说点有用的!健康告知,不知道这些细节会吃大亏!_保险知识

2021-06-16
健康保险知识

在保险理赔时,保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款,拒绝理赔。那么,我们该如何履行“如实告知”义务?不符合健康告知要求,怎么办?

在我们购买健康保险时,比如重疾险、医疗险和寿险产品,首先会遇到的就是“健康告知”。这个很关键,因为你的填写,直接决定了保险公司是否承保,以什么样的条件承保?以及出险后,能不能顺利理赔?

今天,我们就来说说投保时我们应该怎样来填写健康告知,才能避免理赔纠纷,保障日后理赔无忧?

01如何正确填写“健康告知”?

在填写健康告知时,首先要求我们对自己的身体状况有一个清晰的认知。

通常我们在投保健康险产品的时候,“健康告知”中会有十几个问题不等,主要会问到被保险人最近五年内是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病以及是否有被保险公司拒保过等问题。如果健康告知里面明确问到的这些问题,我们都没有发生,就可以直接投保了!

对自己的身体状况有一个清晰的认知,准确填写,如实告知,这样,一旦发生保险事故,我们就占据主动,保险公司不得再以我们投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。如果投保前我们没有如实告知,发生保险事故,保险公司就占据主动,保险公司可以以我们隐瞒了被保人身体健康状况,影响了保险公司作出的承保决定,从而拒绝赔偿,且不退还已交保费。

在填写健康告知过程中,我们也经常会遇到这样一种情况:健康告知里问到的疾病,我们也不知道自己有没有,然后就不知道该如何填写了!

在这里,可以给大家一个小的建议:如果我们在填写信息的时候确实不知道,而且没有去医院检查过,也就是说,只要没有被医院“确诊”的病症,都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则,如实填写健康告知,后期真的发生那些“不知情”的风险,保险公司同样是要承担责任的。

所以按照上面提及的不可抗辩条款,给大家一个温馨提示:如果近期有体检计划,建议先投保再体检,以免被检查出某些病症,这可就留下“证据”了哦,这样再想正常承保可能就比较难喽!当然,正常承保后,还要安然度过等待期哦!

02有健康问题,要“如实告知”吗?

很多人都会担心,如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求,如实告知后,保险公司不愿意承保了怎么办?

如实告知后,都要经过保险公司核保。如果通过核保,那就很简单,保险公司会根据我们的身体健康状况,继续承保。不外乎四种情况:

1、正常承保

所谓正常承保就是,我们如实反馈我们的健康问题给到保险公司核保,保险公司通过核保,觉得告知的健康状态对投保的影响不大,保险公司愿意正常承保。

案例:张女士,有轻微乙肝病毒携带,在投保重疾险时,发现健康告知对这一块儿有要求,所以不能正常承保,要经过保险核保。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带,但是肝功能一切正常,符合承保条件,可以正常承保。这样张女士在保险公司对健康状况作一个备案后,通过保险公司核保就可以正常投保重疾险了!

2、延期承保

所谓延期承保就是,保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的,需要等到恢复健康之后,经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。

案例:李先生想投保一份重大疾病保险,填写健康告知发现有问到:被保险人最近五年内是否接受过住院治疗。而李先生前期因为阑尾炎在医院接受了手术治疗需要经过保险公司走核保,保险公司核保发现李先生刚出院没多多久,身体还没有完全康复不符合承保条件,需要等身体完全康复才能投保。这样,李先生需要经过一段时间,等身体完全康复之后,去医院作一个复查,身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品!

3、单项免责承保

单项免责条款,很容易理解:就是当我们身体某一器官处于亚健康状况,引发跟这器官相关的重疾概率很大,但是除此之外,其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后,决定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任外,针对其他方面的重疾保险公司可以正常承保。

案例:王先生,因为有小三阳不能正常投保,但是又想要投保健康保险,所以走保险公司核保。保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳所以他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高,保险公司作了一个风险评估后不愿意承保王先生这方面的重疾风险,如果王先生想要投保,就必须免除肝部疾病的责任,以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、加费承保

加费承保是一种比较好的承保结果,意思是说保险公司经过核保,愿意承保!但是要用比普通人高的费率进行承保(比如比正常人多交20%的钱),那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

案例:孙先生是某人寿保险公司的客户,今年42岁。前年,李先生想投保该公司的一款综合保障计划。在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知保险代理人,自己患有轻微的高血压。经体检,该公司确认他所言属实,但并未拒绝承保。因为根据相关投保规则,李先生仍可通过“加费”投保,即相比健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单。李先生深知自己作为家中“顶梁柱”的重要性,因此以高达3万元的保费投了保。这样,后期发生合同中约定的风险,保险公司同样是要承担相应责任的!

