一、什么是两年不可抗辩条款？
为了更好的应对保险公司的信任危机，英国伦敦寿险公司推出的产品中首次应用了不可抗辩条款。后来，美国通过立法的形式将两年不可抗拒条款作为寿险合同中的一个固定条款。
《保险法》第16条不可抗辩条款内容
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
条款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给赔付金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险金。
看完了上述条款，可能很多人还是对两年不可抗辩条款不是很清晰，所以，小编通俗地将重要的几个点给大家讲解一下：
投保人在买保险的时候一定要和代理人如实告知目前的健康状况
如果没有如实告知，无论是故意还是过失，在合同成立两年内，保险公司都有权解除合同和拒赔
合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿
在上述的讲解中，我们可以看出不可抗条款较为保护投保人的合法权益，也对整个保险行业的良性发展奠定了重要的基石。
但是，不可抗辩条款真的是只要熬过两年就能获得保险公司的理赔吗？下面我们就来详细讲讲两年不可抗辩都能获得理赔吗。
二、两年不可抗辩都能获得理赔吗？
在上述文章中，我们提到合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
但是不是两年一过保险公司就一定会赔付吗？
其实不是的，如果投保时重疾已经发生，或者没有如实告知，两年内发生了保险事故保险公司都有理由拒绝赔偿或者取消合同。
1、投保前已发病
投保时，被保险人发生了保险事故，但是却对保险公司故意隐瞒，熬到两年抗辩期结束后立即和保险公司申请理赔，在这种情况下，保险公司有权拒绝赔偿或者取消合同。
下面小编就举个例子让大家更加了解：
王女士在2011年3月15日投保某重疾产品缴费8000元，2016年因癌症要求保险公司正常赔付。经调查：2011年3月11日-3月15日王女士在一家公立医院因发现身体有癌症病进行了一年住院治疗。
医生的出院诊断：乳房癌，癌症确诊时间为2011年3月14日，出院后王女士立即寻找保险公司并且投保。
后来，经保险公司调查，王女士故意隐瞒投保前病史，恶意投保动机明显，因此保险公司对案件进行拒付处理。
可能很多人看到这里会感到奇怪，不是两年抗辩期一过保险公司就不可以拒保了吗？这其实是两年抗辩期的一种例外。
该案件中，王女士在投保之前已经发生了保险事故，但是却没有如实告知保险公司，这种情况即使过了两年抗辩期，保险公司也有理由拒绝赔付。
目前法院对此案件审理较多，大都是支持保险公司拒赔的。
2、没有如实告知，两年内发生了保险事故
还有一种情况，被保险人没有如实告知自己的身体健康状况，并在投保两年内发生了保险事故，但是被保险人并没有立即向保险公司提出，而是在两年抗辩期之后，才和保险公司提出理赔。
这种情况下，如果保险公司能够提供被保险人是在两年内患病的相关有力证据，那么即使过了两年抗辩期，被保险人也很难得到理赔。
下面小编就举个例子让大家更加了解：
刘先生投保了某保险公司重疾险30万保额，两年后刘先生以确认癌症为由向保险公司申请理赔，保险公司在接到刘先生的理赔申请后，发现刘先生在投保前不久就因身体不适在医院进行了检查，在一年内，确诊身体出现了肝硬化，刘先生并没有和保险公司申请理赔，而是在两年后刘先生才和保险公司申请了理赔。
之后保险公司因为被投保人在投保时没有如实告知身体健康情况，并且在一年内患病为由拒绝了刘先生的理赔要求，法院最终也支持保险公司的做法。
该案件中，刘先生在投保前就发现了自己身体不适，但是并没有确诊，而是在投保一年内发生保险事故，但是却没有和保险公司如实告知，因此，保险公司有权拒绝进行理赔。
写到这里，相信我们都明白，虽然两年不可抗辩条款是对我们投保人非常有利，但是如果不如实告知，保险公司也有理由拒绝理赔。
所以，小编建议大家可以趁着自己身体健康，早点选择性价比较高的保险产品，避免日后一些不必要的纠纷。
延伸阅读
一、理赔时，哪些情况会严格调查?
