当今市场上重疾险产品可谓百花齐放,保障的重疾种类也是一个比一个多,80种、100种已经屡见不鲜,数量多的可以达到150种甚至更多。
很多人都会直观地认为,保险保障的疾病,那当然是数量越多越好,保150种的当然要比保80种的更全面。事实上,这种想法不见得是对的。为什么呢?今天我们就来好好为大家剖析一下这个问题。
重疾是什么?不同保险公司保障的重疾是一样的吗?“重疾”顾名思义,就是“重大疾病”,指的是那些病情严重、治疗花费巨大、且相对不易治愈的疾病,这种疾病往往会一段时间内严重影响到患者和其家庭的正常工作生活。
在过去,各家保险公司重疾险所保障的“重大疾病”,并没有一个统一的标准,这导致当时的重疾险市场存在很多乱象,比如重疾定义不明确、理赔条件苛刻等。
所以,2007年后,我国保险行业协会借鉴国际经验,制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确定义了25种高发重大疾病,并规定其中有6种重大疾病,所有重疾险都必须包含。
这6种必须包含的重疾是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。
从此之后,市面上所有重疾险都包括了这6大重疾,而剩下的19种重疾虽然没有作硬性要求,但实际上目前的重疾险也都会有。这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病,在所有保险公司的重疾险条款里,25种重疾不仅疾病定义相同、理赔条件相同,就连合同的书写方式、顺序都要完全相同。
所以,我们可以认为,所有的重疾险都包含有这25种重疾,而这25种重疾,就是重疾险最核心的保障。各家保险公司为了提高产品的竞争优势,往往会在25种重疾的基础上增加其他病种,这就形成了目前动辄上百种、百余种重疾的局面。
25种高发重疾,真的“够用”吗?重疾的病种可以去到百种以上,但在现实情况中,高发的重疾其实数量很有限,这一点我们可以通过保险公司理赔的数据得到印证。
在所有重大疾病理赔中,单就恶性肿瘤(癌症)这一种就占了60%以上,也就是说,有六成左右重疾理赔的患者都是因为罹患了癌症。如果再加上急性心肌梗死、脑中风等其他6大重疾,那么这6种疾病的理赔率就已经占到所有重疾理赔的80%~85%;而如果将范围扩大到保险协会规定的25种重疾,那么这一比例就已高达95%。
可见,这25种重疾,就覆盖了我们普通人一生当中绝大部分的重疾风险。在这25种重疾基础上增加的其他疾病,患病概率相对来说就很低了,其“实用性”将大大折扣。所以,不能认为80种重疾就一定比150种重疾差,我们更应该关注病种的“质量”,而不是病种的数量。
重疾种类越多越好吗?上文说到,25种规范重疾就已经占理赔率的95%,这就是说,多出来的重疾病种,理赔率一定不会很高,其中不乏一些发生概率极低、非常罕见的疾病,会被保险公司拿来凑数。
当然,对于我们消费者来说,概率很低也不等于绝对不会发生,保障当然是越全面越好,所以,理论上来说重疾种类越多越好并没有错。
但是,重疾种类越多越好的前提是:保费并不能因为增加了病种而明显提高。
假如一款重疾险,重疾病种从90种增加了120种,但价格贵了很多,那么为了追求这些概率很低的疾病而不惜付出高保费,显然是不理性的。当然,如果两款产品价格相差无几,保障形态相似,那么重疾数量多的产品,还是会相比重疾数量少的产品更有优势。
重疾病种,该如何挑选?相比于重疾的数量,我们更建议大家关注重疾的保障质量。比如,在25种重疾之外,其他的重疾定义都是由保险公司自行决定的,有的理赔条件严格、有理赔条件宽松,不同的产品会有很大差别。
如果消费者有家族病史,或者是某些疾病的高发人群,那么就可以适当关注相应疾病是否包含在保障范围内、其定义和理赔标准是否宽松,据此优先考虑那些保障更好的产品。
