现在的保险概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单。保险应该是您家庭理财规划的重要部分。分红型保险,储蓄型保险不仅使您的生活获得保障,也能使您从投入在保险的资金获得回报。
保险是更具价值的储蓄方式
保险也是储蓄的一种方式,它无须你拿出更多的钱,你只须换一种存钱的方式,但它比单纯的储蓄又多了一种保障,它是更具价值的储蓄方式。
单纯的储蓄是你存多少领多少,银行不会管你储蓄的钱够不够应付意外事故或重大疾病的巨额花费,即使你的存款足以应付,却会使生活质量大为受损,甚至捉襟见肘。
保险是最安全最无风险的投资
保险是零风险的理财法。只有青山在,才会有柴烧。任何财富的制造者都是人,没有理由把所有资金都给了股票、房地产、银行,而让人得不到关照。如果鸡都没有了,哪里会有蛋呢?
少了保险,无疑是一种缺憾。
所以,保险是家庭理财中不
可缺少的一部分。投资,储蓄,保险,这三者
谈到理财,很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见,人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。
家庭理财的五个观念:
【观念一】分流比集中更重要
也就是说,不要把鸡蛋放在同一个篮子里,要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费,还要做投资,要赚更多的钱,同时还要做有效的储蓄,对我们的资金做有效的分流。一般情况下,如果一个人很有钱,投资会赚很多钱,把80%的钱拖出去,80%是流动资金和运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备和储备资金。万一投资失败了,还有20%的兵备资金,不会赚大钱,但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说?那是因为投资的目的是为了钱生钱,但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素:第一、资本;第二、能力;第三、时间。如果有能力、有时间的话,20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。
所以,要做一个合理的配置,有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库,让我们将来的生活品质大大提高。
将来比现在更重要。
人的一生都是在为两个“我”工作,年轻的我对年老的我工作,健康的我为得病的我工作,得意的我在为失意的我工作。
将来比现在更重要,因为从家庭理财的角度来说,会关注四大问题:
意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候,会发现有这样的镜头在出现,火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。
面对意外伤害造成的损失,告诉客户叫做家庭财富新观念,人在钱在,人不在钱还要在。家庭财务的新观念之二是不要因为疾病的灾难,再创造一个财务灾难。理财是什么?
【观念二】将来比现在更重要
中国人都习惯儿女养老,但儿女养老有两大风险:一、道德风险;二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量,他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱,有的是养老的钱,你不用担心。但是,年轻的时候有钱,年老的时候还能保证有钱吗?穷不可怕,只要我们年轻,老也不怕,只要我们富有,怕的是又穷又老。那么,您是否有一个良好的习惯,让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢?
【观念三】习惯比你有多少钱更重要
理财的最低限额以及养老到底需要多少钱?您算过这样一笔帐吗?夫妻二个人吃盒饭,5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题,也没有算过这样的帐,请问:“您的盒饭钱准备好了吗?”买多少保险不重要,重要的是先把盒饭钱拿出来。
【观念四】选择比努力更重要
也就是说,选择一个什么样的投资品种?选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值?比如说分红保险不在于赚大钱,,在于能抵御通货膨胀,让将来钱值钱。一个是使用价值,一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢?
【观念五】方式比结果更重要
为什么?比如说夫妻两个人各有100元钱,妻子买了一件衣服,丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋,丈夫给妻子买了一件衣服,虽然结果一样,但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产,如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人,转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任,妻子给丈夫一份爱。所以,方式比结果更重要。
投资、股票、基金就像您的情人一样,他有时候会让你风光无限,激动不已,但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻,你可能时常冷落它,但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……
犹豫期:10天有人昨天投保,今天便觉后悔,怎么办?别急,按规定各保险公司在投保人购买保险后,一般都允许有10天的犹豫期。在此期间,投保人要求退保,保险公司可无条件退还全部保费。
交费宽限期...
犹豫期:10天
有人昨天投保,今天便觉后悔,怎么办?别急,按规定各保险公司在投保人购买保险后,一般都允许有10天的犹豫期。在此期间,投保人要求退保,保险公司可无条件退还全部保费。
交费宽限期:60天
有人为自己购买了重大疾病险,每年须交费数千元。可三年后,此投保人家庭收入发生变化,或因资金临时出现周转困难,一时间交不出保费钱。这时,投保人该怎么办?保险公司人士称,对于这种情况,保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内发生保险事故的,保险公司仍然会承担保险责任,只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。同理,过了60天交费宽限期再发生保险事故的,保险公司将不会承担责任。
观望期:3个月或半年
平安保险人士表示,投保重大疾病险者,按规定,保险购买后要过3个月(有的保险公司规定半年),保险协议才正式生效。这3个月或半年被保险公司称为观望期。这主要是因为一些重大疾病,都有一个渐变的过程,反映到医疗保险上,投保人可能在买保险时,并不知道自己已患某种疾病,事实上已经是名“病人”了(也有投保人故意隐瞒的情况)。对于这种刚投保即可能发生的较大医疗费用,由保险公司承担责任,保险公司认为并不公平。所以,观望期是保险公司为防不知觉的隐藏和故意隐瞒的情况设定的。在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
保险金额全数赔付:1年为界
假设某投保人去年初为自己购买了两份重大疾病险,去年底,投保人因急症发作,不幸身故。按照保险合同,保险公司应该向投保人的家属赔付20万元。但投保人家属真正拿到手的只有2万元赔偿和交给保险公司的保费。这是为什么?
