购买保险时要遵循保障功能从强到弱的顺序_保险知识

2021-06-15
保险规划的顺序
没有财富保障规划的投资理财就像“裸奔”,而如果想要做到未雨绸缪,那么,进行良好的保险规划就成为家庭财富管理的必备之选。

保险是理财金字塔的基石健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则,即底层作为理财规划的基石最宽最稳健,它由一些低风险的保障型产品组成,如纯消费型保险产品保险,可以构成一个稳固的基座。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品,如企业债券、金融债券等;顶部较窄,配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品,如股票、期货等。但无论是个人理财还是家庭理财,保险作为金字塔的底层建筑,起着非常重要的基石作用。

风险具有不确定性,保险产品针对的风险也有多种不同。因此,不能简单比较短期收益和费率高低,要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中,过于注重保险产品的短期收益目标,而忽略了保险的保障功能,虽然资金投入不少,可是到了关键时刻才发现,其实自己的保险投入,并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。选择保险产品应该回归保险的本源,把重点放在产品的基本保障功能上。

理智选择买保险为未来提供保障现在,随着人们投保意识的增强,很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器,往往主动为自己选择购买保险产品。

理财专家建议,家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律,要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种,然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种,意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求,这类保险不需要太多费用;在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品,以防范出现意外情况后,家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后,我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险,如教育金、养老金等。

调查显示,目前仅有23%的受访者开始为教育金计划做准备,仅有31%的人开始着手准备退休规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财需求,还可以充分利用手头的闲置资金,避免冲动消费,实现财富积累,换取长期、稳定的现金流,用来保障未来生活所需,或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金,平滑未来收入不稳定的风险。

在购买保险时,还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估。在购买任何一种保险之前一定要读懂产品条款,看它究竟属于哪一类保险,是否适合自己的家庭成员,是否做到以最少的成本获得最大保障。如此,才能通过自己的理智选择,使家庭在以后的日子里真正获得“保障”。

相关知识

保险知识,购买保险时必须考虑的顺序问题


购买保险时必须考虑的顺序问题

给家庭买保险原则之一:先意外、医疗,后分红养老容易忽视的保险购买三原则

如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。给家庭买保险原则之一:先意外、医疗,后分红养老很多人在碰到代理人说起保险时问:“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

案例故事一:小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年,在大学学的金融专业,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄。2004年初,一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上了,小张的想法很简单:我还年轻,身体好的很;那款分红险确实不错,于是花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险。

2004年夏天,小张一段时间感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,被医生建议去肿瘤医疗检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险

我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。所以在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财。

简述保险的购买顺序_保险知识


面对市面上大大小小不同种类的保险,我们应该用理性的态度去判断,什么是适合自己的保险。明确自己需要什么,适合什么,如此一来才能够花最少的钱买到最有用的东西。今天为大家总结了几条需要购买的保险顺序,供大家参考。

第一份、意外险:

无论是小孩大人,收入很低也好,一份意外险是必备的,每年几百元保费就当买一套衣服钱,却能让风险提前规避,也许你能提前安排好明天该干什么,去无法预测明天会发生什么。花一点小钱把风险转移给保险公司。因为意外无处不在,生命是无常变化的,我们不是神仙无法算命,就为了家人也要早规划意外险,社保医疗或新农村医疗不报销第三方因素造成的意外事故。

第二份、重疾险:

因为环境因素,空气污染,人吃五谷杂粮,现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右,而社保不报销进口药,护理费,收入损失费。而一个家庭一个家庭成员因病致贫案例很多了,年轻规划费率低,早作准备,未雨绸缪。重疾的保额至少是年收入的3倍以上。

第三份、寿险:

你是否有房贷,车贷还有许多责任未完成,比如赡养父母,对孩子抚育,对配偶的承诺,万一发生风险你尽责了吗?有足够钱留给他们吗?要做到留爱不留债,请以前规划寿险。寿险最好为年收入5-10倍,根据贷款,负债等适当规划。

第四份、子女教育险:

望子成龙,望女成凤是所有做父母的心愿,教育支出成为刚性需求,而保险本金安全追求稳健收益,养成定期储蓄,应该提前规划,最好带有投保人保障豁免功能。双重保障

第五份、养老险:

中国进入老龄化社会,家庭结构发生改变,养儿防老已不现实,想追求高品质的老年生活,唯有靠年轻的自己提前规划,不要等到孤苦终老才悔恨年轻挥霍。

第六份、投资险:

