我一问才知道，原来为了医生明确诊断，在询问既往病史时，王阿姨就把自己详细情况都说了：我之前有高血压，最近有些头疼。但是完全没说清楚是因为踩到果皮导致的意外。
于是，医生就在病历上写“有高血压病史，怀疑因高血压头晕导致摔伤”。
这一下尴尬了，保险公司认为高血压是摔伤的直接原因，这是疾病导致，不是意外，所以直接拒赔了。
王阿姨当然不愿意啦，但是保险公司和医院踢皮球，迟迟没有结果。
这事的核心，就是【病历】。
千万别小看平时的病历记录，差了几个字，理赔结果就可能完全不一样。
一、
师姐经常唠叨，买保险前一定要好好做健康告知，并且要以已知的体检或医疗记录为准。
因为保险公司的理赔调查时重点查的资料，就是——
医保卡就医记录（病历、检查等）、医保卡购药记录、以及相关的体检记录等。
如果说早些年，每人拿个手写本去医院看门诊，医生的诊断可能还不会有太大影响，保险公司查也查不到什么。
但是现在，很多医院都已经用电子病历来替代手写病历。
也就是说，你的每一句话，医生如果都记录下来，那未来都可能会像王阿姨一样成为“呈堂证供”。
如果当初王阿姨的医生在病历上这么写：“患者因意外跌倒，导致摔伤。”
理赔就会顺畅很多。
所以，跟医生交流也要讲究分寸，最安全的做法是医生问啥答啥，不要自由发挥，回答主要和本次疾病相关的病史。
千万别自己给自己下诊断，误导医生的判断。
之前有个朋友因为头疼失眠去看医生，向医生描述了自己症状时，除了头疼失眠，还多次用了“心情焦虑压力大”、“会不会得抑郁症了”、“长期无法入睡”这样的字眼。
医生边听边做病历记录，给他写上了“抑郁？”的记录。
这两个字，让他在后面投保的时候多了不少麻烦，必须要证明自己没有“精神类疾病”。。。
二、
可能有朋友会问，那我一开始讲病情讲错，导致报销出问题，可以去找医生改下病历吗？
改病历，还是挺麻烦的。
一般在结束问诊后，病历就会进行归档，如果需要申请修改，还需要医务部门批准才行，而且还会留下修改的痕迹。
病历不仅是病情的记录，也是一种重要的法律文书。
无论是保险理赔，还是处理医疗纠纷，都属于重要的证据，所以一般是不能随意修改的哦。
三、
那有什么方法能避免，因写错病历导致无法理赔的尴尬情况呢？
很简单：看病之前告诉医生，我是有商业保险的人。
这样，有经验的医生在开药和写病历的时候，都会注意分寸。
特别是买了意外险，又出险意外事故的情况下，一定要求医生把【意外原因】写进病历，不然理赔起来就很麻烦了。
另外，医生给的资料，都要谨慎填写和保存，这些都是以后理赔的重要依据。
其实大家也不用过于担心，只要我们在购买保险的时候，如实告知、正规投保，哪怕病历真的出现了些不严重的小错误，保险公司调查清楚了，也是可以理赔的。
只是纠纷时大多数人只想拿到应得的理赔金，而不是跟保险公司打官司怄气。
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今天，小编就给大家扒一扒，医疗险最常见的“坑”！
一、保额越高越好？
既是“百万医疗险”，那么基本保额一般都是一百万起的，有的甚至去到了两百万 、三百万的基本保额。
但，我们真的需要这么多吗？
别忘了，医疗险是报销制的，即花了多少，报销多少。报销的费用，是不会多于我们的医疗总开销的。
根据数据显示，现在罹患了重疾，一般是几十万的花销，即使是患上了大面积重度烧伤、白血病这些严重情况，才花一百万左右。
所以，买医疗险，并不是300万保额的一定比100万的好，够用就行了，再高都是噱头了。
大家不需要太执着于保额的高低，只要够用就行，应该更多地关注保障内容。
二、0免赔更好？
就像医保有个起付线一样，医疗险也有免赔额，一般是1万元免赔额。
我们全部的医疗费用，先让医保报销，再减去免赔额，剩下的医疗险才会全报。
很多朋友就觉得：当然是没有免赔额，直接全赔的最好呀！那样自己连1万块都不用承担了！
真的是这样吗？错了！
保险是为了防范那些发生概率低，但是一旦发生，就会对我们财务造成重大影响的风险。如果医疗险没有了免赔额这个门槛，什么都赔，那保险公司的负担肯定就大了。
