一、重疾险的分类
重疾险主要分两类：储蓄型保障终身型、消费型重疾险。
消费型重疾险通常是公司给员工买团体重疾险时选择的类型，或者预算非常有限，又需要一份保障的人，可以暂时买消费型重疾险，以后经济状况好了，再买一份保障终身的储蓄型重疾险。
1、消费型重疾险的特点：
买一年保一年；
通常不保终身，而是保到某个年龄；
保额灵活。今年买50万保额，明年可以上调到80万保额；
保费不固定，随着年龄的增长，保费不断增长。；
保费通常不具备储蓄功能，没有退保价值，即如果从未赔付，这些保费就相当于消费出去了；
对于年龄偏小的人而言，同样的保额，消费型重疾险保费会相对便宜。但这种价格优势，随着年龄增长而会削弱。
储蓄型重疾险是目前最多人选择的，来香港投保的人也是选择这类产品。市面上存在的储蓄型重疾险主要有两类：单次赔付的重疾险，多次赔付的重疾险。后者保障上更全面，而保费也更高。所以需要根据自己的预算和实际需求，做出选择。
2、储蓄型重疾险的特点：
保费固定；
有固定的供款期。以我们公司（英国保诚）为例，重疾险可以选择的供款期有5/10/15/20/25年；
豁免保费功能，即如果在供款期内发生严重疾病，赔付后剩余保费将会豁免；
保障通常是终身（也有的产品是保到100岁）；
保额逐年递增，有效抵抗通货膨胀，让保额在未来依然够用；
不过并非全部产品都具备这个功能，内地部分储蓄型重疾险并不具备这个功能。这是香港重疾险的一个优势。
以我老公为例，我婆婆在他小时候给他买了10万人民币的重疾险保额，到今天仍然是10万。然而通胀下的今天，10万还够治疗啥大病么？
具有退保储蓄功能，如果从未赔付到基本保额的100%，在供款期结束后的某个年龄选择退保，可拿到一笔高于保费的退保金额；
二、重疾险的保费从哪儿来？
有一些工作几年的月光族年轻人或者有孩子每个月开销很大的家庭，可能明白自己有这个需求。然而不知道如何可以省出每年的保费。
我先简单介绍一下我自己家庭的情况。我跟我老公都是89年的，有一个3岁的孩子，生活在香港。我们三个人都有重疾险，每年在重疾险保费上的开支大约是8万多港币。医疗险则是公司给我们买，并且包孩子的，所以住院医疗险我们没有单独购买。
以我自身的经验，我简单地回答一下，重疾险保费如何省出来：
坚持记账。看看自己哪些花费是不必要的，把这些“浪费性消费”计算出来。看看自己一年或半年有多少“浪费性消费”，那么这部分钱则是你应该省下来，无论是存银行也罢，买重疾保障也罢，都是你应该省下来的。
当然，买保险或者做投资，都不是让你以降低自己原有的生活品质为代价。而是让你把钱用在刀刃上，别今天双11，明天双12，贪便宜买了一堆自己不需要的东西。相信大多数的人家里都有淘宝便宜买回来，甚至高价买回来，结果闲置的东西对吧？这证明你的消费上是存在浪费的。
考虑清楚自己是不是有这个需求，如果有，那我就趁自己身体健康时，赶紧买了。重疾险不是你想买，就可以买，当你的身体健康亮红灯，不一定能成功投保。
一旦投保了，我明确自己每年需要省这么一笔钱，我自然就会在生活中更加理性地消费了。
现在市面上储蓄型的重疾险，不仅具有保障的功能，也兼具储蓄的功能。以香港保险为例，可以体现在两个方面：
1、基本保额的递增，即赔付额逐年递增。举个例，目前适合你的保额是100万人民币，随着时间的递增，保额也会不断递增。其作用是有效抗通胀。今天足够的100万，在未来二三十年后不一定足够。
2、退保价值的递增，即如果赔付未到最高上限，在年老之时退保，可拿到一笔高于你所缴纳保费的金额。我们都期待健健康康，无病无痛，那它依然有其储蓄功能的作用，虽然收益不高，但至少比存银行好吧？
所以买重疾险，就当是未雨绸缪地存一笔钱，换来一个高额赔付的杠杆去保障未来的不测风云。即便健康一辈子，依然可以选择年老之时可以拿出这笔钱来享受人生。
三、FAQ常见问题
1、为什么A重疾险，他们从XX岁可以开始返钱或者抵扣保费，为啥B重疾险不可以？
答：羊毛出在羊身上，小心陷阱。如果从某一年开始返钱，实际就是在做部分退保，你可以看看返钱后，你的保额是不是也一样下降了？重疾险买来的目的是为了让天有不测风云时，有足够钱去减少经济上的损失。每年返一点小钱，而保额下调，这不见得是件好事。
如果某一年开始XX可以抵扣保费，你可以看看是不是保险顾问或保险产品本身捆绑了一款储蓄产品到你的重疾险上。天下没有免费的午餐，保险公司不是慈善机构。切记这句话。
2、为什么A重疾险，我给孩子买，如果我发生大病或身故，可以豁免保费，为啥B没有？
答：依然是羊毛出在羊身上。这是因为保险顾问或保险产品本身捆绑了一个叫做“投保人保障”的附加险在这份重疾险上。B产品依然可以这样做，但是否要附加这个保障取决于你自己，而不会强制性捆绑销售。所以你觉得是捆绑好，还是让你自己做选择好？
3、如果当我计算出适合自己的保额，也明确自己每年的预算。但发现适合自己的保额，而保费却超出预算怎么办？
答：有两个办法。第一，储蓄型重疾险+消费型重疾险搭配组合。预算的一部分购买储蓄型重疾险，剩余部分购买消费型重疾险。两种产品组合起来的保额接近或达到自己需求的保额。等经济状况更好后，再取消消费型重疾险，补充一份储蓄型重疾险；
第二，先买消费型重疾险，等预算足够了，再更换为储蓄型重疾险。
这两种方法，个人推荐前一种。
相关知识
那么，对于这样的朋友，小编建议看完下面的8点，再做决定也不迟：
