中暑：最难界定的保险
一直以来，由于中暑而导致的意外究竟能否获得理赔总是没有定论。保险公司的理赔人员认为，中暑能否获得理赔与被保险人中暑后果以及他(她)所投保的险种密切相关。
我国目前还没有专门的中暑保险，各家保险公司对于中暑情况的理赔也作了不同的界定。一般来讲，对中暑的医治归属于门(急)诊医疗保险的责任范围。而通常个人无法购买到门(急)诊医疗保险产品，只有团体保险的客户，才能享受这类保险服务。若因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用，一般可纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围；如果达到一定的伤残标准，则可以进一步纳入意外伤害保险的相关责任范围。
担心中暑没险可赔，可事先购买意外伤害保险。现在有集意外伤害和住院报销于一体的险种，夏天不慎烧烫伤等都在赔付范围内。在选择医疗险产品时，可注重两个方面：一是保障重大疾病的，夏天气温高对一些慢性病不利；二是报销补贴型的，生病住院可减少费用支出。
暑期：侧重意外、医疗险
暑期的孩子自由活动的时间比较长，特别是男孩子，运动比较多，意外伤害的可能就随之增加。但是由于一般的意外伤害保险，是要求16岁以上才可以作为被保险人，因此家长们可以考虑以下几种方式投保：一是少儿平安保险，这个保险各家公司都有，基本上很热销，用处也比较大，是最能发挥保险作用的一个险种；二是联合保险，就是家长作为主被保险人，连带保上孩子，这样孩子也能享受到意外伤害的报销，费用上可能会比少儿平安保险稍微高一点，不过家长也成为被保险人，增加了费用也是合算的。
少儿类意外伤害保险一般比较便宜，大部分地区都有单独销售，价格基本在50元至200元之间，当然不同的险种由于涵盖不同的保险责任，所以有差别。因此价格不是最主要的，家长们一定要听取相关建议后再投保。BX010.COm
另外，暑期不少家长面临着孩子无人照看、危险无法预防的困境，建议家长在此时要为没有购买意外医疗险的孩子增加购买一些意外医疗保险，完善医疗补偿的各个方面。
如果在意外伤害保险基础上附加意外医疗保险，那么家长的经济压力会明显减轻，也能为孩子的磕磕碰碰提供更加全面保障。当孩子因为意外事故需要入院治疗、接收手术、住院或一般门急诊治疗时，附加意外医疗保险可以起到补偿医疗费用的作用，弥补家长自付医疗费用的部分。
车险：5种事故不理赔
夏季地表温度较高，一部分车主为了避免爆胎的威胁，将车胎的胎压降低，过低的胎压致使轮胎容易变形，再加上一些轮胎老化以及质量上的问题才导致了爆胎的发生，由此引发的交通意外也威胁消费者的安全。但保险公司明确表示：对于轮胎爆裂引发的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的，但是，由于轮胎爆裂引发交通事故，给车辆造成的损失，则由保险公司买单。所以给车主的建议是，夏季时要到专业的维修点调整胎压高低，不能太高，也不能太低，而且要定期检修。
另外，机动车自燃、发动机进水、车身自燃老化、危险品爆炸也不在理赔之列。一旦发生事故，车主务必要及时通知交警和保险公司。
相关知识
高温天气里，人和车都容易得“高温病”，专家表示
这些保险可减轻“生病”支出
虽然这两天天气凉爽，但依旧挡不住夏天高温到来的脚步。
伴随高温的到来，人，容易中暑，进而引发晕倒、摔伤等；车，“自燃”的发生率明显提高。
据悉，市民可以通过购买相应的保险，来减轻这些“高温病”发作后带来的经济负担。
据记者了解，因中暑受个人身体条件、所处环境等很多因素影响，一旦发生事故，保险公司很难界定责任，所以目前福州市场还没有针对高温中暑的专门险种。不过，保险公司建议，“意外险”或“住院医疗保险”、“住院津贴保险”等类似险种可以转嫁中暑带来的经济负担，市民可为自己和家人适当选购。
而车，最适合的就是买“自燃险”了。
中暑后摔伤擦伤找意外险
“单纯中暑”可通过医疗险获得理赔
据记者了解，“单纯中暑”(如在大太阳下忙碌，突然晕倒，被送往医院，医生确诊为高温中暑的)只能算疾病的一种，而非意外伤害事故，不在意外险保障范围之内，所以一般也不予赔偿。不过，因中暑导致摔伤、擦伤意外事故，就可以获得意外险理赔。
比如：张先生顶着烈日在户外忙了一个下午。办完事后回家，走到3楼时，突然昏倒，随即从楼梯上滚了下来，摔得头破血流，送医院治疗，医生诊断其中暑、小腿骨折。
