为什么呢?说白了，都是保险拒赔案件闹的。
“××保险公司拒赔保险金，受害人家属上诉法庭”的戏码屡见报端，且不说这些案件中谁占理，隔三岔五地来这么一出，任谁看了都会觉得保险不靠谱。
但实际上，保险公司的理赔成功率并不低。
根据2019年的最新数据显示，大部分保险公司的获赔率都在99%以上，只有极少数案件会被拒赔。
那这些极少数的拒赔案件都是出于什么原因呢?
下面，小编带大家看一则经典的拒赔案例。80%的投保人都是因为犯了这个错误被拒赔的!
一、案件重演：生病花费近万，保险却不赔?
沈小姐，今年27岁，河北廊坊人，普通私企行政人员。
2015年10月，沈小姐通过保险代理人的推荐，购买了一份平安的智悦人生终身寿险(万能型)，20万寿险保额。
同时，还附加了15万的重大疾病保险、2.5万的无忧意外伤害医疗保险、20万的无忧意外伤害保险，豁免B&C以及住院费用医疗保险A两份。
PS：这是典型的“1+N”万能险模板，一份保单就承包了寿险、重疾险、医疗险、意外险等四大险种。
看起来啥都保，但每一项的保障力度都有限，而且保费死贵，不建议大家效仿。
2018年11月，沈小姐工作的时候感觉腿关节疼痛，站都站不稳，于是便前往医院检查治疗。
由于关节疼痛较为严重，医生建议沈小姐住院观察治疗，一直到12月中旬方才出院，共计住院16天。
住了16天的医院，医疗费自然不是个小数目，总计花费15303.87元。
其中，属于社保报销范围内的金额为14179.87元，报销比例40%，14179.87×40%=5688.56元。
也就是说，最终自费金额为15303.87-5688.56=9615.31元。
对沈小姐一个月薪仅有5k出头的小白领来说，近万的医疗费用够她存大半年了。
好在，她当初投保的时候附加了住院医疗保险A，不然这次的疾病既够不上重疾的标准，又不属于意外医疗的范畴，着实有点抓瞎。
PS：所以小编一直强调，保障要齐全。保险也讲究“木桶效应”，其他方面保障再好，但只要缺了一块，就有“翻船”的风险。
出院后，沈小姐立即致电保险公司，并根据工作人员的指引，准备了所需的理赔材料递交了上去。
然而，历经一周的审核，沈小姐等来的不是理赔金，却是保险公司的拒赔通知书。
原因是：沈小姐2011年即因为意外造成关节受损，2012年确诊为慢性滑膜炎。此次住院治疗与既往病症属同一诱因，而沈小姐投保时并未如实告知病情，故不予赔付。
二、拒赔原因分析
投保时未如实告知既往病史，这是大家在投保过程中常犯的错误。
尤其是对初次投保的“萌新”来说，占了历年保险拒赔案件的大头。
有的人确实是故意隐瞒，意图带病投保;有的人则是因为不重视健康告知，随缘填写;还有的人是被急于签单的保险经纪给忽悠了……
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
如实填写健康告知是投保人的义务，别不当一回事。
不过，大陆保险对于如实告知义务的限制还是比较宽松，属于“不问不答”的有限告知，健康告知里未提及的疾病情况无需告知。
另外，还有一个神奇的“不可抗辩条款”撑腰。
《保险法》第十六条规定：
自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
只要不是恶意带病投保，隐瞒和申请理赔的不是同一种疾病，且过了两年的不可抗辩期。即便存在未如实告知的事实，保险公司大概率还得赔钱。
举个例子，A先生2016年投保重疾险，投保前曾患糖尿病，未如实告知。2019年，A先生确诊肺癌，申请理赔。
讲道理说，这种情况不赔没毛病。但因为过了2年不可抗辩期，保险公司还是得赔。
再举个例子，B先生2016年投保重疾险，投保前医院已确诊其患有肺癌并进行过治疗，未如实告知。2019年，B先生以肺癌为由申请理赔。
投保前已经患病，不适用2年不可抗辩期，百分百拒赔!
