中年夫妻生子该如何理财保障未来生活

2021-05-26
家庭理财保险保障规划

问:该如何设置理财方案?

答:刚购置310万的房产,向银行申请了150万元商业贷款(采取等额本息还款法),目前贷款余额为150万,贷款剩余年限30年。周女士目前已婚无子女,计划2年内生育小孩,并给予小孩良好的教育。周女士目前有2套房产,生育小孩后计划住到大房子中,单身公寓用于出租。

理财目标

增加保障,提高抗风险能力。预计两年内生育子女,准备子女从幼儿园到出国留学的费用。为养老做准备,有一个高品质的退休生活,计划现金流安排至85岁。每10年换购一台现值15万元的车,共两次。

理财分析

以目前的收入水准,以无风险利率4%或风险属性法估计合理的投资报酬率8.8%代入,理财准备在各年度都保持正数,表示所有的理财目标都可以即时完成。如果以4%的报酬率累计生息资产,则到两夫妻终老时会有3637万元的遗产。

鉴于客户各年现金流比较充足,累计生息资产很多,建议客户增加消费,考虑旅游支出,以提高生活品质;考虑为子女准备一笔创业资金,并且做好财富传承。

理财建议保险规划由于周女士家庭为双薪无子女家庭,因此适合用遗属需求法计算其家庭的保险需求。根据周女士目前的资产状况计算,寿险缺口为零,但其丈夫寿险缺口为50万元,因此,周女士不需要购买定期寿险的,但丈夫需购买定期寿险,保额50万元。同时,周女士和丈夫均为家庭主要收入来源,考虑到如果家庭负担者万一发生任何意外,影响未来的收入。因此需要为周女士和丈夫购买意外险和医疗险。为周女士丈夫购买定期寿险,保额50万元。为丈夫购买终身重疾险,保额20万元。为丈夫购买意外险,保额50万元。为周女士购买终身重疾险,保额20万元。为周女士购买意外险,保额50万元。

子女教育规划周女士计划在2年内生育子女,子女将在5年后读幼儿园,然后直到国内大学毕业,去国外读研究生毕业,虽然中国实行九年义务教育,但周女士希望子女能够参加一些课外辅导和其他兴趣培训,每年费用现值为10000元,共12年(3年幼儿园,6年小学和3年初中);之后子女读3年高中,每年费用现值为15000元,4年大学,每年费用现值为20000元,3年研究生,每年费用现值为200000。(学费成长率为5%,投资回报率为8.8%)。经计算,总的学费支出现值为377390元。

退休规划周女士25年后退休,退休后规划到85岁,希望退休后每月支出保持当前水平。退休后,周女士的风险承受能力和风险偏好会有所降低,根据风险属性法,周女士的投资报酬率略低于退休前投资组合中的8.8%,略高于费用成长率4%,假设6.8%。根据周女士目前的社保水平,退休第一年的收入有128000元,足以覆盖当前消费水平的退休需求。

文章来源:http://m.bx010.com/b/47611.html

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