“如实告知”最坏的结果,就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了,我们也可以早做打算,不把医药费的希望寄托在保险上,比如为自己存一笔风险准备金,这样也比不如实告知,投保了,然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。

最重要,“如实告知”自己的健康状况之后,可以根据我们的身体健康指标,去筛选真正适合我们健康状况的产品,来规避我们面临的风险。比如说防癌险等!

因此,在投保健康险之前,我们一定要弄清楚自身的健康状况,遇到不明白或者不确定的地方,一定要跟工作人员确认清楚,再去操作,保证我们利益最大化,避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷,切忌盲目投保。

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保险知识,你不知道的险商


“智商”、“情商”、“财商”等概念相信大家早就耳熟能详了,但是“险商”你听过吗?据了解,为倡导科学寿险消费观,南开大学商学院和恒安标准人寿已联合设立“险商”课题组,希望通过对行业寿险指数及个人寿险指数的进一步研究,建立科学的寿险观念检测和识别模型(即“险商”模型),发现个体消费者对人寿保险认识上存在的误区,为其提出个性化的引导和建议。

“所谓科学寿险消费观,就是建立一个科学的理论框架,把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理,从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考,科学确定目标,高效利用寿险理性消费,最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。”据课题组负责人、南开大学商学院教授李桂华介绍,过去两年来,恒安标准寿险指数课题组在研究中发现,消费者(被调查对象)普遍存在对寿险功能及行业认识上的误区,这直接导致了消费者虽然主观上爱与责任的意识较好,并存在对家庭财务安全规划和安排的需求,但由于缺乏对寿险功用的深入了解,常常不能充分利用寿险做好家庭财务规划的科学安排。同时,市场上各种指导消费者的寿险规划观点种类繁多,莫衷一是,没有形成完整的理论体系,客观上增加了消费者对寿险消费的畏惧心理。

误认为保险等于投资

一个国家经济的长期健康发展,很大程度上取决于人们观念的进步,而若落实于现实微观中,主要表现在民众的消费观念上。就民众的寿险消费观而言,改革开放30年来,随着国内寿险业的蓬勃发展,消费者对于寿险的认知也在不断加深。然而时至今日,消费者在寿险认知上仍存在诸多盲点与误区。“

关于理赔你不知道的事!这些意外重疾险也能赔!


意外不仅在意外保险中可以赔付,因为重疾险中某些病种的定义,使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害,这原本和重疾并没有太大关系。

但是,重疾险中某些病种的定义,却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例,它可以分为两类:一类完全是由疾病导致的,另一类是由疾病或意外导致的。

其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾,都可能由意外导致。

尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”,一般只会是意外导致的。

如果因意外导致了这8种重疾,那么意外险可以赔付,重疾险也可以赔付,客户就能拿到双倍的赔偿。

重疾险和意外险的理赔标准不同

虽说这些意外,重疾也可以赔,但是两者的赔偿标准却相差很多。

比如:在重疾险中,“语言能力丧失”会赔偿100%保额,但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013),只会认定为8级伤残,赔偿30%的保额;同样的,“双耳失聪”重疾险全额理赔,而意外险只会认定为4级伤残,赔偿60%的保额。

虽然意外伤残的理赔就更加严格,但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”,重疾险要求两个或两个以上才能赔付,而意外险,虽然1级伤残的要求很高,需要三肢体以上缺失才可以认定,但是理赔的起点比较低,一肢体就可以认定为6级伤残,赔偿50%的保额。

同样的,比如双目失明、双耳失聪,重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付,意外险只要有一侧发生问题就可以了,这大大降低了理赔要求。

虽然某些意外,重疾也能赔,但从理赔标准可以看出,意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险,一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险,并不在乎风险的大小。

大家需要留意的是,意外伤害报销时不要忘了重疾险,两者可能都会报销。

百万医疗险最大的弊端,这些都不知道可能会买错


低保费、高保额”让百万医疗险迅速走红了保险市场,各家保险公司也纷纷推出了自己的百万医疗险。而百万医疗险看似美好,实则有一个重大的弊端:无法长期续保。

目前市面上大多是一年期或者保证续保5-6年的医疗险,没有保障至70岁乃至终身的长期医疗险。

产品一旦停售下架,保险公司将不会再承担续保责任,我们只能选择其他产品。

如果期间身体发生异常将会被拒保,失去了医疗保障。

这对于40-60岁的人群来说,此刻正处于疾病高发期,一旦生病,没有了医疗险的就医绿色通道和费用垫付功能,一方面排着长长的队等候问诊、手术,一方面望着医院高额的押金条发呆,更为后期的治疗费用担忧。。。。。。

我们该如何选择一款长期稳定的医疗险呢?

