保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟,各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物,如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒,“六一”节来临,为孩子提供完善的保险保障必不可少,但要避开投保误区。
完善家长保障是前提
为了表达对孩子的关爱,不少家长考虑为自己的宝宝购买一份保险,来搭建宝宝未来的健康和教育保障体系,而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是,先保家庭经济收入最高的人,一旦家庭经济支柱丧失经济能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒,投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划,才是孩子成长过程中的经济后盾。
目前,市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为夫妻做到充足保障。
教育金勿排少儿险首位
通常情况下,家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注,总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过,专家提醒,勿将教育金排在少儿保险的首位。
对于少儿来说,由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱,意外和疾病发生几率较高,投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型产品。
“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示,首先应该规避的是目前可能出现的风险,即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞,并附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用,然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。
不过,针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重:对于0至4岁少儿来说,发生呼吸系统疾病概率较高,保险理赔率也较高,应首先考虑疾病方面的保障;对于5至14岁青少年来说,发生意外的概率更高,应优先考虑意外险;对于15至18岁未成年来说,读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切,因此应在意外、健康保障基础上,考虑教育金的规划。
保费豁免不可忽视
保险理财师指出,在购买少儿险时,记得选择附加保费豁免功能。保费豁免,顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。
作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
需要注意的是,上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费,多数是因投保人(如父母)因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费,同时享受保险保费豁免防止功能。
保费豁免不可或缺,但如果家庭风险来临,单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此,上述保险专家建议,制订完善的家庭保险计划是必不可少的,这才是孩子成长过程中的经济后盾。
你是否只在出门旅行前才想到投保意外险?你是否仍觉得自己非常健康不需要投保医疗险?现在起,认真审视你的风险漏洞,赶快补起来吧。
虽然近几年来,保险意识在大家心中有了一定的地位,但是风险漏洞还有很多,仍有不少人抱着侥幸的心理对待自己的生命和健康。实际上,保险最怕“临时抱佛脚”,要想让自己和家人更加安心,你需要把自己的保障日常化、提前化。
意外保障日常化更安心
意外风险无处不在,你的保障是否无时不有呢?
刘先生今年32岁,出差对他来说可是“家常便饭”,为了让家人更加放心,他总是在每次临行前投保一份交通工具意外险。“我觉得交通工具意外保险挺好的,不仅飞机、火车这样的大型交通工具可以有保障,而且坐汽车、轨道交通也能有保障。”刘先生算了下,每次的保费根据保险期间长短不同而增减,一年下来也就两三百元,而且在保险公司网上平台购买也不算费事。
看得出,刘先生可算是一位颇具保险意识的商旅族,不过对于平日的风险防护,他可没有那么关注了。除了不定期购买交通意外险外,刘先生并没有其他保险傍身,这其实就让他的保障出现了漏洞。
虽说出差、旅行的风险系数较高,但在平日里也应注意对意外风险的防护。毕竟意外风险有着特殊的突发性,难以预见,等到事发后再想要补救可就来不及了。
投保一年期的人身意外综合保险或许是种不错的规避措施。作为基础保障,它可以令被保险人享受时刻的意外风险防护。在某保险公司网上平台试算了一下,50万元意外伤害身故、残疾、烧伤保险金+2万元意外伤害医疗保险金+100元/日的意外伤害住院津贴,年保费不过398元,平均每日不过1元多。一来这种防护并不会在时间上出现漏洞,二来费率并不高,即便是收入刚刚起步的年轻人,也能够负担,可以说对家人和自己都是一颗经济实惠的“定心丸”。
比起每次乘坐飞机前投保一次性的航空意外险,选择一年期的航意险更为实惠。记者在某保险公司网上平台试算后发现,一年期110万元航空意外险的保费仅为99元,一次投保,就可一年享受,对每年乘机次数较多的商旅人士来说是不错的选择。
你是否只在出门旅行前才想到投保意外险?你是否仍觉得自己非常健康不需要投保医疗险?现在起,认真审视你的风险漏洞,赶快补起来吧。
虽然近几年来,保险意识在大家心中有了一定的地位,但是风险漏洞还有很多,仍有不少人抱着侥幸的心理对待自己的生命和健康。实际上,保险最怕“临时抱佛脚”,要想让自己和家人更加安心,你需要把自己的保障日常化、提前化。
意外保障日常化更安心
意外风险无处不在,你的保障是否无时不有呢?
