购买保险需要遵循什么原则和顺序_保险知识

2021-06-09
保险需要规划
买保险的三大原则 

1、保费支出一般占家庭年收入10%-20%。太少了,起不到保障的作用,太多了,压力会很大。

2、经济支柱优先购买原则。谁的贡献大,应该先保谁。也意味着他的保障额度要大。

3、健康险意外险优先购买原则。没有健康就没有未来,另外意外无处不在,保险能以最小的支出,解决最大的问题。

买保险的先后顺序

购买保险要分轻、重、缓、急。这里面的“轻”以返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资分红,从保障的角度来讲意义不是太大,如果先购买了这类产品,无疑是本末倒置;“重”就是以大人为“重”,家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲,大人本身就是一份“保险”,大人的保险保足了,才能保证整个家庭;“缓”以小孩为“缓”。

中国的父母总是什么事情都先想着孩子,保险也不例外。许多父母以为帮子女买了保险,就万无一失,却没想过是不是切合需求。买保险应意识到大人为重、小孩暂缓,先给或只给孩子买保险,对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。“急”买健康险要“急”。

医疗费用越来越高,一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜,因此及早投保健康险是上策。至于你说的哪家公司的产品好,适合自己的产品就是最好的。

延伸阅读

购买保险时要遵循保障功能从强到弱的顺序_保险知识


没有财富保障规划的投资理财就像“裸奔”,而如果想要做到未雨绸缪,那么,进行良好的保险规划就成为家庭财富管理的必备之选。

保险是理财金字塔的基石健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则,即底层作为理财规划的基石最宽最稳健,它由一些低风险的保障型产品组成,如纯消费型保险产品保险,可以构成一个稳固的基座。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品,如企业债券、金融债券等;顶部较窄,配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品,如股票、期货等。但无论是个人理财还是家庭理财,保险作为金字塔的底层建筑,起着非常重要的基石作用。

风险具有不确定性,保险产品针对的风险也有多种不同。因此,不能简单比较短期收益和费率高低,要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中,过于注重保险产品的短期收益目标,而忽略了保险的保障功能,虽然资金投入不少,可是到了关键时刻才发现,其实自己的保险投入,并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。选择保险产品应该回归保险的本源,把重点放在产品的基本保障功能上。

理智选择买保险为未来提供保障现在,随着人们投保意识的增强,很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器,往往主动为自己选择购买保险产品。

理财专家建议,家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律,要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种,然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种,意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求,这类保险不需要太多费用;在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品,以防范出现意外情况后,家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后,我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险,如教育金、养老金等。

调查显示,目前仅有23%的受访者开始为教育金计划做准备,仅有31%的人开始着手准备退休规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财需求,还可以充分利用手头的闲置资金,避免冲动消费,实现财富积累,换取长期、稳定的现金流,用来保障未来生活所需,或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金,平滑未来收入不稳定的风险。

在购买保险时,还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估。在购买任何一种保险之前一定要读懂产品条款,看它究竟属于哪一类保险,是否适合自己的家庭成员,是否做到以最少的成本获得最大保障。如此,才能通过自己的理智选择,使家庭在以后的日子里真正获得“保障”。

保险知识,保险规划需遵循相关原则


有关专家指出,保险经营作为一种特殊的商品经营,除了要贯彻一般商品的经营原则以外,还要遵循特殊的经营原则。

这位专家表示,以车损险保额对比盗抢险保额是不正确的。车辆被盗是一次性事件,不可能持续或连续发生,保险公司以折旧后的车辆实际价值理赔,不存在疑问。然而,车辆在投保车损险期间,既可能只发生一次性全损,也可能连续多次发生较大车损,导致最终的保险理赔金额可能会超过保额。也就是说,在这两种情况下,同一个投保人既有可能“吃亏”更有可能“占便宜”。而上述两种情况都是车损险条款在制定时需要考虑的风险因素。

按新车购置价确定车损险保额以后,一旦出险造成全损,保险公司按照车辆当前的实际价格赔付,这也符合《保险法》的相关规定,目的是为了防止有人从保险中不当得利,毕竟,保险的基本原则是补偿被保险人而不是通过保险获利。

他同时也指出,由于少数保险公司在销售过程中对保险条款解释和表述的不严谨、不科学,加上在保险理赔标准和理赔流程等方面存在的一些问题,导致部分车主对车损险真正内涵产生了误解。而这也是为什么保险监管部门决心下大力气全面完善商业车险制度的重要原因,目的就是为了更好地规范市场秩序,真正把保护广大投保人、被保险人利益的监管理念落到实处。

旅游意外险购买 遵循按需购买原则


目前旅游市场火爆,旅游险产品种类多,保障项目也比较广泛。无论是自驾游还是跟团游,国内游还是境外游,市民在进行旅游意外险购买时,只需根据自己的出行需求选择合适的旅游险产品即可,并非要“大而全”的产品。

如今的旅游险保障范围已经相当多,一款产品可以有多达20多项保障,不仅包含本人的安全和健康,还能提供国内后续医疗费用、慰问探访费用补偿、行李安全、银行卡盗刷等保障,甚至家中财产以及宠物也都在保障范围内。