他在半年前购买了意外伤害医疗保险。出险后，保险公司认定：他因中暑而从楼梯上跌落摔伤，属于意外事故，因此可以按照他购买的意外伤害医疗保险进行相应的理赔。另外，由于他进行住院治疗是由于摔伤，因此他购买的意外伤害医疗保险也可以进行赔付。
黄女士的情况跟张先生就不同了。
高温天气黄女士搭乘公交车，又闷又热，突然晕倒在车上，随即被救护车送到医院，初步诊断为中暑。她之前也购买了意外险，但是出险后保险公司认定：不慎中暑的黄女士，并不能算是遭到意外伤害。因此，即使她购买了意外伤害保险，也不能得到赔付。但如果她中暑症状严重，需要住院接受治疗，而之前又购买了住院医疗保险，就能够得到相应的保险理赔金。
投保提醒：
闽保协的保险专家特别提醒市民：目前保险公司尚未有专门的中暑保险，但高温天气投保、索赔也有窍门。选择险种需注重三方面：一、保障重大疾病的保险。亚健康人群和体弱的儿童对高温的免御能力特别差；二、住院医疗险。高温很可能诱发疾病和危险，一旦住院可报销部分医药费；三、津贴型医疗险。此险种可减少住院的费用支出。
钢铁之躯也怕热
给爱车买份“自燃险”最合适
近年来，由于天气炎热、气温升高导致汽车的塑料(9335,-20.00,-0.21%)元件老化加速，并最终使得汽车自燃情况屡屡发生，因此，理财专家建议驾车一族不妨给爱车投份自燃损失险。
一位车险工作人员告诉笔者，尽管大多车辆投保了车险，但多是第三者责任险、车损险、盗抢险，基本上没有附加自燃条款，目前保险公司的车损险主险中，自燃是除外责任，必须另行投保自燃损失险。
据了解，自燃险的保险金额一般由投保人和保险公司按保险车辆的实际价值协商确定，保费并不高，一般不过几十元，而在汽车发生自燃后，保险公司将根据车辆损坏的程度进行赔偿，因此，投保自燃险还是很有必要的。目前，一般保险公司都有自燃险，即车辆附加自燃损失险，规定投保机动车在使用过程中因本身电器、线路、供油系统发生故障引起火灾的，属于自燃，保险公司可进行赔付。专家建议，当一辆车的车龄达到4年以上时就应该考虑投保自燃险。
出险提示：
专家提醒消费者，保险公司并非对所有投保的汽车自燃都实行全赔。如果投保人车辆全部发生损失，则可以在保险金额范围内进行理赔；如果只是部分损失，则在保险金额内按实际修理费用计算赔偿，施救费用也是在保险金额内按实际支出计算赔偿。
据报道，7月20日中午，45岁来自陕西商洛市的农民工何贵平收工后，倒在距杜城村出租屋数百米外一个高档小区车库门口，抢救无效死亡；7月21日凌晨，另一位40多岁杨姓农民工在杜城村出租屋外二楼台阶上晕倒，送医后经抢救仍不幸死亡。
公开报道显示，截至7月25日，西安市至少已有6人因高温罹患热射病死亡，多为建筑工人、环卫工等户外工作人员。
但是不出去工作就没有收入，难以维持生计，这该怎么办呢？在平时要在外工作的人员千万要记得防暑降温。现在保险市场上推出了高温险，十分受欢迎。但是如何选择合适的高温险，又成了一个问题？在这炎炎夏日，还有哪些险种可以为生活多添一份保障？
高温险：多日达一定温度就能理赔
现在市场上出现高温险产品，引起了不少人关注。据悉，该款保险主要功能为高温天气补贴险，保障持续酷暑造成的个人额外生活支出，当实际温度达到对应城市的温度阀值后，即可获得相应的高温天气补贴。
相较于与气温相关的保障，高温中暑保险对部分市民来说更为实用。平安产险在天猫官方旗舰店推出了一款0-60周岁均适用的“高温出门无忧险”，保费在10元-38元不等。据介绍，该产品是一款针对高温中暑的意外保险，高温身故最高可赔付50万元，高温医疗最高可赔付2万元。
自燃险：3年以上高龄车最该配置
高温炙烤下，不仅人容易上火，汽车自燃也时有发生，爱车安全和人身安全一样，成了夏季里备受关注的问题。
据了解，自燃损失险是专门针对车子自燃事故的保障，作为附加险，有特定的投保要求。自燃损失险的保险金额由车主和保险公司在保险车辆的实际价值内协商确定，且涉及车辆的折旧费，一般来说车辆在1至3年的折旧率大概为20%。
自燃损失险保障的是车辆在没有外界火源的情况下，因本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。俞凯提醒市民，为避免车辆自燃造成损失，车主们要好好爱惜自己的汽车，不要随意改装或在车内放置危险易燃物品。此外，相对于性能较好的新车，旧车使用时间更长，发生自燃的概率更高，所以旧车更应该投保自燃险。