刘先生今年32岁,出差对他来说可是“家常便饭”,为了让家人更加放心,他总是在每次临行前投保一份交通工具意外险。“我觉得交通工具意外保险挺好的,不仅飞机、火车这样的大型交通工具可以有保障,而且坐汽车、轨道交通也能有保障。”刘先生算了下,每次的保费根据保险期间长短不同而增减,一年下来也就两三百元,而且在保险公司网上平台购买也不算费事。
看得出,刘先生可算是一位颇具保险意识的商旅族,不过对于平日的风险防护,他可没有那么关注了。除了不定期购买交通意外险外,刘先生并没有其他保险傍身,这其实就让他的保障出现了漏洞。
虽说出差、旅行的风险系数较高,但在平日里也应注意对意外风险的防护。毕竟意外风险有着特殊的突发性,难以预见,等到事发后再想要补救可就来不及了。
投保一年期的人身意外综合保险或许是种不错的规避措施。作为基础保障,它可以令被保险人享受时刻的意外风险防护。在某保险公司网上平台试算了一下,50万元意外伤害身故、残疾、烧伤保险金+2万元意外伤害医疗保险金+100元/日的意外伤害住院津贴,年保费不过398元,平均每日不过1元多。一来这种防护并不会在时间上出现漏洞,二来费率并不高,即便是收入刚刚起步的年轻人,也能够负担,可以说对家人和自己都是一颗经济实惠的“定心丸”。
比起每次乘坐飞机前投保一次性的航空意外险,选择一年期的航意险更为实惠。记者在某保险公司网上平台试算后发现,一年期110万元航空意外险的保费仅为99元,一次投保,就可一年享受,对每年乘机次数较多的商旅人士来说是不错的选择。
未雨绸缪投保医疗险
投保医疗保险也应在风险未发生时未雨绸缪。这不仅仅是因为不少医疗险种需要投保人通过体检合格后方可投保,也是在等待期即观察期的限制下,所必须有的提前意识。
在健康医疗类保险中,等待期最为常见,它是指在投保后的最初30至180天时间内(时间长短根据不同公司险种不同而设,在保险条款中可见)一旦发生疾病,保险公司可以免赔,或仅仅退还保费。这主要是为了防止被保险人带病投保,维护保险公司的利益。
因此,当你已经患上疾病就很难再行投保了,或者即便投保,也可能“挨”不过等待期就病发,从而得不到预期保障。所以,在健康时投保医疗险才更加明智。现在,不少重大疾病都有“年轻化”趋势,大家切不要抱着侥幸的心理对待疾病风险。
与意外险不同,投保健康保险与年龄大小也有关系。我们并不建议刚刚踏上社会的年轻人首先考虑健康类保险,但在经济条件已经允许、家庭已有这样的风险防范需求时,应该及早投保。年龄越大,费率越高,而且随着身体各种疾病的出现,免赔责任也会越来越多,甚至无法通过核保。可以说,在健康保险上很难“临时抱佛脚”。
三大误区需提防
专家指出,虽然分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实,分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后,如果短期内冲动退保,累积红利不多,现金价值也不高,就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性,时间越长,保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品,但分红险的分红利率是不确定的,因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定,这些数据都是不确定的,所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的,不能认为有了分红险,什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种,如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等,一旦遇到意外事故或因疾病住院,才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下,因货币供给大于货币实际需求,现实购买力大于产出供给,从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说,当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时,就会出现通货膨胀。打个比方:货币总量是100元,实物总量是100个苹果,那么,一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个,也就是市场上有200个苹果,而货币增加了200元,也就是货币总量为300元,那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行,物价水平就上升了,于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给,也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险,简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果,可以分享到保险公司红利的保险险种,有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重:一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种,以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益,而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况,换句话来说,保单红利可能有,也可能没有,还有可能“负有”,如果有人向你保证肯定会有分红,且一定会高于银行储蓄,不可信以为真。
随着社会的不断发展以及观念的日益更新,女性这“半边天”不管是在家庭中还是社会上所发挥的作用都日趋重要。今天的女性在面对人生不同阶段挑战的同时,又要为实现自己的理想而打拼,所以健康的身体与积极的心态更是特别为宝贵。然而根据数据调查显示,女性疾病正侵袭着女性朋友的幸福生活,所以很多职业女性已经开始尝试通过商业保险使自己能够获得更多的健康保障,女性健康保险也因此而倍受关注。