依小编看来,产品的稳定性主要受两方面影响,一方面来自产品自身的条款;另一方面是产品的经营情况。如何选择呢?下面逐一介绍。

1、选择长期医疗险

根据保监会下发的《健康险管理办法》:

第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

虽然目前没有保障终身,或者至60/70岁的长期医疗险,却有一些保障期限大于1年的医疗险,比如复星联合健康的“定心丸”乐享一生百万医疗险,保障期限为5年。

另外就是一些含有“保证续保”条款的产品,如e生保(续保版):这里也有必要对“保证续保”进行解释。

根据《健康险管理办法》第三条:保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

保证续保意味着,即使被保人身体有了异常或者发生了理赔以及产品停售了,保险公司也会继续承保,而且不会调整价格,仍按照费率表执行。

很多朋友在挑选医疗险时都见过如下的宣传标语:全家投保均实惠、首次投保年龄到70周岁、续保扩展至105周岁等。

以为这类保险可以保证续保到105岁,其实是混淆了概念。

这里是“连续投保”,不等于“保证续保”。

随着产品停售或者身体异常,保险公司都会拒绝续保。

还有一些业务员吹嘘他们的医疗险可以保障终身,翻翻条款里面关于续保条件的规定,即可一辨真假。

2、关注续保条件

无论是短期还是长期医疗险,保障期限(保证续保期限)满了,都面临着续保的问题。

在产品未停售的情况下,续保时,大多数医疗险不会对被保人进行审核,但都会保留调整费率的权利。

也有极少数产品要进行审核,审核不通过也就无法续保了,如泰康的健康尊享B中关于续保的约定:续保时不会因被保人的健康状况变化而终止续保。

实际条款表明前两次续保需要进行审核,如果身体出现异常或者发生过理赔,保险公司可能就拒保了。

有续保审核的产品稳定性太差,不建议购买。

3、关注产品合理性

每个保险产品都有其寿命,由于监管叫停、经营亏损或者产品落伍,都有可能造成产品停售。

停售的医疗险,大都无法续保。

而停售中绝大部分是因为经营亏损,亏损和产品自身的合理性不无关系。

比如支付宝的好医保长期医疗,也是小编比较推荐的一款医疗险,保证6年续保,健康告知较为宽松,保费相对于同类产品低了不少。

也正是因为这些优点,相对于同类产品,更容易造成逆选择风险,从而导致保险公司赔付过高,更可能增高费率或者停售下架。

不过这款产品即使停售了,保险公司也支持以续保方式(无等待期且无需重新填写健康告知)投保其他医疗险。

对大部分人来说,这款产品还是一个不错的选择。

另外还有一些0免赔额的百万医疗险。这类保险虽然理赔门槛低,但价格也更高。

同时,0免赔意味着保险公司需要赔付的更多,从长远考虑,这类产品也不够稳定。

顺便提一下,小编看来,1万块钱的免赔额是很合理的。

一方面降低了我们的保费,另一方面1万块钱的医疗支出在我们的可控范围以内。更何况我们还有社保,可以报销70%以上,没有必要选择0免赔的产品。

写在最后

选择医疗险时,续保条件尤其值得我们关注。作为消费者,我们不该只听销售人员的宣传,更要静下心来翻翻条款,看看合同里面有无关于“保障续保”、“续保审核”等约定,做到心里有底。

保险知识充电:你所不知道的意外险


随着人们的生活水平不断提高,外出旅行、工作的需求逐年增加,随之而来的意外事故也频频发生。为了有效地规避风险所带来的人身伤害,市民们在制定新生活计划的同时,不妨制定一个意外险保障计划,为出行撑起一把“保护伞”。本文主要介绍了在意外险投保前后需要了解的内容,帮助人们丰富意外险知识。

广义的意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时,保险公司给予相应的赔偿金;意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额医疗费用的险种。意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种:花费少、保障实在,可谓价廉物美。另外,意外险还可以根据保障期长短灵活定价,大多数公司都提供保障时间几小时到一年不等的短期意外险供客户自由选择。

旅游意外险仅仅只限于团队旅游

虽然旅行社作为旅游保险的第一客户,但是旅行保险毕竟只是其代理发售,保险推荐宣传自然只是份外的事情,如此一来,游客获取有关意外险的情况大打折扣,这对旅游意外险的销售也存在不利的影响。

