结婚,既是两个独立生命体的结合,又是两种独立理财记录的合并。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人们,即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会,而是一生的约定,以及约定之后琐碎的日常生活。如何共同心往一处使,钱往一处花,让家庭财富得到快速积累,都是婚后家庭理财的必修课。
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候,理财规划就变复杂了,孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前,先整理一下家庭财产,有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金,然后再进行理财规划。
如一个刚刚组成的家庭,年收入为5万,丈夫年收入3万元,妻子年收入2万元,每月固定支出1200元左右。一套价值20万元的住房,10万元房贷,活期存款3万元,家庭没有任何保险保障,一年后准备要一个宝宝,这样的家庭该如何理财呢?
这个家庭的理财目标:10年内把贷款还清,储备教育费用,夫妻养老。
要如何实现这些家庭目标呢?
一、投资规划
该家庭的支出还算合理,但是由于还有10万元的房贷,每个月房贷支出1100元,那么月支出合计2300元左右,占收入的46%,因此要实现家庭的其他目标必须靠强制储蓄。
首先,为了保证家庭生活不受突然变动的影响,家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户,应急金大约为家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入稳定,还可以考虑将存款用于金融投资,可以购买一些风险相对小的股票型基金,或者进行短期人民币理财产品,工行发行的人民币理财产品"稳得利"以收益高,风险低的特点,成为家庭理财必不可少的好帮手。随着家庭资产的不断增加,投资的金融产品也可以不断丰富,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。
二、教育规划
要为孩子建立教育基金,为了让孩子的成长和教育更加有保障,必须把教育规划纳入理财规划。可以通过基金定投的方式为小孩准备教育基金。基金选择上,以规模较大的基金公司为主,做到"专款专用",不到特殊时刻绝不动这笔钱。
三、保险规划
尽管疾病和死亡一般是我们不愿意提及的话题,但是这些风险又是切实存在的,一旦发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击,所以绝对是"可不言但不可不理"的。因为夫妻二人收入相差不大,因此两人都要购买保险,如购买人寿保险,这既是为家人负责,也可以为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款,保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。
另外,家庭理财中银行卡的使用必不可少,家庭账户尽量统一在一家银行,这样做的最大好处是便于管理,也可以享受银行的贵宾服务,如工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务。家庭用卡采用一张借记卡和一张贷记卡模式。借记卡就是"理财卡",可以承但家庭大部分的理财和结算功能。代记卡也就是信用卡,该卡专门拿来刷卡消费,这样做的好处是,你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度,可以借款消费不付息。
家庭理财小技巧:
养成记账的习惯
掌握资金状况
对家庭开支经常讨论回顾
合理安排,减少不必要的支出
生育保险报销条件是什么?针对这个问题,各地社保政策均有不同的规定。概括起来,连续缴纳生育保险的时间是否满一年、是否本地户口以及享受生育保险的参保人是男是女这三方面是生育保险报销条件的主要参考因素。下面进行具体的阐述:
什么是生育保险?生育保险作为社保五险之一,比较特别:第一,保险费用完全由企业支付;第二,享受报销待遇的前提是必须在生产期间。是国家和社会对女职工在怀孕和分娩时给予的一种物质帮助。生育保险的主要内容是在女职工生育以及产前产后时,对她们提供医疗服务和产假期的生活保险待遇.
