记者走访市场了解到，目前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。这意味着，在许多保险公司推出的现有产品中，都有不少涉及能为自然灾害“埋单”的产品。
据记者统计，能为地震“埋单”的险种包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔多少，则要看保险条款具体规定。“目前，在我们所销售的保险产品中，只有3条免赔责任，事实上，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，除特殊说明外，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害原因。”信诚人寿的保险专家告诉记者，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围。
保险专家认为，投保这些针对重大自然灾害意外伤害保险产品要注意根据自己的实际需求，在充分考虑到生命保障的基础上，也可选择财产保险来做补充：“目前不少财险公司推出了家庭财产保险，可对由台风、暴雨、洪水、泥石流等除地震外的自然灾造成的家财损失给予保障，地震灾害则要另外加保。保障金额由数十万到数百万不等，投保人每年只需投保的金额只由几十元到几百元不等。”BX010.coM
除了寿险、财产险外，产品方面走在前头的保险公司还专门推出了“重灾意外险”，如中国人寿就在汶川地震发生一个月后，率先推出“附加重大自然灾害意外伤害保险”，专保因地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风6大自然灾害所致人身意外。资料显示，汶川地震中中国人寿赔付笔数超过美国“9·11”事件、印度洋海啸的相关赔付，成为世界上最大一次寿险赔付，赔付3.78亿元；2008年在我国南方雨雪冰冻灾害中又赔付1742.9万元，使无数灾民受惠。但是，“重灾意外险”并不能单独购买。因为这类产品通常只作为附加于主险产品的“附加险”，老百姓只有先投保了指定的人身险主险产品，才能再投保重大自然灾害意外险。
保险专家说，相对于普通意外险来说，重大自然灾害保险的保费较低，费率相当于普通意外险的60%左右：“若投保10万元的重大自然灾害意外伤害险，每年的保费约为65元，保险期一年。”
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已记不清捐过多少次款以及捐款数额了,但每每捐款时一想到自己曾是一个从事承担风险保障职业的保险从业者，未能在大灾面前给那些遭受风险的人以保险保障，便有一种惭愧、内疚和汗颜。
洪涝、干旱、冰冻、雪灾、地震、瘟疫、车祸、空难、火灾……这些自然界灾害及人为事故永远挥之不去、防不胜防。最有效的方法就是提高防范意识，尽可能地减少人为事故，避免自然灾害给人类带来的人身伤害和财产损失。
而早在公元前4500年，一群居住在尼罗河三角洲的埃及石匠们就开始商议一件重要的事情：怎样才能减少自然灾害带来的损失？最终，聪明的石匠们悟出了一个道理：一个人的力量是对付不了自然灾害的，只有团结起来，你我互助，才能战胜厄运。于是，他们组成了互助基金组织，签订了一个协议：每位参加者必须向互助基金组织交纳商定的费用，当一个人受灾或遇难，就用基金组织的费用来弥补受灾的损失和遇难者的丧葬费用。
这是一个了不起的发明！这群埃及石匠为人类“雕刻”了一座抵御自然灾害风险、意外事故及人寿保险的里程碑。
光阴荏苒，历史跨入了二十世纪。
1991年夏，暴雨和洪水造成江苏、安徽、浙江、内蒙古等8个省（区）市受灾，致使经济损失800多亿元，其中保险财产损失28亿元。在江苏省召开的新闻发布会上，一位记者提问：“经济损失和保险财产损失为何相差甚远？还有700多亿元损失将通过什么渠道弥补？”这是一个很典型的问题，每一次大灾过后，都会有不少人提出类似问题。
2008年以来，我国连续发生雨雪冰冻灾害、“5?12”汶川大地震、云南旱灾及近日的青海玉树地震，都给人民的生命和财产造成了巨大损失。2008年南方雨雪冰冻灾害损失1516.5亿元，保险业支付赔款50多亿元，占3％；汶川地震灾害损失为5252亿元,支付赔款16.6亿元，仅占0.32％。保险赔偿杯水车薪。
现行灾害经济损失通常有以下几种补偿形式：一是保险的意义和功用
暴雨、高温、泥石流……今年，接连发生的极端天气让人叫苦连连。人受伤、车被水淹、房屋受损，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
高温酷暑：买份健康险
在地震后，曾有保险公司推出了地震险；在HIN1流行时，也曾有保险公司推出了甲流险。面对今年高温酷暑，但保险公司却没有推出专门的高温险。
“高温险的承保风险太大了”，某保险中介代理公司相关人士表示，受到高温影响出现不良反应的多为老人、幼儿、户外作业工人等，这一部分群体本来就属于高风险人群。另一方面，如何界定是由于高温造成的昏迷、发烧等症状也存在困难。
不过虽然没有专门的高温险，但目前的一些险种还是可以针对高温中暑的情况上保险。如医疗津贴保险和意外医疗保险。
持续的高温天气容易让人注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，发生大小事故的概率都显著提高，更容易因此而受到身体伤害。意外医疗险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助投保人承担因这些风险因素而产生的相关医疗费用。
