提起保险这个行业，由于中国国情的影响与长久根深蒂固的思维方式，在很长一段时间内大部分人都将保险行业当作骗子与传销。这种情况一直持续到近两年才慢慢稍微好转。
但即使保险行业的情况在慢慢的扭转，但在国民心中的重要性依然不够，很多人认为买保险是有钱人才会去干的事。小编曾经看到过这样一则新闻，有人在街上随机做了一个测试，询问过往路人，有没有购买保险？或者有没有购买保险的欲望，但只有20%的人已经购买了保险，以及有购买保险欲望的人群不足30%，保险在年轻人心目中的地位可见一斑，更不用提上了年纪的老年人。
但漫漫人生路上充满各种变数，人到中年上有老下有小；我们这代年轻人生活压力大，身边没人能依靠，只能自己咬着牙死扛，不敢死不敢病不敢穷不敢倒下；而工作党没日没夜的拼搏最终换来令人担忧的健康指数，重大疾病越来越年轻化，因病致穷的悲哀也屡见不鲜。
“只有患病，住了一晚两万的ICU”，才惊觉过去没日没夜的拼搏，是换成一次又一次，与死亡之间的讨价还价。令人心痛的是，大部分的收入根本无法承受大病带来的损失。
《我不是药神》中的一句台词，“我吃了三年的药，吃掉了房子，吃垮了家人”，句句扎心，赤裸裸的将贫穷、天价药等现实问题呈现在众人面前。
这只是冰山一角，天有不测风云，人有祸福旦夕，意外和疾病都是我们无法预料和难以控制的。这时保险就成为了最后一根救命稻草，但一提到保险，很多人刚开始，都是一副不在意的样子：
单位已经给我交了医保，再买商业保险多余吗？
然后，一场大病来袭又一个个悔不当初：后悔当时几千元保费不掏，现在几十万的医药费，负担不起！
的确，平时的小病花几百几千也许没什么感觉，可万一自己或者家人罹患重疾，动辄几十万、上百万的治疗费用，我们又谁敢说自己能保证爽快地拿出来？
一旦遇到大病巨额的医疗费，医保报销就只是杯水车薪，根本无法缓解普通家庭因重病带来的经济压力。我强烈建议，每一个负责任的成年人，都应该把医保、商保配置齐全。这是对自己及家人应有的担当。
保险虽然不能给我们带来健康，却能让我们不确定的人生中充满安全感。在社会转型的今天，任何能用金钱买到的东西都不叫奢侈品，真正的奢侈品是人们心中的安全感！
但市面上保险种类繁多，鱼龙混杂，我们要如何挑选出给予自己真正安全感的保障呢？保险路上都有哪些坑，怎么做才能避免踩坑？
普通人对于保险错误认知
一、我家收入一般，保险是有钱人买的；
其实，家庭收入越低，意味着抗风险能力越低。在中国，40%的家庭都是因病返贫。因此，对于普通收入家庭而言，保险是非常必要的。
二、怕不赔白买：买了保险白买，担心不给赔；
没有一家保险公司是靠“拒赔”来赚钱的，保险拒赔必须符合保险合同约定或相关法律规定。只要投保过程真实合规，就一定会受到《保险法》保护得到应有赔偿。
三、怕不生病白买：万一不生病，钱就白花了；
中国每天有500多人因为交通意外身故，有7500人因癌症死亡。谁都无法100%保证自己能一辈子健康平安。买保险就是让保险公司帮你承担风险。，一旦发生不幸，能够获得几十万甚至上百万赔偿。
如何挑选适合自己的保险
在决定购买之前，首先要考虑的：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。保险的时间选择上和其它投资产品有类似之处：合适的时机购买不但获得保障，还能省钱。
举个例子，如果你购买一个重疾病险，保额为20万元，如果在30岁左右开始缴费，交15年，每年需要5820元，但如果从20岁左右开始缴费，每年只需4000元左右，总共能省去近6万元。如果是养老保险，缴费期相差10年，总共获得的复利和分红可能有2到3倍的差距。这其中还不包括通胀所带来的货币贬值因素。
买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪利亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
你必须知道的保险配置基本要素
1、年龄必须与保费成正比
人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度与而随之递增。以平安此前的一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费相差250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保险明显呈急剧增长的态势。
分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为10万元，期限为7年，一般身故可获得变额年金账户价值的105%的赔付，意外身故则可获得110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。