生育保险待遇,女职工享有生育津贴(包括产假及假期期间的工资)、生育医疗费、一次性分娩营养补助费、一次性补贴等费用补贴,男职工则享有10天产假,假期期间工资=当月单位人平缴费工资÷30(天)×10(天)。
以上是生育保险的一些基本知识,那到底生育保险报销条件是什么呢?女职工生育按照法律、法规的规定享受产假。产假期间的生育津贴按照本企业上年度职工月平均工资计发,由生育保险基金支付。女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。超出规定的医疗服务费和药费(含自费药品和营养药品的药费)由职工个人负担。
女职工生育出院后,因生育引起疾病的医疗费,由生育保险基金支付;其他疾病的医疗费,按照医疗保险待遇的规定办理。女职工产假期满后,因病需要休息治疗的,按照有关病假待遇和医疗保险待遇规定办理。女职工生育或流产后,由本人或所在企业持当地计划生育部门签发的计划生育证明,婴儿出生、死亡或流产证明,到当地社会保险经办机构办理手续,领取生育津贴和报销生育医疗费。
用人单位向社会保险经办机构缴纳不超过本单位工资总额1%的生育保险费用,国家则采取税前列支的办法来间接资助,可见生育社会保险费用仍然由用人单位负担。至于国家机关、事业单位女职工的生育保险则由国家财政单独承担,个人不需要缴纳任何费用。没有参加生育保险社会统筹的用人单位,由本单位承担女职工的生育费用。
比例标准:女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。超出规定的医疗服务费和药费(含自费药品和营养药品的药费)由职工个人负担。女职工生育出院后,因生育引起疾病的医疗费,由生育保险基金支付;其他疾病的医疗费,按照医疗保险待遇的规定办理。女职工产假期满后,因病需要休息治疗的,按照有关病假待遇和医疗保险待遇规定办理。
男人也要交生育保险吗?男人是否要交生育保险金呢?根据《劳动法》规定,生育保险是整个社会保险基金中的一个组成部分,并不仅限女职工参保。生育保险是为生育而暂时离开工作岗位的女职工支付的医疗费用和生育津贴。而男职工交生育保险金是对女同胞的一种补偿。
不过生育保险全部由公司代交,所以作为员工的话无论男女,均不用扣费。但一样享有生育保险待遇。
生育保险如何报销的流程
参保职工在同时具备下列条件时,可按规定享受生育保险待遇:(1)符合国家、省、市计划生育政策规定;(2)分娩或实施计划生育手术时,用人单位已为其参加生育保险且连续足额缴纳生育保险费满10个月。2、产前检查费和生产费用,当事人携带结婚证、社保卡(市民卡)及街道开具的计生证明到生育保险定点医院直接刷卡结算。3、申报生育津贴和一次性营养补贴,需填写《生育保险待遇申报表》并加盖单位公章,提供结婚证、独生子女证(孩子的)、出院小结等材料,于每月1-10日之间的工作日前往市医保中心生育科办理申报手续。(相关手续应在分娩后一年内办理)
离婚不离保延续保障最划算
“婚后购买的保险,夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后,所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员赵莹介绍,根据我国的保险法规定,只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态,即存在保险利益,可以投保,婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中,绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系,因为嫌麻烦而干脆选择退保了事,这并非最明智的选择。”赵莹提醒消费者,依据保险合同,大部分长期保险计划在缴费期内退保,消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费,“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品,本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保,要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%,甚至更高的保费。”
免费变更投保信息避免保障“中途而废”
“如果能够通过双方友好协商,继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外,消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务,根据家庭和保险的具体情况,通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障,不可轻易让保单失效。”
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块,流程并不复杂,且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例,将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”除了可以现场变更外,还可以通过委托授权委托他人办理。
养老险:
同龄男性价格有优势:买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。
定期寿险:
女性购买更便宜:由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。
不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
“专享”险种:
直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。
家庭投保案例:男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。