1、首笔医疗费用的支付问题
对于罹患重疾住院，一般情况下，很多医院往往习惯于以10万，20万作为住院押金。通常这笔现金必须要能够支撑到首次医疗费用通过社保和商业医疗险报销资金到账。
试想，如果突发重疾，你能够马上拿出一笔巨额现金来支付首笔的医疗费用吗？你能给医生说：等我发了年终奖，等我的理财产品到期，等股市涨起来，或者是等我的房子卖掉吗？
2、罹患重疾期间大量关联及额外开支的补偿
当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外还会产生大量的关联开支和额外开支。这是通过社保和商业医疗险所不能报销的，比如说肾衰竭，我们要去寻找肾源，做肾移植，在这个过程就需要花钱；寻找肾源的过程需要花钱。
所以在重疾治疗的这个道路上，并不仅仅是医疗费用那么简单。我们想想，除了医疗费用之外，难道没有其他的开支吗？家人进行陪护的误工损失，可以报销吗？亲戚朋友借款治病的钱，可以报销吗？我们往返的交通费，请的护工费等等，这些开支社保和医疗险能够报销吗？
3、康复费用
一般情况下，重疾治愈的时间大约是1到2年左右，可是往往需要至少3年，甚至长达5年左右的康复治疗。这就是我们所说的治病和养病的过程，这个康复就是我们常说的养病，而康复期间的营养费用等关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键，相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。
大家想一想，为什么医生说五年没有复发就是癌症治愈，为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了？为什么癌症终于治好了，可是有的人又却倒下了呢？有一些昂贵的营养品，或者一些名贵的药材，比如虫草，人参，灵芝，等等，这些救命神药难道不需要花钱吗？而这些都不在社保和医疗费用的这个报销范围内！
4、治疗及康复期间的收入损失
罹患重疾后，患者无法正常工作这种状态可能要持续3-5年。对于一般的工薪阶级往往最多只能领取基本工资，而对于个体工商户或者私营企业主来说，他们的经营活动基本停滞，那么相应的这五年收入会大幅度缩水。
大家想一想，在收入锐减的情况下，这五年的生活费，康复费用从哪里来？一家人该怎么活下去？靠积蓄，靠亲朋好友的支持，靠变卖房产？你有想过一套房产多久才能卖出去吗？
5、康复后的收入损失
当彻底康复开始工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已经被淘汰，业务技能早已荒废，私营企业主的客户群体基本丢失，商业模式也发生变化，行业早已洗牌，与其说是复业，不如说是重新创业，与其说是恢复工作，不如说是再就业。
大家想一想，没有五年前的拼劲，没有五年前的专业，没有五年前的客户，没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入吗？再就业或者再创业，难道不需要花钱吗？
6、治愈后的健康开支
经过长期的系统治疗和漫长的康复期。虽然疾病基本治愈，但身体的整体健康水平下降了，再次患病的可能性大幅上升。但是由于患重疾后，无法再购买商业医疗险，后期的健康开支几乎只能靠社保，和储蓄以及现金流来负担。
大家想一下，得过一次重疾后，你觉得在生病的可能性是变大了还是变小？同样是一次感冒，普通人可以轻松扛过去，但是得过重疾的人敢吗？就算是小病，也许照样可能是致命的！那么，你觉得得过重疾失去商业保险保障的人，除了社保，除了自己的积蓄和现金流以外，还有别的办法吗？
7、终身康复护理费用
对于部分重疾，如：瘫痪，偏瘫，帕金森氏综合症，脑中风后遗症，老年痴呆等，这些疾病可能需要终生康复治疗，或者终身的专业护理，其开支巨大且长年投入，给家庭带来的经济压力不可小觑。
8、刚需长期固定开支的弥补
每个家庭都会有一些长期固定开支，如：住房按揭，子女教育，老人赡养，期缴保险等等。
如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续承担，其中对于住房按揭，特别是对于刚需房来说，直接关系到家庭的基本生存质量。
子女教育：特别是计划孩子未来出国留学，其教育经费开支非常惊人。试想，孩子刚刚开始出国留学之路，却因为经济原因不得不中断学业。
老人赡养：当子女罹患重疾后，家里老人往往身心受到双重打击，正常的生活规律和节奏被瞬间打乱，健康状况会急剧下降，甚至出现两代人同时住院的情况况，其健康护理开支也会增大。
期缴保险：一般商业保险都是长期缴费，如果因为经济原因无力续缴，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临裸奔的风险。一旦再次发生相应风险，将再无应对能力，从而彻底因病返贫，或者因病致贫，使几代人难以翻身。
大家仔细想想，按揭的房子你敢断供过吗？孩子刚刚开始的学业敢中断吗？身心倍受打击的老人能不赡养吗？家里最后的保障你敢不继续交费吗？
以上8个问题是每个家庭都有可能会遇到的，而且相关的真实案例每天都是我们身边发生。
家庭成员这么多，每年的保费预算有限，到底要怎么买保险？小编帮您理清思路，用最少的花费买到最合适的保障，要把钱花到刀刃上。咱们先来看家庭保险选配的原则，再来了解实际的操作。