小贴士意外险不为中暑“买单”
不少人认为高温天气中有意外险保驾护航就足够了，其实这是一个误区。业内人士认为，中暑死亡看似意外，实际上和“意外”相差甚远。
保险里的“意外”指不能预见、不能克服、不能避免的突发性的客观情况，医学上认为中暑一种是长时间在高温环境下而导致的疾病，是由自身身体素质较差引起的，或不注意防暑而造成的，是对恶劣环境的一种反应，需要积累到一定程度，而不是突发性的，所以因高温引发的中暑症状或死亡不属于意外状况。
意外险能否对中暑进行赔付要视具体情况而定，单纯中暑并不能获得理赔，只有中暑导致摔倒引起外伤等才属于意外伤害事故。
综合险也能避高温
专家介绍，虽然没有明确的高温险，但是一些综合型的健康险种包括了高温中暑的保障责任，选择这类保险产品同样能够达到“投保避暑”的目的。据了解，目前市场中可以“兼职”高温险的综合健康险种主要有三种：
一是，重大疾病保险，比较适合亚健康人群和体弱的儿童投保。不过，此类险种包含中暑出险责任的较少，消费者在投保前一定要看清保险条款是否包含相关的中暑出险责任；
二是，意外医疗保险，由于高温很可能诱发除了中暑之外的其他疾病和危险，购买了此类保险，可以保障诸多因中暑引发的其他风险；
三是，住院津贴保险，此类险种可减轻个人因住院而产生的费用负担。保险业内人士还指出，如果消费者投保了上述的综合型健康险，不仅中暑可以获得理赔，因中暑导致摔伤、擦伤等意外事故，也可以获得相应的理赔。
此外，投保人需要了解的是，因工中暑所造成的伤害属于工伤，能获得工伤保险赔付，此种情况需要走单位渠道；非因工中暑造成伤害的，保险公司会根据意外或疾病的相应标准进行补偿。
首选住院津贴保险
专家表示，住院津贴保险和意外医疗保险是目前市场上较为常见的健康险产品，在夏日健康保障功能上也是各有所长。不过，这两个险种相比较而言，住院津贴保险在夏季的保障作用更为突出。
因为夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首，通常住院津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，而且也不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，从而减轻被保险人在生病期间的经济压力。比如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险通常都能提供相应费用补贴。
“中暑也算是突发性的意外，可买了意外险为啥不能赔？”昨日，工程施工人员王健向记者打电话表示不解。
21日，王健因长期室外作业“中暑”，胸闷头疼，到医院打两天吊瓶花掉400多元，想着公司投保了人身意外险，打电话却被告知因中暑发生的门诊费用不能赔付。
该险企理赔人员告诉他：“中暑不在意外险赔付范围内。除非因中暑而住院，公司附加了意外伤害医疗险，住院的医药费才可赔付。”
据统计，今年6月6日以来，我市共出现三波高温热浪，而俗语中的“三伏天”还要到下月中旬才出现。武汉某医院刘医生介绍，随着气温不断攀升，该院门诊部每天都会有几例中暑的病人。中暑达到什么样的状态才能赔付？
对此，泰康人寿湖北分公司理赔主管高伟解释，“中暑”是一种疾病而非意外，所以保险公司不能按意外给王先生理赔。但因中暑住院，医疗险都可赔。
中国人寿湖北分公司企划部汪琨介绍，轻度中暑一般归门(急)诊医疗保险的责任范围，门诊费用无法获赔；假如因中暑导致受伤(比如昏倒时摔伤)，治疗产生的医疗费用，意外伤害医疗险可赔，伤情严重甚至可以申请伤残意外理赔。如投保人因中暑昏迷从高处坠落，达到一定伤残标准或身故，意外险可赔。
目前尚无专门“中暑险”
记者走访省内各寿险公司发现，目前还没有专门的“中暑险”，而市民因中暑产生的一般门诊医疗费想获赔也不易。
信诚人寿湖北分公司副总经理汪葆华介绍，目前省内各公司都没专门的“中暑险”，涉及中暑的赔偿多以“中暑住院”为前提。提供报销服务的险种各有不同，但大体都叫“住院医疗”或“住院补贴”，且多以附加险形式出现。
据某业内人士分析，中暑的季节性太强，一般都在夏天发生，过了季节就很少，保险公司推出这一险种没有赢利空间。
