近日,“2019中国养老保障体系改革及养老金投资论坛”在北京召开了,“养老问题”再次引发人们的热议。
我国的“养老问题”已经快成为世界难题了。退休人员激增,老龄化加剧,人均寿命延长,养老金替代不断下降,退休人员的生活问题不断面临挑战。
在养老福利的基础上,采取更加多元化的养老保障相结合,丰富养老的的收入途径,保证退休后生活质量不受影响,我们刻不容缓。
养老年金保险是养老保障最有效的方式之一,我们今天就来聊聊它!
1、什么是养老年金保险?
2、怎么选养老年金保险?
3、市面上的养老年金险有哪些?
1、什么是养老年金险?
养老年金保险是指投保人一次或分期交纳保险费,被保险人自年金领取之日起至身故,按相同时间间隔(年、半年、季或月),领取等额的保险金的保险。
养老年金险领取方式与退休金一样,活到老,领到老,直至身故。对于老年人来说,稳定的现金流是最好不过了。
与退休金相同,缴的多领的多。越早缴费,领取的越多。越晚缴费,领取的也越多。领多少都是有合同白纸黑纸写明的了,有保障,也有保证。
如果很不幸,在首个养老年金领取日前身故了,还会领到身故金。【身故还是现金价值/本合同实际已交保费】
2、养老年金险怎样选择?
这里我们应该回到自己的出发点(不忘初心)。
买年金险,为了退休时有更多的稳定现金流。
现金流越多,我们收益就越高,这对我们也就越好了。
其次, 现金价值也是我们需要考虑的 ,如果我们哪天急需一笔钱,不得不退保时,现金价值越高,我们能领回来的钱就越多。
最后就是我们订立合同时进场和退出时机了。
投保时有年龄的限制,一般是0-60岁,这里推荐30岁开始投保。
我们当然是越早规划保险越好,越早投保越好了。
资产配置、财富管理是一辈子的事,越早规划,我们财富积累更有计划,更加快速不是吗?
巴菲特的资产曲线就很明显了。
缴费期间,有趸交,也有分20年交。 如果你现在有一大笔闲钱,可以趸交。如果压力大的,那就分期缴更合适了。
年金领取方式一般会有按年、季、月领取,按个人需求设置就好了。
前面啰里啰嗦了这么多,我们下面举栗子来说吧!说说市面上的具体产品。
3、市面上的养老年金险有哪些?
市面上养老年金险产品太多了,百花齐放。各大保险公司积极响应国家发展养老产业的号召,可谓是热情高涨啊!
那么买养老保险金每年需要交多少钱?之后每年可以领取多少金额呢?
举个例子:小明,30周岁的男性,年交5000元,交20年,65周岁领取。
年领取金额是16242元; (养老金,每年可领取的金额)
保证领取养老年金为324849元; (合同里边有条款规定,保证能领取的金额,也可以说是至少能领取的金额,就算中途死亡,也会补全剩下的部分。)
当然活的越久,领的越久,领的钱越多,超过了保证领取金,还能继续领。
领取到84岁时, 领取金额是324849,为所交保费的 3.2 倍了。
领取到了90岁时, 领取金额就是422304,为所交保费的 4.2 倍了。
如果长命100岁, 领取金额就是584728,为所交保费的 5.8 倍了。
也就是人们常说的和保险公司对赌,活得越久越划算。
现在你或是为了强制储蓄,或是为了安全理财,或是为了投资升值,这都将成为我们养老规划中举足轻重的一部分。
总结一下
买保险,分先后。
先保障,后理财。
我们在保障性保险都配置全面了,再来考虑养老年金险的产品。
这样不仅可以充分利用杠杆来提高个人及家庭的抗风险能力,还能全面保障到个人及家庭的全生命周期的生活质量。
昨日,金凤区长城中路五里台新村的马金宝等2000多名18岁以上的失地农民领到了养老保险手册。马金宝今年58岁,再过两年,他就可以像城镇职工一样按月领取养老保险金了。
随着大银川建设,长城中路辖区五里台新村、保伏桥村、长兴公司土地全部被征用,共有失地农民4611人,其中18岁以上的失地农民2952人。长城中路依据金凤区相关政策将失地农民划分为两类。第一类为男年满60周岁以上,女年满55岁周岁以上,按15年缴费年限一次性缴清应缴费用,其中政府承担50%,村集体承担30%,个人承担20%,可按月领取300元养老金。第二类人员分3个年龄段,男18岁至40岁,女18岁至30岁;男40岁至50岁,女30岁至40岁;男50岁至60岁,女40岁至55岁。所缴费用为政府承担50%,村集体承担30%,个人承担20%。此类缴费人员在一次性缴清费用并缴费15年以上,达到领取养老保险金年龄的可按月领取养老金。
据了解,长城中路街道共核实符合参保条件的失地农民2747人,其中一类500人,二类2247人,政府承担2000多万元,集体承担1188.8万元,个人承担982.8万元,共计4342.6万元。金凤区政府多方筹措资金,保证了资金正常到位,截止到7月,长城中路街道2747名18岁以上失地农民全部办理了养老保险。
职工退休时的社保养老金由两部分组成,基础养老金和个人账户养老金。
养老金的领取是无限期规定的,只要领取人生存,就可以享受按月领取养老金的待遇。而且,缴费基数越高,缴费的年限越长,养老金就会越高。以下将为您提供养老保险金的计算方法。
职工退休时的社保养老金由两部分组成:养老金=基础养老金+个人账户养老金。其中:
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139,不再统一是120了)
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
(公式中:本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数)
在上述公式中可以看到,在缴费年限相同的情况下,基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数,个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。最低限为0.6,最高限为3。
因此,在养老金的两项计算中,无论何种情况,缴费基数越高,缴费的年限越长,养老金就会越高。
养老金的领取是无限期规定的,只要领取人生存,就可以享受按月领取养老金的待遇,即使个人帐户养老金已经用完,仍然会继续按照原标准计发,而且个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此,活得越久,就可以领取得越多,相对于交费来说,肯定更加划算。
例如:
根据上述公式,假定男职工在60岁退休时,全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。
累计缴费年限为15年时,个人平均缴费基数为0.6时,基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元个人平均缴费基数为1.0时,基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元个人平均缴费基数为3.0时,基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元累计缴费年限为40年时,个人平均缴费基数为0.6时,基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元个人平均缴费基数为1.0时,基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元个人平均缴费基数为3.0时,基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139
平均缴费指数=(视同缴费指数×视同缴费月数+实际缴费指数之和)÷(视同缴费月数+实际缴费月数)。
视同缴费指数:分为一般人群和特殊群体。
①一般人群,即1993年底前参加工作,1993年底前已按规定参加企业养老保险并缴费的参保人(含1993年底前调到企业的机关、事业单位的工作人员和安置到企业的复转军人)。
②特殊群体,指1994年1月1日后参加基本养老保险,参保前按国家规定计算的连续工龄可视同缴费年限的,由本省安置到企业的复员转业军人、流动到企业的原机关工作人员、以及改制前参照依照公务员管理的事业单位工作人员。
计算公式:视同缴费指数=本人复员转业、单位改制或离开原单位前12个月月平均基本工资÷上年度全省在岗职工月平均工资。计算结果大于3.0的取3.0
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