家庭保险选配原则原则一：先保大人，再保孩子
很多家长处处想着孩子，想给孩子最好的，但是在买保险这件事情上，一定是要先给大人买，再给孩子买。家长本身就是孩子的保护伞，家长买好了保险，孩子们就相当于有了双重保障。
原则二：先给家庭经济支柱买
家庭的经济支柱，承担了最大的家庭经济负担，也是家庭风险的核心所在，占据最重要的位置。“站着是印钞机，躺下是人民币”说的就是这个道理。家庭经济支柱“万一”出险，如果有保险的话，至少还能给家人一点缓冲和支持。
原则三：先保障，再理财
我们最在意的，其实就是健康。只有健康在，理财才有意义。在做家庭风险规划时，我们建议先满足家庭成员的人身保障需求，再进行家庭资产的规划和投资。
原则四：保费支出要科学合理
保费支出和家庭总收入，要有比例控制。一般情况下，这个比例在10%左右比较合理。
原则五：先考虑产品，再考虑公司
买保险时，最需要关注的就是自己的需求和产品的性能。保险公司的品牌相比反而显得没有那么重要。
因为保险行业根本没有小公司，注册资本2亿起步。在整个金融业的经营中，保险业是受监管最多、最严的行业，有中国银保监会上千亿的保险保障基金，有再保险公司的互保机制，有责任准备金机制，中国保险行业是一个很成熟完善的机制体系。
那么在给家人选配保险时，怎么操作呢？1、家庭经济支柱可以考虑下面的思路：
第一是健康保障，医疗险+重疾险缺一不可，针对严重疾病带来的高额医疗费、经济损失进行补偿；意外险是人人必备不用多说。
第二是身价保障，体现了家庭责任，身故赔付以防不测，家庭成员之间不仅仅是亲属关系更有经济关系，避免为家庭留下债务，家人生活陷入窘境。常规推荐的产品类型是定期寿险，意外险、含身故责任的重疾险也有部分身故保障功能。
第三是基础的资产保障，利用稳定性好、安全性高的保险来进行长期规划，锁定收益，尽量减轻通货膨胀的影响。这部分产品，以年金险多见。
第四是资产传承和保全，利用保险的特有属性，确保财富安全传承，实现家庭和企业财务安全隔离。常见的产品类型是终身寿险，这款产品一般是高收入的群体配置得比较多。
2、孩子要怎么配保险呢？
第一健康保障，医疗险、重疾险必不可少，重疾险可关注是否涵盖少儿高发疾病，以及少儿高发疾病是否有双倍赔付等。意外险杠杆比率高，可以考虑涵盖小额疾病医疗保障的意外险产品。
第二教育金险，给孩子配置教育金，用作专属的教育资金。
3、老人要怎么选购呢？
第一健康保障，超过50岁能买到合适的健康保障越来越少，主要是考虑防癌险、防癌医疗险、医疗险等。
第二意外险，这个年龄发生意外的情况很多，一旦发生了意外，如果为了省钱不及时治疗很容易变成大问题。
第三年金险，给老人配置年金险用来养老。这里有另一个思路，就是给老人正值青壮年的孩子配置年金险，保险金拿出来给老人当养老金用。
最近，有朋友咨询小编：想给我爸我妈买份保险，可能找了一大圈，翻了各个保险公司的产品，都没找到合适的，是不是就不想卖给老年人啊，就没几款产品啊，很忧伤，小编能不能给点意见？
其实，这个问题显而易见就是老人的投保问题。很多人和这位用户一样觉得父母年纪大了，患病风险增加，需要为他们购买保险，甚至有些人是在父母生病后，才着急忙慌地为他们选购买保险。在这些情况下，对保险的需求更为急迫的同时，我们会发现老人能购买的产品实在太少了！
要知道，保险公司是需要盈利的，所以面对有风险的人群一般有两个态度：要么不保，要么加钱，而这个人群中大致分为病人和老人。
所以，面对这种情况，你知道保险公司到底有多嫌弃老人投保吗？小孩和成人的保险产品市场竞争很厉害，而且经常会有新产品出现且产品的保障内容也更需求化和针对化；然而你找老人的保险，会发现，只有那么几款，还是老产品。所以给老人买保险还真不是你想买什么就买什么，想买多少就买多少的。
通常，我们购买保险时的逻辑投保顺序：谁风险高，保谁（但这个不是正确投保的顺序哦，点击文字查看投保的正确顺序），但保险公司的保障原则是：谁有风险，不保，想保，加钱！
因此，老人选择保险产品，首先就有两大门槛：
年纪大了，身体多少带有损伤或小毛病，健康告知过不了
保额低，保费高，杠杆比很低，有的甚至出现保费倒挂！
老人到底应该怎么投保保险呢？
以50岁把成人和老人分开，把50岁以上的老人，分为以下几个阶段解说：
50-55岁；56-65岁；66-80岁；81-85岁；85岁以上。
50岁以下的人群，可以按照小编之前写的成人投保保险方式购买即可（重疾+定寿+意外+医疗险）。
现在由于很多重疾险的保障年龄在55周岁左右，所以50-55周岁的人群，小编还可建议重疾险+医疗险+意外险组合的。
比如弘康健康一生A款和百年康惠保这样的重疾险，55岁的人群都是可以买的，但就是保额相对低一些。
这里小编要提醒一点，在购买重疾险时，千万要注意保费总和和保额的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了！
所谓保费倒挂，就是保费总和>保额，这样我们用更多的钱买了比花钱更少的保额。
可能会有人问小编，为什么这个年龄段不能购买寿险呢？
小编查了相关寿险产品的投保年龄大约都在50周岁，即使50周岁以上的人群能够购买，也大部分会出现保费倒挂的现象，所以小编直接就没说，也不建议购买。
56岁-65岁的人群，重疾险基本上是买不了的，可购买老年防癌险（根据年龄看是否符合）+医疗险+意外险组合。
