最近保险代理人在疯狂卖年金产品，保险公司是在割韭菜吗？4.025%的年金产品即将停售了，现存的一些预定利率高的年金产品，就跟绝版一样抢手。每天一刷朋友圈，铺天盖地都是代理人喊你赶紧来买年金险：“机不可失，失不再来！”
但也有diss保险代理人、diss年金产品。说啥，真正的好产品、好营销，根本不用叫卖，而是客户乖乖来买，甚至求着买。更有理有据地说，用IRR计算一下，你们这些年金产品的实际收益率并不高。然后就得出结论：大家别被代理人们的营销牵着跑啦！不然就被保险公司割韭菜啦！
真的是这样吗？
保险代理人这种用“停售”来一味鼓动客户购买产品的行为，确有不妥之处，毕竟并不是所有的人都适合这种产品，好多人还没弄懂产品就被哄着买了；但也不能因为代理人一些过激的营销方式，就一棍子打死，全盘否定了年金产品本身的价值。
说年金险收益率不高的人，应该没有真正去了解过年金险这种产品，因为——年金险的最大优势/卖点根本不在于高收益呀！年金险的特点和优势，其实应该是：
【1、目标锁定、专款专用】：在有能力的时候，提前为养老做好准备，稳定持续的投入、复利，解决养老这一重大人生目标；
【2、活到老、领到老】：有效对冲长寿风险，保证养老有稳定收入；
【3、收益稳定、刚性兑付】：年金险的预定收益率，都会白纸黑字写进保单合同里，一旦成功投保，保单生效，就能稳稳地锁住收益率。
能保证将来一直有一笔钱领，不用担心毫无收入来源。这才是年金险的最大优势之一。这也是为什么咱们说年金险适合用来做养老金储备——对冲长寿风险。你活得越久，领的钱就越多，实际收益率就越高。
手头资金充足的还是可以考虑考虑买份年金险放着，这样就能保证未来能有固定的一笔钱可以领，也不用担心没人养老了。
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根据我国《保险代理人管理规定（试行）》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中，专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。
根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理公司，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。
保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。
1、专业代理人
即指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人必须具备以下条件：
（1）公司最低实收货币资金为人民币50万元。在公司的资本中，个人资本总和不得超过资本金总额的30%；每一个人资本不得超过个人资本总和的50%；
（2）有符合规定的章程；
（3）有至少30名持有《保险代理人资格证书》的代理人员；
（4）有符合任职资格的懂事长和总经理；
（5）有符合要求的营业场所。
2、兼业代理人
即指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业代理人必须符合下列条件：
（1）具有所在单位法人授权书；
（2）有专人从事保险代理业务；
（3）有符合规定的营业场所。兼业代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费。
3、个人代理人
即指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。凡持有，《保险代理人资格证书》者，均可申请从事保险代理业务，并由被代理的保险公司审核登记报当地保险监督管理部门备案。个人代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和地理收取保险费，不得办理企业财产保险和团体人身保险。另外，个人代理人不得同时为两家（含两家）以上保险公司代理保险业务，转为其他保险公司代理人时，应重新办理登记手续。
纵观西方发达国家保险业的发展史，保险代理人在其中扮演了重要的角色。他们为保险市场的开拓、保险业务的发展起到了功不可没的作用。例如，在英、美、日等国约有80%以上的保险业务是通过保险代理人和经纪人招揽的。在我国，《保险法》专门以一章的形式阐述了有关保险代理人和保险经纪人的问题，并且于 1996年2月和1997年12月两次出台了“保险代理人管理规定”，这些无不说明保险代理人在保险业发展中的地位和作用。实际上，保险代理制的实施，保险代理人的出现，为完善保险市场，沟通保险供求，促进保险业发展发挥了重要作用。具体说：
第一，直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。据有关资料介绍，目前，我国通过各种保险代理人所获得的分散性保险业务收入占保险业务总收入的50%左右，而湖北省保险费收入的60%是通过保险代理人获得的。
第二，保险代理人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，发挥了巨大的社会效益。
第三，直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保险意识起到了积极的作用，进一步促进了我国保险事业的发展。
第四，保险代理人的运行机制，对国有独资保险公司的机制转换，有着直接和间接的推动作用，对领导有启发，对员工有触动。大家都从中深刻地认识到，国有独资公司必须建立起适应市场需求的营销机制。另外，保险代理作为一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险代理的人，约占国民的1%，随着我国保险事业的不断兴旺发达，保险代理人的队伍将日益扩大，从而在安置就业方面，将发挥一定的积极作用。