另外,意外险仅限于团队旅游,对于大多数自助的旅游者来说还是一片空白,这无疑为未来的保险市场增加了很多准客户。,不论是游客还是旅行社,对意外险都有很大的需求,然而目前旅游业与保险业的发展却严重失衡。旅游意外险要想占有一席之地,除了游客本身要树立自我保护意识外,旅行社和保险公司也应该加强联合,比如平安保险、中国人寿保险公司等保险公司要多推出一系列适合市场经济发展的产品及服务项目,这才是当务之急。

旅游有关的保险共分两类,一类是针对旅行社的“旅行社责任保险”,其投保主体是旅行社,标的是旅行社由于工作不当而应负的经济赔偿责任。这类保险属于国家旅游局规定的强制投保。第二类是针对游客个人的“意外险”,主要有旅游人身意外伤害保险、旅游救助保险、旅游景点意外伤害保险、住宿游客人身保险4种,由游客自愿参保目前投保率并不理想。

意外险赔付需要注意的几个方面

首先,需要注意意外险的时间限制。例如:自意外事故发生之日起,多少天内导致的身故、伤残和医疗用度保险公司保险公司承担补偿责任?现在,最少不同的保险公司有3个分歧的时候限制,别离是90天、180天和12个月。大部分的保险公司加倍多的是采取了180天作为一个时候限制。时候限制对投保人而言,越是持久越是有益。

其次,需要重视意外险的地区限制。意外保险并不是没有地区限制,分歧的地区的限制会直接影响到费率的高低,所以在选择意外保险时,对地区的选择需要引发必然的存眷。

最后,要关注意外险的医疗用度的限制。大部分的公司在医疗用度的定义一般都是社保范围内的医疗用度,今朝已有部分保险公司的更新产品中,已对这个社保范围内的医疗用度进行了冲破。在一路比较严重的意外变乱中,可能比较昂贵的医疗用度的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗用度的支出。

意外险主要包括意外伤害和意外医疗两种

意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种,意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付,是给付型产品;意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。

意外险的特点就是保费低,保额高,保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右,其费率与年龄性别无关,只与职业类别有关,从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保。

对于不同的群体,意外险的选购也有侧重点,如少儿意外要特别注意烧烫伤保障;经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险;老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。

经常出差的购买综合意外险最为划算

对于经常出差的“空中飞人”来说,购买综合意外险是比较划算的选择,可是目前市面上不同保险公司,综合意外险所包括的范围以及理赔都各不相同。

通常而言,综合意外险均对被保险人在意外伤害达一定残疾级别、意外身故时提供给付,有的也对意外伤害费用进行补偿。

现在,各家保险公司为了提高竞争力,在推出一年期意外保障时,在保障责任方面,保险公司有时也完全不同,有的加强普通意外保障,而有的则更关注航空、普通交通工具等,有的还将重大自然灾害意外伤害涵盖在保险责任范围内,如太平洋保险公司的“吉祥年”意外险,侧重于航空意外高倍赔付。

意外风险无时不在,意外保险却能将风险降到最低。提供了多款意外险产品,价格不等,保障范围各异,根据自己的需求,总有一款保险最适合您。

关于理赔那些你不知道的事,这些意外重疾险也能赔!


意外不仅在意外保险中可以赔付,因为重疾险中某些病种的定义,使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害,这原本和重疾并没有太大关系。

但是,重疾险中某些病种的定义,却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例,它可以分为两类:一类完全是由疾病导致的,另一类是由疾病或意外导致的。

其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾,都可能由意外导致。

尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”,一般只会是意外导致的。

如果因意外导致了这8种重疾,那么意外险可以赔付,重疾险也可以赔付,客户就能拿到双倍的赔偿。

重疾险和意外险的理赔标准不同

虽说这些意外,重疾也可以赔,但是两者的赔偿标准却相差很多。

比如:在重疾险中,“语言能力丧失”会赔偿100%保额,但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013),只会认定为8级伤残,赔偿30%的保额;同样的,“双耳失聪”重疾险全额理赔,而意外险只会认定为4级伤残,赔偿60%的保额。

虽然意外伤残的理赔就更加严格,但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”,重疾险要求两个或两个以上才能赔付,而意外险,虽然1级伤残的要求很高,需要三肢体以上缺失才可以认定,但是理赔的起点比较低,一肢体就可以认定为6级伤残,赔偿50%的保额。

同样的,比如双目失明、双耳失聪,重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付,意外险只要有一侧发生问题就可以了,这大大降低了理赔要求。

虽然某些意外,重疾也能赔,但从理赔标准可以看出,意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险,一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险,并不在乎风险的大小。

