案例1
30岁的王先生选择在55岁退休,保额为30万元,他可以从退休之日起每月领取2520元,到保障期满(80岁)的25年间共领取75.6万元。同时,王先生还可在55岁和70岁时分别获得3万元和6万元的祝寿金。王先生80岁时还可按主合同保险金额的50%领取满期生存保险金,共15万元。此外,他在合同有效期内还可以参与保险公司的经营成果,即享受现金红利和特别红利,按照中等红利演算,到80岁时,王先生还将有特别红利7.6万和累积年度红利13万,共计20.6万元。照此计算,王先生总计可获得120.2万元,而他投入的成本则是每月缴纳2707元,缴纳20年,共计约65万元。
案例2
张女士是企业中层管理人员,年收入30万左右。今年7月份张女士就要当妈妈了,张女士丈夫是公务员,年收入12万元左右。
中德安联广东分公司市场部负责人表示,母亲给孩子的保险规划,最好从0岁开始,保费低而且收益更可观。整个家庭的保费支出占总收入的10%~15%为宜。照此标准计算,张女士可为宝宝购买保额5万的保险产品,10年缴费,年缴大概3万元,从宝宝1岁起就可开始每年领取5000元直至85周岁,60岁可领取10万元祝寿金,61周岁起每年可拿5000年金加红利作为养老金,85周岁时可拿5万加红利的满期金。
保险柜台
年金保险是储蓄增值型产品
华康保险的专家提醒消费者,由于年金保险一般没有高额保障,纯粹是储蓄增值型的产品,而且从购买到领取,时间跨度很长,一般在10年、20年以上,所以购买时应该考虑带有分红功能的产品。个别即缴即领型的年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价(207,-3.47,-1.65%)值较低,一般不建议购买。一些侧重养老功能的年金产品,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,应该增加单次领取的金额。
退休年金如何计算?退休年金保险属个人延期年金保险,是在年金受领者达到退休年龄时开始给付年金的一种年金保险。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡,保险公司会退还积累的保险费(计息或不计息)或现金价值,以何种金额大而定。在积累期内,年金受领者可以终止保险合同,领取退保金。在到期开始给付年金时,年金受领者有权选择年金给付方式,即可选择一次性给付或选择分期给付。
退休年金如何计算?
假设一位员工去年一年的工资总额是 72000元,现在每月从工资中划出 100元存到其个人的企业年金账户中,那么,30年后职工退休,他可以拿到多少企业年金?
假设一位员工去年一年的工资总额是72000元,现在每月从工资中划出 100元存到其个人的企业年金账户中,同时企业为他存300元(缴费比例为 1:3)。如果不计年收益,不计工资涨幅,那么30年后,这位员工退休,一次性可拿到 100(元 )x12(月)x 30(年)+ 300(元)x 12(月)x 30(年)=144000元。
事实上,企业年金是按照前一年平均工资比例划走的,工资随着职工工龄、级别等每年上涨,年金缴存也会上涨;另外企业年金以信托的形式进行市场化管理。投资管理人会根据企业的特征为企业设计年金投资方案,比如稳定收益债券型年金产品等。这无疑会让职工的企业年金逐年水涨船高。
保险行业的保险险种非常丰富,要想了解保险所有险种是很不容易的。像养老保险、旅游险、意外险、退休年金等等想必大家都耳熟能详,但是您听说过年金保险吗?接下来再介绍下。
年金保险是什么?年金保险是指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。
1、投保人要在开始领取之前,交清所有保费,不能边交保费,边领年金。
2、年金保险可以有确定的期限,也可以没有确定的期限,但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时,保险人立即终止支付。