66岁-80岁的人群，只能购买老年防癌险+意外险。
81岁-85岁的人群，只能购买意外险，而且产品少之又少，基本没有，需要自己好好扒扒。
85岁以上人群，小编没找到产品，所以也意味着不能买了。
老人购买重疾险方面，需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。
购买老人防癌险方面，如果选择1年期的防癌险，可特别关注一下，是否保证续保？如选择长期防癌险，可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金，绿色通道等等。
购买医疗险方面，仍要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。
购买意外险方面，除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。
小编·小结：
根据买保险的投保顺序原则，不是先保风险最高的，而是谁的身价高，谁是收入来源，对家庭贡献大，先保谁。这里面没有感情和道德因素，只有市场考量。买保险的顺序应该是先成人，然后孩子和老人。
所以建议把给老人买保险放置在最后，最好先给自己和家庭经济支柱配置上，再说其他人。对于给老人买保险价格一定不便宜，这点要有心理准备。
对于孩子和成人如何购买保险的文章，小编已全部说过，大家可以点击相应文字了解下。
所以，不管买什么保险，我们总是希望获得更多保障，所以有些特殊需求的老年人，一定要在购买前说出来，再进行保险配置。
小白买保险：成人买对保险只差这篇文章
我们发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0，也没配置到合适的保险。
无数家庭听信了线下业务员忽悠，买了不少坑爹的产品。
保费贵，保额低，保障责任还不全。
白瞎花了钱，保险根本没起到保障的作用。
今天这篇文章，就来讲讲成人到底怎么配置保险：
一
95%的人，并不懂怎么配保险
1、远离线下保险，躲掉了80%的坑
如果打算在线下买保险，买到好产品的几率是很低的。
原因很简单，线下保险的运营和佣金成本过高，大约10块钱保费，销售成本就要3块钱。
所以线下产品普遍要贵，少则3成，多则1-2倍。
而且保险代理人也要吃饭，但是他们能接触的人非常有限。
所以，买保险尽量避免在线下买，一年能少花几千块，累计能少花10来万冤枉钱，买保险就成功了一半。
2、成人买保险，要远离的四大误区
1） 购买大而全的保险
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
你以为它是这样的：
其实它是这样的：
保费贵，保障差，保障责任还不全，
具体看文章，这里不再多说。
总之，要远离大而全的保险，尽量分项买。
2）购买返还型保险
很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。”
但是买了它，真就完蛋了。
你图它能返钱，它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。
而且同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？
让保障的归保障，让理财的归理财，千万别想着用保险来返钱。
3）给孩子、老人买，自己却在裸奔
很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。
再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。
如果真这样做，就大错特错了。
谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。
先给孩子这个“碎钞机”买保险，会让我们的财务风险更大。
我们把潜在的可能性列出来一下：
如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。
大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险，再去考虑老人孩子。
4）没买社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先得把社保这个全民的基础福利买上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而后者，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
在你的防御体系里，千万别把社保漏了。
3、明确风险，明明白白配保险
买保险用来干什么的？
是用来转移风险的。
如果不面对这种 风险，那么买对应的保险就完全没有必要了。
所以在购买保险之前，我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。
生大病和发生意外的风险，这是每个人都普遍面临的。
重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。
发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。