2、必须掌握配置原则
具体来说，可以遵循以下原则：
（1）不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄，养老，投资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成果过高。
（2）人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。平安保险的代理人童巧玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。
人身保险产品是一生必须配置的保险，分为三类，一般按以下顺序配置：
意外伤害保险：普通意外伤害险、特种意外伤害险、团体意外伤害险
健康保险：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险
人寿保险：定期寿险（到期不退保险费）、终身寿险（保障终身）、两全保险（出事得赔偿金，不出事到期还本）、年金保险（按年缴付）
（3）记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。
（4）计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。
3、以生命周期来配置保险
根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。
我们要掌握这些年龄特点。
基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲——除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
4、其它配置保险应该注意的事项
（1）个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在二三十万元左右即可
（2）人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外。
（3）教育金保险利率不超过2.5%每年，在当前银行利率水平下，买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要
（4）保险不应该成为我们生活的负担，年收入的10%投入商业保险即可。
（5）超过50岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。
如何避免保险深坑？
1、熟人坑
中国，保险业有个名词叫“人情单”。中国人讲究人情世故，就算不太情愿，往往也不会直接拂了身边人的面子。于是，有些人耐不住亲戚好友的软磨硬泡，因为一份信任就稀里糊涂的买了一份保险。
到最后才发现因为人情买的保险问题太多了，浪费钱不说，该赔的风险一个都没有对冲掉，退保损失又大。
我常听用户说，自己有朋友是保险代理人，推荐她给孩子买了寿险附加重疾的产品，原本还觉得大品牌、值得买，后面一对比才发现自己中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出别人的保单一对比，原来自己花了近10倍的冤枉钱！
2、不懂坑
（1）被“有病治病，没病返钱”的保险打动，觉得这种保险是最划算的。
事实上，买这种保险，才是真的上当了！比如市面上的消费型少儿重疾一般只要500块左右，但选择返还型的可能要多花5、6倍的价钱！而保险公司强调的利息，算下来还不如放在余额宝高！
（2）希望能用一张保单，解决重疾、医疗、意外等所有问题。
这种保险看起来“大而全”，省心又省事，实际却是以偏盖全，几个险种共用保额，不仅容易影响理赔，还有可能捆绑性价比不高的保险，保费还贵，实在不划算。
延伸阅读
给孩子买东西，再贵都不会迟疑。作为父母，总想给孩子提供最好的，买保险也是这样。大多数家庭萌生保险意识，就是从有了孩子开始，说到为宝宝配置人生中的第一份保险，很多宝爸宝妈们都会首选重疾险。毕竟一场重疾，给我们的身体、财务还有家庭带来的损失都是最大的。
但是儿童重疾险究竟该如何选择，在购买的时候有哪些需要我们注意的地方？为了不踩坑，今天就来和大家分享一些儿童重疾险该如何选择的干货知识：儿童重疾险究竟该如何选择？
一、保额选多少考虑到我们买重疾险的初衷，为了更有效的帮助抵御风险，建议保额首先要充足，因为孩子如果一旦罹患重疾，除了医疗费用外，父母因照顾孩子损失的工作收入也要考虑到。所以，一份重疾险起码要包含治疗、康复、护理、父母收入损失等。
以儿童常见的白血病为例，治疗的费用一般在30-100万不等。所以为了保证有足够的钱治疗，重疾险保额至少50万起，然后根据家庭的经济实力，再适当的进行增加。