大家需要留意的是,意外伤害报销时不要忘了重疾险,两者可能都会报销。

挑选户外滑雪装备不得不知道的常识


世界车王迈克尔·舒马赫日前在法国阿尔卑斯山附近滑雪时遭遇意外,头部撞在一块岩石上而遭遇重伤,若非滑雪头盔护体,车王的伤势恐怕会更加严重。目前是马赫已经进行了二次手术。车王的受伤牵动了全世界车迷的心,同时也为滑雪爱好者敲响了警钟。因此,为了帮助大家安全滑雪,小编在此为大家普及一下挑选户外滑雪装备的常识。

1、滑雪最重要的装备是什么?

“除了必要的雪鞋、雪板、手杖,滑雪最重要的行头是头盔。”专家说。有些滑雪者要么自认为水平不错,要么不在乎冷,就是不爱戴头盔或帽子,这样是很危险的。人的体重加上惯性,一旦摔向旁边的护栏,头部安全就会受到威胁。

2、学滑雪的最大年纪是多少?

很多人觉得冰雪运动只属于年轻人,其实,中老年人也同样可以加入到滑雪队伍中来。专家告诉记者,在他的学员中,不乏五六十岁才开始学习者,经过认真练习,同样入门了。

3、滑雪受伤的最主要原因是什么?

很多人因为安全问题害怕参与。其实,只要把“功课”做足,休闲滑雪是很安全的运动项目。专家说,多年教学经验表明,不注意热身是受伤的最主要原因。滑雪场气温低,身体发僵,如果关节肌肉没活动开,一上来就滑,很容易受伤。

上雪道前,应该将髋、膝、踝、腕等多处关节活动开。另外,即使有滑雪基础,也要先从初级道开始练习,逐渐升级到高级道。

4、滑雪最练什么?

滑雪最锻炼三者:心肺功能、平衡能力、胆量。专家说,休闲滑雪是很好的有氧运动,能增强腿部、上肢力量。由于雪鞋很重,又需要掌握平衡,再加上紧张,很多初学者在平地走几步就会满身大汗。滑雪的运动量较大,相当于快速游泳。

5、新手应该最先练什么?

初学滑雪者应该先在平地练习走,学会了走,再学滑。“走”的基本功包括穿着雪板行走、八字登山行走、侧方向走、雪板变方向行走。接下来再学平地滑行和坡道滑行。

相关链接:头盔是你滑雪的安全带

据外电报道,负责救治舒马赫的法国格勒诺布尔大学医疗中心在当地时间12月30日召开新闻发布会,介绍舒马赫最新情况。参与救治舒马赫的外科医生埃马纽埃尔·盖伊说,事故发生时,舒马赫头部高速、猛烈撞击在岩石上,如果他没有佩戴头盔,一定无法生还。对此小虎说,头盔绝对是最重要的,也许平时你不觉得有什么问题,但关键时刻可能会救你一命。就算你觉得自己水平不错,但你不撞别人,别人有可能撞你,“雪场上的菜鸟‘鱼雷’太多了,这就像开车要系安全带一样,千万别拿自己的命去赌!”还有一个例子可以说明头盔的重要性,在舒马赫的故乡德国,曾发生过一起著名的“阿尔特豪斯事故”--2009年1月1日,图林根州前州长迪特尔·阿尔特豪斯在奥地利滑雪时与一名女滑雪者相撞。阿尔特豪斯佩戴的头盔为他保住一命,而那名没有佩戴头盔的女子不幸遇难。根据德国滑雪协会的资料,在“阿尔特豪斯事故”发生前,德国只有约四分之一滑雪者佩戴头盔,而如今尽管德国仍没有规定必须佩带头盔,但约80%的滑雪者在雪场滑雪时都会自觉戴上头盔。德国滑雪协会安全专家安德烈亚斯·柯尼希说,这一区别很大程度上要归功于“阿尔特豪斯效应”。

关乎保险权益的这几个期限,不知道不行!


保险合同上都会有犹豫期、等待期、宽限期等各种期限,在购买之前一定要详细了解这几个期限,这对于购买保险是一件很重要的事情,今天就来一起看看它们吧。

和小编一起看看到底是哪几个期限吧!