不过,由于每个人出游的方式和地点不同,重要的是选择最需要的保障。一般来说,出游最基本的是个人安全和健康方面的保障,所以意外伤害、意外医疗、交通工具险等属于必备之一。至于其他一些诸如航班延误、证件遗失、个人钱财盗抢等都属于锦上添花的内容。

目前,市场上的旅游险主要有两种,一种是确定了保障范围和保额的产品,消费者缺少选择的余地。还有一种是可以自由选择保障范围和保额的产品,最多可以选择20多种保障。建议市民选择后者,根据自己的需要来确定具体的内容,保障更加科学。比如只是普通游玩,就没有必要选择带高风险运动的选项,减少不必要的支出。

自由行关注意外风险和高风险运动

自由行旅游者,首先要考虑的是意外风险,若是能将风险降到最低,当然最好。如果在旅行中涉及到潜水、登山等户外运动,应尽量投保户外高风险运动保险,因为,一般的旅游意外险中,攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动都不在保险范围内,大部分将其列为免责条款,所以说,对于风险运动爱好者需要投保一份针对性较强的旅游保险。

多地转换关注交通工具意外

如果要去多地旅行的话,就需要多加关注具有交通工具意外保险责任的保险产品。多地旅行,需搭乘多种交通工具,期间风险也时常相伴,因此,可以选择一款包括火车、地铁、飞机、轮船等多种交通工具保险保障的产品,将风险转嫁。

出境游:国际紧急救援保险最畅销

除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿,和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外,国际紧急救援保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉,如果再加上语言障碍,一旦发生意外,很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因,大多数保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险,为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。

提醒:为新车购买保险应遵循两大原则_保险知识


新手车主面对十几个车险附加险种,不少车主不知如何选择。

保险专家提醒,车主应根据自己的实际需要搭配险种,同时注意以下“两大原则”。

其一,先保人再保车。现在,车主主要是将车辆作为自己上下班的代步工具,因此车主是重点需要保障的对象。如果没有其他意外保险和医疗保险的车主,应为自己投保一份司机险,这既是对自己负责,也是对家庭负责。保险专家说,车主根据“先保人再保车”原则并且购买了相应车险险种后,再购买一份车损险,一辆新车的保险保障基本实现。

其二,优先投保三责险。保险专家说,在所有的汽车保险险种中,第三者责任保险最为重要。因为汽车撞坏了可以修,但是如果开车撞伤了人,而且对其造成了严重伤害,需要支付的赔偿费用足以摧毁一个普通家庭。因此,除了交强险属于必须缴纳的车险之外,在商业车险中,三责险是首选,而且要足额投保。

保险专家提醒,除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外,在十几个附加险中,比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种,即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险;至于其他车险险种,车主可结合自己的实际情况酌情投保。

保险知识,保险合同遵循合同解释的原则


合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的,对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的,应当根据合同的目的予以解释。”保险合同应遵循合同解释的原则有:

1、文义解释

文义解释是按保险条款文字的通常含义解释,即保险合同中用词应按通用文字含义并结合上下文来解释。保险合同中的专业术语应按该行业通用的文字含义解释,同一合同出现的同一词其含义应该一致。当合同的某些内容产生争议而条款文字表达又很明确时,首先应按照条款文义进行解释,切不能主观臆测、牵强附会。如中国人民保险公司的家庭财产保险条款中承保危险之一“火灾”,是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾责任必须同时具备以下三个条件:有燃烧现象,即有热有光有火焰;偶然、意外发生的燃烧;燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。而有的被保险人把平时用熨斗烫衣被造成焦糊变质损失也列为火灾事故要求赔偿。显然,按文义解释原则,就可以作出明确的判断。

2、意图解释

意图解释即以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。如果文字准确,意义毫不含糊,就应照字面意义解释。在实际工作中,应尽量避免使用意图解释,以防止意图解释过程中可能发生的主观性和片面性。

3、解释应有利于非起草人

《合同法》第四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的,保险人在拟订保险条款时,对其自身利益应当是进行了充分的考虑,而投保人只能同意或不同意接受保险条款,一般不能对条款进行修改。所以,对保险合同发生争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于非起草人(投保人、被保险人或者受益人)的解释,以示公平。只有当保险合同条款模棱两可、语义含混不清或一词多义,而当事人的意图又无法判明时,才能采用该解释原则。所以,《保险法》第三十条规定:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”

4、尊重保险惯例

保险业务有其特殊性,是一种专业性极强的业务。在长期的业务经营活动中,保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语,这些用语的含义常常有别于一般的生活用语,并为世界各国保险经营者所接受和承认,成为国际保险市场上的能行用语。为此,在解释保险合同时,对某些条款所用词句,不仅要考虑该词句的一般含义,而且要考虑其在保险合同中的特殊含义。例如,在保险合同中,“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”,而是指达到一定量标准的雨,即雨量每小时在16毫米以上,或24小时降水量大于50毫米的,方可构成保险业所称的“暴雨”。

文章来源:http://m.bx010.com/b/49235.html

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