什么东西买时用不到 用时买不到

昨日看《中国保险创意行销大师访谈录剪辑》，其中有一位保险创意行销大师说道“做保险就是做慈善，每一份保单背后都是一份慈善”，这话很真诚，也很贴切。

我们总是对保险有一种先入为主的偏见，因为我们并没有机会体会保险给我们带来的益处，这同时也证明了我们的幸运。不要以为我们购买的保险并没有用处，事实并非如此，遵循大数法则的保险，让我们为别人贡献了自己的力量，为维护社会的稳定贡献了自己的力量。

保险是一种“大数法则”的应用

抛硬币时，抛出正面和反面的机率各一半，可实际上你抛两次，很难得到正、反面各一次的结果，那么连续抛上千次、万次呢？很有趣，你会发现：抛得正面和反面的次数越来越趋向一致。也就是说，概率无限接近50%，大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生。但扩大到全国范围，每5分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的有10万人之多。

那么大数法则是如何应用到保险中的呢？假设以总数10亿人口计算，车祸死亡概率为万分之一，即假设有1万人投保，每人交费100元，建立总额为100万元的基金，如其中 1人死于交通事故，就可以用100万元资金（此处忽略运营费用）来赔偿、救助死者的家人。保险公司各险种的费率——即保额（赔多少钱）与保费（交多少钱）之比——基本上就是按照这个原则来确定的。

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有些人年轻的时候觉得身体棒，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁生了毛病，想买大病保险以防万一，结果一体检，高血压、脂肪肝都有了，保险公司拒保。保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。

周润发对此有一句精辟的话：“一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。”保险为人的生命定价，说的是如果人不在了，很多事情可以用保险金来解决。意外和疾病是任何人都无法控制和预料的，一旦发生意外，父母、妻儿感情上深受打击，经济上再没有保障，无异于雪上加霜。一次大的意外或疾病，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的行为。

保险是理财工具

银行、保险、证券是3种主要的理财工具。把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金、甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用。

一般而言，合理的家庭财产配置是现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构。可实现长期发展，持续增值。保险既是保障，也是投资，更是一项重要的人生规划。具备以上特性，保险给予我们的就是幸福。我们有什么理由拒绝幸福？有什么理由对保险说不呢？