（本文转载至知乎，如有侵权，请联系删除）
想要明白如何买保险，欢迎关注“人家”，教你各种大招！
今天有位粉丝给我留言：你好，我爱人意外怀孕了，家人都挺意外的，请问生孩子期间住院，意外险能不能赔？
这则留言简直要把我笑死了，不得不佩服这位粉丝的脑洞。有了宝宝如果算是意外的话，那应该就是最让人感到甜蜜的意外吧。当然这只是个玩笑话，现实中的意外险是什么样的，小编接下来逐一告诉你。
一、意外险里的“意外”指什么？意外险里的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。 外来的，指由外物造成的伤害，例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。
突发的，顾名思义，突然发生的，意外事件不是策划出来的，谁也想不到料不到，这个好理解。
非本意的，指这种伤害是违背你的本来意愿的，如果故意自虐自残，意外险是不赔的。
非疾病的，意思是说伤害不能是由疾病导致的，例如猝死、食物过敏等，导致伤害的主因本质是某种疾病，例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死，不算是“意外”。
总之，一个事件，要被确定为“意外”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。
二、意外险都有哪些？意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险，我们分别介绍下：
交通意外险，主要保交通工具上发生的意外，例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。
旅行意外险，主要保在外地旅行时发生的意外，例如爬山时磕伤，自驾时意外受伤等。
综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更广。
它不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被邻居家的狗抓伤等。
交通意外险和旅行意外险以短期险为主，短则几天，长则几十天，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。对于普通上班族来说，可以优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。
这三类意外险杠杆都很高，例如综合意外险，一年只需要200左右，就能买50万保额，即使收入一般，也完全承受得起。
除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。
除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任，出意外去医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。
论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以，对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是钱多烧得慌，真心不建议买。
三、如何购买一款合适的意外险？意外保险按保险期限可分为一年期（短期）和长期（定期或终身）的险种，一年期一般属于消费性质，交一年保一年，长期险种有现金价值，属于储蓄性质，有些长期险种还带有两全责任，满期生存可以返还所交保费，这种属于返还性质。
1、买短期还是长期？
短期险种价格便宜，交一年保一年，杠杆高，但每年需要续保，如果产品停售则第二年需要换新产品，万一忘记续保，则导致保障中断，保单管理难度相对比较大，如果发生伤残理赔，今后可能无法再次购买意外险。由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松，有些产品还无需进行健康告知，就算产品停售了，第二年续保时也可以随时更换新的产品，意外险一般是没有等待期的，所以预算有限的客户，小编一般建议优先考虑一年期的意外险产品。
长期险种一般比短期险种价格要稍高，无续保问题，按合同约定的交费年限每年续费即可，停售不影响续保，甚至发生伤残理赔之后，可以豁免续期保费，保障可以继续延续。在经济预算充足的情况下，小编也是建议购买一份长期的意外保障，适合搭配一年期的产品提高杠杆。
2、买消费型还是返还型？
这个就见仁见智了，消费型价格便宜杠杆高，返还型价格相对较高，购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格，非常不划算，但存在即合理，预算不是很充裕的客户，小编一般不建议购买返还型险种，如果在保费预算有限的情况下，购买返还型险种，而挤压保额，绝对是不可取的。
购买意外险，还应该要关注两个重点，一个是伤残保额，一个是意外医疗能够报销社保外的费用。伤残保额后文会提到，意外医疗要购买可以报销社保目录外的产品。我们都知道医保不是100%报销，其中的自费部分就属于社保不报销的范围，这些是可以用商业保险来补充，如果您买的是一份只能报社保目录内的医疗险，其实是没有多大意义的，因为最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。
