理财有风险投资须谨慎
号称“不用操心的理财产品”
7月16日,京东在其理财平台上推出“安赢一号”理财产品,预期年化收益高达6.9%,认购起点仅为1000元起,投资期限为1年,单笔购买额度要小于20万元,但用户可多次购买,号称“不用操心的理财产品”。其实“安赢一号”是一款万能险产品,京东还打出了“无手续费”、“投资无忧”等口号来揽客,举例说:“如果你投资了10000元,那么一年后如果达到预期收益率,投资者就能得到690元的收益,无须支付手续费等额外支出。”
7月18日,弘康人寿也推出了一款7%年化收益率、1年期限、1000元起认购的理财产品。不过,这款产品只销售了3天,额度也仅有5000万元。
记者查询了解到,近期互联网上的高收益保险理财产品层出不穷,一年期保险类理财产品预期年收益率基本上都超过了6%,部分3年期产品则能达到年化收益7%。在淘宝理财平台上,前海人寿聚富三号万能型保险和生命人寿e理财年金保险(万能型)的预期年化收益率都达到了6.48%,而弘康零极限B增强版两全保险(万能型)的预期年化收益率也有6.4%,上述万能险投资期限均为1年。
此外,还有阳光保险推出的“稳操胜券投资连结保险”,在其宣传页上写着“2014年年化收益率7.43%,活动期间购买再送1%的收益”。珠江人寿“汇赢1号”新版则宣称预期年化收益率能达到6.5%,最低持有期限为366天。昆仑健康保险的存乐理财保障计划,预期年化收益率为6%。泰康人寿的旺财2号预期年化收益率也达到了6.5%。
京东金融相关负责人表示:“今年以来,互联网宝类理财产品收益率持续下滑,有高收益要求的用户持续流失,为留住用户,电商理财平台不得不开始推出更多高收益的理财产品。”另有业内人士表示,6%的收益率只能算是起步价,今年保险同行可能都会维持这一标准,短期内或还会不断冲高。
其实收益率“溢价”部分不在保证之列
保险类理财产品的年化收益率甩各类“宝”们好几条街,这么高的预期收益率最终能兑现吗?
有银率网分析师表示,保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率,并不能够保证实现。因为监管部门对保险产品有收益保证红线要求,以万能险为例,这类保险产品最多只能向投资者保证年化2.5%的收益率,其他“溢价”部分不在保证之列。所以,保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率,完全要看产品的具体运作情况。
不过也有业内人士透露,如果保险理财产品的最终收益率不能达到宣称的预期收益率,不排除保险公司或京东等互联网金融平台为维护声誉,用自有资金对投资者进行补贴的可能。
此外,互联网保险理财产品自身的优缺点也较为明显,值得投资者注意。优点在于附加了保险保障功能,这个特点与生俱来,为余额宝等“前辈”们所不及;而缺点在于资金不能自由申赎、产品保障功能单一,而且目前市场上推出的高收益率保险类理财产品额度极为有限,销售时间也有严格限制,像弘康人寿7%的那款产品额度只有5000万元,京东6.9%的产品只有1天抢购时间,不能随时满足投资者的需求。
保险类理财产品眼下打出的高收益率让不少投资者趋之若鹜,不少产品在开售当天全部售罄,甚至出现在一小时内抢购完毕的现象。但如果就此认为当下保险类理财产品比银行理财产品收益要高,那就有点儿以偏概全了。据有关媒体调查统计,在民生保险、东吴人寿、信泰人寿和前海人寿等多家保险公司近期推出的8款1年至1年半期的产品中,其实只有支付宝推出的招财宝、珠江人寿的汇赢1号新版预期年化收益率达到了6.4%~6.5%,其余众多产品预期年化收益率基本都在5.15%~5.5%之间。有保险公司为了吸引投资者,在自己一年期的产品宣传介绍中,选择的PK对象却是3个月的银行理财产品,后者收益率仅为4.5%。
既然部分互联网保险产品实质就是万能险,那么购买这些万能险时会面临些什么样的风险呢?与部分寿险产品一样,一旦投资者知道自己买的互联网保险理财产品其实就是保险而要求退出时,就会被告知需扣除退保手续费。
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