近年来,投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒,投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险,风险保障只是其附加部分,因此投资者购买时需要保持理性,应避免以下三个误区。
误区一所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险,分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人,万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人,而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
误区二投资型保险的投资收益一定能得到保证。“投资型保险的投资回报具有不确定性。”保险专家说,投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。
误区三投资型保险适合“短线投资”。“投资型保险不是理想的短线理财产品。”保险专家指出,以万能险为例,万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。
一是投保犹豫期。
保险专家说,消费者在购买保险后,如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。根据保监会规定,投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。保险专家说,缴费宽限期是针对期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。
由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内,因此消费者要退保,最好在缴足保费两年之后,因为未缴足两年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。这即是说,如果两年内退保,投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费,或者是趸缴保费的30%。
理财是一项中长期财务规划,尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财,不仅限于勤俭持家,也不简单等同于投资回报,而是人们对生活的一种中长期财务规划,通过对资产、负债的合理安排和运用,达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的,是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案,及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作,是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准,从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划,而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下,理财涉及投资,但不等同于投资,资产增值是理财的重要目的之一,但更重要的是对风险的控制和规避,及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性,将对人生目标的实现产生影响。因此,理财师的任务之一,就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险,并通过多元化的操作来规避和降低该风险,提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如,家庭成员的生老病死,意外事故的发生,主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险,必须有经济上的充分准备。这时,采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在,社会保险种类很多,有些人因为对保险不够了解,往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点,要能够为客户进行妥善的保险设计,方为不失其职。
明天就是周末了,忙碌了一周的白领们会选择短期旅游。专家提醒,周末短期旅游,消费者最好选择具有医疗保障和紧急救援保障的保险,同时应注意以下三大关键词。
一:保险期
由于时间限制,"自驾游"则成为不少游客的首选。保险专家建议,在短期旅游保险产品的选择上,保险期最好应等于或大于出行期,一般情况下,保险起始期是从一天的零时开始,如游客要在10月1日至10月6日出游,则保险期是从10月1日零时开始至10月6日24时止。
二:同乘亲属
保险专家建议,购买自驾游保险,要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。如车主平时只投保了三者险和车损险,那么,车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态,一旦发生风险车主要自行"埋单"。而在长途旅游中,财物损失和车上其他亲朋发生意外的风险是存在的。
三:特殊风险
对于许多年轻人来说,外出旅游期间,难免会参与些高风险的项目,对于这类特殊风险,有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内,因此,出行期间有意参与这些项目的游客,最好看清保险条款是否包含了此类责任。而对于以轻松休闲游为主的游客,也要看清保险条款,避免保障范围过大而多付不必要的保费。
健康一直是人们最关注的问题之一,一份合适的健康保险能够在平时带给自己一份安心,病时为自己提供一份保障和补偿。