二、保障如何选通常，在选择重疾险的时候，我们会先了解一款产品可以保障多少种重大疾病：40、60、80甚至100种都比较常见。但是在选择少儿重疾险的时候，可不要仅仅的通过数量来做决定。要查看是否保障少儿高发疾病更关键。
假如，我们给孩子买的重疾险中涵盖了过多中老年发病率高的，而儿童高发的重疾却没有覆盖到，这份保险就会变得很“鸡肋”。
三、保费豁免的必要性购买一份长期的重疾险后，保费是每年都需要缴纳的。在给孩子购买保险时，如果选择带有保费豁免功能的保险，保障期间如果父母中一人发生身故或全残，那么孩子后续的保费将可以被豁免；避免了因家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。所以在选择的保险产品中，如果有投保人豁免的选项，建议父母可以酌情选择，就算意外来临，起码孩子的保障依然有效。
四、保费预算多少合适给孩子买保险，不同于其他消耗品那么简单，单靠产品的价格衡量一个东西的好坏。所以在预算方面，建议给孩子的保险不要占比过多的支出，以合理覆盖全面的保障即可。纵观整体的通货膨胀趋势，返还型保险也不是给孩子最佳的选择。而一份纯消费型重疾险，通常情况下价格在200-1200元左右，就可以拥有高额的保障。
通过上面的分析后，在选择儿童重疾险的时候，建议：1、保额充足，经济承受范围内尽量选择高保额。2、涵盖少儿高发重疾是关键，保障细则要看清。3、遵循保险购买原则：先大人，后小孩，保费豁免双保障。4、首选消费型纯保障产品，保费低，不被返本所迷惑。5、大而全的综合保险虽然省时但不一定省心。
为什么呢?说白了，都是保险拒赔案件闹的。
“××保险公司拒赔保险金，受害人家属上诉法庭”的戏码屡见报端，且不说这些案件中谁占理，隔三岔五地来这么一出，任谁看了都会觉得保险不靠谱。
但实际上，保险公司的理赔成功率并不低。
根据2019年的最新数据显示，大部分保险公司的获赔率都在99%以上，只有极少数案件会被拒赔。
那这些极少数的拒赔案件都是出于什么原因呢?
下面，小编带大家看一则经典的拒赔案例。80%的投保人都是因为犯了这个错误被拒赔的!
一、案件重演：生病花费近万，保险却不赔?
沈小姐，今年27岁，河北廊坊人，普通私企行政人员。
2015年10月，沈小姐通过保险代理人的推荐，购买了一份平安的智悦人生终身寿险(万能型)，20万寿险保额。
同时，还附加了15万的重大疾病保险、2.5万的无忧意外伤害医疗保险、20万的无忧意外伤害保险，豁免B&C以及住院费用医疗保险A两份。
PS：这是典型的“1+N”万能险模板，一份保单就承包了寿险、重疾险、医疗险、意外险等四大险种。
看起来啥都保，但每一项的保障力度都有限，而且保费死贵，不建议大家效仿。
2018年11月，沈小姐工作的时候感觉腿关节疼痛，站都站不稳，于是便前往医院检查治疗。
由于关节疼痛较为严重，医生建议沈小姐住院观察治疗，一直到12月中旬方才出院，共计住院16天。
住了16天的医院，医疗费自然不是个小数目，总计花费15303.87元。
其中，属于社保报销范围内的金额为14179.87元，报销比例40%，14179.87×40%=5688.56元。
也就是说，最终自费金额为15303.87-5688.56=9615.31元。
对沈小姐一个月薪仅有5k出头的小白领来说，近万的医疗费用够她存大半年了。
好在，她当初投保的时候附加了住院医疗保险A，不然这次的疾病既够不上重疾的标准，又不属于意外医疗的范畴，着实有点抓瞎。
PS：所以小编一直强调，保障要齐全。保险也讲究“木桶效应”，其他方面保障再好，但只要缺了一块，就有“翻船”的风险。
出院后，沈小姐立即致电保险公司，并根据工作人员的指引，准备了所需的理赔材料递交了上去。
然而，历经一周的审核，沈小姐等来的不是理赔金，却是保险公司的拒赔通知书。
原因是：沈小姐2011年即因为意外造成关节受损，2012年确诊为慢性滑膜炎。此次住院治疗与既往病症属同一诱因，而沈小姐投保时并未如实告知病情，故不予赔付。
二、拒赔原因分析
投保时未如实告知既往病史，这是大家在投保过程中常犯的错误。
尤其是对初次投保的“萌新”来说，占了历年保险拒赔案件的大头。
有的人确实是故意隐瞒，意图带病投保;有的人则是因为不重视健康告知，随缘填写;还有的人是被急于签单的保险经纪给忽悠了……
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
如实填写健康告知是投保人的义务，别不当一回事。
不过，大陆保险对于如实告知义务的限制还是比较宽松，属于“不问不答”的有限告知，健康告知里未提及的疾病情况无需告知。
另外，还有一个神奇的“不可抗辩条款”撑腰。
《保险法》第十六条规定：
自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