1. 犹豫期

犹豫期指的是投保人在收到保险合同后的一段时间有权撤消合同并退还已收全部保费。

都说世上没有后悔药,买保险就有后悔药。

所以我们在收到保单合同后要及时查阅保险责任,免责条款等,如果发现不符合需求,及时在犹豫期内退保,避免损失。

犹豫期是从签收回执日开始计算,一般为10-15天。

2. 等待期

等待期指的是在合同生效后的一段时间内发生保险事故,保险公司是不进行赔付的。

等待期出现在重疾险,医疗险和寿险之中,通常为90天,180天,30天。

等待期的目的是为了防止投保人带病投保,避免投保人明知道将要出险而马上投保的行为。

3. 宽限期

在长期缴费的保险中,投保人可能会出现忘交保费的现象,这时就有60天的宽限期。

60天内不缴纳保费,保险依旧生效,过了60天后,还没有缴纳保费,保险合同中止。

合同中止后发生保险事故,保险公司不承担责任,所以要记得及时交保费哦。

4. 中止期

60天宽限期过后,进入合同中止期,中止期一般为2年,2年内可以申请复效,但需要重新核保、补交应交未交的保险费以及重新计算等待期。

中止期内没有申请复效,合同就真正终止了,保险公司有权解除合同。

5. 理赔时效

新《保险法》规定,保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。

也就是说只要向保险公司提出理赔申请,保险公司必须在30天内做出赔还是不赔的决定。

如果赔,10天内要支付赔款,如果不赔,3天内要告知拒赔的原因。

所以说,我们消费者根本不需要担心保险公司一直拖时间不给理赔,保监会管着呢。

6. 索赔时效

索赔时效指的是保险事故发生后,被保险人或者受益人需要在一定时间内向保险公司提出索赔。

人寿保险的索赔时效一般为5年,其他保险的索赔时效一般为2年。

超过索赔期,视为放弃索赔权。

7. 两年不可抗辩期

这一条大家可能比较熟悉,大概意思是只要保险合同成立超过两年,即使客户未如实告知,保险公司也不能单方面解除合同。

比如小明在投保时忘了告知自己在几年前有过肺炎的就医历史,投保2年后因肝癌申请理赔,保险公司就不能因为小明未如实告知肺炎而拒赔赔偿。

这一条款的设立是为了保障广大保民的利益,但绝不是带病投保的理由。

关于自驾游 你不知道的那些事


如今以车代步已日趋普及,日常上班、出外旅游。不过人们通常都会先把车子的保险买足,却忽略了驾驶与乘坐人员的人身风险。为了提高自驾的保障,可以结合自己实际情况选择自驾车意外保险,性价比会更高。

自驾游(self-driving tour),是自驾车旅游的简称,简单地说就是自己驾驶汽车出游。2006年首届中国自驾游高峰论坛的定义:“自驾游是有组织、有计划,以自驾车为主要交通手段的旅游形式。”自驾游的兴起,符合年轻一代的心理,他们不愿意受拘束,追求人格的独立和心性的自由,而自驾游正恰恰填补了这种需求。

自驾游兴起于20世纪中期的美国,后流行于西方发达国家。 进入21世纪,汽车工业的大发展,推动了旅游业的发展,也为自驾游的推广和普及奠定了基础,也使得自驾游从自助游中脱颖而出。最初,人们把周末开车出游叫“Sundaydrive”,发展到后来成为“DriveTravel”,最终成为风靡全球的旅游方式。

自驾游属于自助旅游的一种类型,是有别于传统的集体参团旅游的一种新的旅游形态。自驾车旅游在选择对象、参与程序和体验自由等方面给旅游者提供了伸缩空间。

自驾游本身具有自由化与个性化、灵活性与舒适性及选择性与季节性等内在特点,与传统的参团方式相比具有本身的特点和魅力。自驾游区别于传统参团方式的旅游,主要是指旅游者自己选择交通工具,自己驾驶或乘坐非营运车辆自主进行旅游活动的行为。

一般自驾游的都已经投保了车险,所以在出游前,首先要对自己的车辆和相关保险做一个检查,以免万一出现情况,却由于保险过期或涉及免责部分而无法获得经济补偿。

先检查一下自己的驾驶证。首先,看看自己的驾驶证是不是有效,该年审的驾驶证是不是已经进行过了年审,并且保证自己所驾驶的车辆和准驾驶的车型符合,如果您只能驾驶小轿车,就不要去驾驶大货车。如果驾驶证无效,保险公司是不会负责赔偿的。

然后检查保险期间是否能覆盖出行期间,到期的保险要抓紧做续保。

办理保险

一是交保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读,对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚,防止模糊字眼儿。

保险专家提醒,在办理旅游保险时,首先应注意如实填写投保单。网上填写投保单一定要填写正确,避免因为填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔,造成不必要的损失;

二是要看清保险条款。交保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读,对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚,防止模糊字眼儿;

