做实保险规划高收入家庭就有保障

保障目标设定

从戴先生夫妇已有的保障来看，两人的保险保障项目还不够全面，额度上也欠缺。戴太太的保障全由单位提供，换单位就意味着保障缺失。

通过戴先生的自述，他提及本人的保障需求是：寿险、意外、重疾。其中寿险偏重在定期保障；戴太太补充保险，不随单位变化而变化；另外，预留至少20万元资金为双方父母的健康问题做准备。目前暂时不需要养老型保险，希望都用消费型保险，希望两人合计每年支付保费1万元-2万元之间。

保障额度测算

1.寿险保障

作为身故及全残保障，建议计算公式为：保障额度=年支出×(18-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子，建议可以考虑为年支出的5-8倍，再加上负债额度和赡养费用。通过测算，现阶段，戴先生和戴太太的寿险保障应该为21.4万×5+36万+20万元(父母健康准备金)=163万元；按照戴先生和戴太太的家庭收入比例分配保额，戴先生的保障额度应该达到54万元，戴太太的保障额度应达到109万元。

2.重疾保障

一般来讲，得了重疾的病人需两年的康复期，两年之内无法正常工作，收入会遭受重大影响，因为生病，对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额：重疾保额=本人年收入的2倍。按公式，戴先生的重疾保额是40万元；戴太太的重疾保额应为80万元。减去已有的重疾保障，戴先生应补充重疾保额40万元，戴太太应补充重疾保额70万元。

3.意外保障

因意外风险造成的损害极大，建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。戴先生的意外保额应为100万元，戴太太的意外保障额度应为200万元。减去已有保障，戴先生应补充意外险保额100万元，戴太太应补充意外保额100万元。