只要不是恶意带病投保，隐瞒和申请理赔的不是同一种疾病，且过了两年的不可抗辩期。即便存在未如实告知的事实，保险公司大概率还得赔钱。
举个例子，A先生2016年投保重疾险，投保前曾患糖尿病，未如实告知。2019年，A先生确诊肺癌，申请理赔。
讲道理说，这种情况不赔没毛病。但因为过了2年不可抗辩期，保险公司还是得赔。
再举个例子，B先生2016年投保重疾险，投保前医院已确诊其患有肺癌并进行过治疗，未如实告知。2019年，B先生以肺癌为由申请理赔。
投保前已经患病，不适用2年不可抗辩期，百分百拒赔!
不可抗辩条款并非“免死金牌”，它以最大诚信原则为基础。对于恶意骗保、蓄意不实告知的人不适用。
所以，小编劝大家投保的时候还是认真对待健康告知。
即便有健康问题也要如实告知，尽量争取最好的核保结论。
就算是加费投保或除外投保，也比以后拒赔来的好。
总结：
除了未如实告知健康状况外，还有很多其他拒赔原因。
不在保障范围内，比如常见的意外险猝死不赔;
医保卡被人代刷，留下了不良的用药、医疗记录;
不符合保单约定，比如等待期内出险、未达到重疾理赔标准等;
保险到期未续费，保障失效，其中一年期险种(医疗险、意外险)最常见。
投保是门技术活，想要不犯低级错误，就要加深对保险的认识。
很多拒赔案件的发生，其实都源于投保人对保险知识的不了解。
只要仔细阅读保险条款，理性投保，大家的保障就不会落空。
随着互联网保险的兴起，投保也愈加智能化，很多线上保险产品都已经可以进行智能核保了。
对健康告知如何填写不清楚的小伙伴，可以多试试智能核保这项功能，健康问询更细致，还不会留下任何核保记录，相当实用。
1、保险行业基本都是靠发展下线。保险公司疯狂招人，不是招员工，实际是招客户。借着招员工的名义，把人骗过去，就不停的培训，实际是洗脑，把你洗一通后，自己为自己买一份，也就让招你的人拿到佣金，保险公司也就能赚钱
2、保险基本都是要持证上岗，而现在保险公司招人都不看，只要你卖出去就行，招的人是代理人，不是员工，没有劳务合同，有什么事可以直接推给代理人
3、保险公司机制一般为销售升钻或者升级，也就是相当于拿正牌做“传销”，走了一个擦边球，都是不停发展下线。招的经纪人所销售的合同都是挂在有牌照的人签的，因为没从业证是不怎么合规合法的
4、保险代理人他们是没底薪的，那个叫补贴，新人前三个月出险，补贴：佣金＝1:1，佣金比例60％，也就是一份1万保费一年的保险，就能拿到6000+6000，第二年客户续费就是12％，1200，第四个月开始出险，佣金，补贴都下降，佣金为30％，补贴按基本要求开始，每等级递增
有人问保险公司怎么赚钱，按市场统计，5-10年违约的概率十分高，也就是说第一年保费，保险公司全给了卖保险的，第二年开始就疯狂获利，违约的保险公司更舒服，没责任，还把保费吃了。
下面再来谈谈所谓的好保险
1、分红类的保险，都可以这样去看，去算
一开始说就是每年交多少，交多少年，10年后多少钱，20年后又多少，30年后又多少，越长时间那个钱就越多。其实这是第一点骗局，那个其实是账号价值，一般是按目标利率，年化5％去复利。保费×（1+5％）∧n，这样算下去，当然厉害啦
一般代理人跟你说，多少年拿多少，都是按你保费全交完了开始算，一般你交费那20年不算利息，压到交完费后那部分，算下来就虚高了，可以自行思考，我说的对不对。真正按货币的时间价值计算，一般就是接近2％，一般为1.96％-2.5％之间
2、重疾，寿险类的
都是条款超多，基本很多人都没看完，代理人也不跟你讲，可能他们也不懂，都是被忽悠，所以有时候也不能怪朋友，他们也不懂，也被忽悠，然后忽悠你。经常说的就是出事什么都陪，出事找他就可以，其实很多都陪不了，出事也不能找他，那是找理赔部，都不关他的事。很多你认为没事，医生认为没事的，保险就认为有，就不赔，叫做保险医学跟临床医学不一样，临床医学说没问题，但保险就觉得有问题，搞得很多人该告知的没告知，理赔的时候别人就说你们骗保。最简单的就是甲状腺结节，有些保险是不能买的，买了也赔不了
建议，市面上并没有所谓的理想类的保险，精算师的精算，你们觉得能搞得过他们吗？如果真的怕自己意外，先去咨询专业人士吧！
专家提醒：
年底有必要对保单“年检”
随着商业保险的普及和险种的复杂化，很多人都拥有了自己的保险，但很多投保人却对所购买保险的具体信息和保险权益并不十分了解。年关将近时，中德安联的保险专家建议每个已经购买了保险的消费者，在年底为自己的家庭保单做一次全面的“年检”，既可以充分了解自己的保险权益，同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。
那么保单的年检要检查些什么内容呢？