3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证,即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产,其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。
以上就是退休年金的详细介绍,相信您已经了解了,但是就年金保险相对于其他险种来说,灵活度颇高。年金保险可以有确定的期限,也可以没有确定的期限,大家在购买前需要好好了解一下。
如果报告内容不幸应验,那么80后仍然是“最倒霉”的那一批。
按照60岁退休来算,到2035年,年龄最大的80后也只有55岁,还没到退休年龄。这意味着,80后们很有可能成为首批无养老金可领的一代人。
当然,我国也在不断拓展养老金来源,优化社保体系,相信届时不至于真的没钱可领。不过,养老金的储备确实是一个很现实的问题,年轻人尽早开始筹划养老事宜。
在繁多的商业保险中,“年金保险”可以成为补充养老金的一个不错的选择。
年金险:获得稳定持续的现金流
年金保险又叫“年金险”,属于人寿保险的一种,指投保人一次性或按期缴纳保险费,保险公司以被保险人生存为条件,按月、季度、年度或指定频率给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
购买年金险的目的不是获取高收益,而是作为一种资产保值、稳定增值的方式,长期持有。
在年金险保障期内,可以得到相对安全、稳健、收益确定且持续的现金流,因此特别适合个人养老或者为年幼的子女积累教育金。
但是,购买年金险的前提,最好是已经配置了足额的保障型保险,比如重疾险、医疗险等,这样可以免去大额医疗支出的后顾之忧。
很多朋友初次接触年金险时,对于生存金、祝寿金、满期金、特定金以及那些堆砌的数字感到摸不着头脑。实际上,我们只需要重点考察三部分就行。
一、看固定返还金额与预定利率
所谓“年金”,本质上是将你的资金进行跨期再分配,因此,年金险能否为你带来稳定的现金流,成为挑选时的关键,毕竟,这是你投保后100%能拿到的钱。
年金险通常会这样表达现金流:从第X个保单年度起,每年给付投保人基本保额或已交保费的X%。
注意,2017年保监会新发“134号文”有要求:
“年金险产品必须在保单生效5年之后,才能返还生存金,而且比例不超过已交保费的20%”。
所以,依据这项规定,目前的年金险不会像以前那样“即交即返还”,而是至少需要等待5年之后才开始领取,而且前几年的领取金额也不会太高。
这项规定目的是回归年金险的初心。年金险承担着为投保人获取长期稳健收益的职责,因此必须注重投资的安全性,不鼓励保险公司追求短期甚至靠期限错配来获取高风险收益。
那么问题来了,我未来领取金额的高低,到底和什么有关?关键要看“预定利率”。
所谓“预定利率”,指的是保险公司在为产品定价时,根据对未来投资情况与收益率情况,预估的每年收益率。
在保监会进行“费改”之后,年金险的最高预定利率暂定为4.025%。目前市场上的年金险预定利率,基本集中在3.5%-4.025%之间。
保费相差不大的情况下,预定利率越高,年金险的性价比自然也就越高。
二、看分红
不少朋友第一次接触年金险合同时,会格外看中“分红”二字。这里提醒一下大家:与上面说的固定返还金额不同,分红金额主要来自保险公司的经营成果,金额不固定,甚至有可能当年没有分红。
我们在保险合同中看到的收益测算表,只是保险公司根据过往业绩、市场统计和假设推算而来的数据,分低、中、高三档。虽然高的那档很吸引人,但从目前年金险的实际成绩来看,达到高档的难度堪比登天。
大体来说,年金险在给付投保人回报时有两种设计路数:
1、高预定利率+低分红(或零分红);
2、低预定利率+不确定分红,
我个人更高倾向于选择第一种。毕竟年金险的存续期可达数十年,我们追求的是稳定+持续的分红,因此写入合同、白纸黑字的高预定利率,要比不确定的分红回报来得更实惠。
当然,这只是一家之言。并不是说带高分红的年金险一定不靠谱,只是这需要我们投保人根据自己的偏好、资金规划作出选择。
三、保底利率与其他费用
我们每年拿到的固定年金、分红收益以及各种礼金,不是直接打到银行卡里,而是进入年金险的万能险账户里,进行投资再增值。