当前市场上最常见的女性保险产品主要有三类,一类是女性重大疾病保险,第二类是为女性提供整容手术保障的医疗保险,还有一类是生育保险。
重大疾病保险是一类特殊的医疗保险,根据保险合同约定,当被保险人确诊患有条款中指定的重大疾病时,保险公司给付约定的保险金额作为补偿。这些重大疾病主要是集中在女性特有疾病或者发病率明显高于男性的疾病,比如宫颈癌、乳腺癌等。不同的保险公司在指定疾病的范围上会有一定的差别,所以女性朋友在购买这类保险时要认真阅读条款,明确保险责任范围,购买自己需要的保险。
整容手术医疗保险的保障范围需要特别注意一下,是提供因意外事故而导致面部创伤所需要的颜面部整形手术保障,不是所有的美容手术都能获得赔偿,只有当意外事故引起面部创伤时才能获得保险金。
第三类生育保险更有针对性,因为社保与普通医疗保险责任中不包括因妊娠、流产、分娩、不孕等原因引起的并发症,所以各家保险公司才设计开发了这一特殊产品,实际上是一种补充,使保障更加全面,投保时可以具体参照保险公司的相关条款确定保障范围,有些公司还以此为基础开发了一系列的附加险种,对于住院费用也有一定的保障。
都邦保险温馨提示:身体是革命的本钱,只有好的身体才是家庭幸福的保障。作为女儿、妻子、母亲,女性总是能够带给家庭无限的温馨与关爱,然而不要只做好“管家婆”,还要记得多多关爱自己!
买保险是买倍数
如果我今天买了一份保险,明天或者后天就发生了风险,那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍,这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人,这个数字应该不低于20,如果是消费型的寿险,则有可能趋近于200。由此看来,在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征(不包含意外险)。
保险保的是明天的风险
有人说,我现在买一份30万元的保险,如果交20年的话,每年交的保费算下来也有30万元了,可是每年的物价都在涨,30万元到那个时候还能干什么用呢?回答这个问题就要回到风险的定义:不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱,那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢?因为意外都是在瞬间发生的,疾病的发生也不过是一夜之间的事。
保险是理财,不是投资
我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱,甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的,从这个意义上说,拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题:我在保险公司买了100万元的重疾险,如果刚交了一年的钱就得了大病,保险公司就要赔偿我100万元,这100万元真的是保险公司赔的吗?保险公司是商业机构而不是慈善机构,它从哪里拿钱来赔?说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人,摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险,买保险赚钱的可能只有一个,就是在交费过程中发生风险。换句话说,保险是不可以算的,能算得出来的都不叫保险。
保险不是什么时候都可以买的
有人觉得目前很年轻,既注意饮食又注重锻炼,出门也是很小心,暂时应该不会有风险,等年龄大些了再买保险也不迟。笔者有一个朋友就是这样的想法,有一天突然接到他的电话,说前几天觉得胃疼,去医院检查发现是心梗,装了两个支架花了七万多元,后悔没能让保险公司报销。我说,你还有更应该后悔的,就是你这一辈子再也不能买保险了,因为保险只卖给健康的人。
保险不是想买多少就可以买多少
保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人,年收入五万元,他可以买到一千万元的保额吗?答案是否定的,保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。
买保险就是写遗嘱
中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯,其实细想一下,也没有什么好忌讳的,一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的,因为他知道:他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了,对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。
保险首先满足的是被保险人的最后费用
有人说,保险是死了以后才给钱,我自己享用不到,所以我不会买。我们设想:一个人如果得了一个很严重的病,需要80万元的治疗费,此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢?他弟弟可能非常愿意帮他,可是他弟弟的太太会同意吗?因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单,结果又会是怎么样呢?他只要把受益人变更成他的弟弟,他弟弟一定会借他80万元。
商业保险是社会保险的有效补充
很多人在单位都享有非常好的福利,觉得看病都可以报销,没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类:医疗保险保障的是由于看病产生的费用,疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户,公司提供非常周到的保险,到他六十岁光荣退休的时候,突然得知公司给他们买的是团体保险,被保险人是所有在公司工作的人,不包括退休人员。无奈,他又找到各大商业保险公司,想重新给自己买一份保险,得到的回答都是:已经超过投保年龄,无法承保。
保险分为保障型和保证型