健康保险是专门以健康作为保障对象的一个独立的保障险种,它主要提供的是对消费者疾病方面和健康管理上的保障。健康保险一般分为:医疗保险、疾病保险、收入保障保险,以及长期护理保险。医疗保险,指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,也就是提供医疗费用保障的保险(也就是我们常说的医疗费用报销的险种)。此类险种保障的是病人为了治病在医院里发生的各种费用。疾病保险,指以发生疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险,因为所保险的疾病往往会给被保险人带来高额的费用支出,例如恶性肿瘤、心脏疾病等等,所以一般要求投保时的保障额度较高。疾病保险的给付方式一般是在疾病确诊之后立即一次性支付保险金额。收入保障保险,指因疾病或意外伤害导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。此类保险主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障,但是不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。比如我们常见的住院津贴类的保险。长期护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。在健康保险中此类保险也是非常重要的一类保险,因为在国内刚刚起步,可能市场上见到的不是太多,但在国外比较流行的。此外,一些保险公司在健康险中加入了健康管理元素,即在投保后,为被保险人提供一些必要的体检、慢性病的管理、膳食改善计划和运动保健常识。通过这些服务,使投保人、被保险人享受到保险的附加服务,同时,也为保险公司提供了一种风险管理、防损的方式。至于如何购买健康保险,专业人员有以下建议:一是不论年龄大小,首先要在保险专业人员的协助下,了解清楚自己已经拥有的健康保障状况,分析出来自己健康风险的缺口;二是分析自己的财务状况,根据财务能力来选择适当的健康保险的保额;三是要注意健康保险的实用性,而不要盲目追高保额。不同的人、不同的家庭面临的风险不一样,财务状况也不一样,选择健康保险时也会有所不同。在股市持续震荡的背景下,投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者青睐。专家指出,分红险、投连险和万能险都是投资型保险,但投资型保险不同于银行存款或者基金,投资者应注意以下几个问题。
首先,回报不确定。
投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用;且保险公司在提供服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其次,储蓄存款是根据现行利率获得利息收入,而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会,但分红水平取决于保险公司的经营成果,可分配的红利不确定。
第三,对于万能险,保险公司每月公布的结算利率是年化收益率,只能代表当月投资情况,不能理解为对全年的预期。专家表示,万能保险产品结算利率设有保证利率,但超过保证利率的部分是不确定的。
最后,投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现收益。
保险专家指出,为了规避投资风险,投资者可以结合市场环境,将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。
2009年6月法航客机失事后,国内某保险公司宣布一位遇难客户获得960万元巨额赔付,引起社会极大关注。这款名为“畅享人生”的险种,便是典型的高端险,其对于“身故保险金”赔付的描述为“18周岁以上成年人在保单生效1年后因疾病身故或全残,可获10倍基本保额保险保障;因非航空意外伤害在180日内身故或全残,可获20倍基本保额保险保障;因航空意外在180日内身故或全残,可获40倍基本保额保险保障。”
实际上,早在1999年,友邦保险与平安人寿就推出专为富裕人士度身定做的高额寿险保障计划;2005年、2006年,太平人寿、新华人寿、泰康人寿也先后推出针对富裕群体的“高端险”,其主要形式是定期寿险与两全险,保额少的在50万元,高的在100万元至500万元,甚至少数产品提出“保额不设上限”。
除了高端寿险,高端医疗险也是一些保险公司主打的“高端险”。如太平人寿的“金盾团体医疗保险2009”、中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”等,保障额度均大幅提高,以满足高端人士的需求。
相比普通的商业健康险,高端医疗险进一步放宽对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制,使被保险人就医保障更充足,不受社保范围限制。以“金盾2009”为例,其涵盖门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要,保障金额最高可达50万元,医疗费用基本上都能得到报销。
不过,需要提醒投保人的是,对大部分人来说,保额并非越高越好。有些人选择保额为200万元至300万元的高端险,甚至某地曾出现投保4000万元保额的情况。尽管保额越高,保障越大,但投保时切勿攀比,关键还是要选择适合自己的产品,而不是盲目选择高保额险种。毕竟保额越高,所需支付的保费也越多,经济负担越重。
从2006年1月1日起,所有的申根国家签证申请者都必须在递交签证申请材料时出示一份已购买的境外旅行保险,使领馆以此作为签发申根签证的基本前提。申根签证保险必须具备以下几点:
一、申根签证保险中的医疗保险金额不得低于3万欧元(相当于30万人民币),且应附带全球紧急救援功能。
申根国家对中国出境去该地区的人员要求办理不低于3万欧元的医疗救援保险。这是因为国外的很多国家都享有很好的国家医疗资源,而在中国远没有形成这样的国家福利体系,很多人在不可预知的风险面前家破人亡,惨不可述!从另一方面讲,对于一个家庭一旦失去家庭支柱,其他人员的命运讲就此改变!所以为这个支柱加固加牢,就是为自己的幸福生活多加了一份保证!从这个角度来说,出国保险不仅是使馆要求,更是对家人的一份爱一份责任!
