之前，小编在《轻症并不轻！重疾险中的轻症该如何挑选？》中，详细分析了轻症的挑选技巧。今天我们来看看重疾险中的“中症责任”如何挑选？哪些中症是比较实用的？
一、什么是中症？大家都知道，重疾是危及生命的重大疾病。轻症，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实比我们普遍认知的“小病”要严重得多。
而中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。一般保险公司在设计中症的时候，会考虑两个方面：
1、轻症提档
把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，提高了疾病的赔付比例。
2、重疾降档
按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。
举个栗子，某重疾险产品A在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品B的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。
目前，行业大部分重疾险赔付的标准是这样制定的：轻症的赔付额度通常在20%-30%之间；中症的赔付额度是50%；重疾的赔付额度是100%。所以，中症保障的引入，丰富了保障内容，但是也要注意，保费或许也会跟着上涨。
二、高发中症既然中症非常有意义，那该如何挑选呢？小编主要看两个方面：高发中症的数量和理赔定义、赔付方式（是否存在分组、有无间隔期、是否共用保额等）。
1、高发病种数量和理赔定义
目前各家公司的中症数量普遍是 20 种、25种，但每个公司对中症的定义存在较大差异。所以，对比中症病种，要结合高发轻症来看，同时涵盖高发轻症和中症越多，肯定是越好的。
以「康乐一生2019」和「桐心守护」为例，可以很直观的看到，两者都保障像中度脑中风后遗症、中度急性心肌梗塞、大于15%的面积烧伤、中度阿尔茨海默等比较常见高发的疾病。但是，就算是同一种疾病，条款定义完全相同的情况下，各家公司赔付的标准是不一样的：
如听力严重受损和脑膜炎后遗症，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为轻症，可赔付至少35%的保额（其轻症赔付分3次，按照35%、40%、45%的保额递增赔付）；
如胆道重建手术，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为重疾，可赔付100%的保额。
所以，中症病种中，涵盖高发轻症和中症的数量越多越好，因为这样可以提升获赔的比例。除此之外，理赔条件也很关键。
对比后会发现，「康乐一生2019」定义更严苛一点，因为它还有限定条件：因糖尿病并发症引致的单足解除不在保障范围内。
这里要提醒大家一下，一款产品的好坏，不能只强调一个病种的理赔宽松，也许这个病种宽松了，其他病种严苛，关键还是看自己，如果你在意老年痴呆症的保障，那么就选择中度阿尔茨海默症保障条件比较好的，比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。切勿人云亦云。
2、赔付方式
① 先看赔付比例
轻症、中症和重疾赔付比例的关系是：重疾（100%）》中症（50%-60%）》轻症（20%-40%）。
以「桐心守护」为例，脑中风后遗症是非常典型的疾病，轻症、中症、重疾对应的疾病情况非常清晰。
假设没有中症，临床表现没有达到重症设定的门槛，但属于轻症当中比较严重的情况，那也只能获得30%保额的赔付，而实际的疗养和治疗费用却比一般轻症情况高出许多。所以，附加中症在一定程度上很实用。
② 再看赔付次数、间隔期和是否共用保额
赔付次数越多越好。大多数产品的中症赔付2次，有的则赔付1次，如「安享人生多倍保」；
无间隔期最好。大多数产品没有时间间隔的限制，少数有间隔期，如「长生福优加」，两次中症赔付之间需要90天的间隔期。
额外赔付最好。目前大多中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额，这就有些鸡肋。比如「康瑞保」
小编总结
中症保障的引入，毫无疑问提高了部分疾病的赔付额度，但也要明白“羊毛出在羊身上”的道理。
如果在附加中症的情况下，产品整体费率波动不大，咱们可放心买；如果波动较大，就得想一想了，毕竟重疾险的核心保障应该是重疾。
买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。还是那句话，适合自己的才是最好的。
延伸阅读
保障增加的同时，合同中也增加了中症、轻症的病种和定义，对于普通消费者来说合同条款也更复杂了。
什么是轻症、中症？
轻症疾病，可以认为是重大疾病的早期发展阶段。
它存在的意义是降低了理赔的门槛，使得患者在患病早期也能获得一定程度上的赔付，使重疾险更有意义。
重疾险增加了中症保障责任是近两年的事情，其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症的来源一般有以下两种：
1、将重疾降低理赔标准：
比如长城吉康人生重疾险中，在中症里定义了中度急性心肌梗塞，降低了急性心肌梗塞的要求。
2、将轻症提高赔付比例：
比如华夏的常青树多倍版与华夏福多倍版，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤升级为中症，赔付比例提高到50%保额。
轻症、中症病种那么多，应该怎么选？
目前重疾险，通常都带有几十种中症和轻症的责任，而且由于没有统一的标准，可能某些病症在A产品中属于轻症，但在B产品中却没有体现。这也给很多消费者带来了选择障碍。
其实，这个世界上大部分概率性的东西都符合二八原则，我们只要关注最高发的那几种病症就可以了。
结合轻症理赔数据和医学数据，我们整理出了高发的轻症、中症病种如下：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
2、轻微脑中风
3、不典型心肌梗塞
4、冠状动脉介入手术
5、微创冠状动脉搭桥术
6、心脏辨膜介入手术
7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
8、慢性肾功能障碍
9、单侧肾脏切除
10、视力严重受损
11、特定面积Ⅲ度烧伤
12、主动脉内手术
其中，前4种轻症就占到了全部轻症理赔的96%以上，而第4、5、6都是治疗不典型心肌梗塞的手段，7属于非重疾脑部占位，8、9、10、11、12均属于医学上比较常见的疾病。