"30岁,男性",在绝大多数保险产品的投保案例中,我们都可以看到这样一个""标准体""的存在,正是因为太多太多的保险产品以"30岁,男性"作为示例,以至于我们对于保险产品尤其是保费的很多印象,都是基于这样一个特殊人群而来。其实,年龄和性别都是影响保险保费的重要原因。尤其是性别,男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。
均衡保费寿险:女性为男性6至7折
女性较男性更长寿,这是全球范围内的一个普遍现象,中国自然不例外。《2007年世界卫生统计报告》显示,中国人平均寿命为男性71岁,女性74岁。对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言,这便意味着在相同保障岁数的前提下,女性身故的概率大大低于男性,因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。
以某款定期寿险为例,同样是30岁的投保人,选择20年缴费,投保至60岁,50万元寿险保额,那么男性年缴费为1900元,而女性仅为1200元,后者是前者的63.16%。每年少缴纳700元保费,看起来是不多,但是若将这笔钱省下来去做投资,按照8%的收益率计算,那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.20万元;若是这笔钱继续按照8%的收益率增长至保障到期即60岁时,更将变成6.92万元。
当然,伴随年龄上升,男性和女性的死亡概率会不断接近,因此若投保人延长保障期限,则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至70岁,则男性年缴费为3900元,而女性仅为2700元,后者是前者的69.23%。不过,虽然差距缩小了,但是绝对差额却增加至1200元,同样省下来做投资的话,至50岁缴费结束将变成5.49万元,若继续按照8%的收益率增长至保障到期即70岁时,更将变成25.60万元。
自然保费寿险:复利威力更巨大
上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险,即每年缴纳的保费一致;除此之外,许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率,每年缴纳不同的寿险保费。
对于自然保费费率的寿险而言,女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例,同样是50万元的保额,30岁男性当年需缴纳660元保费,女性则是306元,仅为男性的46.36%;至40岁,男性当年需缴纳1284元,女性则为624元,为男性的48.60%;至50岁,男性当年需缴纳2676元,女性为1404元,为男性的52.47%。显然,越年轻,女性缴纳的保费比例相比男性就越低。
这也就意味着,女性利用上文提及的省钱投资策略可以收取更大的效果。以男性为例,若是不选择上文年缴保费1900元的定期寿险,而是改用投连账户中的寿险来实现,剩下的保费则投资,若年龄大了则从投资账户中支出,在不考虑初始费用的前提下,在实现同样保障的前提下,8%的收益前提下,男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资;若是女性,同样是有每年1900元的寿险保费的预算,采用同样的策略,因为需要缴纳的保费较少,尤其是初期缴纳的保费比例更低,因此其省下的钱会变成12.9万元的投资,大幅高于上例中的3.2万元,也高于本例男性的4.86万元。
意外险:男女投保都一样
在身故保障方面,除了保死保全残的寿险外,意外险同样是不可或缺的险种--尤其是意外险对于残疾的保障。不过,因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿,不涉及到人的自然寿命,因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言,无论男性还是女性,投保意外险的价格都是一致的,而且其往往也不受年龄的影响。以某款综合意外保障计划为例,其提供20万元意外保障以及附加意外住院津贴每日100元,在18周岁至60周岁的投保年龄段中,无论男女都是均一价400元。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则,男女投保都是一个价格。
和意外险一样采用男女均一价的,还有医疗补贴险,即对因病住院给与每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销,因此影响价格的唯一因素就是年龄。
报销型医疗险:男性更便宜
绝大多数男女有保费差异的险种,男性都是必须要多缴纳保费的性别。不过报销型医疗险可算是少数的例外,毕竟妇科是女性医疗中较多见的一个项目。
以某款医疗保险为例,入住非推荐医院,获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用,给付标准为90%;入住推荐医院,获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。对超出支付范围的医疗费用,保险公司按60%的比例进行给付。在每次住院5万元保额的前提下,30岁的男性年缴费为1168元,而30岁的女性年缴费为1304元,后者较前者要多缴费11.64%。当然,男女缴费的多寡更多取决于不同年龄的疾病发生概率,因此这这件的关系并非直线上升,而是会先上升后下降,如40岁的男性年缴费为1494元,而40岁的女性年缴费为1675元,后者较前者要多缴费12.11%;而50岁的男性年缴费为2478元,而50岁的女性年缴费为2599元,后者较前者要多缴费4.88%。
重疾险:女性约为男性7折
在健康类保险方面,重疾险是近年越来越受关注的险种--毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。与报销型医疗险不同,重疾险同样是男性需要缴纳保费较多的险种。
以某款60万元重疾保额,缴费期20年,保障至60岁的重疾险为例,30岁男性投保年缴费4800元,而同龄女性为3300元,仅为前者的68.75%;若是保障至70岁,则30岁男性投保年缴费8900元,而同龄女性为6050元,仅为前者的67.98%。