首先，要检查联系方式。如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务，另外，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保等关键动作，避免出现保障空白。
接下来，确认一下为自己服务的保险营销员是否仍然在职。多数消费者通过保险营销员购买了个人保险产品，营销员不仅是客户与保险公司沟通，还会为客户提供多种服务，比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划等。但是由于保险市场的迅速发展和激烈竞争，保险营销员的“跳槽”现象时有发生。中德安联的保险专家提醒消费者，如果发现自己的保险营销员已经离职，也不用惊慌，可以通过致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
其次，要将缴费方式和时间再次明确。对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。另外，现在很多保险公司提供了银行转账的缴费形式，只要账户余额足够，保费将自动从账户中扣取，非常方便。所以消费者对自己当初设定的缴费银行账户也有必要进行再次确认。而如果一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，宽限期内保险合同仍然有效。
另外，应得保险收益是否完全获得。有不少消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管，因为一些产品涉及到教育金，养老金或满期金等利益领取时，都会要求客户出示相关的缴费凭证。
对于家中购买了不止一张保单的消费者，中德安联的保险专家还建议制作一张“保险一览表”，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等重要信息，这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。
对于有社保的个人来说，由于社保保障范围有限，保额较低，无法给予您全面的呵护，建议通过商业保险来弥补社保的不足。而没有社保的个人，更需要商业保险的保障。个人因结合自身实际情况，制定份适合的个人保险规划。
个人在完善商业保险规划，建议优先考虑意外险。目前市面上的商业意外险产品较多，在挑选时需格外关注保障范围，选择附加意外医疗和每日住院津贴补偿的产品更为划算。此外若您需要经常性的乘坐公共交通工具，不妨挑选份适合的交通工具意外险。在购买此类保险时，需查看是否包含您乘坐的公共交通工具。
现代社会竞争激烈，工作压力大，个人身体健康问题十分严重。据世界卫生组织调查，全球约有35％的人处于非健康状态。或许您已经有了社保，但这一险种保障十分有限，且一些进口药品不在报销范围内的。因此，建议您在意外保障完善后，购买份适合的商业健康保险。个人在制定商业健康保险规划时，若需要经济实惠，性价比高的产品，建议选择消费型卡单式产品，既有意外保障又有健康呵护。若您的经济收入较高，可单独购买份重疾险，享有专门的重疾保障。结合现代医疗制度考虑，建议有社保的客户以10万～20万重疾保费支出为宜。
个人在意外和健康保障做足后，可以买份适合的商业养老保险。个人在购买商业养老保险时，需明确缴费期限。考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外在投保商业养老保险时，无论您是采用何种领取方式，计划何时领取，都要保证最少领取20年或至85岁。
但是，不懂得保险知识，也不知道该找谁咨询，该怎么入手配置呢？今天，咱们就专门给大家科普一下孩子保险配置时，可以运用的配置规则。大家掌握下面这些规则，在给孩子买保险的时候就会轻松许多啦。
规则1：父母保险优先配，孩子保险后续买
父母的安稳是孩子最坚实的依靠，很多父母有了孩子后，希望把最好的都留给孩子。所以，在配置保险时，父母总是想先给孩子配保险，后给自己配，有的甚至不给自己配。
殊不知，这样的做法虽然表面上是护了孩子周全，实质上大人若发生意外、重大疾病，孩子的生活和安稳难以得到保障。
规则2：保险先配保障型，后续再配理财型
这里所讲的保障型保险，指的是保障咱们意外伤残、疾病及身故等责任的保险。
所讲的理财型保险，指的是用于教育资金、婚嫁金筹备等的保险产品。
为什么推荐先配置保障型保险，再配置理财险的保险呢？2个原因：
（1）保障型的保险杠杆率更高，举例来说，孩子常见的意外险几十到一百左右的保费就能做到几十万的保额了，这样的杠杆比例相比理财型保险来说是非常高的；
（2）保障型保险配置好了，孩子的健康得到保障，才能有基础去谈生存和发展，才能享受到理财型保险的益处。
规则3：医疗保障是重点，身故保额别太高