三是并非保得越多越好。一般而言,集中在人身意外险上就可以了,保多保少根据自已的实际情况就可以了;

事故处理

出了事故应及时通知保险公司。《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。”车在外地出险要在第一时间拨打保险公司的报案电话,小刮擦可以回到投保地修理,较大事故发生后则要立即向当地的公安交通管理部门报案,同时和保险公司在当地机构联系,并在48小时内电话通知承保公司,说明保单号,出险时间、地点、原因及经过。如果投保的保险公司在当地没有机构,就直接向承保公司电话报案。随身安全携带保险卡,保险卡和信用卡一样,是应该认真保护好的重要物件。

拒赔

以下情况会被拒赔:

1.收费停车场中丢失、刮蹭:按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。此时正确的方式是找停车场去索赔。

2.对方全责你不追偿:一旦出险且责任在对方,被保险人必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

3.未年检车辆出险:根据保险合同,保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,在这种情况下,您上了保险也是白上。千万要按时年检,一天也不能晚。

4.驾驶人未年审:驾驶员的驾驶证没有年审,所开车辆属于不合格车辆,保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

5.无牌照车出险:车辆在出险时,保险车辆理赔必须具备两个条件:一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。所以新车上牌之前,切记要保护好自己的车。

境外旅游保险您不知道的那些事


现在,出境游成为时尚,但是境外旅游保险该如何购买成为大家疑惑的问题。购买境外旅游保险有哪些注意事项?接下来一起解析有关境外保险的那些事。

境外旅行保险是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外、医疗等风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。根据申根国家的规定,从2004年6月1日起,所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外保险,证明可担保国外住院费用及遣返费用,保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元),保险期限不得少于一个月,并且覆盖所有的申根国家(商务签证要求保险期限为30天)。在同时递交了护照和保险单后,才能发放签证。

1.购买境外旅游保险有哪些注意事项?

答:建议最好选择提供医疗保障和紧急救援双重保障的保险。

一是热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉,意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要,有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险,保障出游的质量。

二是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程,根据所需保额和天数投保,为自己选择一份量身订做的保单。

三是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况,在旅游目的地的服务状况等。

四是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定,从2004年6月1日起,办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提,且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元,而不得不重新购买保险。

2.境外旅游保险如何买?到美国15天,购买境外旅游保险,大概什么价格呢?

答:境外旅游一般分很多项目:医疗、意外伤害身故及残疾、行李盗抢险、救援服务、第三者责任等等项目,15天保费从100元--240元不等的。

境外旅游保险是按团体和个人两部分,团体一般是旅行社按国家规定必须给每位出游的客人含到团费力上的一种旅游短期险,而个人是可以购买意外保险,保障是叠加的,个人意外险有费用有10愿和100元不等,境外旅行保险,除开你看到的所有一般利益外,还可以包括:

(1)疾病的治疗费用;

(2)航班耽误的赔偿;

(3)丢失财务的赔偿;

(4)以自己造成他人的损失赔偿等等

另外,外资公司理赔方便,只要是街面上挂牌的医院和诊所都管,不需要大使馆开证明。

3.公司经常有员工去日本出差,一般是90天一个周期,希望为员工购买境外旅游险,有什么好的建议吗?

答:为员工购买的境外旅游险,一定要包含意外和疾病医疗,并且带有紧急救援服务的。购买前要仔细看下条款,部分境外保险,日本是除外的。

可直接到第三方保险网站直接网上支付购买,可选择的余地很多,非常实惠,相对来讲,境外旅行保险区别于国内的意外伤害保险,保障更加全面,建议不要忽视了紧急救援服务和急性病医疗费用保障。

4.外国人可否买境外旅游险?一个朋友持国外护照,从中国出发去泰国短期旅游,他能否买并获得相应保障?

答:外籍人士的护照就是他们的有效身份证件了,只要是合法身份就可以在中国正常投保并享受获得相应地保障利益。比如美亚保险公司的"万国游踪"之类的短期旅游险。

5.境外旅游保险包括意外和医疗保障吗?例如突发心脏病之类的、需要住院、动手术等,可以获得保障吗?

答:都包括,项目比较多,可以说是涵盖比较全面,包括意外伤害身故、意外伤害伤残、意外烧伤、意外急性病身故、意外经济救援、意外转运回国费用、意外住院费用补偿、意外后事安排费用、境外紧急门诊、意外紧急牙科门诊、亲属境外处理后事、旅程延误、证件遗失、安排子女回国等。

6.两位60岁以上的老人前往西班牙旅游,想购买境外旅游保险,1个月或者2个月期的,需要支付多少保费呢?