那怎么办呢？羊毛出在羊身上，所以保险公司会直接把产品的保费提高。
更严重点的，因为赔付率太高、理赔过多，玩不下去了，第二年就直接停售了。
所以，0免赔的医疗险，实际上保费会更贵，产品也更不稳定。
其实，1万块的免赔额对很多家庭来说都不是大问题。这些不会造成重大负担，我们自己能承受的风险，建议“风险自留”，自己承担起来。如此一来，保险公司也能良性经营下去，为我们提供更长久、更稳固的保障。
三、保证续保？
现在市面上的医疗险，大多都是一年期的短险，即交一年、保一年的，第二年要续保，或者重新投保。
但咱们知道，医疗险是四大险种中，对健康要求最严格的一种，很多人都担心自己今年如果生病发生了理赔，第二年会不会被保险公司拒保/加费？
因此，医疗险的续保条件，就很重要了。
很多医疗险产品，会在宣传页面上写：最高可续保到100岁。
但实际上，可续保至100岁≠保证续保至100岁。
目前市面上并没有哪款医疗险能保证终身续保，因为随着我们年龄的增长，发生医疗费用的概率和金额都会大大提高，没有哪家保险公司能撑得起“保证终身续保”这个承诺。
即使“最高可续保至100岁”，但如果以后产品费率上涨了，甚至是停售了，都会影响我们续保。
现在续保条款最好的医疗险，是能够保证接下来的5/6年内，都【保证续保】——在这五六年保证续保期内，无论我们健康状况如何变化、无论我们是否发生理赔，甚至无论产品是否停售，都不影响我们的续保，并且保费不会上涨。
看重续保条件的朋友，可以首选这种保证续保的医疗险产品。目前市面上只有少数几款，比如平安e生保（保证续保版）（6年）、好医保长期医疗险（6年）、定心丸（乐享一生）（5年期产品）。
如果做不到保证续保，那么大家可以退而求其次，起码要确认续保条款中有这样一句话：“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况单独调整被保险人的保险费。”
如此一来，保证续保和非保证续保产品的区别，可以总结为：
保证续保：保证续保期间内，一定可以续保，且保费不变，即使产品停售也不受影响；
非保证续保：第二年想续保时，可能被拒保，可能产品涨价了，甚至可能会停售；
所以，当然是首选保证续保的医疗险产品啦~
四、随便去一家医院，也能报销？
前段时间看到网上流传着某代理人抨击现在热销的百万医疗险，说的就是百万医疗险对医院的限制。
没错，医疗险报销医疗费用之前，对就医的医院是有要求的，去了不合规的医院，是不会理赔的。
一般要求是：二级及以上的公立医院（不包括医院的特需门诊/病房和国际医疗部）。因此，那些疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等是不可以报销的。
因为很多私立医院等用药、治疗都不规范，甚至出现过很多联合骗医保的新闻，所以现在国家医保也会对就医医院有限制，如此看来，商业医疗险对就医医院有限制，也无可厚非，况且“二级及以上的公立医院”这一要求并不苛刻。
五、普通门诊也能报销才好？
大部分的医疗险，是不报销门诊费用的。
因为门诊发生的概率太高了！如果大家去医院看个感冒、咳嗽这样的小病也找保险公司理赔，那保险公司的理赔成本和运营成本大大上升，医疗险就做不到每年几百块这么便宜了。
因此，我们可以看到市面上有门诊责任的医疗险，保费很高，保额却不高，性价比非常低。
这其实也跟上面免赔额的问题是一样的，不要要求一款保险产品什么都保，因为那样的话它一定很贵，或者很快就撑不住停售了。
六、只要是在医院的花销，啥都能报？
这其实跟上面提到的门诊报销问题是一样的，很多人以为只要是在医院里看病、住院、用药等开销，百万医疗险全部都会报销。
但其实有两种情况，医疗险是不保的：
1、既往症不报销
既往症，意思就是以前的旧疾（这里指投保之前）。保险条款中对“既往症”也有明确的解释：
投保前已经罹患的疾病，并且未治愈的；
投保前未根治的疾病，一直复发的；
虽然还没严重到要就医或者治疗，但是已经出现了症状，可能随时需要治疗的