这个过程中就会涉及到几种费用:保底利率、结算利率、初始费用、追加和领取账户价值的手续费。
法律规定了万能险的保底收益率是1.75%,不少保险公司为了使产品更有竞争力,会把保底收益设在2.5%-3%,越高当然越好。
当然,除了保底收益之外,每家保险公司的万能险产品,给出的实际结算利率也是不同的。不要小看百分之零点几的收益差距,一旦时间跨度长达数十年,复利的威力就会显现出来——再微小的差距,最终的收益可能会拉开很大差距。
除了这两个利率之外,还要尽量选择费用较低的年金险,尽量减少固定支出。
年金险的费用支出主要包括:
初始费用——年金、分红存入万能账户时的成本;
追加费用——选择追加保费所产生的手续费;
领取费用——从万能账户中支取现金的手续费。
一般来说,前五年的领取手续费会逐年降低,之后就可以免费领取,这也是鼓励投保人尽量将资金做长期安排。
总之,希望以上内容能帮到大家,也希望我们的养老体系能维持建康运转,让辛苦一辈子的人真正能够“老有所依”。
产品条款:华夏如意来(鑫享版)年金保险
投保年龄:0至60周岁(含)
交费期间:5年/10年/20年交
保险期间:终身
保险责任
一、年金
自合同第五个保单周年日起(含第五个保单周年日),若被保险人在任一保单周年日零时仍生存,保险公司将于该保单周年日按合同基本保险金额给付一次年金。
二、祝寿金
若被保险人在年满 68 周岁后的首个保单周年日零时仍生存,保险公司将于该保单周年日按已交保险费给付一次祝寿金。
三、身故/全残保险金
若被保险人在合同有效期间内身故,保险公司将按以下二项的较大者给付身故保险金,同时合同终止:
(1) 被保险人身故时合同的已交保险费减去已领取的祝寿金;
(2) 被保险人身故时合同的现金价值。
身故保险金与全残保险金,保险公司仅给付其中一项。
华夏如意来(鑫享版)年金保险可搭配华夏节节高终身寿险(万能型,尊享版),不领取的年金、祝寿金可转入万能账户复利计息,保证利率3%,上不封顶。
华夏如意来(鑫享版)年金保险案例演示
王先生今年30岁,有个可爱的儿子王一宝,今年0周岁,王先生为自己的宝宝投保华夏如意来(鑫享版)年金保险,搭配华夏节节高终身寿险(万能型,尊享版),基本保额9540元,年交2万保费,交20年,保障终身。
具体的保单权益如下:
1、一生不断的现金流
华小宝5周岁起,每年领取9540元至终身
华小宝68周岁时,可一次性领取40万元祝寿金
2. 终身保证利率账户
华夏如意来(鑫享版)年金保险产生的生存金、祝寿金不领取的情况下自动转入节节高终身寿险账户复利增值,保证利率3%,在华小宝教育阶段、婚嫁、养老等人生各个阶段,可按需领取账户价值,补充所需。
华夏如意来(鑫享版)年金保险还可搭配《华夏医保通(普惠版)医疗保险条款》、《华夏附加质子重离子医疗保险条款》等,健全健康医疗保障。
企业年金方案如何报备?根据《企业年金试行办法》规定:“建立企业年金,应当由企业与工会或职工代表通过集体协商确定,并制定企业年金方案。国有及国有控股企业的企业年金方案草案应当提交职工大会或职工代表大会讨论通过。”
企业年金方案应当包括以下内容:
(一)参加人员范围;
(二)资金筹集方式;
(三)职工企业年金个人帐户管理方式;
(四)基金管理方式;
(五)计发办法和支付方式;
(六)支付企业年金待遇的条件;
(七)组织管理和监督方式;
(八)中止缴费的条件;
(九)双方约定的其他事项。
企业年金方案实务中的关键点:
大多数的方案关键点集中在:参加人员范围、资金筹集方式、计发办法和支付方式这三个部分。
企业年金方案参加人员范围:
涉及到在岗、内退、劳务人员等等不同类型,大多数企业仅针对在岗或内退职工建立企业年金,对于劳务人员和其他类型人员则不囊括其中。
企业年金方案资金筹集方式:
是阐明企业缴费和个人缴费比例及对应关系的,一般情况下,个人缴费不能为0,中央企业的企业年金企业缴费和个人缴费一般为4:1的关系,其他企业视企业情况而定。
企业年金方案计发办法和支付方式:
有两个点需要关注,一个是归属比例,另一个是支付方式。
企业年金方案人社部备案所需材料:
1、《关于××公司企业年金方案备案的函》。
2、企业年金方案。报送文本一式六份,其中一份为原件。
3、集体协商通过企业年金方案草案的决议。