相较而言，医疗津贴保险在夏季的作用更为突出。中德安联人寿的保险专家表示，夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
暴雨、泥石流：为房屋购买家财险
大雨把房屋墙壁泡湿，家里的电器短路。这些都是家财险的责任范围。目前的家财险的保险责任就包括有暴雨、洪水、火灾等引起的家庭财产损失。但一些价值难以鉴定的物品不再保障范围内，如珠宝、有价证券等。
家财险通常都为一年期的短期卡单，目前也有保险公司开通了网上投保家财险的业务。在网上投保的最大优势是价格便宜，以某公司的网上投保家财险为例，家财险共分为了买房自住型、房屋出租型、租房居住型三个类型。网上投保相当于传统渠道投保价格打7折。如果注册成为会员投保价格只相当于传统渠道价格打5.3折。
暴雨、高温： 汽车投保涉水险自燃险
除了个人安全、房屋安全外，为汽车投保也是不容忽视的。据了解，目前多家财险公司的车损险都赔偿了因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。
因此，车主可为爱车单独投保涉水险，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。而一些保险公司经营的涉水险则并没有针对普通市民的购买，而只是针对团体购买业务才能购买涉水险。
除了暴雨外，高温也是不容忽视的极端天气。在高温炙烤下，车辆也存在了自燃风险，车主也有必要为爱车加投自燃险。自燃险保费较低，一年费用在100元左右。业内人士建议，车龄超过5年的车最好投保自燃险。同时，在高温下尽量不要在车内放置打火机、香水等易燃易爆物品。
链接：“大雾险”？保险公司称只赔不赚
2009年12月2日，无锡地区再次遭受长时间浓雾的袭击，航班、班车大面积延误或停开。无论是客运单位还是旅客，都因雾误了许多事情，蒙受了不少损失。许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？
“天要下雾，我有什么办法？”大雾袭来，客运单位和旅客都蒙受了损失，许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？ 保险公司能否推出一种保险产品，为天气异常的时候，一些经营机构出现的损失提供保障？
据记者从无锡市区几家保险公司了解到，目前国内保险公司还没有专门的“天气保险”，但在国外天气保险并不少见。一家保险公司的负责人告诉记者，这种短期险种保费不高，但赔偿额度鉴定起来却非常困难，赔偿风险大，所以没公司肯做，“很可能做了会只赔不赚。
近日日本遭遇地震和海啸，不少市民咨询，对于地震等自然灾害是否可以购买保险保护？应该如何选购保险？另外，在理财投资上应该有哪些注意和变化呢？记者就此采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。
灾害保险：按自己出行情况选择不同时长
中意人寿保险专家告诉记者，寿险及意外险对地震及海啸引起的人员伤亡均会进行赔付；财产险对地震损失大多免赔付责任。
记者了解到，部分保险公司的境外旅行意外伤害保险计划具有高额保障、全球紧急救援、医疗保障、先行垫付、手续简便等特点，市民可根据自己实际出行情况选择7天至365天不同时长的计划，意外身故保障可选择各种额度等服务。
至于如何选购境外保险，中意人寿专家则建议：第一须考虑是否拥有全球紧急救援服务，能否让被保险人在境外得到更好的帮助。第二须考虑自己出行的国家和地区是否属于保险公司保障范围。第三须考虑自己在境外所从事的职业，参加运动及竞赛、训练是不是属于保险公司的保障范围之内。
投资：警惕通胀带来投资风险
对于市民理财方面的影响，东莞证券研究所何肖贞认为：“从长期来看，由于日本在此次地震后注入了大规模的流动性，会增加日本的通胀预期，建议投资者在做投资产品组合时，谨慎对待日本的投资产品，特别是跟日本的农业食品方面题材有关的投资产品，适当时机应坚决减持。”
同时，中长期来看，日本灾后重建过程中，从中国进口的主要农产品包括水产品、禽类、蔬菜等进口量可能会有所提高，给一些有出口资质的食品企业带来一定机会,证券市场上相关行业相关个股将受益。
另外，何肖贞还提醒说：“日本次地震造成的国际大宗商品价格的上涨同样给我国带来输入型通胀压力。今年前两个月货币供应速度已超预期下降，并且投资和消费大幅度低于市场预期，应警惕该事件可能带来的调控风险。”
可适当考虑国内债券市场
那么，市民减持了相关的投资，目前可以转为哪些投资适合呢？南方多利的基金经理李璇告诉记者，目前债券基金和货币基金都是不错的选择。
在权益类资产的投资方面，李璇表示，截至目前，今年发行的新股仍有30%处于破发状态。所以目前对部分中小盘的十二五概念股和高增长股有选择地进行重点参与，还是可能获取了超额收益的。
对于未来的运作和市场机会，李璇认为目前不少转债已经进入价值区间，下跌风险有限，可适当关注这类资产的机会，在合理评估其投资价值的基础上进行适当投资。
案情：
某出版物物流发行有限公司（以下简称发行公司）主营业务为图书发行、物流，今年三月十二日，该公司就其所有的仓储物（图书）向保险公司投保财产保险综合险，保险公司签发了保险单，保险单约定的保险期限从今年3月16日零时起至明年3月15日24时止。