给孩子买保险，重点关注医疗方面的报销或给付，不要把身故保险金放在考虑的首位！
为什么呢？
一方面，孩子没有经济收入的能力，不承担赡养父母的责任，孩子不幸身故，对家庭经济收入的影响并不是致命性的。
另外一方面，监管部门规定，对于10岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过20万元；对于18岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过50万元。
关于这项规定，大家在给孩子配置带身故的重疾险时应该有所体会。市面上带身故的重疾险产品，对于18岁以下的被保险人身故赔付，一般都是赔付所交的保费，而非保额。
所以，孩子身故保险金适当即可，重点还是要关注医疗保障方面的保额。
规则4：配置保险加豁免，定寿也能补缺憾
许多长期保险产品都附加有投保人豁免的功能。父母在给孩子配置相关保险的时候，可查阅是否有投保人豁免的功能，如果有，可以添加上。
投保人豁免，需要投保人身体健康（或满足投保人健康告知要求）才能附加。附加之后，投保人发生轻症、中症、重疾、全残、身故等（具体豁免情况各产品有所不同），可以豁免相应的保险费。
如果是父母给孩子投保，那么父母一旦出现符合保费豁免的情形，那么给孩子配置的保险，以后的保费都不用再交了。
当然，在配置的时候，一定要看清豁免保费的条件是什么，豁免保费的具体保险产品是主险还是附加险等细节。
这里有个温馨小贴士，对于一些不可以添加投保人豁免的保险来说，也可以给投保人配置一份定期寿险，来弥补没有投保人豁免附加险的缺憾。
好了，以上说了那么多，相信大家在给孩子配置保险的时候，心里也有了点儿底。在选配孩子保险的时候，心里也更加有底气了吧！如果你有什么保险的问题，可以给我们留言，我们可以相互探讨。
经常有朋友问小开：想要购买重疾险保险，有什么要注意的？其实，关于重疾险的购买，小开还真有几点需要跟大家说说，不然大家可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1、涵盖重大疾病种类越多越好？这个真不一定！首先我们了解一下常见且高发的25种重大疾病，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，市面上大多数重疾险都包括这25种重疾。小开已经整理过这25种重疾，包括病症高发人群、理赔条件、以及治疗费用等，可以点击：保监会规定的常见25种重大疾病包括哪些？>>查看详情。
保监会规定25种重疾
事实上，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了投保人的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性和性价比并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，在同等保费、保障及条款下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是没有那么大必要的，也不是正确的保险观念！
2、趸缴划算？一次性缴费可以省钱？这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小开建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小开强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，大家可以看看之前的介绍，方便大家理解：
什么是保费豁免？保费豁免有哪些需要注意？
3、返还型重疾险比消费型重疾险更划算？绝对不是！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！返还型保险在某种意义上其实也违背保监会提出的“保险姓保”的原则。
所以，作为以注重性价比著称的互联网保险平台，一般是不推荐返还型保险的，当有人询问返还型和消费型该如何选择，小开的答案是：消费型！消费型！消费型！
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
所以，购买重疾险一定要谨记这3点，购买时千万不要掉坑。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小开建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
当然，随着互联网保险的发展，越来越多的高性价比重疾险面世，大家可以考虑更高保额的重疾险产品。
可事实是，他们觉得便宜到不靠谱的保险，重疾保额有50万，一年高达七八千保费的保险，重疾保额才20万。