原来按照保险合同双方约定,如果投保人购买了一定年限的定期寿险,被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残,只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费,保险责任终止。但在合同有效期内,如果被保险人因为意外伤害,或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,则可获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。
最佳退保期:2年之后
有人因家庭经济情况变化,要求退保,但常会发出“保险公司退的钱怎么这么少?”的疑问对此,保险公司人士称,由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的前2年内,因此投保寿险的保户如要退保,最好在交足保费2年之后进行。如2年内退保,投保人经济损失较大,约达所交保费的三成。如果投保人所交保费已经超过2年,退保后则可领回保险单中的现金价值。还须提醒的是,在保险合同中止2年内,投保人还可申请恢复,与保险公司达成复效协议,但要补交保费及利息。
重点:保险就是这样,当特别想买保险的时候,那么保险一定不好买了。所有的焦虑,都是为了过去的储备不足买单。一定要趁早!给家里老人都配齐了以下四种保险:
1.基本社保,现在基本社保范围还是很广的,现在有新的抗癌药物纳入。如果之前父母没有购买的,一定补齐。
2.百万级医疗保险,这个是根据医疗账单的实报实销型。针对于老年人高发的恶性肿瘤等重大疾病,非常给力。
3.防癌险,属于不管花费多少,出险一次赔付10-30万,保单终止,这笔钱想怎么花就怎么花。且对于有三高或者糖尿病老人不限制,健康告知宽松。
4.意外保险,不受年龄限制,老年人骨质酥松,容易发生骨折等意外,好几万的进口钢板,很多消费社保涵盖不到。
下面是我具体购买的险种:
a.众安尊享e生(医疗险)
家里老人比较健康,年交3000多,65岁以下都可以买到合适的版本。一万内的消费不能报销,但是一但用到了,就能帮到大忙。质子重离子治(国内最好癌症治疗手段,社保不报)、特需医疗和赴日医疗全部覆盖。身体健康的父母,一定尽早选择。
b.平安i康保(医疗险)
找到这款产品很意外,因为这款的主打是最高70周岁也可购买,且癌症和意外结合,最符合我家情况的是三高人群也可以买。我爸有糖尿病和高血压,公公有痛风,这款保险都可以购买。无免赔额,癌症最高200万保额(不限用药,出险可续保),意外20万保额。保费每年差不多4000左右。适合身体比较多问题,年龄较大长辈。
C.支付宝蚂蚁金融“银发关爱中老年防癌险”
75岁以下可买,这款是确诊赔付,跟医疗险不冲突,原位癌2万,恶性肿瘤10万,特定恶性肿瘤15万。根据癌症种类,划分属于很合理的,适合高龄老人。
(55岁以下父母还推荐信泰i立方)
D. 众安孝欣保老年人综合意外保险2019
老年人的意外险需要重点关注意外医疗部分,最新升级产品,很多适合老人的内容,特别骨折脱臼100%赔付。费用不高,最贵也就500。
计划生育实行至今,中国式的家庭结构初步成型,三口之家应该是现在最普遍的小家庭结构。夫妻双职工外加一个孩子的生活不会很辛苦,但要存很多钱办很多事也不是说说就能轻易办到的。理财是一项技术,投保是一向学问,怎么掌握好这伴随终身的技术与学问呢?
周先生和周太太在6年前组建了一个小家庭,如今孩子已经5岁了。虽然两人工作都有六七年了,不过收入不是很高,每个月的工资收入共计7000元左右。靠着这些年的省吃俭用,除了投资股票和基金约3.5万元(目前市值3万左右),有存款3万。每月的房租和电话费以及其他支出共计2300元至2800元。加上孩子上幼儿园每年学费7000元的支出,小家庭的年净收入并不算高。
周先生目前的计划是做足保险方面的规划,因为这个家庭除了单位缴交的社保再无其他保障,他想在今年内给自己和老婆各买一份商业养老保险和医保,给孩子买教育基金和医保。另外,他还打算今年或明年买套属于自己的小房子,能够支付首期(要8万元至10万元)。
理财专家分析了以上的收支情况后表示,虽然净收入不高,但现金流稳健,实现愿望仍是有可能的。目前周先生家庭每年的收入总额约为8.4万元,支出总额约为4万,每年结余约为4.4万元,储蓄率达到50%左右,且这笔结余基本上是每月以工资的形式固定节流下来,基本可以说不会有什么波动,只要合理运用一些年缴或月缴型的投资起点不是太高的理财方式,并将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划,其理财目标很快可以实现。具体的理财规划如下:
第一,商业保险。作为家庭的顶梁柱,周先生必须先给自己购买好保险再去完善家庭的其他成员。从收入来看,目前最好选择一些性价比较高的保险,如定期寿险、意外险及住院医疗保险,并且每年的保费支出控制在5000元以内。而孩子的教育基金及医保也是未来必不可少的支出。可以考虑依靠基金定投的方式,长期积累将小钱变大钱,而且中途可以在不停止定投的情况下随时使用资金。基金定投金额可根据家庭收入情况而定。
第二,买房计划。目前楼市处于紧张的调控期,不必急于今年下论断,可以考虑明年政策企稳再购买。至于之前积累的6万元存款可以在稳健的前提下合理提高投资收益率。例如存款留1万元作为家庭生活的紧急备用金,风险较高的股票及基金见机赎回后,可将这5万元用于购买稳健型的债券基金,年化收益率在5%左右。明年买房之后,每月工资结余可以用来供楼,随着将来收入的提高,可相应增加风险类的投资比重,以提高家庭的理财收入。
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