四、推荐几款热门意外险1、人保财险悦享人生意外险
每份保额可至20万，期限最长1年 ，180天-65周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。
2、国寿成人意外险经典版
每份保额可至20万，期限最长1年，18-65周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗。
3、平安少儿意外险
每份保额可至5万，期限最长1年，30天-17周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗。
4、大地“驾乘无忧”意外伤害保障计划
每份保额可至10万，期限最长1年，18-65周岁可投保，保障项目：驾乘非营业客车意外伤害、驾乘非营业客车意外医疗、驾乘非营业客车意外住院津贴、法定节假日驾乘非营。
5、平安少儿综合保险
每份保额可至5万，期限最长1年，3-18周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗、重大疾病。
五、小结意外险，就像是家庭的“第二把伞”，平时风和日丽没什么用，但是真的遇到意外伤害，能顶大用。
所以，对于意外险这把伞，小编建议：人人皆有，家家常备。晴带雨伞，饱带饥粮，做到未雨绸缪，才能临危不乱。
在我看来，由于是给小孩子买意外险，不需要在意身故保障，着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤，单独买住院医疗险也比较贵，所以如果有意外医疗，就不需要再投保住院医疗险了，孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。
那么，如何挑选儿童意外险？（1）尽量涵盖儿童常见意外
儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等，给孩子选购意外险的时候，尽量有针对性地购买，选择全面涵盖常见意外责任的保险。
（2）身故保额有限制，没必要重复买
为了保护未成年人，防范道德风险，保监会规定，儿童的意外身故保障：10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万，且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故，而买高身故保额是没有用的，但伤残保额没有限制。
（3）注重意外医疗保障，从免赔额、赔付比例等方面选择
首先，尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰，花费都不会很大，一般就几百块，免赔额定的高了，很可能达不到报销的条件。所以买意外险，免赔额越低越好，最好是0免赔。
其次，看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率，越高越好，最好选择100%报销的险种，全面覆盖风险。
最后，看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用，社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险，这样自费药也可以报销，能更好地保障孩子的医疗条件。
意外医疗的保额，最好与百万医疗险互为补充，填充百万医疗免赔额以下，无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万，那意外医疗保额买1万即可。
（4）按需配置其他保障
除基础的意外身故、伤残、医疗保障，有些少儿意外险，还会附加其他保障，例如监护人责任、预防接种等，这些可根据需求来选择配置。
总之，儿童意外险保费低、保额高，承担的责任也比较多。给孩子选意外险时，尤其要关注意外医疗保障，选择不限社保范围、性价较高的产品，一年通常几十块就够了。
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害，这原本和重疾并没有太大关系。
但是，重疾险中某些病种的定义，却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。
以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，它可以分为两类：一类完全是由疾病导致的，另一类是由疾病或意外导致的。
其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾，都可能由意外导致。
尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”，一般只会是意外导致的。
如果因意外导致了这8种重疾，那么意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，客户就能拿到双倍的赔偿。
重疾险和意外险的理赔标准不同
虽说这些意外，重疾也可以赔，但是两者的赔偿标准却相差很多。