不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。
每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。
但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。
如果碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格：
1、投保时间过短
投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。
2、投保时间太集中
一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。
3、理赔金额过大
对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。
保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。
二、案例分析，就医记录怎么查?
有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗?
其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：
有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：
医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查;
面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方;
体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检;
医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等;
政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等;
其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。
下面深蓝君就通过 2 个真实案例，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程：
案例一：等待期内出险，拖延确诊
这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：
客户吴某，女，40 岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。
于 2008.10.25 投保某重疾险，保额 10 万，健康告知无异常，全为否。
于 2009.2.13 提供浙一医院诊断为“(左)乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。
保险公司调查过程：
1、查浙一医院：2009.2.3(等待期后)病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。
2、查市四医院：2009.1.22(等待期内)B超记录左乳占位，未见投保前记录。
3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于 2009.2.3 直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。
4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。
5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。
6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。
7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。
8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。
9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息
简要回顾：
吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出 2 条关键信息：
客户隐瞒等待期内就医情况
等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告
调查结论：
客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。
深蓝君点评：
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。
随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
案例二：专业人士骗保
在之前的文章中，深蓝君讲过一个 790 万元的重疾险理赔案例：
案件回顾：
高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。
高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。
在太太的指导下，2016.5-9 月高先生先后在当地 13 家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。
2017.2 月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向 13 家保险公司申请理赔
调查过程：
公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了 3 万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。
经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。
这宗保额 790 万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破，有兴趣的朋友可以看下《骗保，其实就在我们身边》的文章，里面有详细的分析。
所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的 3 个条件，所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。
三、保险公司会恶意拖延不赔吗?
看到这里可能有些朋友会担心，如果我就是运气不好，买了 50 万重疾险，刚过等待期就出险了，保险公司会不会借着调查为由，不愿意理赔?
1、保险理赔有时间约定吗?
我们可以随便看一份保险合同，里面对理赔时间有着详细的规定：
保险金的给付
本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定;情形复杂的在 30 日内作出核定。
也就是说，无论调查结果如何，必须在 30 天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔，这点在国内是不会出现的。
深蓝君之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单，由于刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月。
2、理赔都会调查很久吗?
是不是刚过等待期就出险，保险公司都会调查很久呢，其实也不是，一些保险公司还有 快赔绿色通道服务。
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
退保金是投保人退保时，保险公司返还的费用。根据保险缴费是否满2年，退保金有所不同。在保险公司返还退保金之前，还要扣除8个项目的费用。
▆ 退保金定义
退保金是指公司经营的长期人身险业务中，被保险人办理退保时，按退保金保险条款规定支付给被保险人的退保金。
▆ 退保金额度
1、缴费满2年
投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。
2、缴费未满2年
未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
▆ 退保金扣除项
保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。这8个因素也就是退保金内要扣除的项目。
1、手续费用
无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物 力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。
2、佣金成本
一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。
3、保障扣除
保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。
4.、投资折价
保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。
5、利率调整
保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。
6、体风险
一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。
7、付金额
有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。
8、他因素
有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。
1、小公司其实不小
我们先看看《保险法》是怎样规定保险公司注册资本的：
《保险法》第六十九条规定：
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。注册资本必须为实缴货币资本。
我们再看看《商业银行法》是怎么规定商业银行注册资本的：
《商业银行法》第十三条规定：
“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。”
这样你还觉得小保险公司小吗?其实他们可能比一些商业银行还大。
您知道2015年2月苏宁电器领头向保监会申请成立天伦人寿也被拒吗?
其实很多保险公司背后的股东都是很牛逼的，比如百年人寿的股东万达集团、复星联合的股东复星集团、华贵人寿的股东贵州茅台等等。
你敢将几十万存小银行，不敢花几千块买小保险公司产品?
