投保须知:买保险要趁早 险种选择有诀窍_保险知识

2021-06-11
保险要提前规划

买保险什么时候买最好呢?常常有人会提出这样的疑问。等到年纪大点时买好吗?其实风险越大,产品价格也一定会越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障,到年纪大了再买保险,有些大的风险可能已经无法转嫁出去了。

要过上生存有保障、生病看得起、生活高质量的老年生活,要认真进行保险理财规划,特别是对经济收入少、没有基本养老保险和医疗保险,或者以前没有做好保险规划的人,显得更为重要。

在保险种类选择上,每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等方面的情况不同,因此选择也不一样:

首先,健康保险是老年人购买保险时需要优先考虑的保险品种。随着年龄的加大,人的身体机能都发生了较大变化,自身患病的可能性较大。健康保险有医疗保险、重大疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,根据我国保险发展情况和老年人的特点,比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,一般属于消费型保险,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销,一般定额给付住院日额保险金。

其次,意外伤害险也很必要,老年人的安全防范能力较差,遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段,特别是在交通事故、火灾以及其它意外情况中都容易受到伤害。

再者,人们也可关注投资型保险。从投资理财的角度出发,老年人在购买足够的保障型保险后,如果还有积蓄,可以适当选择一些具有投资功能的险种,如分红险、投资型家庭财产保险等,以达到保值增值的目的。这些保险都有一定的保障功能,如交通意外伤害保险、家庭财产保险等,有的还可以较低的保费附加一些保障保险,从而在享受收益的同时,享有一定的保额保障。m.BX010.COm

老有所保要趁早

养老理财,并不是等老年岁月来临的时候才应该着手的事情,为老年时期积累财富,越早开始越好,因为这样成本才越低。如果在年轻时购买了保险,再用适当的资金进行基金定投等方式理财,长期坚持下去,这样的资产配置方式,可以构建起足够的退休保障基础。

等到人老了,再买保险,肯定不是一个好方法,费用较高,容易产生“倒挂”。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险概率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,因此“老有所保”还得趁早。

据了解,在保险发达的国家,人们的养老金都是以保险形式实现的,这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。一般而言,购买商业养老保险所获得的补充养老金,占未来所有养老费用的25%至40%为宜。

业内人士建议,由于养老保险保障期限长,在漫长的几十年中,可能遇到通胀和利率调整,因此,在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用收益中的一大部分付给投保人,保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。另外,投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品,当投保人在开始领取养老金后,养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。

及时续保很重要

59岁的王先生在前年患了糖尿病,由于购买了健康保险,出院后王先生顺利获得了保险公司的理赔。但去年年尾,他收到了保险公司做出的拒绝继续承保王先生该疾病的通知。

通过代理人的分析,王先生方知如果保险产品不能续保的话,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付之后,就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病,即使治愈了,投保人重新患病的风险很大,更何况现在慢性疾病发生率较高,有时一种重大疾病会持续一年甚至多年,保险公司的风险太大。

此外,老年人购买健康保险有不少挑选技巧,其中很重要的一条法则是看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故,大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保,但是目前,平安、泰康和太平洋保险公司已经推出了附加此功能的健康险产品。

业内人士表示,一旦保证续保,投保人的风险就可以得到有效化解。因为保证续保也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。由于风险很大,通常保险公司对续保的条件作出不同的规定,有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付,才可以永久续保;有的公司则是3年。

老年险日益丰富

长期护理保险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险,就等于预先为亲人或自己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。

在发达国家,长护险经过近30年的实践后,成为健康保障的潮流和应对人生其他风险的最重要手段之一。以人保健康去年推出的“全无忧老年护理险”为例,其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病,以及身故等综合保障。缴费期间,一经确定“丧失日常生活能力”(由具体条款而定)需要长期护理,保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金,并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一,可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时,其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。

老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿,两全险、养老险主要提供养老费用,而终身医疗险只有被保险人生病住院,接受治疗才能拿到保险金。

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保险知识,给孩子买保险有诀窍


随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强,越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品,如何选择成为了普遍问题。专家建议,只要是家长遵守“量力而为,顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。

意外险医疗险是首选

有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险,却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示,每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时,婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病,生病住院的几率要比成年人高很多,所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。

在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型:一是补偿型,这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限,不重复进行赔付;另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险,只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病,就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下,专家建议应附加住院补助津贴类保险,如果你孩子患病住院,不仅医疗费用可以报销,家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。

量力而为

在现在的保险产品中,给婴儿设计的保险产品其实有很多,这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说,可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险,这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候,可以得到一定的经济方面赔偿,花钱并不是很多,但对家庭的生活保障比较有帮助,如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。

另外对于经济实力较强的家庭,在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄,但它的收益要比银行存款稍高一些,而且没有利息税。专家指出,在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则,要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买,一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障,有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。

投保品种并非越多越好

专家介绍,在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好,从投保数额上来看,现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右,如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的,但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定,儿童保险的获保金额不可以累加,如果宝宝出现意外,医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。

从各个保险种类上来说,也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭,特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭,考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外,如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话,再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了,不需要完整购买。

投保须知:买保险要避免的4大心理误区_保险知识


随着人们的金融意识逐渐成熟,保险意识日益增强,一些消费者已经完全理解保险是我们在日常生活中为以后可能发生的灾难、病痛、衰老所做的准备,是用今天可以承受的百分之一的费用,为他日需要时百分之百的伤痛埋单。但也有一些消费者对保险的认识则不那么明晰。

专家提示:消费者在购买保险时要避免以下心理误区。

误区一:侥幸心理

购买保险最大收益就是使自己获得一种安全感,将日后可能发生的灾害事故造成的损失风险进行先期转移,解除自己的后顾之忧。有的消费者在保险到期后,看到没有发生事故获得保险赔偿,就觉得自己“吃亏了”“不划算”,产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理,因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的,这万分之一的风险对于承受灾害的个人来说就是百分之百的损失,千万大意不得。

误区二:获利心理

现在也有不少投资类保险,会给保户带来不错的收益,但相对来说保险保障程度普遍偏低。说到底,保险最基本的功能仍然是保障,只有保障类保险才能用最小的投入获得灾难降临时最大的补偿。过度追求获利可能使您在需要时不能获得更多的补偿。更有个别人为了得到赔款,不惜弄虚作假,铤而走险,制造事故,骗取赔款,结果不仅无法得逞,反而受到相应的法律制裁。

误区三:从众心理

投保时看别人、随大流,别人投什么险种自己就保什么险种,人家选择多少保额自己就选择多少保额,这种从众心理一样不可取。每个人经济收入、家庭组成、工作环境、身体状况等并不相同,以他人为样板来决定自己的保障范围,往往容易造成偏差,购买了不适合自己的保险产品。最好的办法是请专业保险人士根据自身的风险需求从专业角度安排合理的保险规划,这样才能做到有的放矢。

误区四:盲目心理

购买保险是家庭一项重要的资产规划,不能单凭脑瓜一热,就签单、交费。有的人花千八百元买电器会在认真研究比较了电器各项功能之后再出手,而在购买每年交费几千上万元交费期长达二三十年的保险产品时,只是由于保险条款过于专业而不愿认真研究责任范围、免责条款等重要内容,甚至没有认真考虑过自己是否有能力长期交费,而给自己带来经济损失或经济上的困难。

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