当然,以上是均衡保费的重疾险;若是自然保费的重疾险,则在女性保费偏低的大前提下,比例会有所变化。以某款万能险附带的自然保费重疾险为例,在50万保额的前提下,30岁男性当年月缴费为107.54元;而同龄女性月缴费为83.58元,为前者的77.72%;40岁时,男性月缴费223.54元,女性为169.08元,为前者的75.64%;50岁时男性月缴费509.58元,女性为391.38元,为前者的76.8%。
近日,最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释,引起社会热议,很多人开始关注离婚后的财产分配。实际上,近年来保险已走进越来越多的家庭,成为家庭财产的一部分。不过在分配离婚后财产时,这一部分金融财产往往容易被忽视,更有不少人嫌麻烦,选择直接退保了事。记者昨天从保险公司了解到,保险资产不可忽视,更不应盲目退保,特别是很多针对夫妻或家庭共享的保险产品往往有着物美价廉的特点,离婚后盲目退保不仅可能造成保障空白,更往往会造成不必要的损失。
实际上,绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、受益人等等关系,为了减少麻烦而干脆选择退保了事。其实这往往不是明智的选择。中德安联保险一位专家表示,依据保险合同,大部分长期保险计划在缴费期内退保,消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费,提前退保会因此遭受不必要的损失。
特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等,本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保,要想获得相同的保障额度可能要多付出10%~20%,甚至更高的保费。
专家建议,如能够通过双方友好协商,继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想选择。除此以外,消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务,通过进行投保人、被保险人及受益人的变更来延续保障,尽量不要轻易让保单失效。身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块,流程并不复杂且不收费。一般来说,将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点办理即可。
1.重疾险
重大疾病保险属于给付型产品,一旦确诊符合理赔条件,一次性给付保额。
官方术语:
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:
一是为了应对高额医疗费用;
二是患病没办法工作,没人挣钱了,提供病后的生活保障。
如果你是家里的顶梁柱,重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障,理赔后保费或许还有结余,用于其他方面保障。
定期和终身的区别?
定期,给定一个期限,比如10年、20年,最多保障到60、85岁;终身,直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合,保费可控,保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力,避免现金流中断,很多地方要花钱,不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老,即使你在20几岁买了30万的终身保障,占用了大量保费,当你60、70岁的时候,30万照样不值钱,同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
终身的保额,能够覆盖治病费用,50万差不多;定期的保额大概是年收入的5倍。
考虑到一但发生重疾,60岁以前,未退休,机会成本很高,大概3-5年的收入,所以定期重疾有必要;60岁以后患病,已经退休,机会成本较低。
并不是大家通常所理解的:只要确诊重疾,不用等报销,直接给钱。
不是这个意思,商业给付型重疾险,只要没有“生存期”要求,在确诊病理形态等情况后,可以申请理赔。
PS:生存期:确诊重疾后,继续存活一段时间,一般为30天,才能重疾理赔。
重疾险的优势——
不可抗拒:抱病投保,隐瞒病史超过两年后发病,保险公司不得拒绝理赔。
重疾险领取条件:发生范围内重疾、身故。
保障病种越多越好吗?
不是。
有宣传100种病种的,保费增加,很多疾病是特定行业、特定地区的,很多人不会遇到的疾病。
银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。
这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的,也就是各家保险公司的重疾险,前面25种大病的理赔条件都是一致的。
超过25种以后,都是保险公司自己定制的理赔条件,有的严格就比较严苛,这个就是后面说的投保容易理赔难。
比如平安的保险合同,比其他家的合同要厚出一倍不止,往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。
比如心肌梗塞,要同时达到开胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到多少天等,可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。
重疾险和医疗保险的区别?
重疾险不是医疗保险,重疾险的赔付是前置的,是提前给付,和具体花费的医疗费用无关。
所以,大额保单的重疾险更有价值。
医疗保险,赔付是治疗之后的报销,是补充性的医疗。
豁免:投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免,即投保人发生了保险条款中约定的情况,可以不用继续交保费,保险依然有效。
缴费期越长,缴费期内发生风险的几率会更大,越需要豁免功能。期缴保费越高,最终保费越多,豁免越有意义
保险会重复赔付吗?