2、小公司合同坑多?理赔难?
对于这个问题，奶爸只想告诉大家
产品好不好，不是看保险公司大小，而是看合同约定。
理赔难不难，不是看保险公司大小，而是看合同约定。
保险合同里很多条款都有行业统一定义的，是很严谨细致的，是受《保险法》约束的，基本上只要符合保险合同定义的出险要求，即可申请理赔。
事实上，很多大公司由于存在品牌溢价，设置的合同条款会比小公司有更多不亲民的地方。
况且咱们大天朝还有一个保护投保人(消费者)的利器——“两年不可抗辩条款”。
(不可抗辩条款指投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。)
发现没?看了这么久，小编一直在强调哪两个字?思考一下，三秒钟后公布答案。
合同!没错!
所以，赔不赔、难不难赔，产品好不好，看合同!不是看保险公司!
退一万步来说，如果他敢无理拒赔，告他大爷的!
近些年，公积金利率调整频繁，下面是为大家列举近些年，住房公积金调整的具体情况。
公积金贷款利率的规定住房公积金个人贷款利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
2011年公积金利率调整2011年4月9日央行加息之后，住房公积金贷款利率均上调0.5个百分点。按照住建部的文件精神，已经从4月6日起上调利率。于2011年4月6日起正式执行。住房公积金管理中心相关人士表示，其中不需执行的是第三条的上浮10%利率的规定，开展住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点的城市。 自2011年4月9日起，正式启用新规，住房公积金贷款最高可贷款额度为40万元/户(夫妻双方)，24万元人(个人)。以公积金贷款购买商品房的首付为90平方米以下20%，90平方米以上30%;二套房首付50%，利率10%。 市民申请住房公积金个人贷款，要按照加息后的新利率执行了。
住建部下发了 《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》，决定从2011年4月9日起，个人住房公积金贷款利率上调0.5个百分点。据了解，这是本年度内的第三次调息。
2012年公积金利率调整央行降息，住房公积金存贷款利率也相应调整。此次降息后，以10年期10万元等额本息方式还款为例，贷款人每月还款额将减少近10元。
根据新方案，下调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率由0.40%下调至0.35%；上年结转的个人住房公积金存款利率由2.85%下调至2.60%。个人住房公积金贷款利率也相应下调，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.70%下调至4.50%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率由4.20%下调至4.00%。本市利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点项目贷款，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。
2013年公积金利率调整个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。
组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
多数人对于网上买保险，就已经感到诧异；又被推荐一些没有听过的保险公司家的产品，难免会觉得心里没谱。毕竟买保险这件事，很多人就有点迟疑。那今天小编就和大家说说保险公司的那些事。
1.保险公司没听过≠小公司一说到小公司，在多数人的刻板印象中可能是这样的：首先小公司的位置应该不好，可能就在居民楼里，其次公司环境不行，员工懒散，为数不多的几台电脑，最后有可能随时跑路。
但这绝对不是保险行业，不是强监管的金融行业。要知道，即使你完全都没有听过的保险公司，但是背后可能站在好几个世界500强的金主爸爸。可以这么说，保险行业根本就不存在真正的小公司。
保险公司不是想成立就成立
在中国，并不是随随便便就能开保险公司的，甚至有钱都不行，必须要先获得经营牌照！而且需要长期接受偿付能力监管！
按照《保险法》规定：保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿以上。
但光有钱还不行，股东实力也要接受审查：
有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。