保险合同组成部分的《财产保险综合险条款》第二条“责任范围”部分约定：“在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾害指……暴雨……及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。释义：暴雨是指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上”。 2009年7月8日16时40分左右，发行公司仓库所在地区突降大雨，仓库样书间下水管道开始漏水，随即被保险人开始进行施救。17时30分左右仓库北面7个门以及南墙的下水管道同时进水，造成仓库内图书被雨水浸湿，其中仓库样书间拐角两样书架图书损失较大。被保险人根据气象证明显示2009年7月8日出险时降水量为24小时达到52毫米，认为保险财产因暴雨受损，向保险公司提出索赔8万余元。
保险公司在理赔过程中，经过调查，从保险标的所在地市人影办得知：根据气象资料和天气形势分析，从七月七日—八日，受副热带高压边缘暖湿气流和北路冷空气的共同影响，将有一次有利于增雨作业的混合型降雨天气过程。市人影办严密监视天气变化，于7日及时发布11号《人工增雨警报》。8日上午，市、县人影办，充分利用天气雷达与卫星云图，密切跟踪云系的演变，科学有效地指挥作业。各级人影办从7日下午开始到8日上午，成功实施了大规模人工增雨作业。 受自然降水和人工增雨作业的共同影响，全市普遍降雨，作业区内雨量增加百分之二十，增雨效果明显。保险公司认为，本次降雨是自然+人工共同作用形成，不属于保险条款中所指的暴雨，保险公司不承担赔偿责任。被保险人不服，双方形成争议。
首先保险责任范围是双方当事人必须在保险合同中作出明确约定的重要内容之一
《保险法》第十九条 保险合同应当包括下列事项：
（四）保险责任和责任免除；
其次题述的财产保险综合险条款，以列举方式，明确约定特定“自然灾害或意外事件”所致损失属于保险责任范围。
题述财产保险综合险条款“责任范围”部分内容为：
在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。
定义：
自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
接下来对于飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉逐一进行了释义，对于暴雨释义为：是指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。
最后本案致损近因为人工增雨，人工增雨不属于财产保险综合险约定的保险责任范围
以人工增雨方式使降雨量增大甚至达到“暴雨”程度，若因此出现被保财产损失，个人认为，该损失的致损近因并非“暴雨”，而是“人工增雨”。“人工增雨”既非自然灾害，也非意外事件，不属于财产综合险合同约定的保险责任范围。因为从保险可保风险的角度分析，风险必须具有不确定性，即风险是否发生、何时发生、发生的原因和结果等均不确定。但人工增雨却不具有这个特性，因为人工增雨是可预测和防范的。
综上，笔者同意保险公司的意见。
自然灾害发生之后，除了人身安全受到严重威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震，不少重灾区的房子坍塌，家里值钱的东西损毁。相比寿险来说，财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如，在车险等主要险种的承保范围内，只包括暴雨等一般自然灾害，基本不包括地震等巨灾造成的损失。在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。
当前，国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。
那么，家庭财产该怎样来应对未知风险的侵袭呢?保险专家提醒大家，要尽可能的将家庭资产金融化，从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来，比如房产，地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产，比如说，钱存在银行，尽管银行营业所可能会在地震中垮掉，但个人的钱还能取回来;再比如说保险，假如投保人在地震中受伤，会有相关的保险公司来负责损失赔付。要充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害，从个人角度讲，储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。
不少人并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化，储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录，那么多不同的账号，很难全部记清楚。遇到突发事件时，连实际损失是多少都不清楚。
保险专家建议，最好给家庭资产做一个备份，将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录，比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管，这样即使遗失银行卡，客户只要知道自己的账户信息，凭身份证就可以办理补办、取款手续。
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