保险的赔偿总额,不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任,还有的理财责任,是可以重复赔付的。
医疗保险,是报销型的,不能重复赔付,不能超过被保人支出的医疗总额。
总额,需要发票报销的,不能重复赔付;不需要发票报销的,是能重复赔付的。
当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁,这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险;而女性所具有的独特生理功能,决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性,随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化,女性的亚健康现象凸显。因重大疾病导致的女性理赔件数高于男性理赔件数。同时,由于女性在家庭和社会中的角色的提升,很多事业型女性已经成为家庭的“顶梁柱”,是家庭的经济支柱。一旦她不幸罹患疾病或发生意外,家庭将失去经济支持,很可能会因此陷入困境。
对于女性如何根据不同阶段选择最适合的保险产品,理财专家按年龄段提出了不同建议:
一、18-25岁的女性这一阶段的女性往往处于单身阶段,而且个人事业刚刚起步,收入较少且不稳定,关注事项也很广泛,如进修、旅游、未来结婚的经费等。此阶段应多以保障自己为前提,建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。
二、26-35岁的女性这一阶段的女性通常已有稳定的工作收入,对生活有着长远的规划。此时,可以结合另一半的经济状况,从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑,一般而言,此阶段的女性应注意医疗保障。由于面临生育问题,罹患女性特有的疾病的几率也比较高,因此医疗、意外等保障类产品应首先考虑,然后再考虑养老和投资类产品。
三、35岁以上的女性此阶段的女性责任更重,其保险需求逐渐与男性趋同,基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外,还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。
孩子对女性来说,有着非凡的意义,因此,按照生育情况,专家有另一种分类建议:
一、已婚未育的女性一般有稳定的经济来源,家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外,应优先考虑重大疾病保障,因为重大疾病不分男女,一旦发生对家庭经济打击巨大。
二、已婚已育的女性一般有稳定的经济来源,有了孩子之后,家庭责任越发重大。在周全的基本保障之上,仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下,可以考虑专门的女性产品。
三、单亲妈妈最好购买意外+定寿+重疾+教育金(加豁免)的组合产品。单亲母亲要独力支撑家庭、供养小孩,责任更重,因此保障应当更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。此外,考虑到小孩以后的教育费用,也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金,确保孩子不会因为费用而无法接受应有的教育。
摘要:王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。
男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现“男女有别”的现象。
定期寿险:女性购买更便宜
由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。
不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
养老险:同龄男性价格有优势
买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。
因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。
“专享”险种:直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。
家庭投保案例:男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。
津贴给付型住院险可补偿住院损失
明亚保险经纪公司销售经理许黎娜介绍说,住院保险从补偿的角度来看,主要有费用报销型和津贴给付型;从产品形态的角度来看,有主险和附加险两种。
据了解,费用报销型保险类似于社会医疗保险,需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,按照比例赔付。津贴型住院保险一般不需要被保险人提供发票原件,保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付,这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。
单独销售的住院医疗险好处多
针对不同类型的住院保险,投保人该如何选择?
如果只是需要住院医疗险,最好购买可作为主险单独销售的住院医疗险,大多数保险公司的住院医疗险以附加险形式存在,若为了购买住院医疗险,再支付额外的主险保险费,无形中就增加了较多的保费支出。主险形式的住院医疗险相比附加险形态的住院医疗险还有一个好处,即不会存在因为主险赔付或缴费期终止导致的附加险随之终止。
保证续保功能可减少投保风险
由于住院医疗保险一般都是一年期,“续保”问题应该引起重视。许黎娜认为,作为一年期的住院医疗险,有一些客户交着交着就不再续保,若过了60天宽限期,那等待期就要重新计算,等待期通常为30天,若在这期间出险,就会很遗憾了。
据介绍,目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的,也就是说,假设客户上年发生理赔,下年续保时保险公司会重新衡量它的风险,就有可能要求加收保费,或者除外疾病,甚至拒保,但是有保证续保功能的住院医疗险就不用担心这个问题了。
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