我国大部地区饱受高温之苦，在副热带高压的控制下，南方地区持续出现高温天气，北方的气温也明显上升，热浪再次袭来。北京多地最高温超过40℃，首发高温黄色预警；河北省出现持续高温天气，发布高温橙色预警信号；广东部分市县发布高温橙色预警，最高温逾37℃；福建发高温橙色预警，局部最高气温将超39℃；山东发布高温黄色预警，部分地区气温将超37℃ ；新疆哈密伊吾县最高温达44度，3人中暑身亡；内蒙古多个地区气温创历史极值，森林火险为最高的五级……
保险公司集体“缺席”高温险
保险公司众多，缘何集体袖手“高温险”?太平人寿保险公司浙江省分公司品牌宣传部工作人员武彦华表示，当前保险公司没有直接应对高温的险种，主要原因在鉴定方面存在一定的困难。如果由于高温引起的心脏病与因高温引发的中暑，二者尽管都是由于高温引发的疾病，可是同盱其导致的结果不同，保险公司对其赔偿也会有所不同。
而****理财网网保险业内人士罗先生也介绍，因为针对性过强，体质较弱的人可能成为“高温险”最主要的投保人群，这也给保险公司带来了很大的赔付风险。
“在当差有的市场环境下，险种越细，适用范围越窄，销售前景可能越不容乐观，如中国平安人寿在第一时间开通的"猪流感"理赔绿色通道，直接去购买的客户并不多。高温险就比较有针对性，适用面不大，设计成本又高。加上浙江地区的高温天气仅维持3个月左右，全国各地的温度更是高低不一，都给产品推广带来一定的难度。”罗先生坦言。
“其实不仅仅是国内的保险业没有这类保险，国外也并没有明确推出这类险种。”太平洋人寿保险公司杭州中心区客服专员宁先生称。
保险“避暑”有窍门
尽管保险公司没有专门的“高温险”，可是对于有这种保障需求的客户，****理财网网保险业内人士建议可通过综合性“住院医疗保险”、“住院津贴保险”等类似险种，转嫁中暑带来的相关风险。
“假使陈女士投保了住院医疗费用保险，就可以进行相应的理赔。”罗先生表示，如因中暑导致摔伤、擦伤意外事故，也可以获得意外险理赔。因工中暑造成伤害属于工伤，能获得工伤保险赔付;非因工中暑造成伤害的，则根据意外或疾病相应标准进行补偿。
“在投保方面，高温天气投保、索赔也有窍门。”宁先生建议有这种保障需求的消费者，可通过购买组合险来应付此类情况，例如可购买一款长期型的大病险，同时再购买如住院险、医疗险、意外医疗险等附加险种。
5年前，重庆市民王先生购买了某保险公司一款缴费20年、保额20万元的定期寿险。初买保险时，王先生刚刚结婚，家庭收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低。现在，随着家庭收入增加，王先生意识到保障型保险的重要，想要提高保额。经过咨询后，他利用自己保单的“可转换权益”条款将20年期的定期寿险转换成缴费20年、保额40万元的终身型定期寿险。
“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同，转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。
什么是犹豫期？犹豫期内是否可以无条件解除保险合同？
通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时间。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以无条件解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
犹豫期后，投保人是否可以中途退保？
在犹豫期结束后，保险合同有效期内，投保人可以要求解除保险合同（俗称“退保”）。保险合同解除后，保险公司会按照合同的约定向投保人支付一笔退保金。
投保后，为何不可轻易退保？
第一，退保后，消费者将失去已有的保险保障。
第二，随着被保险人年龄的增长，消费者若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会提高。
第三，在犹豫期过后退保，保险公司会收取退保费用，消费者会有费用损失。