境外旅行保险很重要的一项是紧急援助服务。保险公司与各国际救援公司或组织联手推出的紧急援助服务,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。出境者无论在国内外任何地方遭遇险情,拨打专门电话即可获得无偿救助。无论是出境者遇到意外、遗失钱包,还是护照丢失或者咨询当地情况等都可以致电救援热线,一些大的国际保险集团都会供汉语或中英双语服务。
二、申根签证保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。
保险期间一定要涵盖包括收尾2天的出行天数,前后要尽量多留出几天的时间。出行的时段如果是在夏季旅游旺季、9月出国留学旺季、圣诞节节假日期间的话,出国签证保险一定要尽量早的购买,以便给之后预留更多的时间来办理申请签证等其他事情。
据悉,各国使馆并没有强行指定保险公司,只是对险种及其保障部分有一定的要求。出境者尽量购买一些知名保险公司的出国签证保险,这样比较容易拿到去申根国家的签证。
首先我们保险营销人员必须明白这个问题,客户也必须了解保险能为其解决什么问题,当二者意见一致的时候,OK。保险是什么就无需赘述了。
在此过程中,作为保险营销人员,我们需要做以下工作准备与客户沟通。
1、保险是一种简单保障。
无需赘述太多的理由来跟客户交流。根据你所了解到客户的信息和需求,量体裁衣。对客户的需求进行针对性规划,达到他所需要达到的目的。
2、保险是一种风险规避。
我们人的一生无法回避生、老、病、死、残给我们带来的忧愁。特别是“病、死、残”对我们人类影响巨大,如果有人得其一,他和他的家庭将因此受到精神、经济等各方面的影响。作为一个有爱有责任心的人来说。如何将这些风险转嫁出去,才是他责任所在。这个时候,就需要借助保险这个工具来实现。
现在社会越来越发达,物质生活水平越来越高,人们健康体质自然而然受到新的挑战。我们如何面对健康新问题进行风险规避呢?医院天天人满为患,可有几人是在用他人的钱看病呢?您是希望花他人的钱看病呢,还是花掉自己辛苦储蓄的钱呢?当然,诸如合理避税、财富传承、等就看自己怎么跟客户交流了。
3、保险是一种习惯养成。
也许有人就点患迷糊了,没关系,我简单阐述下。很多人花的钱都不知道花在了什么地方?花掉了许多无谓的钱。一个有良好习惯养成的人会将自己的分分钱进行合理花规划,“信用卡是今天花掉明天的钱。那么保险就是今天为后天要花的钱做储蓄”。居安思危这句话在今天这个社会仍然有重要警示作用,我们不可掉以轻心。
其实很多人的第一份保险买的都是意外险,因为坐车的时候自动就买了。那么意外险要怎么买呢?注意哪些地方?关于意外险有没有必要买长期的这个问题,我问了很多朋友都是没有买长期的,所以这个就不会有争议了。意外险不像其他的重疾险、医疗险那样有等待期,它没有等待期,可以做到无缝对接,这可以说是意外险的优势之一了。接下来详细看一下。
一、意外险不同人群选择不同,并不是千篇一律的,不同产品有不同的侧重点,也适用于不同的人群。比如说对于职场青年来说,意外险要有足够高的意外身故保额,这样万一身故后,有一大笔钱留给家庭弥补损失,另外还要保障意外出现有有钱进行治疗,所以意外医疗也比较重要。但是对于老人或者小孩子来说,意外身故的保障相对意外医疗来说要更轻,因为他们不是家庭的顶梁柱,并不是家庭经济的主要支柱,他们主要看中意外医疗。
二、还有意外保险其实并不仅仅是意外身故的保证,它包括了身故、伤残和医疗,这三者其实是一个组合,而且应当是三者不可缺一的组合。因为意外身故的概率远远小于意外受伤,所以在确定意外保险的价格时,保险公司对于意外医疗责任也是非常看重的。而我们消费者,在意外受伤后,最大的需求莫不过是医疗费用补偿。
对于意外医疗的保额,其实也不用很高,1-2万元就差不多了,因为如果超过这个金额还治疗不好,那么说明你可能得进行住院治疗,那么这个就要交给笔者之前说的住院医疗保险来保障了,而不要想着意外保险也要保障。
而且我们去看意外保险,有些产品还有住院津贴或住院保险金,它对应的收益是投保人每住一天院,保险公司会支付给他几百元钱,弥补住院期间的收入损失,这可以说是一种锦上添花的做法,由于也会相应增加保费,所以,这个功能可有可无。觉得保费还可以,就接受这一功能,觉得增加这一功能后,保费太高,那就不要这个功能。
三、意外险的保额要足够高,意外身故的比例其实占所有身故事项不高,不到20%,因为比例低,所以同样的保额,意外险的保费就远远低于定期寿险,因为发生概率低,保险公司定价就会低。
所以,在购买意外险的时候,我们应尽可能配置足够高的意外险保额,100万的保额在一线城市都不算高的。
不过在这里还要提醒大家要注意看保险的具体条款,有些保险产品打着“百万意外险”的旗号,价格非常低廉,而当你具体看保险条款才会发现,它的“百万”可能是由10万的一般意外身故和100万的航空意外身故组成。
大家知道,航空意外身故发生的概率非常小,所以这100万的航空意外险其实用不了多少钱,而相对发生概率高的一般身故仅10万的保额,所以整个产品可以做到价格很低,但实际作用却非常有限,这类产品,大家就要谨慎购买,或者直接淘汰掉。
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