这时才可以准备材料去申请成立保险公司。能不能拿到保险牌照？还得银保监会最后拍板。
所以，市面上的保险牌照十分稀缺，1979年国内恢复保险业务以来，截止到2017年，只有170家保险公司获批，而同期全国各种大中小银行则有三四千家。
保险公司背后入股都是谁？
小编这么直白说保险公司实力，大家可能没有什么感觉。
那小编直接把最近市面上热销的保险产品背后的股东（也都有卖呦~
），给你们找出来，一个个都是一些牛掰企业。
大家可以看看他们的注册资本，和谐健康竟高达139亿的注册资本，小编只想说两个字：有钱。
其他入股的股东不是世界500强，就是国企。
保险监管不是一般的严苛
保险是国家支持的行业，为了切实保障人民的权益不受到风险，银保监会对保险公司的监管是非常严苛的。
（1）偿付能力考核
这部分主要考核这个保险公司有没有出现资金上的问题，是否能够正常运作下去，也是我们最为关心的问题。
所以保险公司每个季度末或者年末，都会向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等，一旦不达标，就会被立即勒令更改。
而是否达标的标准是依据“第二代偿付能力监管规则”，业内简称C-ROSS，能够通过详尽的数学模型和压力测试，确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生任何事件都不会倒闭。
（2）国家法制法规
针对保险，我国有专门的《保险法》，其第97、98、99、100、103条分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度，每一项都对保险公司的安全性提供了可靠保障。
这里需要重点说说保险保障基金，这是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立。
意思就是说保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦发生极端风险，就会用这支基金进行救助，就像我们常说的“B方案”。
（3）保险公司也会破产
若以上方式都失效，保险公司偿付能力不达标，保障基金也没有多少钱，最后保险公司破产了，那我们的保单还有效吗？
来，看我国的《保险法》中规定：
??????
保险公司破产了，国家会指定相关机构进行接手，我们的保单还是正常有效。
所以我们不用担心保险公司破产，不会理赔这个问题。
2.小公司耍赖皮，不赔？保险公司拒赔的原因
关注保险行业的朋友们，可能对“保险”有较为清楚的认知，但某些朋友可能会认为：保险是骗子，买了什么都不保。
之所以会发生理赔纠纷，小编总结起来更多的就是：
保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。
这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；
再比如认知上的偏差，一个典型的例子：常规意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。
理赔看的是保单
其实任何一款产品都包含了赔的部分和不赔的部分。
没有一家保险公司敢对外说：无论你发生了什么不好的事情，我们都会给你理赔的。
要知道保险和买衣服不同，买衣服可能需要看下品牌，愿意为之牌子买账。
但是保险，买的是白纸黑字的合同。
任何一款产品的理赔走的都是标准化流程，有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。
所以，具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司大小无关，与保单合同、遭遇风险有关！
3.“小”保险公司≠服务差买保险，首先看的是保障范围，其次需要关注每家保险公司的服务。
保障范围，大家可以看产品的测评文章或者自己对照着保险合同去了解；而保险服务，是个没有办法去描述出来，这个主要是客户的主观体验。
那保险服务投诉是指什么？
或许是客服没有及时接听电话、或者是保险公司的工作人员和你说话态度、或许是理赔过程等等，都会导致他们被投诉。
小编上银保监会的官网，截取了其中投诉量最少的20家，其中有平安、国寿等大公司，也有信美相互、弘康、和泰等很少听过的公司，而且排名最靠前的两家还都是大家口中的“小公司”。
所以，服务水平真的和保险公司大小没有关系
（2018年人身险公司的万张保单投诉排名）
4.小编结语小编只想说，买保险或者去看待“保险”这一行业，大家还是把目光聚焦在产品上。
什么“大”保险公司、“小”保险公司，只要产品不是我想要的，我都不看！所以，先找到真正适合自己的产品，才是最重要的！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