4、企业年金方案重要条款的说明。
?5、企业本年度和上一年度依法参加基本养老保险并按时足额缴费的证明。
国资委所管理企业的企业年金方案备案所需材料:
对于国务院国资委直属的中央企业需先将建立企业年金计划的意向及年金方案(草案)上报国资委(出资人),征得同意后再进行人社部门的备案。对于地方国资委直属的企业,需先将建立企业年金计划的意向及年金方案(草案)上报地方国资委,征得同意后再到当地人社部门备案。国资委方案报批材料:
1、关于建立企业年金制度的请示;
2、企业年金方案;
3、总部实施细则(若为集团客户且总部、各下属机构的子方案存在差异时,则需提供此材料);
4、关于实行企业年金制度的情况说明;
5、通过企业年金方案及总部实施细则的职代会决议(或其他民主程序)。
人社部备案方案材料:
1、国资委方案的批复函;
2、企业年金方案备案函;
3、情况说明;
4、企业年金方案;
5、总部及下属企业实施细则(若为集团客户且总部、各下属机构的子方案存在差异时,则需提供此材料);
6、通过企业年金方案及所有实施细则的职代会决议(或其他民主程序);
7、基本养老保险缴费证明。
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厚生年金退税如何办理?厚生年金,即中国所谓的养老保养金。每个日本研修人员或出国劳务人员都会有这笔钱。当研修期满回国后,本人可以提取这笔款项。
厚生年金,日本国是分两次返还:第一次,领取期限是两年,否则视为自动放弃,日本年金管理机构在接到领取申请的3-6个月之间,以美金的形式打到本人的的账户里。
厚生年金退税办理方法:第一,护照,第二,蓝色的年金手帐。第三,自己的账户复印件,邮到日本年金管理机构,就可以在3-6个月之间,收到打在账户里的厚生年金的第一次钱了(此笔钱为总金额的80%);同时,日方也会把年金手帐再邮回来,还有白底蓝字的单子两张。(白底蓝字的单子,是一张大的和一张小的)。
因大家归国后,厚生年金退税主要原因是都不清楚还有20%的年金未领取,另外原因:一是没有相应的劳务公司为大家服务,二是,提取这笔钱手续相对比较繁琐。
第二笔年金的提取期限为五年,否则视为自动放弃。大部分朋友,在回国之后只领取了第一笔年金,第二笔即剩余的20%年金都未支取。那么如何办理呢?
根据日本政府所得税法第171条规定,凡在2003年以后回国的赴日研修生,在日本研修期间凡参加过厚生年金社会保险的,在研修结束回国后,全额返还。其中80%回国后由经办单位协助返款,另外的20%(个人所得税)必须由在日本有固定住所的纳税管理人代为办理。据调查,我国有大量赴日研修人员没有办理20%的款项返还事宜。
在日研修生最好在回国之前提前办理纳税管理人的手续,已经回国的人员请相互转告。
已经回国人员办理办理退税手续时,如各类证明齐全,且有一名保证人担保的话,可提前预支部分税款。
赴日研修人员回国之后填一张厚生年金脱退一时金申请书(这上面要写上自己的各种资料)填写完之后把这张申请书和护照所有页的复印件、年金手帐、账户复印件邮到社会日本国保险中心,在经过3-6个月日本国政府工作人员确认各项材料无误之后就会把厚生年金脱退一时金(厚生年金总额的80%简称第一部分)以美金的形式打到申请者的个人账户里,在这部分钱到达的那个月申请者本人会收到厚生年金脱退一时金通知书(也就是带有年金手册的信件),拿着年金手帐和信中那两张单子就可以办理厚生年金脱退一时金所得税的返还(也就是第二次厚生年金返还)。
厚生年金二次退税提交材料:
1、退出补助费支付决定通知书原件
2、附加材料
①护照复印件(可以确认你离开日本的最后年月日、姓名、出生年月日、国籍、署名、在留资格的页面)
②外国人登录证复印件( 能确认本人在日住所的材料)
以上材料提交“涉外退税中国业务处理中心”由纳税管理人替代本人申请。
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随着国家的进步与发展,人们对生活水平要求越来越高,越来越多的人关注到养老保险的问题。养老保险产品有很多,究竟该如何选择呢?今天我们就一起了解一下养老年金保险怎么样?
