某合资保险公司核保部负责人接受成都商报记者采访时表示，一般来说保险公司在寿险和健康险的核保时，都会考虑投保人的潜在健康问题，因此部分保险公司在为体重偏重，或有吸烟、酗酒等不良生活习惯的投保人办理投保业务时，会根据体重、健康甚至性别等酌情考虑是否上浮保费。“从医学统计数据来看，拥有过重体重或不良生活习惯的投保人，未来罹患重疾的可能性相对要高，发生理赔的可能性增大，因此保费要高一些。”
体重不达标保费也可能多缴
33岁的钟女士由于常年坐班且缺乏运动，体重逐年飙升，现在不仅很难买到合适的衣服，就连购买保险也遇到了“麻烦”。上周，钟女士打来电话说，她在一家寿险公司购买重疾险时，被通知需要多缴10%的保费，原因是“体重超重”。“我还是第一次听说体重超重要多交钱，这算不算区别对待哦？”钟女士说。
保险公司判断肥胖的标准是什么呢？某合资保险公司核保部负责人介绍说，保险公司通常会在寿险和健康险核保时考虑投保人的肥胖问题，“因为投保人的潜在健康状况与保险公司的赔付概率直接挂钩”。他透露，判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的BMI（体格指数），这也是国际通用的一个判断肥胖症的方法，即投保人的“体重（公斤）÷{身高（米）的平方}”。“一般来说，一个人的BMI在18～24之间属正常范围，也就是标准体格；如果在25～26之间，就属轻度超标：男子BMI超过30、女子BMI超过28，便会被判断为肥胖。”
据了解，该保险公司在核保时，通过对投保人填写的投保申请书上的身高和体重资料进行计算，无论男女，BMI达到28以上，保险公司就会考虑加费问题。而一旦投保人被划分为肥胖或不达标人群，部分保险公司还会要求投保人额外进行一次体检，“如果体检结果表明此人没有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素，加费可能会宽松一些，反之则肯定要增加保费。”在采访中，记者还了解到，除了对体重有要求外，某些保险公司还会测量投保人的胸围和腹围，如果腹围超过胸围，也有可能会被纳入肥胖之列，提高保费。
吸烟者保费最高可上浮4成
据了解，部分保险公司对待吸烟人群也设定了不同的风险费率。去年8月，某中资人寿保险公司就对吸烟者和非吸烟者制定了不同费率。比如买一份10万保额的长期健康保险，分20年缴费，一位28岁男性吸烟者每年保费为3880元，而不吸烟者则只需3440元———吸烟者20年保费支出要比不吸烟者高出8800元。而纵览该公司的其他一些定期寿险产品，吸烟者需要缴纳的保费都比非吸烟者要高，最高的上浮比例甚至达到40%。
“吸烟者多缴保费的原因也是基于承保风险的考虑。”该保险公司有关人士解释，由于长期吸烟带来的重疾可能性要远高于不吸烟者，例如肺癌、心血管疾病等，因此与不吸烟者相比，承保吸烟者的风险相对就大得多，在保费上也就应该区别对待。
专家评说:“因人而异”不存在歧视
相同的年龄，投保同样的保险产品，保险公司却因生活习惯、身体状况确定不同的承保费率，这算不算是歧视呢？对此，保险业专家表示，相同产品之所以会出现费率“因人而异”的情况，是因其存在的风险大小不同，并不存在“歧视”或“区别对待”一说。
保险专家解释，在保险业里，费率的设定都是与风险息息相关的。就拿吸烟者与非吸烟者为例，吸烟者罹患呼吸道和肺部疾病的几率比非吸烟者大得多，死亡率也为非吸烟者的2.5倍，因此从风险的角度来讲，保险公司的确会因投保人吸烟而承担了更多的风险。如果费率相同的话，一方面对身体条件好、生活习惯好的人不公平，另一方面也不符合保险业的精算准则。
其次，现代社会中，不健康的作息导致发病率越来越高，这也给寿险客户和整个社会带来财务隐患。“这是保险公司提高保费的主要原因”，该专家说，不良的生活和饮食习惯让普通人心脏病、高血压、糖尿病的发病率增高，这对保险公司是一种潜在风险，它将在一定程度上吞噬保险公司的利润。因此，随着国内保险行业的日渐发展和成熟，保险产品针对的对象越来越细将成为保险发展的一个重要方向。
相关知识