很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险,所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度:如果你有一亿元的资产,你如何保证这一亿元一定就是你的呢?当你躺在病床上,对这一亿元的资产失去管控能力的时候,你又如何确保你会拥有生命的尊严呢?这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因:或者凭空创造一亿元,或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场,保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险,而在中国,目前保证型保险的市场份额几乎是零。
代理人为客户做售后服务不是义务
很多客户会认为:我通过哪个代理人购买的保单,售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点:一定要找比我年龄小的代理人买保险,至少他有可能比我活得久,可以帮我做好理赔。其实,保险合同只有甲乙双方,代理人与保险公司不存在雇佣关系,是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻,代理人的义务就已经完成了,任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务,那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢?很简单,他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍,得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司,却仍然能为以前的客户做好服务。
一,忌从众心理
有人投保时总爱随大流,人家买什么险种,就跟着买什么险种,别人选择多少保额,自己也选择多少保额,总认为一旦发生事故大家可以利益均等,总在寻求一种心理平衡。其实,这种购物选择从众一样不可取,因为每个人的具体情况不尽相同。比如说家中的经济收入,财产价值,工作环境,身体状况及个人对理财方式的认同等等,每个人的情况都不可能相同。以他人为样板来决定自己投保,往往是该保的没保,该保足的没保足,如此就失去了保险的意义。最好的办法是到保险公司咨询相关专业人士,让对方从专业的角度进行有针对性的设计,从而为自己和家人寻求一份经济保障。
二,忌盲目心理
参加保险须有的放矢,不能凭脑瓜一热,拿进篮子就是菜。比如现在逐步升温的家庭财产保险,对于日渐殷实的家庭来说,确有投保的必要,它可以使个人的财产有一定的保障。但前提必须是可保财产。诸如家中的古董,字画,邮票等就不能入保,因为这些属于不可保财产。还有人身保险中需要注意的一些事项,比如如实告知等内容,如在投保前没有如实告知保险公司相关事项,那么日后就会影响自身利益,所以,假如盲目投保,必然影响自身利益。
三,忌侥幸心理
有的人参加一年期保险到期后,看到投保的财产和人都没事,自己也没有获得经济利益,就觉得吃亏,不合算。从而产生了今后出事恐怕也轮不到自己的侥幸心理。因而不再续保,而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的,这万分之一的风险对于一个家庭来说,就是百分之百的损失,千万大意不得。保险绝不同于炒股,它是一种安全保障的投资,带来的是温馨安宁。只有明白了这一点,才会在投保时多一份冷静,少一份浮燥。
明确需求
购买保险前,首先需要确定自己的保险需求,根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种。一般情况下,保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品,分别是投资、教育、养老、健康、意外、保障。一般而言,各人年龄段不同,由于生活目标、收入状况不同,就需要不同种类的保险。比如,刚工作的年轻人,特别是月光一族,由于花销无度,首先应考虑中短期(5至10年)的储蓄投资型保险,在获得保险保障的同时,可变相领取一份储蓄投资。并搭配意外伤害保险,可缓解发生意外事故时所引起的财务危机。收入稳定、成家立业的人,则应做好长期保险规划,如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险,意外事故险,给儿女则侧重在教育金的准备上。随着收入及年龄的进一步增长,应考虑增加养老保险。
确定方案
选择合适的保险公司及专业的代理人。在了解和确定了自己的需求之后,就要通过保险公司和保险产品的比较,综合确定一个方案。对此,我认为,在保险产品的选择上,专业的寿险代理人占了很重要的位置。专业的寿险代理人会根据你的需求和目前状况制定适合你的保险方案。跟平时买东西不同,保险产品在购买的时候以及今后一段时间内并不能体会到它的好坏,只有等到需要的时候才能显现出其保障功能。因此,在购买之前,选好专业的代理人和保险公司很重要,是否能真正做到维护自身利益,很大程度在于代理人和保险公司的服务上。
明确保险条款以及保障范围
确定了自己所要购买的保险产品之后,还要做好最后一步准备工作。为了确保自身权益,投保者应仔细阅读保险产品的保险条款及保障范围。填写投保申请时,应仔细并如实填写,从而避免以后申请理赔时造成不必要的麻烦。而且,明确保险合同中的各项条款以及保险责任,也可以避免重复投保。许多老百姓在不同保险公司重复投保,这样就成为了另类的超额投保,在发生事故时,并不能给投保者带来额外的收益。
买保险是买倍数
如果我今天买了一份保险,明天或者后天就发生了风险,那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍,这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人,这个数字应该不低于20,如果是消费型的寿险,则有可能趋近于200。由此看来,在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征(不包含意外险)。
保险保的是明天的风险
