在贷款买房过程中，借款人和银行都存在一定风险。这些风险，有的不属于商业保险的可保风险，不能通过商业保险转嫁给保险公司，有的则可以通过购买商业保险转嫁给保险公司。那么，贷款买房需要什么保险呢？
从银行的角度看，基本的风险是借款人的信用风险。借款人信用风险，可以通过3种途径解决：(1)由银行购买借款人信用保险；(2)由借款人购买还款保证保险;(3)房屋抵押,即借款人把购买的房屋抵押给银行。
房贷险、借款人信用保险和还款保证保险的保险责任，都是在借款人不履行还款义务时，由保险公司赔偿银行所受损失，赔偿后有权向借款人追偿。保险公司承保借款人信用保险或还款保证保险，都需要调查借款人的信用记录，据以评估风险。在目前征信体系基本未建立的情况下，技术上有很大困难。
房屋抵押，既无技术困难，成本也比购买信用保险和保证保险低。抵押的房屋，并不影响借款人居住或出租，只是未还请贷款前，不能出售、转让或设定其他权利。所以，向银行贷款买房，在还请贷款前，把房屋抵押给银行已成为通常做法。房屋抵押后，无需再购买借款人信用保险和借款人还款保证保险。
房屋抵押给银行后，如果作为抵押物的房屋灭失、损毁，将使银行的抵押权丧失或减损。所以，银行对抵押的房屋具有保险利益，可以对抵押房屋投保财产损失保险。当然银行也可以要求借款人投保房屋的财产损失保险，约定发生保险事故时把赔款支付给银行。由银行投保，保费会远低于由借款人投保。因为：(1)银行可以与保险公司建立长期合作关系；(2)银行是投保人，保险公司无需向其支付手续费；(3)银行有能力与保险公司议价。
从借款人的角度看，基本的风险是丧失还款能力。借款人因失业、减薪等丧失还款能力的风险属于不可保风险。商业保险所能承保的，是借款人因死亡、伤残丧失还款能力的风险。在国外，贷款买房一般投保信用人寿保险，基本内容是：以贷款期限为保险期间，以贷款余额为保险金额，被保险人因疾病、意外伤害造成死亡、残疾时，保险公司按保险金额给付保险金，用于偿还贷款。由于没有满期生存给付，保险金额逐年递减，对以后各年度的保费要按一定的利率折算现值，所以保费低廉。
信用人寿保险在发达国家已是成熟的寿险产品，其实就是保额递减的定期死亡保险，对寿险公司而言，技术并不复杂，风险不大，投保人的保费负担不重。遗憾的是，国内寿险公司尚未开办这种保险。
无论从借款人的角度看，还是从银行的角度看，都存在房屋质量风险，如房屋因质量缺陷造成倾斜、墙体断裂、倒塌或污染严重，无法居住或必须大修、加固后才能居住。这就需要房屋质量保证保险。
房屋质量保证保险由开发商投保，保险责任是：如果由于房屋质量存在缺陷，保险公司赔偿购房人遭受的损失。房屋的使用寿命长达几十年，房屋的质量缺陷，可能在建成交付使用后若干年才被发现。发现时，在法律上，购房人有权向开发商请求赔偿，但开发商可能无能力赔偿，甚至可能已破产。开发商投保房屋质量保证保险后，购房人的损失可由保险公司赔偿。保险公司承保后，从减少赔款、维护自身利益出发，要对房屋的勘察、设计、材料、施工过程等进行监督，防止发生质量缺陷。
房屋质量保证保险，对保险公司而言是高技术含量、高风险的业务，不是所有的财产保险公司都有能力承保。开发商对于投保房屋质量保证保险不会有太大的积极性，因为会增加其成本。从近年来出现的“楼歪歪”、“楼倒倒”等现象看，房屋质量风险还是时有发生的。从保护购房人的利益出发，有关部门应该积极推动开展房屋质量保证保险，条件成熟时，强制开发商投保，亦不为过。
总之，贷款买房，最需要的保险是信用人寿保险和房屋质量保证保险，可惜国内尚未开办。至于房屋的财产损失保险，作用不大，如果投保，可由银行投保，也可由借款人投保，但最好是由银行投保。
相关知识
在贷款买房过程中，借款人和银行都存在一定风险。这些风险，有的不属于商业保险的可保风险，不能通过商业保险转嫁给保险公司，有的则可以通过购买商业保险转嫁给保险公司。那么，贷款买房需要什么保险呢？