二、保险代理人的作用
以下是保险代理人各种类型的具体描述：
1、专业代理人
即指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人必须具备以下条件：
（1）公司最低实收货币资金为人民币50万元。在公司的资本中，个人资本总和不得超过资本金总额的30%；每一个人资本不得超过个人资本总和的50%；
（2）有符合规定的章程；
（3）有至少30名持有《保险代理人资格证书》的代理人员；
（4）有符合任职资格的懂事长和总经理；
（5）有符合要求的营业场所。
2、兼业代理人
即指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业代理人必须符合下列条件：
（1）具有所在单位法人授权书；
（2）有专人从事保险代理业务；
（3）有符合规定的营业场所。兼业代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费。
3、个人代理人
即指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。凡持有，《保险代理人资格证书》者，均可申请从事保险代理业务，并由被代理的保险公司审核登记报当地保险监督管理部门备案。个人代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和地理收取保险费，不得办理企业财产保险和团体人身保险。另外，个人代理人不得同时为两家（含两家）以上保险公司代理保险业务，转为其他保险公司代理人时，应重新办理登记手续。
综上所述，保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。根据《中华人民共和国保险法》及中国保监会的有关规定，保险代理人有专业代理人和兼业代理人。小编整理。不管是哪种类别的代理人，他们都是代理保险公司为客户提供保险服务的。
1．专业代理人
专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，保险代理公司的组织形式为有限责任公司。
2．兼业代理人
兼业代理人是指受保险公司委托,在从事自身业务的同时,指定专人为保险公司代办保险业务的单位,兼业代理人只能代理与本行业直接相关,且能为投保人提供便利的保险业务,党政机关及其职能部门不得兼业从事保险代理业务。像平时大家所说的银行保险就是银行做保险代理人的情况。
3．个人代理人
个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人保险代理人又分为保险代理从业人员和保险营销员
案例：不知保单成“孤儿”
林女士投保某公司的人寿保险已有五年多，没有出过任何意外，和保险公司的联系也不多。最近因为保单的受益人———儿子上学改名，她想到应同时在保单上做个变更。但当她找自己的保险代理人时，才知道人家已离开公司，不再管自己的保单了。
保险公司的人士向林女士解释，业内称这种情况为“孤儿保单”。因为原来的业务员离开了该公司，她的保单已被送到专门负责维护“孤儿保单”的部门管理，不必担心保单蝗斯堋５醋抛约阂呀涣肆酵蚨嘣谋５コ闪恕肮露保峙亢懿煌纯臁Ｊ率瞪希芏嗍忻癫⑽匆馐兜阶约旱谋５コ闪恕肮露保蚨诹挡簧洗砣耸保岵巴侗Ｒ祝砼饽选钡谋г埂?BR>现象：“孤儿保单”数量庞大
采访中，各家保险公司都不愿意透露自家孤儿保单的具体数量。某大型人寿保险公司广州分公司有关负责人，在记者同意不公开其公司名称的前提下向记者透露，据不完全统计，该公司仅在广州市就有十几万份“孤儿保单”，全省则有30万份左右。“如果以一份保单的保费是1000元来计算，涉及的保费也有3亿多，事实上，一份长期寿险保单的保费都是数万元。”
一些保险资深人士告诉记者，各家保险公司手中的“孤儿保单”数都十分可观，特别是一些开业比较久的老公司如中国人寿、平安人寿、友邦保险等。
有媒体报道，浙江省2003年保险保费收入70亿元，其中“孤儿保单”涉及到的保费至少在3亿元以上；某家人寿保险公司北京分公司的“孤儿保单”数量就已接近30万张，涉及保户逾25万人。
原因：保险代理人频繁流动
近几年来，随着外资保险公司纷纷进入中国市场，保险界掀起了一股“跳槽风”。这直接导致众多保单随着代理人的离去而成了“孤儿”。某保险公司的一位业务员告诉记者，尽管她只干了4年保险，但已算行业中的“元老级”人物，当初和她一起进公司的30多号人，现在只剩下六七个了。
波士顿咨询公司一项调研报告显示，中国的保险代理人总体流失率每年高于50％，第一年的业务员流失率最高，甚至高达70％至80％的水平。
业内人士表示，保险代理人的流动一种是因为保险业竞争激烈，对业务员的淘汰率非常高。另一种是新的保险公司主体进入引发大量业务员“跳槽”。
保险公司
定期回访“孤儿保单”
代理人是投保人和保险公司联系的重要纽带，也是消费者享受保险服务的主要途径。但一旦保单成为“孤儿”，消费者又如何感到“保险”呢？对此，保险公司也很无奈，“国外保险公司同样面临这一问题。由于寿险合同期一般有20年或30年甚至终身，在这个时期内，代理人难免会因各种原因离开公司。”
中意人寿总经理黄金财认为，除了建立稳定的代理人队伍外，公司还会将孤儿保单转给原代理人的上级主管进行维护。太平洋安泰有关负责人表示，该公司的“关怀天使”会定期回访“孤儿单”。中国人寿广东省分公司早在1998年就成立了客户服务部，专门管理“孤儿保单”续收费、回访、到期通知、保单保全、理赔、给付等工作。
