购买万能险 以保障为先

万能险可以说是目前最先进的险种，它涵盖了国内以往产品所不具备的新概念。但险种的先进与否是产品与产品之间的利益比较而得出的。对于有不同需求、不同条件的不同客户来说，关键的不是投保了好的险种，而是是否正确选择了最合适的险种。

不能成为银行储蓄的替代品

万能险能够提供灵活的选择性，弹性的保费缴纳和可调整的保障，十分适合进行人生终身保障的规划。但也就因为这种灵活性，缺乏严格的保费缴纳的限制，保障有可能无法得到。在购买时，消费者不能将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。万能险产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。

与其他险种相比，万能寿险的费用相对透明，但是费用也相对较高。由于要随时应对客户的保费、保额变更，保险公司需要投入较大的人力物力和风险控制等管理费用，所以一般要收取较高的费用。主要项目有“初始费用”、“风险保险费”和“管理费用”等。收费项目上各保险公司大体相同，但是在费用比例上略有差异。比如初始费用，有些公司首年费用为70%，也有些为65%。前五年的费用均较高，这主要是用来支付代理人佣金。如果消费者投保不理性，买了保险很快又退保，不但不能增值反而还会受损失;即使承诺有稳定收益的产品，也必须在保险期满才有保证，不可能像银行储蓄那样随意支取。