办理保单质押贷款时要注意三个问题_保险知识

2021-06-09
保险三个月的规划

为了缓解资金压力,一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。“保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。”保险专家说,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下几个问题。

首先,不是所有保单都能办理质押贷款。“可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。”保险专家说,只要缴纳保费超过一年,这些保单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。重庆保险专家说,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。重庆保险专家说,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月,利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息,差额支付完后,保单就将失效。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

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保单质押贷款,制约保单质押贷款业务发展的因素


目前我国保险公司发展保单质押贷款业务还受到各种因素的制约。

1.金融消费创新发展的总体环境有待完善

长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割,金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验,即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究,对其所具有的金融创新功能和意义认识不足,是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。

2.保单质押贷款优惠条件不明显

目前,我国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例,一般在70%— 80%之间,同时,保单质押业务的期限较短,一般最多不超过6个月。目前保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的,其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制,导致保单质押业务发展缓慢。

3.保单持有人理财意识不强

国人根深蒂固的节约型消费观念和目前我国金融市场发育不全,导致我国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小,个人金融资产发展与运用历史较短,严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看,购买保险的人口比例已经很小,能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。

4.保险公司服务水平不高

相比较国外成熟的市场来说,中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠,签单之后对保单持有人的服务却急剧减少,或者由于业务水平有限,不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视,缺乏相应的专业管理机构和队伍,具体操作细节也有待规范。

5.缺乏进一步科学的精算基础

主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上,相对于保险公司其他的投资活动,保单质押贷款业务风险很小,但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响,需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。目前,国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析,缺乏经验和风险防范意识,对新型产品,甚至原有业务的风险与收益的测算不准确

保单,如何用保单质押贷款变现保单?


 看到股市的赚钱效应,许多前几年购买保险的人开始有些后悔了。退保吧,不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险;不退吧,眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有沒有既不遭受损失又能筹到资金进入股市的两全方法呢?理财专家向记者介绍了一个小小的招数。

当牛市到来的时候,很多人都想多筹点钱去股市大赚一把。不少人看着史N械谋5プ笥椅选M吮0桑唤鲈馐芩鹗Ф页て诳椿挂械:艽蟮姆缦眨徊煌税桑壅稣隹醋抛幕峋驼庋友郾吡镒摺S袥]有折中的做法,既能延续保单的有效性,又能融到资金呢? 有一个办法,那就是利用保单的质押贷款功能。

由于很多分红险保单具有质押贷款的功能,不少投保人利用这个功能掀起了保单变现潮。王女士所持的就是此类分红险。王女士的这份3年期“国寿红心分红返还险”于2004年投保,按照保单规定,每年缴保费1万元,今年是最后一年,每年分红,3年返还红利900多元。

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按相关规定,王女士用这3万元的保单质押贷款1.8万元,贷款利率为年5.7%。而令王女士想不到的是,仅仅半小时,1.8万元现金就直接通过银行划入股票账户。5个交易日下来,王女士已经有1000多元的盈利,“比3年分红险返还金还要多”。

据中国人寿((601628行情,股吧))相关工作人员介绍,保单质押即保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。投保人最多可获得期限6个月的贷款,到期还款后还可以续贷,这種“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。

据介绍,可以质押贷款的保险主要是投资性謱嵞寿险,根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款),医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。

而投保人的保单在办理质押贷款后,仍具有保障功能。如果投保的是分红险,贷款不影响保单派发红利,而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过,要先还清贷款,出险时的费用由被保险人先垫付”。

同时需要注意的是,在保单质押贷款期满时要按时偿还,或先行归还贷款利息,办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值,保单将永久失效。

一般情况下,投保人可以直接从保险公司获得质押贷款,如果投保人购买的是银行代理保险产品,也可以将保单质押給银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明,身份证原件及复印件,保单正本及近期缴费证明,小额贷款一般两三天即可完成。

保险知识,保单质押应谨记的问题


最近,为了缓解资金压力,一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。保险专家提醒,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下几个问题。

首先,不是所有保单都能办理质押贷款。

可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险专家提醒,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

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短期资金周转可使用保单质押贷款

最近,为了缓解资金压力,一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。保险专家提醒,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下几个问题。

首先,不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险专家提醒,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

保险知识,保单质押贷款可以获得紧急资金


无论是中小企业主还是个人,想从银行贷款难度比较大。有时急需短期流动资金却感到束手无策。保险专家指出,购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人,可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

保单质押贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,保单依然有效。

虽然保单质押的贷款方式相较银行贷款程序简单,无需保证人和收入证明且款项到账速度快,但是其较高的借贷利率和质押后对保险保障功能的影响都应该引起借贷者的注意。

据了解,通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。保险借贷利率总的来说也不低。比如一些保险公司的质押贷款利率是在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20%。具体利率因保险公司不同而有所差异。目前来看,不同险种贷款利率也会不一样,一般在5.85%-7.5%之间。