过去一年，由于股市持续震荡，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者重视。但是，重庆保险专家提醒，在当前利率下调的市场环境下，投资者购买万能险应注意控制投资风险，不是所有人都适合购买万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”重庆保险专家说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的３年至５年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
重庆保险专家说，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，中长期持有万能险收益会更高。
“万能险也有投资风险。”重庆保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
经常有人盲目地购买保险，认为能给自己带来很高的收益。但往往没有想到，大多数人寿保险都是长期保险，需要长年缴纳保费。一旦第二年或第N年的保险费无法按时缴纳，保险就会处于失效状态，而退保又会造成损失。
一些代理人为了多揽业务，对家庭收入比较低的人，灌输“越穷越需要买保险”的概念，其实是错误的。
在西方发达国家，一般认为人寿保险主要是为中产阶级服务的，适合中等或中等以上收入的人购买。因为低收入的人，如果温饱问题尚未解决，自然没有能力购买人寿保险；而特别富有的人，发生死亡、残疾、疾病等情况时，可以靠自己的财力应付，不一定依赖人寿保险。
购买保险与家庭收入有很大关系。一个家庭，如果有较稳定的收入，温饱、居住等基本生活条件已满足，并有一定剩余收入，达到或基本达到小康水平，这样的家庭适合购买人寿保险。如果一个家庭收入较低或不稳定，温饱等基本生活尚未满足(如领取失业救济的人、领取社会最低生活保障救济的人)，这样的家庭不适合购买人寿保险。
一般来说，只提供风险保障的产品，适合收入较低的人购买，如死亡保险、人身意外伤害保险、疾病、医疗保险等，只需缴纳较少的保费，就可以获得较大的风险保障。兼具投资、储蓄功能的寿险产品，如分红型、投资连结型、万能型的两全保险、年金保险等，适合收入较高的人购买。
投保人应当根据自己的需求和收入水平选择、购买适合自己的寿险产品。
半年前得知自己体重严重超标要多缴保费,曾女士痛下决心减肥。现在减肥成功的她又因为体重过轻还是要多缴保费,而且因为长期不规律饮食导致了胃病,保险公司还要将胃部疾病列入不赔的范围内。
32岁的曾女士体重一直都居高不下。身高156cm的她体重高达83kg。半年前她准备投保某公司二十年期的重疾险,保额10万元。体检后保险公司说她的体重严重超标要多缴保费,年缴费4500元。保险代理人告诉她,假如她体重正常,购买同等保额的产品和年期,年缴费只需要2659元。曾女士每多了一斤体重,20年要多缴费七百多元。
“一年多缴1841元,二十年就要多缴36820元,可不是个小数目。”曾女士认为,不管是为了爱美还是为了健康或是省钱,都应该减肥。经过半年的节食、运动、针灸、按摩之后,她终于成功变成了骨感美女,体重只有37.5kg。
她兴冲冲又去了保险公司,没想到结果让她傻了眼。因为减肥过度,曾女士的体重从过重变成了过轻,保险公司还是要求她多交费。10万保额年缴费4400元,比起正常体重每年还是要多缴1741元。保险公司告诉她,假如她体重低于36kg的话还有可能被拒保。而且由于长期节食导致的胃病使得保险公司在合同里将胃部疾病列入不赔偿的范围内。
过重过轻都要多加保费
泰康人寿湖北分公司的理赔主管高伟介绍,目前国际上通行的衡量标准是体重指数BMI。体重指数BMI＝体重（公斤）／身高的平方（平方米）。BMI一旦超出合理范围,不论是过胖还是过瘦,保险公司都会视情况多加保费。
但是这个标准只针对18~65周岁的普通人,不包含儿童、老人和孕产妇等。另外只有人身给付责任的保险,如重疾险、医疗险、普通寿险有这种规定,其他的保险比如分红险、教育险等不会多加保费。
生命人寿湖北分公司周微微提醒,多加保费其实体现了公平性。体重过重或过轻的人得病几率大于普通人,获得补偿的机会也高于体重正常的人。例如过胖者患糖尿病的几率是一般人的2.3倍,患脑中风的几率是一般人的1.5倍。