从银行的角度看，基本的风险是借款人的信用风险。借款人信用风险，可以通过3种途径解决：（1）由银行购买借款人信用保险；（2）由借款人购买还款保证保险;(3)房屋抵押,即借款人把购买的房屋抵押给银行。
借款人信用保险和还款保证保险的保险责任，都是在借款人不履行还款义务时，由保险公司赔偿银行所受损失，赔偿后有权向借款人追偿。保险公司承保借款人信用保险或还款保证保险，都需要调查借款人的信用记录，据以评估风险。在目前征信体系基本未建立的情况下，技术上有很大困难。
房屋抵押，既无技术困难，成本也比购买信用保险和保证保险低。抵押的房屋，并不影响借款人居住或出租，只是未还请贷款前，不能出售、转让或设定其他权利。所以，向银行贷款买房，在还请贷款前，把房屋抵押给银行已成为通常做法。房屋抵押后，无需再购买借款人信用保险和借款人还款保证保险。
房屋抵押给银行后，如果作为抵押物的房屋灭失、损毁，将使银行的抵押权丧失或减损。所以，银行对抵押的房屋具有保险利益，可以对抵押房屋投保财产损失保险。当然银行也可以要求借款人投保房屋的财产损失保险，约定发生保险事故时把赔款支付给银行。由银行投保，保费会远低于由借款人投保。因为：（1）银行可以与保险公司建立长期合作关系；（2）银行是投保人，保险公司无需向其支付手续费；（3）银行有能力与保险公司议价。
从借款人的角度看，基本的风险是丧失还款能力。借款人因失业、减薪等丧失还款能力的风险属于不可保风险。商业保险所能承保的，是借款人因死亡、伤残丧失还款能力的风险。在国外，贷款买房一般投保信用人寿保险，基本内容是：以贷款期限为保险期间，以贷款余额为保险金额，被保险人因疾病、意外伤害造成死亡、残疾时，保险公司按保险金额给付保险金，用于偿还贷款。由于没有满期生存给付，保险金额逐年递减，对以后各年度的保费要按一定的利率折算现值，所以保费低廉。
信用人寿保险在发达国家已是成熟的寿险产品，其实就是保额递减的定期死亡保险，对寿险公司而言，技术并不复杂，风险不大，投保人的保费负担不重。遗憾的是，国内寿险公司尚未开办这种保险。
无论从借款人的角度看，还是从银行的角度看，都存在房屋质量风险，如房屋因质量缺陷造成倾斜、墙体断裂、倒塌或污染严重，无法居住或必须大修、加固后才能居住。这就需要房屋质量保证保险。
房屋质量保证保险由开发商投保，保险责任是：如果由于房屋质量存在缺陷，保险公司赔偿购房人遭受的损失。房屋的使用寿命长达几十年，房屋的质量缺陷，可能在建成交付使用后若干年才被发现。发现时，在法律上，购房人有权向开发商请求赔偿，但开发商可能无能力赔偿，甚至可能已破产。开发商投保房屋质量保证保险后，购房人的损失可由保险公司赔偿。保险公司承保后，从减少赔款、维护自身利益出发，要对房屋的勘察、设计、材料、施工过程等进行监督，防止发生质量缺陷。
房屋质量保证保险，对保险公司而言是高技术含量、高风险的业务，不是所有的财产保险公司都有能力承保。开发商对于投保房屋质量保证保险不会有太大的积极性，因为会增加其成本。从近年来出现的“楼歪歪”、“楼倒倒”等现象看，房屋质量风险还是时有发生的。从保护购房人的利益出发，有关部门应该积极推动开展房屋质量保证保险，条件成熟时，强制开发商投保，亦不为过。
总之，贷款买房，最需要的保险是信用人寿保险和房屋质量保证保险，可惜国内尚未开办。至于房屋的财产损失保险，作用不大，如果投保，可由银行投保，也可由借款人投保，但最好是由银行投保。
定期存款能否部分提前支取？
汉口朱女士：我有一笔20万元定期存款尚未到期，因女儿准备结婚，打算买辆10万元左右的车作嫁妆。不知能否从定期存款中先提前支付一部分？若能提前支取，余下存款又会如何计息？
中国银行湖北省分行营业部董红：定期存款可部分提前支取，本人持身份证前往银行网点办理即可，剩余存款仍将按原定存利率继续计息。需要提醒的是，一笔定期存款只能提前支取两次。
投保家财险后搬家或卖了房子该怎么办?