随着中国老龄化社会的到来,现代人愈来愈重视老年生活品质的提升,但由于社会养老保险广覆盖、保障低的特点,退休金也就十分有限。如何在年老时还能保持期望的生活水平呢?养老年金保险作为规划退休后生活的一种稳妥的理财方式,逐渐受到社会大众的重视。
何谓“养老年金保险”?
养老年金是一种特殊的保险,它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件,而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄),开始定期向客户发放养老金。对于一般人来说,在事业奋斗期收入都会大于支出,年轻的时候很少有人能够看到自己未来二三十年的现金流状况,因此往往倾向于把节余的钱花光,当退休后真正需要用钱的时候,将会面临极大的困境。而如果换一种方式,在奋斗期比较充裕的时候,把节余的钱用于养老年金保险缴费;等到退休时,再从账户中按月领取养老金,就可以补充由于不工作导致的现金不足。所以养老年金能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理,确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康,这是理财规划的重要内容之一。
购买养老年金保险的原则
1.组合原则。从一定意义上讲,年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分,但是由于老年人容易出现较大的医疗支出,而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险,才能真正抵御风险。
2.综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年,如果通货膨胀率走高,那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型,即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的“一诺千金”成长型年金养老计划,是国内首款成长型年金计划,它的特色在于保证资金安全增值的同时,无论在年金积累期或是年金领取期,都以分红的形式不断增加年金领取额度,并不设上限,可以充分抵御通货膨胀的风险。
3.及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险,但因为保费与投保年龄是成正比的,那时购买需要支出相当大的费用,会给生活带来较大的负担。越早购买,负担越小。
投保商业养老保险,年金的给付方式非常重要,市民在选购时,就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。那么,年金有什么条款呢?
条款一:在开始领取年金日前被保险人身故,本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息,期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金,本合同终止。
解读:众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种,即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故,部分产品仅退还保费,或退还保费的本利和,其他产品则可按保额的一定倍数给付,或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故,给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
条款二:领取年金方式为按年领取,自开始领取年金日起十年为固定年金期间。
在十年固定年金期间内,被保险人在领取年金日生存,本公司按领取年金额向被保险人支付年金;本公司向被保险人支付十年固定年金后,被保险人在领取年金日生存,本公司按领取年金额向被保险人支付年金,被保险人身故,本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故,在领取年金日,本公司按领取年金额向其受益人支付年金,十年固定年金期间结束时,本合同终止。
解读:投保人在投保时要格外留意两个时限:保险期间及保证领取年限。
目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的,比如只能保到80岁或100岁,但设定了一个保证领取年限,比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年,若保户领取养老金未满10年身故,其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款三:被保险人生存至领取年金日,被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
解读:有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄,保险公司就自动给付,而是需要被保险人在开始领取年金日,凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件,才能开始领取年金。
由于与其他保险产品不同,年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。但是,保险专家说,除了要选带有分红性质的险种外,消费者在购买养老年金保险时还应注意以下几个方面。
首先,领取方式可“量身定制”。重庆保险专家说,目前年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式,趸领是被保险人在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式;定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取完毕;定时则是被保险人在约定领取时间,根据保险金的总量确定领取额度。
其次,重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。“重养老应增加领取金额。”重庆保险专家说,一些侧重于养老功能的年金保险产品,每年领取金额较多,也有保证领取年限。
最后,慎选即缴即领型年金保险产品。重庆保险专家说,与社保养老金相比,年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是,即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。
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