这其实是合理地防范“带病投保”这一道德风险问题，如果有的人刚做完检查，明知自己打算半年后要进行结石手术，还买了医疗险想要理赔，保险公司当然不会理赔。
不过，如果是以前患的病，经过治疗被诊断为痊愈的，只要能通过健康告知，后续再患病，也是可以理赔的。
2、非“必需且合理”的费用，不报销
几乎在所有的医疗险条款中，你都可以看到这样一条理赔的前提：必需且合理的费用，才可以报销。
这是什么意思？
比如小明因为胃溃疡引发了胃出血，住院治疗共计花费了3万元，可是他原本还多年有轻微高血压的问题，于是顺带叫医生开了3千块钱的高血压药。
那么这3千元的高血压药，属于既往症，不符合本次治疗“合理且必需”的治疗费用要求，所以不会理赔。
此外，营养保健品、中医治疗、康复理疗、美容减肥等医疗费，都是无法报销的。具体的，大家可以在产品条款的“免责条款”和“住院医疗费用”的释义中找到，有详细的说明。
大家也不用觉得医疗险的理赔很苛刻，只要遵循医生的治疗、用药安排，一般都不会有太大问题。
总 结
医疗险和重疾险相比，虽然看似保障责任简单，但其实里面的细节却非常多，稍不注意，落到实处就会有纠纷，这也是医疗险的健康告知最为苛刻的原因之一。
不过朋友们也不必因此觉得医疗险“这也不赔”、“那也不赔”，怀疑医疗险的作用。
每年医疗成本的上升、住院费用的高昂，相信有经历过的朋友都能体会到被一场大病拖垮的感觉。
而要把代价如此巨大的风险转移出去，每年只需要几百块钱，对大家来说不过是一顿饭钱，性价比还是非常高的。
因此我们不必过分排斥或担心，只需要树立正确的配置思路，能理性地辨别产品的好坏、实用程度，就可以了。
要知道借车、借房可以，最不能外借的是医保卡!借医保卡，就是埋了颗雷。
首先：影响投保、理赔
借给他人，只是感冒发热的，小外伤的，还没啥事;但如果借卡人看的是高血压、糖尿病、乙肝等等，那就摊上事了。
投保商业险中的健康险，是要健康告知的，要如实告知，有既往症和现病史，像高血压、糖尿病、乙肝等这样疾病，影响保险理赔。
社保系统和医院系统联网，就医记录，不管是门诊、住院、还是购药...保险公司都可以查到。
于是，别人看过的病，开过的药，就这样喜当爹，记在你的名下。
朋友的故事：医保卡被老妈拿去买高血压药，自己买保险被拒保了。
人家不接你这单生意，还不算啥。身体不好、带病投保，保险公司顶多一脸嫌弃。
最惨的是这种：秋后算账。
投保时，保险公司审核不严，给你承保了;理赔时认真起来，查询到“你的病史”，抱歉，你买过XX药，看过XX病，没有如实告知，不赔!
但凡有一点蛛丝马迹，证明你不符合健康告知，保险公司能不赔必然不赔。扯皮、纠纷、蓝瘦上演。
其次，医保卡外借等于骗保
实际上，这是很多人没弄清医保的性质。商业保险是保险，医保也是保险啊，医保基金可是广大参保人的钱呐!把医保卡借给别人买药或住院报销，性质等同于骗保。
社保参保人就医管理办法明确要求，就医时使用本人的社保卡，本人的身份证;医院的结算窗口，也会有仅限本人使用的提示!
将本人的社保卡转接他人使用、冒用他人社保卡的，社保机构是可以进行调查的。如果有人向社保部门举报，你是要受到惩罚的。如果金额巨大，情节严重，还可能承担刑事责任!
最后，如果已经外借造成影响怎么办?
如果只是买点感冒药，普通外用药，影响不大。
如果买过一些心脏病、高血压、肝炎之类的药物，这个在投保时，必须走核保+自证，能自证清白，可以按标准体承保。
买保险的时候，必须和保险公司走举证流程，澄清事实，承认错误，让医院抹去住院记录。
这个时候，不要因为一切口头承诺就松懈，到了理赔的时候，如果没有举证，保险公司会把医保卡上的记录视同你的行为，人家依据充分，当然给你拒保。
也有人问：如果没用医保卡，随便找个小医院看病，保险公司能查到吗?
没用医保卡，不管是医疗记录，还是体检记录，保险公司需要一家一家跑医院和体检机构去核查。有难度，但还是有概率查到。不建议去冒险。
大数据时代，大家的信息都在网上流窜，哪有隐私?
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