关于具体的BMI正常范围标准每个保险公司可能有所不同,一般来讲,男性BMI的理想范围是20.1~25.0,超过30则定义为肥胖。女性BMI的理想范围是18.7 ~23.8,超过28.6则定义为肥胖。通常情况下,体重超出正常范围底限的5~10％时,称为超重或者过轻。
中国正在逐渐成为世界汽车大国，汽车数量的迅猛增加一方面给我们带来便利，另一方面也伴随着很多的交通意外隐患，对于大众来说，一份交通意外保障就显得尤为重要，因保障范围的不同、保障期限的差异，交通意外险的价格从几元到几百元不等。专家提醒：买意外险首先要了解产品，看价格，更要看服务。
意外险包含很多方面的险种，从标的来看大致可分为两种：一种是一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险。后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“交通意外险”。
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种：花费少、保障实在，可谓价廉物美。另外，意外险还可以根据保障期长短灵活定价，大多数公司都提供保障时间不等的长短期意外险供客户自由选择。就拿中国人保财险来说，在其官网直销平台上就有旅游意外伤害保险如：“e-神州商务行”、“e-神州自驾游”等险种；还有交通意外险如：“航空意外年度险”、“e-出行无忧”等险种。
不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责 ，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。
与销售人员充分沟通。以购买旅游个人意外险为例，告诉他此次旅程的目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄，请他/她推荐一个适合的保险计划。
从个人意外险的价格上看，各家保险公司的差别不大，如果某个产品特别便宜，一定要向销售人员仔细询问保障范围，交通工具、保障区域是否有限制?比如某些旅游意外险对最高保障金额和投保年龄有特别限制。
再比如，很多人都以为买了意外险，就以为出了门开始旅行，就得到了保障，实际上，有些产品保障范围并 不包括居住地。
同一家公司的交通意外险，在网上购买和线下购买，因选择渠道的不同，价格相差一半。以网上热销的一款交通意外险为例，保80万元的飞机出行意外险，保险期为一年的网上保费为100元，而原价要200元。此外，一些保险公司还推出了DIY（自助）投保，保障内容及保额可根据自身需求和自己的出行计划来自由定制，随时在线投保。记者在网络保险销售平台上购买了一份短期意外险，发现只需浏览相关保障条款，填写个人投保信息，点击提交订单支付保费即可完成。业内人士提醒消费者，网络将根据客户填入的信息生成电子保单。电子保单与纸质保单具有同等法律效力，因此务必妥善保存。如果因为特殊原因需要纸质保单，可以联系保险公司索取。
购买长期人寿保险时，投保人都会遇到同样的问题：趸缴还是期缴保费？理财专家指出，在保险理财规划时，期缴方式明显优于趸缴方式。
期缴即为分期缴费，可以减轻投保人近期的现金流负担，易于被中低收入家庭接受。在保险合同中，期缴保费时的金额与日期都会明确标明，较为固定，因此，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，尤其是未来物价上涨或银行利率下调时更为有利。
期缴主险保费时可以不断追加附加险。投保人在买主险后，还可以附加很多保险，以完善保障功能，不过附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。
期缴方式可享受豁免优惠。如果投保人采用了趸缴方式，将无法享受这一豁免权利。例如，客户一次性付5万元购买了一份50万元保额的重大疾病保险，3年后不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司按50万元规定保额进行赔偿后，不退还已缴保费。如果选择15年缴费方式，每年缴费5000元，第三年患重病后只缴纳了1.5万元的保费，同样可以获得50万元保额的保险金。孰优孰劣，一算便明白。
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