顺带一提,对于重疾险的轻症、中症,其实挑选的原理也是一样的,只不过轻、中症保障没有统一标准,需要我们更仔细地去了解一款产品中高发轻中症的覆盖率、理赔要求等。对于特疾保障,比如少儿特疾、男性重疾、女性重疾等,则要结合价格及自身的保障需求,有针对性地选择。
总结
总之,目前的重疾险都包含有统一的25种重疾,这25种重疾,就已经占到了重疾发病率的95%。所以,重疾病种再多,也只能算是锦上添花。
对于消费者来说,买保险不能只被病种的数量吸引,而应该结合病种的高发度、理赔的条件、产品的价格、自身的保障需求等其他细节来综合评判。一切保障,都应该从我们的实际需求出发,只有适合自己的产品,才是最好的产品。
十类疾病危及三成市民
经专家论证,目前有十类疾病对北京市民危险性最大。据估算,本市三分之一的人有患上这十种疾病的危险。这十类疾病分别是脑血管病、心血管病、糖尿病、慢性肾病、脊椎和骨关节病、肝炎、禽流感等新发传染病、肿瘤、抑郁症、艾滋病。为了发挥中医药在疾病防治中的重要作用,本市启动了首都十大危险疾病中医药科技攻关项目,十类疾病中的每种病将遴选多种新药获得政府的攻关研发支持。
北京市卫生局表示,“十病十药”已建立起严格的征集和筛选标准,制定了科技成果类、医院制剂类和中药方剂类3个类别的专业筛选评价表。目前,本市中西医专家资源和企业建立的研发团队按照相关标准,已成功筛选出首批“十病十药”研发品种,适用病种包括治疗慢性肾病、儿童流行性感冒、肿瘤等。
据介绍,每批入选的研究成果上市最快需3年的时间。北京市卫生局表示,政府部门将给予政策和资金支持,促成这12项中药研发成果的进一步研发、通过评估、落户北京实现产业化。
“十病十药”纳入医保
北京市中医局表示,本市现共有中药制剂3000余种,其中,许多传统有效的民间验方秘方和现有的科技成果都尚未拥有自主知识产权,同时许多名医名方、名院名药(制剂)也未得到有价值的开发使用。
“十病十药”计划启动后,筛选出的有效方剂通过研发,开发成院内制剂,经批准后可在指定医疗机构调剂使用,“比如出现甲流等突发公共卫生事件时,获得批准的院内制剂就可以推广应用,而非仅局限在医院里”。
北京市中医局相关负责人表示,对“十病十药”医疗机构制剂将优先纳入本市医保报销范围,“十病十药”新药品种也将优先纳入本市基本医保报销目录,以保证患者使用质优价廉的药品。
每年4000万保障研发
据了解,市经信委和市科委将连续三年、每年投入4000万元用于支持“十病十药”的产品研发和生产,鼓励支持从事中药研发的企业参与品种转让,并通过网络和召开推介会等形式,尽快实现品种转让并开始立项研发。
北京市卫生局表示“十病十药”药方的征集将常态化,随时接受符合征集标准的项目申请。目前,卫生部门正在建立“十病十药”的交易成果供需平台,寻找“婆家”,并将对入选的研发品种进行网上公示。
预防高危职业病,定期体检是关键。记者昨日从市社保中心获悉,今年将继续开展对参加工伤保险的职业病高风险工种从业职工进行补助性职业健康体检,补助标准为参加体检的参保职工每人最高200元。符合条件的企业需在8月底前提出申请,并于10月底前完成体检工作。
市社保中心表示,工伤预防性职业健康体检是工伤预防的重要工作之一,对减少职业病危害、降低工残率有积极作用。符合条件的企业可在8月底前向市社保中心提出申请,经审批合格后将按照参加体检的参保职工每人最高200元限额进行补助,超过200元的部分由企业自行负担,低于200元的按照实际体检费用进行补助。此外,经核定批准参加体检的企业和职工需在今年10月底前完成体检工作。体检完成后,经审核通过后,市社会保险基金管理中心将直接把补助款划拨给体检医疗机构,其它费则用由体检医疗机构与企业自行结算。
提醒
5种职业病高风险岗位体检有补助