日前保监会出台文件明确规定保险公司的贷款时间一般不超过半年。“如果客户在规定时间内不能偿清贷款本息,当贷款本息达到退保金额时,保险公司将会中止保险合同。”业内人士介绍,当事故发生后,保险公司将会先扣除客户所贷本息,之后再进行剩余赔付。进行保单质押贷款的客户如果不及时还贷,其风险保障将受到影响。

由此看来,整个借贷风险几乎可以说是由保单持有者独自承担。对此,上述保险专家表示,保单质押贷款只适合用于短期资金周转,并且不适合用于股票等高风险投资。值得注意的是,保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款,此类情况在少儿险中比较常见。

投保人,急需现金 保单质押贷款比退保划算


中国平安的季度报表显示,今年一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。保险业人士分析认为,市场规模的扩大、投资渠道的扩宽、人口流动都是造成退保增加的因素。业内人士同时提醒,“如果投保人确實需要融资或者现金,可以采用保单质押的方式向保险公司贷款,因为退保对投保人来说,经济损失要大得多。” 哪些保单可质押? 保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。目前,我国存在两種情况:一是投保人把保单直接抵押給保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一種是投保人将保单抵押給银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以實现债权,这类保单可以作为质押物。 目前,国内保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。 保单如何质押 据了解,办理保单质押手续简便。对于投保人而言,投保人不需要保证人和收入证明,只需带齐保单、身份证等证明,半个小时内就能完成所有手续。 对于银行而言,质押物是具有保险功能的有价凭证,万一投保人发生意外不能及时偿还贷款,投保人名下也有一笔可观的保险金,保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息,因此风险系数几乎为零。同时,保单贷款的利率高于银行存款利率,能使银行获得较大的利差益。而对于保险公司而言,公司的经营目標是追求利润最大化,而利润取决于业务量,制约业务量的一个重要因素是保单不具有流动性。开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性。 不要轻易退保 虽然退保是消费者享有的一项基本权利,但保险业内人士指出,投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失,退保越早,保户得到的退保金越少,特别是在未交满两年保险费的情况下,退保金更少。同时,如果退保后再重新投保,会因年龄的增长而多交保险费。 与国外的保险理念不同,我国的投保人注重保险的投资作用。据透露,遭遇退保的险種多属投资分红险,但保险的最重要功能是保障,而非投资。

保险知识,保险质押贷款需注意 三大问题告诉您


最近,为了缓解资金压力,一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。保险专家提醒,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下几个问题。

首先,不是所有保单都能办理质押贷款。

可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险专家提醒,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

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短期资金周转可使用保单质押贷款

最近,为了缓解资金压力,一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。保险专家提醒,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下几个问题。

首先,不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险专家提醒,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

保单,保单质押期限、额度都有限制吗?


一、融资方式有两種 所谓保单质押贷款,是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。目前,我国存在两種情况:一是投保人把保单直接抵押給保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一種是投保人将保单抵押給银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 二、保单须具现金价值 不过并不是所有的保单都可以质押。质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以實现债权,这类保单可以作为质押物。 三、期限、额度都有限制 此外,期限和贷款额度有限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款金额一般为保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则较为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。而且,保单贷款须收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。

保险知识,保单维护莫忘三个细节


生存金不要忘记认领

不久前,周女士接到了保险公司营销员打来的电话,原以为对方要推销保险产品,没想到竟是提醒她生存金即将给付。“每年向保险公司交钱,现在终于轮到我拿回点了。”对于突如其来的生存金周女士颇感意外,而实际上,这笔钱是合同中早已约定的。

营销员告诉她,公司即将按登记地址寄发“款项给付通知书”,在此之前先要选择生存金领取方式,既可以本人前往保险公司指定地址领取,也可以由保险公司银行转账汇款给她。“现在银行卡信息外泄很常见,安全隐患比较大,我觉得还是亲自领取比较安心。”于是周女士选择了“直接给付”的领取方式。不过到了约定的款项给付时间,周女士却把这件事给忘了,直到1个月后营销员为了推荐保险新品,才再次提醒了她“该领生存金了”。

像周女士这样粗心的投保人其实并不少见,保险公司每年都有大量的生存金无人认领,特别是一些年代久远的保单回馈很容易被大家所忽略。如果你或者你的家人曾经投保了一份拥有生存金返还的保险产品,那么不妨检查看一下是否到了生存金给付的时间,以免忘记。