你是否是月光族,不懂控制消费,不会理财,投资渠道单一,又没时间打理呢?那就让保险公司为你节约时间,养成强制储蓄习惯,长期定投分享复利价值吧。利率虽不很高但是积少成多,长期每月定投对于不会理财月光族还是适合的方式,比如投连险。

第七份、财富传承:

有钱人最怕留不住钱,富不过三代也是许多有钱人担心的,如何把自己辛苦一生积累的财富安全的全部传承给下代是所有富人的心声,而保险的免税功能是不可替代的。指定受益人功能免财产起纠葛。分红理财险,终身险,信托都是有钱人可以考虑财富传承方式。

以上七份保单根据自己家庭实际情况,先后顺序循序渐进补充,不用一步到位的,对于刚毕业大学生可以购买消费险意外险或大病险,经济压力大家庭也是一样,缴费根据年收入以及理财习惯慢慢补充,真正能达到七份保单都有的家庭,一定是理财习惯好,收入比较稳定,不断递增的。只是提醒您购买保险要考虑优先次序,家庭支柱为主。

建议商业保险优先考虑大病保险跟意外险,因为一场大病可以牵连全家生活,意外因为不确定因素,而社保跟新农村医疗对于第三方因素不赔的。请用您的爱,智慧,责任筑起家庭风险保障吧。

保险知识,细说保险的保障功能


如今人们生活品质提高很快,安全与健康的需求也逐渐提高,这也直接反映了社会的发展与进步,促使我这个行业如朝阳般充满希望。我服务于中国平安保险公司,通过几年的努力,也取得了一定的成绩。我非常喜欢这个工作,我更自信能把这份工作做好。

买保险首选保障一

买保险首选保障二

买保险首选保障三:

第三个方面就是退休金。我很相信您未来的收入一定会随着您的经验和学问一起增加,但到您60岁退休时,您的收入可能会大幅减少。其实我们辛辛苦苦工作了这么多年,都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要来自三方面,首选就是自己的退休金和储蓄,第二就是儿女给钱花,第三就是社会养老金。我相信你也同意,政府的救济金,是不够维持你的生活水准的,现在照顾全家多不容易,何况以后还要而与供养我们?对他们来说都一个沉重的负担,所以退休时有笔自己可以支配的钱来安享就很重要。现在年轻,有工作能力没有钱不要紧,但年纪大了又没有钱,生活就会很困难。一个好的保障计划,基本上可以把年轻时候的钱一点一点存钱来,我相信你也希望退休之后,自己有笔钱可以做你想做的事。

买保险首选保障四:

第四点就是应急现金。您现在30岁,人生到什末时候我们都不知道。但我相信你也同意人生会有起落。顺境时候你可能有好的收入,好的投资机会,但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候,可能因为大病,失业等,也需要一笔钱去应付困难,否则处境会更加狼狈。我相信您也会同意需要钱的时候,能够自己拿出来总比跟别人商量要好。一个好的保障计划,基本上提供一笔应急金,令您可以把握好机会或者应对困难。

也许您不会在意我,但我还是希望您能够保留下来,因为这里不光有我的祝愿,还有我的电话。我很希望我们能够成为朋友,如果有缘的话。

买保险的顺序_保险知识


买保险的顺序:我们中国人有个优良的传统,就是子女是掌上明珠,凡事都要先替他们考虑,望子成龙成凤是每个父母的心愿,天下父母心嘛!但是如果买保险也是这样的话,那就大错了而特错了,现在很多父母都是这样,自己也许什么保障都没有,倒是先为子女买了一大堆,以为这样就是尽到父母的责任了,其实不然,为什么呢?

一、保险到底能解决一些什么问题?

1、收入的保障;2、财产的保障;3、生命价值的保障。

我们来问一下,孩子有多少收入呢?有多少财产呢?孩子现在每天能创造多少财产呢(即是生命价值有多大,这里的生命价值就是用钱来衡量的,我知道每个孩子对父母来说都是无价的)?如果孩子不能,那是谁拥有这些呢?当然是父母,父母首先就是孩子的最好的保险,同意吗?只有父母健康,能够保证有收入,孩子才能过的无忧无虑,不是吗?

二、那我们要不要给孩子买保险呢?

这要看情况,首先的前提是,只有在父母拥有了保障的时候,才能考虑孩子的保险。因为,如果父母出了什么事情,孩子不可能有钱提供出来,因为他没有收入,也正是这样,如果父母没有为他们以后的生活做好安排的话,那孩子就会面临很惨的情景。但是如果孩子出了什么事情,父母肯定会伤心,但是父母还可以继续的生活,因为他们有工作的能力,可以创造收入。所以,如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障,是可以考虑给孩子买保险的。

三、那孩子应该买什么保险呢?

