趸交的理财类保险

很多人疑惑，这类保险产品到底好不好?有什么作用?为什么不做收益也较高的银行理财而要做保险呢?

答：理财类保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保单持有人争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或意外等灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

以目前浦发银行正在热销的阳光人寿阳光如意宝一号两全保险(万能型)为例，我们可以看看理财类保险到底可以提供给我们什么好处。

1.从保险产品的收益看。首先这类保险都是保本的，在此基础上，此产品保险条款里明确规定：个人账户价值按我们宣告的上月结算利率累积，结算利率不低于个人账户的最低保证利率。其中，目前的结算利率为5.2%，按照阳光人寿的产品计划，要能够将结算利率保持在这个水平上。“最低保证利率”为 2.5%/年，明确写在保单条款里，达到监管部门规定的上限。此外，产品采用“日复利、月结息”的理财方式，彰显复利优势，应对通胀压力。

2.从保险的保障内容看。它是一款两全保险。所谓“两全”保险，是指管生也管死。此产品保险条款里明确规定：“身故保险金：若被保险人身故，我们按被保险人身故时本合同个人账户价值的105%给付身故保险金，给付后个人账户价值为零，本合同效力终止。满期保险金：若被保险人于本合同保险期满时仍生存，我们按本合同的个人账户价值给付满期保险金，给付后个人账户价值为零，本合同效力终止。”其中，身故保险金虽然没有太强的杠杆效应，但保险的意义在于，可以合理避税避债，债务繁多的私营业主，可以利用这一点规避5年之内的债务纠纷。

它是一款万能保险。万能寿险的好处之一就是保单账户清晰明了。按月公布结算利率，公开透明，保险公司官网随时可查。万能寿险的好处之二就是灵活性大大增强。保单持有人可以随时支取个人账户里的现金，以应对不时之需。它又规避了万能寿险的劣势：无保单初始费用、无账户管理费用、持有满2年无退保费用。