比如：在重疾险中，“语言能力丧失”会赔偿100%保额，但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013)，只会认定为8级伤残，赔偿30%的保额;同样的，“双耳失聪”重疾险全额理赔，而意外险只会认定为4级伤残，赔偿60%的保额。
虽然意外伤残的理赔就更加严格，但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付，而意外险，虽然1级伤残的要求很高，需要三肢体以上缺失才可以认定，但是理赔的起点比较低，一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。
同样的，比如双目失明、双耳失聪，重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付，意外险只要有一侧发生问题就可以了，这大大降低了理赔要求。
虽然某些意外，重疾也能赔，但从理赔标准可以看出，意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险，一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险，并不在乎风险的大小。
大家需要留意的是，意外伤害报销时不要忘了重疾险，两者可能都会报销。
我发现有人身险保单的家庭几乎人手一份重疾险,很开心大家有了一份保障，但同时也看到大家在配置重疾险中几个比较普遍存在的问题：选择的重疾险产品，不涵盖大部分高发轻症，产品保障责任不全。不少人选择了两全险附加一份重疾险，保费贵保额严重不足。
于是我决定开篇来聊一聊大家最爱的家庭第一保单，重疾险！希望通过这篇文章能让大家全面了解重疾险的产品形态和产品选择中的要点。
产品形态：重大疾病责任包含多少种重大疾病
一谈到重疾险，大家最关心的就是包含了多少种重大疾病。这个是重点吗？
目前在售的所有的重疾险都必须包含中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义的25种必保的重大疾病，并且这25种重大疾病的释义是一模一样的。重点是这25种重疾占到了重疾理赔概率的95%。而前五种重大疾病恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，良性脑肿瘤基本占到了重疾理赔的90%。
所以，重大疾病的种类不是排坑的重点，当然在不增加费率的情况下包含的重大疾病的种类越多越好。
关注点可放在，你的家族史中比较常见的但在25种以外的疾病是否涵盖，理赔的条款是否比较友好，比如糖尿病。
重大疾病单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付
单次赔付：单次赔付是重疾险最基础的形态，当被保险人首次罹患重大疾病时，保险公司赔付保额，合同终止。这种重疾险也是最便宜的一种。
分组多次赔付：把所有重大疾病分成几组，每组只赔付一次，当某一组有一种重大疾病赔付过了，该组的重疾责任终止，只承担其它组的重疾责任，每次赔付保额，这种重疾险是现在市面上最主流的产品。费率比单次赔付高15%左右。
对于这类产品，关注点要放在分析重疾的分组方式上。上述高发的五种重大疾病尽量不要在同一组，最高发的恶性肿瘤最好单独一组。
重疾多次赔付有必要吗？有！特别是为孩子跟年轻人配置终身重疾险的时候，首选多次赔付。医学的发展日新月异，甲状腺癌，乳腺癌治愈率已经高达80~90%，而百岁人生可能是这一代人普遍要面对的。
赔付次数越多越好吗？多于3次的基本为噱头了。
不分组多次赔付：这种产品形态是最好的，当被保人罹患任何一种重疾赔付后都不影响其它重疾的责任。这种类型的产品目前市面上主流的是不分组2次赔付，有个别的产品不分组3次赔付。当然这种产品的价格也会贵不少，费率比分组多次赔付的又高出20%左右，属于重疾险里的顶级产品。
产品形态：轻症中症疾病责任目前在售的绝大部分重疾险都包含轻症，部分还包含中症责任。所谓的轻症或中症就是罹患的疾病其严重程度还未达到重疾的赔付条件，但其实也比较严重了。轻症中症是近些年重疾险发展越来越人性化的产物。
单纯从产品形态来看，主流产品轻症赔付3次不分组无间隔期，赔付比例每次30%保额；中症赔付2次不分组无间隔期，赔付比例每次50%保额。在同等费率的情况下，不分组优于分组，无间隔优于有间隔，次数越多越好，赔付比例越高越好，轻症中症疾病种类越多越好。
选择重疾险轻症中症往往是排坑的关键点，因为轻症中症的定义是没有统一规定的。如果一款重疾险的轻症中症中不含高发的疾病，那上面所述的产品形态再好都是形同虚设。分析轻症中症优劣的关键是分析是否包含了高发重疾对应的轻症或中症。
轻微脑中风在轻症的理赔中一枝独秀，但对于轻微脑中风的释义各家保险公司是有差异的。
产品形态：身故责任身故责任的意思就是人没了是否赔付，在售的重疾险绝大部分都带身故责任，少数不带的往往会搭配两全险或寿险。含身故责任的重疾险通常有两种赔付形式：
身故赔付保额；
身故退还已交保费；
身故赔保额的这种重疾险费率一般要比退还已交保费的高30%左右。
为防范道德风险，对于未成年人身故保险金国务院保险监督管理机构有明文限制，0到10岁最多赔付20万，10到18岁最多赔付50万，所以含身故责任的重疾险对未满十八周岁身故责任都是退还已交保费或退还2倍已交保费的方式。
