据提交给保险公司,等了一个多月保险公司才回复称赵先生的儿子手术期间系保险30天“犹豫期”内,所以不能获赔。
昨日,记者拨打了平安寿险的理赔电话。客服人员介绍,为了防止带病投保的情况,平安宝贝卡在保险生效后确实有30天的等待期,在这期间的生病住院及手术是不理赔的,如果在这30天内发现疾病或需要手术,投保人故意拖延至30天再进行治疗,也不可以获赔。
记者咨询了业内律师。律师介绍,针对保险生效后30天等待期这一问题,在保险合同签订时,合同中应该有明文规定。如果再没有合同规定,可以认定这一条款无效。
姚先生上个月买了一份保障型的寿险产品,以为只要保单生效后就能得到保障。谁知,购买保单20天的时候,他患病入院,去保险公司理赔时,却被告知,他的保单写得很明白购买保单后30天以内,保险公司可不予重疾理赔。姚先生很迷惑,已经买了保险怎么还不能理赔?
理财师解答:什么是保险“观察期”
一般来说,重大疾病保险和住院医疗保险中都有一个观察期,一般为30天或90天,在观察期中生病,保险公司不承担给付保险金的责任。设置观察期是为了防止投保人已经发生保险事故或者知道会发生保险事故,而马上投保以获得经济补偿的行为。
因此,消费者在购买健康类保险时,一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间。不同公司的观察期是不同的,一般而言重大疾病和日常住院医疗的观察期为90-180天,住院津贴是30天,而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度不再有观察期。
“观察期”不同于“犹豫期”
一般的长期人身保险,消费者在收到保单以后都会有10天的“犹豫期”,在这10天内,可以无条件要求保险公司退还保费,除了缴纳10元工本费之外,不用缴纳其他费用。而一旦错过了10天期限,再想退保,就需要承受一定的损失。因此,“犹豫期”是针对客户而言的,而“观察期”则是针对保险公司而言的,两者有着本质上的区别。
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