据了解,此次体检补助对象为参加市工伤保险、工伤保险行业类别分类为二类、三类(即工伤缴费费率为0.8%或1.2%)的企业中,从事下列5种职业病危害高风险岗位作业的在职参保职工,即接触粉尘类岗位、接触化学物质类岗位、接触噪音类岗位、接触高温类岗位、接触射线类岗位等。体检项目将按照《GBZ188-2007职业健康监护技术规范》中对在职作业人员职业健康监护规定的检查项目,按在岗必检项目进行体检。体检机构包括市疾控中心、中大五院、香洲区人民医院、市第二人民医院、国际旅行卫生保健中心、省工伤康复中心共6家。
危机的过程可能是潜移默化的,一定要重视,要不然随着岁数增加,身体机能下降之后,各种麻烦的事情也就来了。
提到“白血病”,大家都会认为是非常严重的!在小编的观念中也一样。可是最近,有些用户就询问小编:白血病是大病吗?在不在重大疾病保险的保障范围?为什么有的人说,白血病重疾险不保呢?关于白血病的问题,小编确实需要解答一下。
白血病疾病解读白血病是一类造血干细胞恶性克隆性疾病,属于恶性肿瘤。白血病可分为急性白血病和慢性白血病两大类。急性白血病又分为急性淋巴细胞白血病和急性髓系白血病。慢性白血病又分为慢性淋巴细胞白血病和慢性髓性白血病及少见类型的白血病,具体分类看下图:
据悉,白血病在我国被列为十大高发性肿瘤之一。通过全国性普查,我国白血病的发病率为2.76/10万。各类型的发病情况,我国急性白血病多于慢性白血病,与欧美相反。年龄分布:急性淋巴细胞白血病以儿童多见,急性髓细胞白血病则成人多见,而慢性白血病以40岁以上者多见。性别无明显差别,在地区上,我国各地区白血病的发病率在各种肿瘤中占第六位,儿童及35岁以下成人中位居恶性肿瘤死亡率第一位!
白血病属于重大疾病保险的保障范围吗?上面小编说了白血病是恶性肿瘤,而重大疾病保险保障的疾病种类中,首当其冲的就是恶性肿瘤。
比如:弘康健康一生重大疾病保险
对应图
恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
从对应的条款中,可以看出来,白血病是恶性肿瘤,而重大疾病保险保障恶性肿瘤,也就是保障白血病。但是,我们都知道,重大疾病保险是有免责条款的。且看下面:
保险条款
下列疾病不在保障范围内:
(1)原位癌;
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
(3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
从上面可以看出,重大疾病保险保障恶性肿瘤,也保障白血病,但不保障“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”!从而可以推出慢性淋巴细胞白血病Binet分期方案的A期程度不属于恶性肿瘤的范围。
为什么呢?原因在于重大疾病一般是指病情十分严重或者治疗费用,而保险公司也是根据这些要制定的重大疾病保障疾病种类。一般来说,急性白血病以原始及早幼细胞为主,疾病发展迅速,病程数月,都属病情比较严重的。但是由于Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病:起病缓慢,症状轻微,治愈率较高,不符合重疾标准。所以市面上大多重疾险,都不保这种病,原理跟原位癌类似。
前段时间小编写过一篇少儿重大疾病保险的测评-疾病综合保障计划(少儿版)中里面就提到了白血病的免责情况。疾病综合保障计划(少儿版)是专保白血病重大疾病保险,也将慢性淋巴细胞白血病Binet分期方案的A期程度排除在外。其实保险市场上的专门保白血病少儿重疾险,基本上都是把这类疾病给排除在外,父母们在给孩子购买保险无须纠结,主要是看保障的其他特定病种适不适合自己的孩子。
所以,白血病是大病吗?大多数白血病疾病病种是,只有Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病不是,大家知道了吗?要记住哦。
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