业内人士坦言，随着保险业竞争日趋激烈，各家保险公司对“孤儿保单”也越来越重视，“任何公司都不愿失去已有客户，客户完全可以要求保险公司上门服务。”
特别提醒
1、在投保时，最好选择在一家保险公司工作时间较长的代理人；
2、保单一旦成为“孤儿”，有权要求保险公司指定专人提供服务；
3、投保人可随时通过保险公司热线电话与公司取得联系；
4、投保人在通讯方式、居住地址等发生变化时，要及时通知代理人或保险公司。
我们在给宝宝选择少儿保险的时候，有些内容单单自己了解是不够的，最好有专人讲解，他们熟知保险的具体条款与理赔流程，他们就是保险代理人。投保时，选择一位优秀的保险代理人是必要的，他能为你省去很多不必要的麻烦。
保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
一个优秀的保险代理人就好像一个优秀的服装设计师，略有不同的是服装设计师的要价比裁缝高许多，而保险业务员不管业务水平多高，都要按照一定条款收费。收费相同，所起的作用、影响却大不相同，可以说“好的代理人”对役保人不仅意味着“物有所值”，还意味着“物超所值”。
好的代理人的必备素质
代理人应该具备的基本功是专业性，应当精确地理解保险条款以及相关法律法规，引导客户正确理解保险条款和相关权益，并在索赔时为客户提供专业意见。
他还应当成为客户的理财顾问，根据需求为客户度身定制保险方案，同时处理好保险保障、银行储蓄和投资（金融证券投资和实业投资）之间的关系和比例。
具备了专业知识后，代理人良好的服务意识也是应当考虑的因素。
我们当然愿意听取谦虚谨慎的咨询师的意见，不愿信任骄傲自大、不重视风险的代理人的观点。
如果代理人急功近利、不注重细节，不愿意倾听客户，那么他的服务意识也值得怀疑。
与代理人充分交流
在挑选好自己满意的保险代理人之后，客户就需要与其配合好，设计出恰如其分的保险计划。
对于客户来说，首先，应当具有诚意并且事先准备好问题，只有这样，保险代理人才能有针对性地帮其解决疑问，不至于浪费时间。
其次，应当将自己的真实情况和要求详细表述。只有这样，代理人才能据此度身定制保险计划，避免误差和误导。最后，应当有明确的购买时间和购买预算。这样做一方面是让代理人做好何时服务的心理准备，另一方面可以让代理人设计的计划更加精确。
此外，在选择购买保险的方式时，最好能对该保险公司或是代理人公司的资信状况和想要购买的保险产品有所了解，对保险的基本知识有所认识，这样才能有助于您购买保险，减少争议的发生，以得到充分的保障。
在诺大的城市中，保险公司很多，保险代理人很多，在路上，随手一抓的5个人当中，就有可能有一个人是做保险。保险代理人的队伍如此的庞大，我们要怎么样才能辨别呢？如何知道，我们遇到的就是纯正的、有责任心、业务能力强、服务效率高的呢？
****理财网网小编告诉大家一个很简单的辨别方法：如果您碰到了一个保险代理人，他向您介绍了保险，那您应该要这么做。
首先，查看该保险代理人的展业资格证，详细咨询该保险代理人所属公司、所属部门、所属职位！
其次，要根据该保险代理人提供的个人信息，拨打所属公司、部门的客服热线，确认该信息的真实性。
最后，根据您与该保险代理人的相处，通过言行、举止等了解该保险代理人的人品。
不管怎么样的办法，找到一个合适的、优秀的保险代理人服务，那是最要紧的，一个更好的办法，那就是上****理财网网，查找您当地的保险代理人，因为****理财网网上的保险代理人都是经过****理财网网全体工作人员千挑万选的，都是最有责任、最优秀的保险代理人，这样您就可以安心、放心的投保！
人寿保险展业主要通过直接展业和代理展业两种方式进行。
直接展业是指寿险公司业务人员直接向投保人开展业务；代理展业则是指寿险公司通过订立代理合同，由代理人授权范围内为保险公司开展业务。
人寿保险业务期限较长，业务种类分散，使展业工作面临很大困难。特别是个人寿险业务，投保人多以个人的名义参加寿险，人员分布极为分散，因此寿险公司通常聘用大量代理人推销个人寿险业务。寿险营销员是个人代理人，是保险中介人之一。
选择一个保险代理人很重要。
一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。
在选择代理人方面，应注意以下几个方面：
第一，要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》，以确定代理人是否是一位合法的代理人。
第二，要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。
第三，要看代理人是否专业。当今的保险条款功能有许多，诸如：借款、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险有些功能就介绍不清。
第四，要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。
一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。
第五，不要因为回佣来选择代理人，不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份不能马虎的具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。
代理人是保险人的代表，他们与保险人订有代理合同，其行为所产生的权利、后果由保险公司承担。对具有身份证、保险代理人资格证和保险公司颁发的工作证的营销人员，保户可以放心地在他们那里投保。
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