其实孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了,一是医疗,二是教育。小孩子在6岁前的身体抵抗力不是很好,这个阶段的意外和疾病医疗一定要有,现在很多公司都有这类的产品,属于消费型的,价格也不贵,教育呢?因为目前来讲,教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外,这笔保险金还能保证孩子上学),从投资收益上来讲可能还高不过银行。所以选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定,不要盲目的跟风。

四、就是买保险的优先顺序。

一个家庭,收入最高者应该最先考虑保险,而且寿险的额度要高,怎么定呢?就是以现在的家庭支出*10年+供楼+供车+其他一些负债来确定,有多少负债,就会是多少保额,因为只有这样才能保证万一有事发生的时候,不会对家庭造成冲击。其次是另外一位家长,意外及重大疾病等这些保障都是应该考虑的,最后才是孩子。面临买保险的时候,应该先考虑意外和重大疾病,再考虑投资类如养老等产品。

保险知识,按顺序给家庭购买保险


按照怎样顺序给家庭购买保险

购买保险要遵循:保障方向和需求、什么产品、哪家公司和找哪个营销员几步走。

从健康和家庭消费走势的角度出发,保险产品可以分为4类:保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资理财型保险产品、和综合万能型保险产品。

在购买保险产品时需要注意的问题包括:

1、意外伤害保险是物美价廉的消费型产品,人人都应当购买。应当首先购买。

2、人都会生病,因此医疗保险或社保必不可少。是人生的第二张保单。

3、定期寿险重大疾病非常适合45岁以下的人购买。费用较低廉。保险金额应当是被保险人5-10年的生活费,如果被保险人有债务,比如房贷,那么保险金额还应该加上债务的数额。是人生的第三张保单。

4、望子成龙,望女成凤。子女教育储备是人生第四张保单。

5、养老保险是个人和家庭积累养老金的重要方式,35岁以上的中年人应当适时准备,可以将家庭收入的15%用于养老保险。所以养老是人生的第五张保单。

6、购买理财保险可以选择收益稳健的保险公司的理财产品。或者购买证券投资基金,或者收益较好的国债作为理财方式。理财是人生的最后一张保单。

7、若条件允许可以选择综合保障的保险产品,比如吉祥两全综合保障计划。包含了意外、普通住院、大病住院、教育储备、养老理财的全部项目,并且缴费固定,收益稳健,拥有遇风险,豁免保费功能。和社保、农保不冲突,不受药品种类和检查项目限制。缴费低,可返本,有分红。聚众多优点于一身的优胜险种。

8、购买保险产品尽量选择大的保险公司,比如国寿保险、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等势力强大,收益稳定。选择有良好口碑的,能为你做好售前售中售后服务的保险代理人

保险知识,保险购买顺序:先大人 后小孩


当然孩子重要!现在就一个宝贝,况且拉扯大很是不易。只要我们活着,再苦再累也不能委屈了孩子,给孩子买保险是很应该。可话又说回来了,只保小孩,小孩出事了才有赔偿,但万一是我们大人中途“不在”了怎么办?是不是应该给孩子留点什么?留下一屁股债,太没良心。那就留下钱,让他好好生活下去。

而另一种观点是:买保险要选家庭中收入最高的夫妇大人,而小孩可保可不保。这又是不完全的看法。根据风险定义和家庭成员所承担责任不同,大人理所当然成为保险首选对象。因为只有自已首先“保险”了,孩子才能真正地“保险”。到了您的晚年,保险金或许还能在子女及外人面前维护您的个人尊严呢。然而,随着就业制度的改革,很大一部分原先福利条件不错的市民沦为下岗和破产企业一员,原先子女小孩享受的半劳保没有了,或医药费遥遥无期待报销;其次,小孩保费较大人来得便宜,小孩由于年幼无知、生性好动、平衡控制能力差、又需要大量户外活动,很容易在既无家长又无老师注目下发生意外伤害事故。这样,小孩所遭遇的风险并不见得比大人来得小。再者,大人买了保险后再给小孩买医疗、意外、教育金保险等,既可减轻大人抚养小孩的压力,又可避免遭遇不测而经济上雪上加霜,实为上佳之选择。所以,大人小孩都要保险,您这个家庭经济支柱又是排第一位的被保险人,是要重点保险的对象。您投保时把身故受益人指定为你最爱的人吧。

保险知识,浅谈买保险的顺序


如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。

很多人在碰到代理人说起保险时问:“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。

这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。

人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。

科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:

意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

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