答:根据保险保障金额不一样,多少金额的都有,你想投保一个月或二个月,少则47元,多则1000多元,拥有的保险保障越高,费用也就相对高。

7.下个月要出国旅游几天,想买出国旅游保险,想问一下在旅行社买的保险跟在保险公司买的有什么不同?我今年48岁。

答:旅行社买的旅行险与我们销售的会有区别,比如说,如果在境外发生一些风险,这时候有没有好的医疗援助机构、医疗费用能不能垫付就显得非常重要。

旅行社买保险是强制性的算在旅游费里的,一般不会详细告诉客户,有时往往收了费忘记保了。保险公司购买个人旅游保险,是按照客户需要多少天,多少保障而卖的。

另外,要看看你要去的地方是否属于申根国家,如是,必须购买符合标准的境外旅行险,保险额度上有一定要求;如果不是,可根据自己的情况:旅游天数、国家等等来确定一款旅行险,不少险种都可以涵盖全球医疗救援服务。

8.周末去马来西亚旅游,12天,境外意外险怎么办理呢?

答:因为旅行社所购买的保险是旅行社责任险,而不是游客的旅游意外险,所以出游前最好每人购买一份旅游意外险,如果出游期间因意外或者个人原因受伤的话,也属于赔偿范围,目前一般出境游保额在20万元的保费需要85元。

出境游客除了关注能得到多少医疗赔偿金额外,还应着重考察境外旅游保险的紧急救援功能,及了解紧急救援服务的内容。还有一种保险是专保赛车、赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、跳伞、热气球等高风险活动的,如果有类似计划,那就特别购买这种保险了。

9.我最近将乘游轮游日本和韩国7天,请问买哪种意外险产品好?

答:建议您购买境外旅行意外伤害保险。根据您的行程时间购买7天的即可,其中责任包括一切公共交通发生的意外和医疗责任,保费并不贵,办理起来很简单,根据您选择的保障额度看保费,保费100元-300元不等。包括境外旅行意外伤害保障、特别是境外紧急救援及门诊医疗保障(医药费可先行垫付)非常好。

还要特别提醒您:一定要至少提前三天购买!以确保保险合同的按时生效。

如果您身边有五个(或以上)的人同游日本和韩国,可以以单位的名义投保手续更简单,保障很周全,费用更合适。

10.境内的保险,去境外有用吗?有时候会出国,一年可能1、2趟。如果在境外出险了,那么在境内的重疾险、定期寿险、意外险等等,可以得到理赔吗?

答:你列举的这些重大理赔都是可以的,带全相关资料回国后理赔。但是普通的医疗部分是不可以的,不然没人买旅行险了。

一般给付性的保险如寿险,意外险,重疾险都可以全世界理赔的保险公司有很多,购买时咨询清楚是否有全球理赔或者国际支援服务。

只是疾病或意外住院若发生在中国境外,理赔时按中国境内最高级别医院医疗费用报销,所以经常去境外的人士最好是要购买境外旅行签证险,或是投保有国际紧急救援保险公司的保险。

11.欧洲旅游保险的意外医疗保额规定在多少钱?

答:欧洲旅游,需办理申根签证保险,医疗保额不少于3万欧元(相当30万人民币)。这个具体要看您投保的额度,和外出的时间。

12.老两口都在69岁以上,去加拿大探亲半年,想买医疗保险。想知道价位以及如何购买。

答:66岁以上的年龄,购买境外保险的费率是1.5倍计算,去加拿大半年的时间,费用每人要在1125元这个水平,两人加在一起共2000多元。包含意外和医疗方面的保障,以及紧急救援,证件丢失等服务项目。

13.境外旅游意外医疗保险要多少钱?要去奥地利,来回17天。

答:您的行程需要购买21天的计划,最便宜的组合是350元,包括3万欧元的意外身故、3万欧元的海外紧急住院医疗费用、10万欧元的医疗转运和送返每日住院现金补助20欧元,符合申根签证要求,蒙迪艾尔全球救援服务。

14.78岁,去澳洲旅游半年或者3个月,办签证时需要健康保险,请问费率如何?澳洲移民局是否承认?万一有事如何理赔?

答:境外旅游险提供办签证的绿色通道,持本公司保险凭证,在资料齐全的状况下,可以提高办签证的效率。直接购买境外旅游险就可以了,费率不高,根据保障额度几百-几千都有。

直接购买境外旅游保险就可以,如果在国外发生风险,在国外报案,赔付是用人民币计算。您只需购买出国人员保险就可以,移民局承认的。

文章来源:http://m.bx010.com/b/50048.html

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