此外,分红险、万能险等拥有返还功能的产品会按约给付教育金、养老金、满期金等,如果在投保时选择了现金领取方式,同样不要忘记按时领取。

可能你会问,保险公司会寄发“支付保险费通知书”,就不能提醒投保人或受益人领取生存金吗?其实,保险公司正常运营过程中的确有这一流程,只是基于种种原因无法与领款人取得联系后只好作罢,这其中也有消费者本身的原因,比如地址变更后没有及时通知保险公司。

地址变更即通知保险公司

地址变更后通知保险公司并非难事,随着科技的进步,只要一通电话或是上网登录账号,就可以轻松修改保单通讯地址了,只是很多投保人并没有予以足够的重视。

上面所说的生存金无人认领,很大程度上是由于保险公司无法与投保人或保险受益人取得联系,而他们本身又不记得自己拥有这样的权利所导致的。这也进一步提醒我们,地址变更后没有及时通知保险公司,等于切断了保险公司与自己之间的桥梁,不仅会造成各种通知书无法送达,还可能导致本身利益受损,放弃原本属于自己的权益。

需要特别提醒的是,像家财险这样与保险地址有着密切关系的险种,如果投保人没有及时将地址变更信息告知保险公司,很可能在出险后遭到拒赔。

转账支付保费要卡上有钱

地址变更未通知保险公司还可能导致忘记缴费,与忘记领取生存金相比,后果可是严重多了。对于选择分期缴纳保费的投保人来说,按时完成支付任务需要很细心,即便采用到期银行转账的方式付款,也可能发生问题。

“我原本是用工资卡转账支付每年保费的,单位变动后我的工资卡也换了银行,原先那张卡上的余额全都被我提出来了,结果到了今年缴纳保费的时候,因为卡上没钱,保险公司就没有收到保费,结果我的保单被停了。”网友“小郁”可不止一点郁闷,“保险公司还说,要想延续保障,只能重新投保,所有的投保流程还要再走一遍,保费还可能更贵些。”

其实,对于这样非故意拖欠保费的投保人,保险公司还是比较宽容的,“宽限期”政策可以为缴纳保费提供60天的缓冲期,只要在此期间缴付保险费,保障将会延续,而这段时间内发生的责任范围内的保险事故,保险公司也将予以赔付。

当然,为了保证保费缴纳的顺利进行,建议投保人将每年缴费的时间、金额、支付方式统一记在本子上,并定期查看,维护好自己和家人的保险保障。

短期意外险三个细节要注意


假期来临时,出外旅行成为许多市民的首选,而在日常生活中,还有不少要常常出差的市民,随着人们保障意识提高,短期意外险成为热销产品。在投保短期意外险时要注意哪些细节呢?

什么是极短期意外伤害保险?

短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧。

●细节一:意外医疗保障不要缺

中国人寿保险理财顾问周巧云介绍,意外险内容一般是指包括意外伤害险、交通工具意外险、意外医疗保险等在内的险种。短期意外险的保障期一般在一年左右,主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾等事故给予的赔付。

周巧云介绍,一些短期意外险产品中,意外医疗险为可选项,有些投保者由于已购买其他种类的医疗保险,可能会不选这一项。但对于被保险人来说,意外发生后能在医疗和住院费用上尽可能多的进行补偿,才是最为实用的一项。所以,在购买短期意外险时,最好不要放弃相关选项。

值得一提的是,针对意外医疗保险,若被保险人参加了公费医疗、社会医疗保险,意外医疗保额给付比例为100%。若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险,则意外医疗保额给付比例仅为80%。

●细节二:“特色”保障需加码

眼下不少年轻人喜欢利用假期,进行一些诸如穿越、潜水、攀岩、跳伞等高风险旅游活动。柳州人寿客服中心柜面主管何荧介绍,一般的短期意外险,意外伤害保额通常在10万元左右,算不上太高。因此,建议从事高风险旅游活动的意向投保者,选择含有高风险运动保障选项的产品,其可承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等高风险运动,扩展了意外身故、残疾、意外伤害医疗的保额。

何荧提醒,若被保险人为从事高风险运动的职业选手,则不在保险范围内。此外,空调装修工人、户外广告安装工、货车司机、建筑工人有时也会成为短期意外险的拒保对象,因此,在投保时,一定要如实告知被保险人的信息,以免影响将来的理赔。

●细节三:分等级选择保额

选择多少保额的短期意外险合适,也是很多投保者关心的问题。保险业内人士介绍,保额并不是越高就越实用,投保者还应根据自身情况理性选择。

购买短期意外险出了不要忘了激活注册卡式长期意外险外,还要注意“提防”手撕单短期意外险。旅游意外险保护周期比较短,一般是即买即用,不如长期性意外保险保得全面,长期的意外保单不但更省心也相对划算,旅游意外险保费虽低,仅几十元,但保障时间大多很短,长期下来花费更多。

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