买保险就是买保额。小编一贯的原则是：最少的钱买到最高的保额，当然在购买时，保额越高，一旦发生风险，赔付的钱也就越高。
最近，有朋友询问小编：我在两家保险公司都购买了重疾险，保额分别都是50万，如果我得了大病，能不能拿到两家的赔付，100万啊？
相信很多用户都不止买了一份重疾险，像小编就买了3份重疾险，大家可能有疑问，我买了这么多保险，还在不同的保险公司购买的，如果以后生了重大疾病，能否得到我所购买的所有重疾保险的理赔金呢？还是只能拿一份？
关于这个疑问，就涉及到保险概念中重复购买是否能重复理赔的问题？
分2种情况：
1.如果所得疾病只有一份重疾险保障。
这种情况下，虽然有多份重疾险，但却只有一份重疾险保障，却也不存重复理赔的问题，也只能那一份重疾险赔付。
2.如果所得疾病有多份重疾险保障
在这种情况，才涉及重复理赔的问题。
要知道重疾险属于确诊即赔，即符合保险合同规定的保障范围即赔。所以既没有份数限制，也没有最高保额限制！不管你买了多少份重疾险，在多家保险公司购买的，只要确诊疾病符合保险合同条款，那么就可以拿到多份赔偿金。
小编要提醒一点：保险公司一旦赔付重疾保险金，相应的保险合同也会终止。目前，保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实就是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止，所以关于这一点，保险公司通常都会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。
回到用户的问题上，由于用户在两家保险公司购买的保险，那么保障范围和保障疾病还是会略有不同的。如果用户生病得了比较偏的疾病，只有一份重疾险保障，那么只能拿到50万的保额；如果用户得了两份重疾险都保障的疾病，比如：癌症，那么就可以得到两份重疾保险金，也就是拿到100万。
除了重疾险外，还有一些保险也是可以重复理赔的，比如：意外险（保险公司会约定份数限制哦，以及小孩会有最高保额限制等）、寿险（小孩也有保额限制，不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。）、津贴型医疗险（只有住院或手术才可能使用，每天拿到一定数额的住院补偿）；不能得到重复理赔的保险有：费用报销型医疗险、财产险、车险，大家千万要谨记，以免多买，白花钱！
对于多份购买可拿多份赔偿的保险产品，多买是没有问题的。但是不能拿到多份赔偿的产品，多买了也无益，只回本加重我们的保费负担。所以小编建议在多份购买前，询问清楚是否有最高保额限制、份数限制以及多买能不能拿到多份赔偿，不要跟风就买哦， 还需理性谨慎购买，这样才能不白买。多份购买多份赔偿的保险也建议不要购买太多份，因为当你付保费时，会发现保费也是很大一笔钱的。买保险是求保障，防风险，加重了生活经济负担，就不值当了！
今年2月份，工作三年的小王用自己的全部积蓄买了一辆车，他对生命中的第一辆车呵护备至，给爱车买了一份“全险”。由于小区的人口比较杂，没过几天，小王就发现自己的爱车身上出现了一片斑驳和几块凹陷的地方，心痛和愤怒之余，小王想到了自己买了全险，其中有一项险种“车辆划痕损失险”，因此，他赶紧向保险公司索赔。然而，当保险公司核查了汽车的划痕情况后，给小王的结果是由于车身有明显的碰撞痕迹，无法进行赔偿。
原来，这是因为小王没有为爱车投保划痕险。汽车划痕险属车辆损失险的附加险，只有投保了车辆损失险才能投保此险。在保险期间内，如车身表面出现划痕，只有投保的车辆没有明显的碰撞的痕迹，保险公司才会根据合同的规定，按实际损失赔偿。依此规定，小王的车子无法得到赔偿。
由于车身被划的概率较高，一些车主在投保时均会投保车身划痕险。然而，划痕险需求虽大，但有时却不能保。张小姐就遇到了类似的事情。
学完驾驶后，张小姐托熟人买了辆性能不错的二手车。经朋友推荐，她咨询了某保险公司，对方经过车险信息平台核实后，给出了一个不错的基础险报价。由于驾驶技术尚未娴熟，张小姐还想附加一个车身划痕险。不料，保险公司销售人员表示，由于该投保的车辆已经超过三年车龄，按照公司相关规定，不能再投保车身划痕险了。除了张小姐之外，不少车主也反映，在其购买车险时，保险公司拒绝续保他们的车辆划痕险。
据了解，目前一些省市，如温州、杭州、南京、泉州的保险公司都开始停售车身划痕险，而北京上海几家较大的保险公司诸如平安、太平洋公司虽仍在销售这险种，但对投保车辆提出了条件限制。
太平洋车险的销售人员表示，自今年年初起，车龄在三年内的车辆可以投保划痕险，而三年以上车龄的车辆则不能再投保该附加险了。所谓的三年车龄，是从购新车的这一年算起，若车主买了二手车，其车龄也必须从前车主的购车日起算，总车龄在三年内的话，就可以投保划痕险了。