百事通先生：你好，我是一名基层社会保险经办机构的工作人员。我所在的城市虽然上个世纪90年代后期就建立社会保险制度，可是很多企业却不顾职工利益，逃避缴纳社会保险费责任。作为一名社会保险经办人员，我深知企业这样做以后必然会伤害到职工的利益，但是我们社会保险经办机构却没有足够的权力约束这些企业。请问《社会保险法》对此有什么规定？读者：李强李强同志：在我国社会保险制度的建设过程中，一些主要制度如养老保险、医疗保险等的建设主要是通过一些行政法规、规章和政策得以体现的。所以一些企业尤其是非公企业拒缴、少缴、漏缴、拖欠社保费的现象层出不穷，直接影响参保人员的切身利益，造成劳动者断保、不能或不能及时享受有关社保待遇。当然，也有一些企业可能出于客观原因，比如经营困难、濒临破产，确实没有能力缴纳社会保险费，又加之部分劳动者社会保险意识淡漠，所以往往出现用人单位和劳动者达成某种默契，有意规避或者逃避缴纳社保费的问题。长此以往，社会保险制度所涉及的劳动者和其他公民的权益就难以得到真正的保障。所以，《社会保险法》第63条赋予了社会保险征收机构更多手段和强制措施。当用人单位没有足额缴纳社会保险费，而且没有提供担保的社会保险费征收机构，可以申请人民法院扣押、查封、拍卖其价值相当于应当缴纳的社会保险费的财产，以拍卖所得抵缴社会保险费。同时，《社会保险法》从源头上对用人单位可能出现的社会保险违法行为进行了堵漏。该法规定，用人单位不办理社会保险登记的，由社会保险行政部门责令限期改正；逾期不改正的，对用人单位处应缴社会保险费数额1倍以上3倍以下的罚款，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处500元以上3000元以下的罚款。对用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，社保经办机构可以责令限期缴纳或者补足，并按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。
“如果有电动车盗抢险，我就愿意买。”采访中，一些市民认为，电动车容易被盗，保险公司可以将其纳入家庭财产险，或者单列一险种，同时将三责险与其捆绑起来，适当提高些保费。这样，车主可以得到较全面的保障，愿意购买的也就多了。
针对办理电动车三责险不方便的问题，有市民建议，保险公司可以和电动车经销商进行合作，通过适当的手段，让经销商替消费者支付部分或全部费用、代办三责险。消费者得了“便宜”，又省了麻烦，自然办理的人就会多起来。
武汉市电动车行业协会组织品牌电动车代理商，与人保财险武汉分公司签订协议。经销商出售每一辆电动车时，从利润中拿出几十元办理一份保单，赠与电动车买主；在保单一年期限内，电动车主骑车发生意外，致使第三者遭受人身伤亡或财产损毁，可由保险公司代为赔偿。一年后，车主可自行续保。保单陆续送往消费者手中，市场反映不错，不少车主在“享受”快速理赔的服务后，表示到期将续约。
业内人士认为，电动车三责险为电动车消费群体中的弱势部分提供了利益保障，可为电动车经销商增加销售利好。鼓励经销商为三责险埋单，对销售商、消费者、保险公司而言，应该是“三赢”。
保费低点让人人都买得起
曾经报过《对电动车实行准入制度》议案的省人大代表代俊峰说：“对于保险公司希望将电动车第三者责任险定位成强制购买险种，可从两方面做工作，一是可以通过人大常委会立法，二是可以通过政府令，都可以达到强制购买的目的，毕竟强制购买有利于整个社会的安定。
对于电动车第三者责任险，代俊峰认为，这个险种要让广大电动车消费者都能买得起。现在摩托车的交强险1年是100多元，如果电动车的第三者责任险在20-40元之间，赔付的数额可以设计得比机动车肇事少一些，这样，电动车第三者责任险，人人都买得起，人人都能受益，就会得到支持。
链接：失窃险，保险公司不敢做了
“公司曾和一家电动车经销商合作推出过失窃险，结果一年下来，赔得厉害，现在谁还敢做这样的险种啊。”南京一家财险公司产险部的人士说。据了解，当时一辆新车交20元即可获保，车子一旦丢失，保险公司至少要赔1000元，最后算下来赔付率超过了140％，自然不肯做这亏本买卖。
电动自行车还有一种形式的失窃险，是在买车时赠送的。在一家电动车销售店里，售货员向记者介绍，买电动车，厂家可以送一年期失窃保险。仔细研究保单后，记者发现，这种电动车失窃保险由电动车厂家向财产险公司集体投保，是一种差额购车方式。比如在一年的期限内，前半年失窃，消费者再次购买该品牌的电动车可以抵扣800元，后半年失窃抵扣400元。保险赔付金可以降低市民丢车的损失，厂商交的保费也可以从多卖的一辆车中获得补偿。
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