很多重疾险除了身故责任还往往会带有全残或疾病终末期责任，这其实也是一种更为人性化的设计。身故责任、全残责任、疾病终末期责任都共享一个保额。任何一个赔付发生，其他责任终止。
另外所有的重疾险产品，赔付过一次重疾责任之后，身故、全残、疾病终末期责任均终止。
产品形态：豁免及其他豁免
被保险人豁免：在售的主流重疾险基本责任中都带有被保险人轻症中症重疾豁免后续保险费责任，被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。某邦某安的一些重疾险这个责任需花钱附加。
投保人豁免：投保人罹患重大疾病，中症或轻症豁免该保单后续保费，这个是附加险，需要额外付费的。一般在为子女投保或夫妻互保时会考虑加这个附加险。
其他
癌症额外给付：给付第二次甚至第三次恶性肿瘤保险金。
少儿特定疾病：对于合同中约定的几种到十几种高发少儿特疾，额外给付一倍保额甚至两倍保额。
额外重大疾病保险金：在保单的前十年出险重疾，额外给付20%~50% 保额。
还有不少，不在此累述了。有些重疾险产品会增加一些自己的特色责任以提高产品自身的竞争力。
关于理赔买重疾险的目就是希望在不幸罹患合同中所列疾病时能赔得到。对于25种高发重疾的赔付条件，大致可以分为以下三种类型：
确诊即赔
实施相应手术再赔
达到一定条件再赔
新年伊始，各家保险公司2019理赔年报也纷纷出炉，总体呈现的状态是理赔服务的速度都非常的快，各家保险公司为了赔得快也是操碎了心。
该赔都会赔，没有无缘无故的不赔，重点：
如实做好健康告知，保险合同是最大诚信合同
理赔时只看是否符合条款，投保前请仔细选择合适的产品，而不是仅仅关注保险公司的品牌。
怎样选择适合你的重疾险首要原则，你能买得到的才是好产品
对于大部分有点小毛病的非标体来说，第一步不是你挑保险公司产品，而是保险公司挑你。举个例子，血糖偏高的非标体想投保重疾险，有些保险公司会直接拒保，有些保险公司在知道空腹血糖超标的情况下会要求进一步提供糖化血红蛋白跟糖耐量测试报告，如果这两个ok，可以正常承保。各家保险公司的风险管控和核保逻辑是不完全一样的。
第二原则，做足保额
在产品形态没有大坑的前提下，在预算范围内，尽量做高保额。当风险首次降临的时候也是你最需要保障的时候，只有足够的保额才能更好地帮你去从容面对。
第三原则，保障全面
在预算比较充裕的情况下，选择保障全面没有死角的产品，或者通过多个产品的组合达到全方位的保障。另外可根据自己过完病史家族病史有针对性地选择产品。
意外不仅在意外保险中可以赔付，因为重疾险中某些病种的定义，使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害，这原本和重疾并没有太大关系。
但是，重疾险中某些病种的定义，却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。
以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，它可以分为两类：一类完全是由疾病导致的，另一类是由疾病或意外导致的。
其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾，都可能由意外导致。
尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”，一般只会是意外导致的。
如果因意外导致了这8种重疾，那么意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，客户就能拿到双倍的赔偿。
重疾险和意外险的理赔标准不同
虽说这些意外，重疾也可以赔，但是两者的赔偿标准却相差很多。
比如：在重疾险中，“语言能力丧失”会赔偿100%保额，但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013)，只会认定为8级伤残，赔偿30%的保额;同样的，“双耳失聪”重疾险全额理赔，而意外险只会认定为4级伤残，赔偿60%的保额。
虽然意外伤残的理赔就更加严格，但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付，而意外险，虽然1级伤残的要求很高，需要三肢体以上缺失才可以认定，但是理赔的起点比较低，一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。
同样的，比如双目失明、双耳失聪，重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付，意外险只要有一侧发生问题就可以了，这大大降低了理赔要求。
虽然某些意外，重疾也能赔，但从理赔标准可以看出，意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险，一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险，并不在乎风险的大小。
大家需要留意的是，意外伤害报销时不要忘了重疾险，两者可能都会报销。
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