这就是很多父母给孩子买保险时犯的错误，钱花了不老少，保险却没买对。今天近忧君就来说说给孩子买保险会遇到的那些套路。
大家都知道小孩子抵抗力弱，经常容易生病，这也是为啥医疗险在小孩5岁之前卖的特别贵的原因。
但是小孩容易生病不等于容易发生重疾，相反，小孩甚至到青年发生重疾的概率都非常低。
因此小孩的重疾险、寿险的价格都非常低，结果就是保险公司赚不到钱。
做过保险销售的都知道，保险公司只会用保费衡量业绩计算佣金，管你做的计划专业不专业，能从客户手里忽悠到越多的保费收入才越高。
所以既然单独卖小孩重疾险赚不到钱，就要从其它方面让你多掏保费。
套路1：捆绑销售
比如升级前的X安人寿少儿X安福，除了重疾责任，还强制捆绑长期意外伤害。0岁宝宝，保到70岁，20年缴费，50万保额每年是近2000块。这就额外多收了一笔保费进来。
套路2：捆绑身故责任
还是以少儿X安福为例，它是以只保身故的寿险作为主险，重疾险做为附加险存在，想买重疾保障必须先买身故保障。还有一些产品，重疾险虽然是主险，但强制附加身故责任。
保险公司对未成年人身故的赔偿额度咱们国家是有要求的，10岁之前，不超过20万，10—18岁，不超过50万。
如果说万一未成年发生身故，前面的意外险最多还能赔到国家规定的保额上限，重疾险的身故责任就很坑爹了，只能退保费给你，想要赔保额？那得等18岁之后才行。
套路1是捆绑了意外身故，套路2是捆绑了无条件身故。那么给孩子买保险有没有必要购买身故责任呢？
我们知道保险改变不了生死，只能弥补经济损失。所以纯粹从经济补偿角度考虑，是完全没必要的。
因为孩子在家庭是只会花钱不会挣钱，如果发生身故，对家庭的经济收入是没有损失的，自然也就不需要经济补偿。
但是毕竟不是什么事都能用钱衡量的，孩子作为父母的心头肉掌中宝，要是不幸夭折了，从情感讲换谁都想能获得一些经济补偿。所以给孩子买身故保障并不是完全没用的。
那么答案就很简单了，对于大部分工薪家庭，身故责任是完全不用买的，预算先用在提升保额或保险期间上，家庭成员保险都配置齐全了，还有多的钱再加身故责任吧。
如果说上面两个套路，还只是为了让你多花钱买保障，那下面的两个套路纯粹就是为了骗钱了。
套路3：劝你买万能险
万能险由于责任繁多，是保险产品中非常复杂难懂的一类保险，而很多刚入行的代理人，自己都没研究清楚呢，就开始向客户推销这类产品。原因很简单，还是因为价格贵。
很多人听名字，以为万能险像瑞士军刀一样十项全能，一份保险能覆盖多种保障。代理人介绍时也会向你吹嘘，既能获得保障，还能获得收益，这么好的产品买到就是赚到。
不过很可惜你们猜中了前头却没猜中结尾。
万能险确实能覆盖多种保障，但却是啥都能干啥也干不好的绣花枕头。需要重疾理赔时发现保额太低，想要拿收益时发现收益同样也太低。
到最后你恍然大悟，买万能险同样的保费，如果单独买重疾险+意外险+医疗险+理财险，保额和收益都更高，简直是交了智商税。
套路4：劝你买保费返还
首先很多这类产品，如果把买保费返还的钱拿去存个定期或买个货币基金甚至买份单独的年金险，几十年后的收益都比返给你的那点保费高。
很多人看到保费返还就想着占到了大便宜，实际还是羊毛出在你身上。
再说保本的问题。即使个别产品保费返还的收益算下来确实不低，但你也不是100%能拿回这笔钱的。
大部分的产品，都会要求返还前不能发生重疾理赔，或其他任何原因导致的主险终止（返还责任一般由附加两全险提供，主险终止附加险自然终止）。如果发生以上情况，那你为返还保费多交的这笔钱就打水漂了，是不是“偷鸡不成蚀把米”？
如果说上面4个套路都是忽悠偏多，最后这一个套路虽然买了确实有用，但并不适合大部分家庭。
套路5：劝你买年金险
年金险按领取时间不同，可以包装成教育金险、婚嫁金险、养老金险等产品。
很多代理人不问青红皂白，上来就劝你先买年金险，拿各种利益演示、万能账户来引诱你。为啥这么积极？因为佣金特别高啊！
一份少儿重疾险，保费撑死了两三千块，而一份年金险，保费随随便便就是上万上几万。做一单年金可能可以抵10单重疾险的。
倒不是说年金险很坑不值得买，只是从收入水平来看，并不适合大部分家庭。
比如想要给0岁孩子准备一笔大学教育金，考虑到18年后的物价水平，给孩子一年准备5万作为学费、生活费不算多吧。
那我想要18年后能够获得20万，以现在收益率很高的X意享年金险测算，10年交每年要交1.2万，5年交每年要交2.2万。
普通工薪家庭，年收入就在10~20万左右，能拿出来买保险的钱，也就1~2万。而一家三口的健康险保障，想配置的差不多，刚好也需要1~2万。如果买好了健康险，那肯定就没有多的钱买年金险了。
但是未来孩子上学的花费也是少不了的，现在不买年金险又能怎么办呢？我只能说，想办法多挣点钱吧。
写到最后：
各位父母给孩子买保险时，一定仔细研读产品责任，看看是不是你现在最需要的保障。一不要迷信大公司、价格高的产品就是好产品，二不要销售人员推荐你啥就信啥，始终还是要有自己的判断在里面。
另外，大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：
有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；
有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……
小编为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。
1、过于看重保障时长，忽视保额
这一点，小编强调过N次。很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。
毕竟年纪越大，患病的几率越高。
这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。
同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。
2、认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。
一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。
1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。
即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。
3、有了医疗险，不需要重疾险？
百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。
因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。
事实上，医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。
所以，有了医疗险，还得配置重疾险。
4、重疾轻症种类越多越好？
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。
这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种，分别是：
极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。
在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。
平安福的拒保事件，就是一个典型案例。
被保人就是做了冠状动脉介入手术被拒保，告上法庭还败诉。败诉的原因很简单，“冠状动脉介入手术”这一项并不在平安福的轻症保障范围内……
所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
5、一张保单保全部？
线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。
这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。
像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。
也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。
同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。
这样算下来，每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。
小编总结：
大家买保险时，最典型的一些情况就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。
这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上，小编也强调过许多次，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。
那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。
正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。
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