零存款三口之家理财 需配置高杠杆型保险

马先生和妻子在广州，有一个两岁的儿子。现如今夫妻两人税后工资每月14000元左右，基本上每月多是月光族，有一套小三居，加上利息贷款80万20年还清，没有车，计划3年之内买辆几万块的代步车，老婆每月有800元公积金，房子的物业费水电燃气费一共500元，房贷3500元，自己每月生活费1500元,妻子2000元,其他钱也不知道怎么就没了，我和妻子都没有理财的概念，现没有任何存款，还欠30000元外债。该如何理财？

【理财建议】

一、保险配置

鉴于该家庭目前处于成长期，夫妻双方均承担较大家庭责任。夫妻一方收入中断均会对家庭生活水平造成较大影响。建议在此期间尽快配置高杠杆型的保险产品(即保费支出少，保障水平高)。

建议配置：

1.重大疾病保险：按当地医疗水平计算夫妻和小孩各配置10万保额，选择缴费期限最长，单期缴费最少的方式，每人每月约缴费100元。

2.定期寿险：建议家庭主要收入来源方购买。保额以覆盖房贷车贷以及家庭剩余成员基本生活、教育费用为限。

二、还清外债

建议客户减少非必要生活支出，在一年内分期还清外债，月还款额2500元。

三、购车

建议购车计划向后推迟，一是减轻生活压力，另外等孩子上幼儿园时如果学校不在家附近也可有车接送，同时建议将车价控制在10万元以内，基本满足家用即可，因为在不远的将来家庭还会面临一些因为孩子择园择校而带来的支出，先满足基本需求即可，客户购车目标可通过中行汽车分期付款计划实现。

四、积累教育金

孩子四年后面临入学问题，建议每月存入1000元教育储蓄。还清车贷后可购买一份长期储蓄型保险。

五、其他

1.储蓄部分应急准备金(按6个月支出估算约为2万)以货币基金或类货币基金理财形式存在，在保持流动性情况下，提高收益。

2.基金定投—引入止盈机制：设立止盈率，如10%，同时建议在亏损达到一定比例时增加投入金额。