这是什么原因呢？据相关人员透露，设定门槛主要是因为车辆出现划痕的几率高，而且赔付率也一直居高不下，划痕险赔付率达到200%以上，保险公司基本处于亏损经营。另外，设定车龄门槛也是为了防止少数旧车主故意划车的道德风险。
小知识：目前保险公司划痕险保额主要有四档，分别为2000元、5000元、1万元和2万元，如5000元保额对应的保费为400元左右。另外保险公司也规定，在保险期间内车身划痕险累计赔款金额达到保额，车身划痕险保险责任将终止。
刘敏近日现金流出现问题,想把三年前买的一份保险退了。然而，她听说“投保容易退保难”。刘敏想知道到底要怎么退保，怎样避免不必要的损失。
第一年退保最不划算
如果购买一款寿险，年缴保费4000元，一年之后退保，可能连一分钱也拿不回。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用。一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
现金价值是关键
投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生；此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。
三招化解退保损失
根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。
如果退保是出于目前的经济实力达不到，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
怎样办理退保手续
投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
退保人在办理退保时要提供以下文件:投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书；有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；投保人的身份证明；委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:已发生伤残医疗赔付的保单；已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
最近，有朋友问小编：如果突发了疾病，就近去了医院，但如果那个医院不在我所购买的保险的就医范围内，是不是就不会赔我？
小编的回答是：不一定！
到底能不能赔，就看保险条款是有这方面的规定了！
比如：有如下条款的产品：
如果保险条款中有这样的明显说明，一般都是可以理赔的。当然，如果赔，保险条款中一般也会明确说清楚的，不会模棱两可！
虽有这个条款，一般发生紧急情况时，可以去就近医院，也就是不符合保险合同中规定的医院，但我们一定要尽快通知保险公司，让保险公司知道这一事件和当下的处理方法，不然，后期理赔的时候，会出现很多的问题。
看到这里可能就会有人问了，如果发生的疾病只能在不符合保险公司条款的医院就医，保险公司会赔吗？
如果遇到这种情况，当下需要做的便是向保险公司申请，如果保险公司同意，那么也会按照保险合同进行赔付，该赔多少赔多少！
但如果保险条款中没有这一条的话，即使是紧急就近就医，只要去的不是保险合同约定的医院的话，一般情况下，都是不赔付的！
所以，小编在这里提醒大家：
在购买保险时，也一定要看清楚医院的保障范围，有些医院被保险公司拉入了黑名单，也是不赔的！
一般医疗或健康险种的医院规定如下：
医院/医疗机构:
境外的医院:本附加险合同约定的医院或医疗机构是指符合下列所有条件的机构：
(1)拥有合法经营执照；
(2)设立的主要目的为向受伤者和患病者提供治疗和护理服务；
(3)有合格的医生和护士提供全日24小时的医疗和护理服务；
(4)不包括主要作为康复医院、整形美容医院、精神病医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构。
境内的医院:指二级或二级以上的医院，包括保险人认可的与二级或二级以上医院相同规模的医院。
还要看清楚，你所购买的医院是“二级及以上公立医院”，还是“二级及以上医院”，这两者也是不同的。
总之呢，保险条款中有很多的小细节，小编建议大家：仔细认真看，以免被骗！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
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