王先生：请问投保家财险后搬家或卖了房子该怎么办？
安邦保险湖北分公司杨晶：在保险期限内如发生保险地址变更、保险财产所有权转移等情况，请您前往我公司营业网点办理变更手续，以确保您得到充分、有效的保障。
民国瓷的造型有什么特点？
读者彭先生：请问民国瓷的造型有什么特点？
武汉瓷器收藏专家李险峰：民国瓷器在造型上沿袭前朝，多为生活用品如盘、碗、把杯、鼻烟瓶、帽筒、掸瓶、冬瓜罐等，品种单调，器型丧失了过去浑厚朴素的风格，显得笨拙。制作工艺也相当粗糙，如笔筒口沿处修胎不圆润，摸上去有尖硬感，瓶类器型线条轮廓没有同治、光绪时分明，瓶双耳由前朝双狮耳简化成为回形耳、花耳，耳的装饰性越来越差。
吴女士：我买了份意外伤害险,请问可获得哪些保障？
安邦保险湖北分公司杨立成：意外伤害保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。因此，意外伤害保险的保障项目包括身故保险金给付、残疾烧伤保险金给付、医疗费用补偿等。
六个公积金贷款注意事项申贷前不要动公积金
购房者申请住房公积金贷款有很多需要注意的事情，例如贷款后一年内最好不要提前还款，还有在公积金贷款前最好不要提取公积金等等。
贷款买房注意一
申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。
贷款买房注意二
在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。
贷款买房注意三
还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。
贷款买房注意四
贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
贷款买房注意五
贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
贷款买房注意六
不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
点评：公积金贷款和商业贷款相比利息低，所以很多购房者在购房的时候如果有条件都会选择公积金，因此提前了解这些知识是很有必要的。
潍坊住房公积金贷款怎么还款？
（一）正常还款
借款人自愿选择到期一次性还本付息、等额本息还款、等额本金还款三种还款方式之一还款：
1、到期一次性还本付息公积金贷款期限为一年，到期一次性还本付息，息随本清；
2、等额本息还款法即借款人每月以相等的金额偿还公积金贷款本息；
3、等额本金还款法即借款人每月等额偿还本金，公积金贷款利息随本金逐月递减。
（二）逐月提取还款
逐月提取还款即借款人委托公积金中心，逐月提取其本人及配偶公积金账户内的存储余额，通过内部转账的方式直接抵还公积金贷款（含组合贷款中公积金贷款部分，下同）月还款额的一种还贷方式。
符合《潍坊市住房公积金逐月提取还款暂行规定》条件的，可在申请公积金贷款时提出逐月提取还贷申请。
（三）提前还款
借款人正常还款一年以后可以申请提前全部或部分还款。申请提前还款时，借款人需携带身份证件，还款账户存足应还的款项，到办理贷款的公积金中心贷款服务大厅办理手续。
提前还款业务应于每月的19日之前申请；部分提前还款额不得低于人民币1万元，且每年只允许办理一次；公积金贷款处于逾期状态的，借款人应先办理还清逾期公积金贷款的手续后，再办理提前还款业务。
（四）贷款逾期
放款后，借款人应于每月20日（不含）前在还款账户足额存入当月应还公积金贷款本息。若受委托银行扣款时因借款人还款账户金额不足造成公积金贷款逾期的，将作为借款人不良信用记录记入中国人民银行个人征信系统。
相关：潍坊住房公积金查询五险一金查询
潍坊的朋友都知道，公积金贷款买房要比商业贷款利息低很多，所以，很多人都会选择公积金贷款买房。但是，潍坊公积金贷款还款时怎么还？相信相当一部分人对这个问题都不是很明白。本文将对潍坊公积金贷款还款方式及相关要求进行介绍。
（一）正常还款
借款人自愿选择到期一次性还本付息、等额本息还款、等额本金还款三种还款方式之一还款：
1、到期一次性还本付息 公积金贷款期限为一年，到期一次性还本付息，息随本清；
2、等额本息还款法 即借款人每月以相等的金额偿还公积金贷款本息；
3、等额本金还款法 即借款人每月等额偿还本金，公积金贷款利息随本金逐月递减。
（二）逐月提取还款
逐月提取还款即借款人委托公积金中心，逐月提取其本人及配偶公积金账户内的存储余额，通过内部转账的方式直接抵还公积金贷款（含组合贷款中公积金贷款部分，下同）月还款额的一种还贷方式。
符合《潍坊市住房公积金逐月提取还款暂行规定》条件的，可在申请公积金贷款时提出逐月提取还贷申请。
（三）提前还款
借款人正常还款一年以后可以申请提前全部或部分还款。申请提前还款时，借款人需携带身份证件，还款账户存足应还的款项，到办理贷款的公积金中心贷款服务大厅办理手续。
提前还款业务应于每月的19日之前申请；部分提前还款额不得低于人民币1万元，且每年只允许办理一次；公积金贷款处于逾期状态的，借款人应先办理还清逾期公积金贷款的手续后，再办理提前还款业务。
（四）贷款逾期
放款后，借款人应于每月20日（不含）前在还款账户足额存入当月应还公积金贷款本息。若受委托银行扣款时因借款人还款账户金额不足造成公积金贷款逾期的，将作为借款人不良信用记录记入中国人民银行个人征信系统。