所以，中症、轻症如果能够涵盖以上的病种，没有缺项，就很全面了，其余的病种都是锦上添花。
而且，中症、轻症最好要涵盖第1、2、3、4、7种疾病，因为这几种疾病是最高发的。
轻症、中症保障还要注意哪些
1、注意分组、间隔期
现在的轻症、中症保障基本上都是不分组、无间隔期，如果分组、有间隔期的，就不要选了。
2、注意轻症、中症保额是否属于额外赔付
要特别注意一点，有些产品的轻症赔付不是额外给付，会占用重疾的保额，这种情况下，轻症赔付之后，重疾险的保额会减少。
比如：保额50万，轻症赔付30%（15万），轻症理赔后，重疾的保额就由原来的50万降为35万。这种产品就不要选了。
小编要强调的是，重疾险最重要的还是重疾的保障，轻症、中症虽然我们要重视，但是也不要过分纠结。
只要能涵盖常见的病种，不分组、无间隔期、额外赔付保额、有豁免责任，就能够满足需求。
本期，小编就来解开你对重疾险前症、大病、轻症的疑惑。
前症是高重疾风险病症的简称，即“重疾前症”，是指患重大疾病（简称重疾或大病）前，被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。
一、前症的特点
1、能明确界定责任
2、病情可控制，有可逆转点
3、病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生
4、病情可治愈，如手术等
二、保险公司保障的前症有哪些
在重疾险产品中，百年人寿的童佳保、康倍保、康多保、康欣保等产品，含有前症疾病，这些产品
都是2018年下半年上市的。
备注：由于前症疾病的保障，噱头大于实际作用，加上保险公司大病风控能力有限，故受到相关监
管，如上产品将于2019年2月15日停售。
这些重疾险产品，保障的前症有12种，一般赔偿重疾保额的20%，疾病种类如下：
①肺结节：需进行开胸切除肺部结节手术。
②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：需进行胃部部分或全部切除手术。
③肝细胞不典型增生性结节：需进行肝不典型增生性结节的切除手术。
④多发性大肠腺瘤性息肉：需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。
⑤Barrett食管：需进行 Barrett 食管胃底折叠术或食管切除术。
⑥乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）：需进行乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的单侧或双侧全
乳切除术。
⑦宫颈上皮内瘤变（CIN III）：需进行宫颈上皮内瘤变（CIN III）的子宫颈锥切手术。
⑧膀胱鳞状细胞化生：需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。
这8种疾病具有高癌前病变倾向，也就是说如果未能及时治疗，那么被保险人患癌症的概率非常高。
⑨短暂性脑缺血发作（TIA）合并代谢综合症。
⑩II型糖尿病酮症酸中毒：需明确诊断为“II 型糖尿病”1 年以上。
⑪高血压性心脏病心功能III级：需明确诊断为“高血压病”1 年以上。
⑫心房纤颤：需进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。
三、前症对消费者有没有作用
从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说，前症对消费者有利；
但是，在实际生活中，在我们现有的医疗习惯下，前症很难被发现。
抛开肝、胆、胰，胰岛素，血糖等专项定期检测的习惯不说，就连年度常规体检，试问有多少人会
按年按时去做？更别说基因检测和血液检测了。
前症和轻症疾病的发现，与这些年度常规体检，身体各器官专项检查，密切相关。
四、什么是轻症，中症，重疾？
轻症疾病，中症疾病都是相对重大疾病（简称重疾或大病）的疾病种类。
以脑中风后遗症为例：
1、这是重疾赔偿要求：严重脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久 性的功能障碍。神经
系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下 列一种或者一种以上障碍：
（1） 一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失;
（2） 语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失;
（3） 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或者三项以上。
2、这是中症赔偿要求：中度脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现 功能障碍表现，在确
诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
（1） 一侧肢体（上肢和下肢）肌力 II 级或者 II 级以下;
（2） 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
3、这是轻症赔偿要求：轻微脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现 功能障碍表现，在确
诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
（1）一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为III级，或者小于III级；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上（一些重
疾险没有这项要求，即轻症赔偿更宽松）；
五、前症、轻症、中症、大病的关系
如上，为你解开了前症、轻症、中症、大病是什么的疑惑，接下来，一起来看看前症、轻症、中症、大病的关系：
1、前症，与轻症疾病没有直接的必然的联系；
2、轻症，中症，大病是某疾病在恶化过程中，随病情严重程度的阶段性称呼；
3、前症疾病，不是一定会病变成大病，患大病不一定会经历患前症。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
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