有人说,我现在买一份30万元的保险,如果交20年的话,每年交的保费算下来也有30万元了,可是每年的物价都在涨,30万元到那个时候还能干什么用呢?回答这个问题就要回到风险的定义:不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱,那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢?因为意外都是在瞬间发生的,疾病的发生也不过是一夜之间的事。
保险是理财,不是投资
我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱,甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的,从这个意义上说,拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题:我在保险公司买了100万元的重疾险,如果刚交了一年的钱就得了大病,保险公司就要赔偿我100万元,这100万元真的是保险公司赔的吗?保险公司是商业机构而不是慈善机构,它从哪里拿钱来赔?说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人,摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险,买保险赚钱的可能只有一个,就是在交费过程中发生风险。换句话说,保险是不可以算的,能算得出来的都不叫保险。
保险不是什么时候都可以买的
有人觉得目前很年轻,既注意饮食又注重锻炼,出门也是很小心,暂时应该不会有风险,等年龄大些了再买保险也不迟。笔者有一个朋友就是这样的想法,有一天突然接到他的电话,说前几天觉得胃疼,去医院检查发现是心梗,装了两个支架花了七万多元,后悔没能让保险公司报销。我说,你还有更应该后悔的,就是你这一辈子再也不能买保险了,因为保险只卖给健康的人。
保险不是想买多少就可以买多少
保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人,年收入五万元,他可以买到一千万元的保额吗?答案是否定的,保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。
买保险就是写遗嘱
中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯,其实细想一下,也没有什么好忌讳的,一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的,因为他知道:他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了,对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。
保险首先满足的是被保险人的最后费用
有人说,保险是死了以后才给钱,我自己享用不到,所以我不会买。我们设想:一个人如果得了一个很严重的病,需要80万元的治疗费,此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢?他弟弟可能非常愿意帮他,可是他弟弟的太太会同意吗?因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单,结果又会是怎么样呢?他只要把受益人变更成他的弟弟,他弟弟一定会借他80万元。
商业保险是社会保险的有效补充
很多人在单位都享有非常好的福利,觉得看病都可以报销,没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类:医疗保险保障的是由于看病产生的费用,疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户,公司提供非常周到的保险,到他六十岁光荣退休的时候,突然得知公司给他们买的是团体保险,被保险人是所有在公司工作的人,不包括退休人员。无奈,他又找到各大商业保险公司,想重新给自己买一份保险,得到的回答都是:已经超过投保年龄,无法承保。
保险分为保障型和保证型
很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险,所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度:如果你有一亿元的资产,你如何保证这一亿元一定就是你的呢?当你躺在病床上,对这一亿元的资产失去管控能力的时候,你又如何确保你会拥有生命的尊严呢?这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因:或者凭空创造一亿元,或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场,保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险,而在中国,目前保证型保险的市场份额几乎是零。
代理人为客户做售后服务不是义务
很多客户会认为:我通过哪个代理人购买的保单,售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点:一定要找比我年龄小的代理人买保险,至少他有可能比我活得久,可以帮我做好理赔。其实,保险合同只有甲乙双方,代理人与保险公司不存在雇佣关系,是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻,代理人的义务就已经完成了,任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务,那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢?很简单,他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍,得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司,却仍然能为以前的客户做好服务。
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