潍坊公积金贷款买房“五不要”
1、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
2、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。
3、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
4、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。
5、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
信用卡的不良记录直接会影响房贷，所以大家要慎重办理信用卡，下面小编具体给大家介绍一下哪些情况不能申请住房公积金贷款。
1、住房或消费类贷款：借款人及其配偶的住房贷款、经营性或消费性等个人贷款在约定的还款期间发生90天以上逾期或逾期累计6期(次)及以上的。经查实有骗贷、套取住房住房公积金行为而被记录征信系统的。
2、信用卡类：借款人及其配偶持有的信用卡在近24个月内发生90天以上逾期或逾期累计6期(次)及以上的。借款人及其配偶因个人贷款或信用卡信用不良曾被起诉的而被记录征信系统的。
而这对夫妻，妻子存在不良信用记录，而丈夫的征信记录良好，那么丈夫作为主贷人可否申请住房公积金贷款呢？住房公积金建德分中心的工作人员表示，购房贷款是以家庭为单位的，征信记录也以家庭为单位，夫妻双方若一方有不良信用，即予认定该家庭有不良信用，因此仍不能受理申请住房公积金贷款。
相关链接逾期还款超6次影响信用近日，买房的市民多，但在办理购房贷款时，不少人遇到了麻烦，没想到“罪魁祸首”竟然是那张平时用起来很方便的信用卡。
最近，有市民反映自己在办理住房贷款时，非常着急不知道该怎么办。对此，记者咨询后了解到，原来影响银行最终是否放款的原因主要是借款人的个人征信记录。
“个人信用卡或者银行贷款逾期还款连续三次，即连续3个月逾期，或者在两年内累计逾期超过6次，就无法申请住房公积金贷款了。”一位业内人士对记者介绍说，目前征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年，而一般银行或者住房公积金中心在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态。
信用卡逾期4次贷款打9折正在办理住房公积金贷款的刘先生有些郁闷。原来，他购买了首套住房，房款为80万元，本可以贷款七成，最高额度可贷50万元，但他在建行的信用卡累计有4次逾期还款，工作人员在现场连接人民银行查看个人信用报告时，发现了这些记录，根据相关规定，刘先生的贷款额度只能打9折为45万元。
在这里小编提醒广大市民，要建立和保持良好的个人信用记录，个人贷款或信用卡透支须在还款日前还款，否则将形成不良信用记录，对个人及家庭带来负面影响。
信用记录差贷款利率上浮孙女士在近期买房办理贷款过程中也遇到了类似的问题，“上大学时办理过一张信用卡，有一次还款时少还了11元，开始根本就不知道这件事，后来发现后及时补交了欠款。但就是这样也造成了连续逾期，前些天买房去银行贷款时才知道，产生了8次逾期记录，不能贷款了。”
孙女士说，虽然和银行方面解释，开了非恶意透支证明后决定给其办理贷款，但已不能用住房公积金贷款，而且如果使用纯商业贷款的话，利率还要上调10%。
在这里小编提醒广大市民，要建立和保持良好的个人信用记录，个人贷款或信用卡透支须在还款日前还款，否则将形成不良信用记录，对个人及家庭带来负面影响。
家中临时缺钱周转怎么办，可随借随还的保单借款可助投资人一臂之力。保险公司指出，有些保单借款利率不低，民众借款前应多比较，或把握保险公司推出保单贷款优惠专案，有机会把利率降至一半的水准。
台湾人寿主管表示，一般民众调度短期资金除利用信用卡预借现金、小额信贷，还可以考虑保单借款。保单借款具有利息低、手续简便、给付迅速、免抵押、免担保、快速拨款、没有还款时间压力等特色；且保单借款的还款弹性大，保户可随时借款、还款，利息按日计算。
根据寿险公会公告各公司保单借款利率，影响利率高低最大的因素是保单本身预定利率，预定利率愈高，借款成本愈高；有些早期卖出的保单因为预定利率高，借款利率达6.95％，但近几年卖出的保单利率可能只有3％，利变型保单则大多采取宣告利率加码1个百分点计息。
保单借款利率高低差异大，保险公司主管指出，民众借钱前一定要“货比三家”，优先采用预定利率较低的保单借款，其次是查询寿险公司近期是否有利率优惠专案。
新光人寿本周起推出ATM现贷卡保单借款利率减半99天的专案，金额最高限定50万元以内；新寿主管表示，若20亿元额度用完，活动就会提前结束。
南山人寿也有保单借款专案，单张保单的单笔借款金额5万元以上，便可享有30天3.5％的保单借款优惠利率。南山人寿主管表示，适用此专案的保户，必须同时符合该借款保单自借款日起算60天内无任何还款纪录，且借款的保单契约必须持续有效。
台湾人寿至年底前也有利率3.5％专案，只要是“新台币计价的传统型及投资型商品”，且缴费一定时间以上，保单已累积保单价值准备金或保单帐户价值，填写保险单借款约定书及保险单借款重要事项告知书，同时检附相关应备文件，就可以适用3.5％的利率至明年7月底。
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