不可抗辩条款并非“免死金牌”，它以最大诚信原则为基础。对于恶意骗保、蓄意不实告知的人不适用。
所以，小编劝大家投保的时候还是认真对待健康告知。
即便有健康问题也要如实告知，尽量争取最好的核保结论。
就算是加费投保或除外投保，也比以后拒赔来的好。
总结：
除了未如实告知健康状况外，还有很多其他拒赔原因。
不在保障范围内，比如常见的意外险猝死不赔;
医保卡被人代刷，留下了不良的用药、医疗记录;
不符合保单约定，比如等待期内出险、未达到重疾理赔标准等;
保险到期未续费，保障失效，其中一年期险种(医疗险、意外险)最常见。
投保是门技术活，想要不犯低级错误，就要加深对保险的认识。
很多拒赔案件的发生，其实都源于投保人对保险知识的不了解。
只要仔细阅读保险条款，理性投保，大家的保障就不会落空。
随着互联网保险的兴起，投保也愈加智能化，很多线上保险产品都已经可以进行智能核保了。
对健康告知如何填写不清楚的小伙伴，可以多试试智能核保这项功能，健康问询更细致，还不会留下任何核保记录，相当实用。
延伸阅读
另外，大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：
有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；
有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……
小编为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。
1、过于看重保障时长，忽视保额
这一点，小编强调过N次。很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。
毕竟年纪越大，患病的几率越高。
这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。
同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。
2、认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。
一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。
1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。
即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。
3、有了医疗险，不需要重疾险？
百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。
因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。
事实上，医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。
所以，有了医疗险，还得配置重疾险。
4、重疾轻症种类越多越好？
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。
这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种，分别是：
极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。
在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。
平安福的拒保事件，就是一个典型案例。
被保人就是做了冠状动脉介入手术被拒保，告上法庭还败诉。败诉的原因很简单，“冠状动脉介入手术”这一项并不在平安福的轻症保障范围内……
所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
5、一张保单保全部？
线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。
这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。
像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。
也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。
同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。
这样算下来，每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。
小编总结：
大家买保险时，最典型的一些情况就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。
这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上，小编也强调过许多次，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。
那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。
正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。
今天，我们就通过一个真实案例来分析，为什么会发现拒赔这样的事情？同时，我也教大家一些保险拒赔的知识，希望能帮到大家！
1、真实案例
2017年3月，28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险，主险终身寿险+重疾+轻症（按照20%保额赔），保额30万。胡女士因为经常加班，其实也就是买个安心，没想到几年后不幸发生了。
2019年初，胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌，不过恶性肿瘤幸好还属于早期，经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险，于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料，但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是：胡女士有高血压但在投保是未如实告知。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
2、案例分析
为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围，保险公司却不赔呢？
原来，胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药，于是医疗记录就记在了她的医保卡上，而投保时又完全没有想起这回事。结果，保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录，而且没有如实告知，于是保险公司就拒绝理赔了。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
实际上，这就要说说保险“健康告知”的核保流程了，一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在，如果有的话要说明具体情况和严重程度，然后保险公司审核是否承保，如果风险不符合这份保险，是买不了的。
所以，未如实告知疾病，保险公司往往就解除合同，退还保费了，这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。
3、知识科普，避免被坑
事实上，我发现很多人的合同意识都不强，不说保险合同，平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样，感觉吃了亏。
那么，有没有什么办法避免买保险被坑呢？
当然是有的，从上文的案例出发，我们就可以学到宝贵的经验教训，大家一定要注意：
1、不要外借医保卡
不少人会把医保卡借给家人用，特别是职工医保比城乡医保报销的更多，所以这样的事情很多。但事实上，这相当于别人把自己的医疗就诊记录，不管好坏都留在了你的医保卡里。
而保险理赔，最主要看的证据就是医疗记录，这是影响非常大的。
胡女士就是因为不了解情况借了医保卡，导致了这次拒赔的产生，所以大家一定要注意！
2、巧用体检证明
一定有人和你说过，想买保险一定不要去体检。
这个说法没错，但是要看情况。实际上，如果你的医疗记录很好，平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。
但是，如果你以前查过一些身体异常，或者生过大病，那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的，提高核保的通过率。或者你在后期理赔时，如果保险公司拿之前的疾病说事，你可以用最新的体检当作证据。
前几天，看到一位在知乎上求助的网友所发出的帖子，他们一家人都购买了平安的智系列万能险，交费5年后，才明白自己买的万能险有点坑。
这位网友也说出了许多人的心声：推荐点更适合我们的保险吧！
小编观点：当保险产品有了理财收益属性的时候，它非常有可能既不保障，又不理财，不伦不类说的就是它们。
由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。
这里我们拿平安人寿的同类产品，“平安智能星2017Ⅱ ”来举例。
一、保障终身是个坑
以0岁男孩，30万保额，20年缴费为例，每年保费5000元。
看起来比较正常，其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区，这款保险很难做到保障终身。
被保人每年获得保障，所需要的保费是从保险分红账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。
这里面因为万能险分红账户，有累计生息的功能，如果收益率不同，结果自然不同，有如下几种情况：
情况1：万能险保底1.75%的收益率
平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%，在这种情况下，当64岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
代理人所宣传的保障终身，到64岁的时候就已经结束了，到时候就面临着要么合同保障终止，要么继续往账户里面交昂贵的保费。
情况2：万能险4%的中档收益
如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%（几乎无法达到），那么在80多岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
这里面要注意的是，在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后，万能险和带有分红收益的理财险，收益率是一天不如一天的。
情况3：中途领取教育金
很多业务员都会这样宣传保险，给孩子买一份教育金吧，给孩子准备一份创业金吧。
其实不管什么金，就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来，然后美其名曰：这笔钱多么有意义和价值，万能险最大的特点就是灵活，当然钱你可以拿出来，那么重疾，身故等保障功能，也就随着账户资金清零而终止了。
小结：万能险保终身是需要付出很高成本的，所以业务员宣传的万能险，交10年/20年就可以保障终身，这种销售误导确实有点不负责任了。
二、万能险收益真的高吗？
很多人可能会很诧异，为什么自己买的万能险或者是分红保险，买之前业务员说的收益很高很高。
但是真拿到手里，就会发现不是那么回事了，这里面我们就说说原因到底是什么。
很多人理解的就是我交了多少保费，就有多少保费进入万能账户累积生息，其实这是错误的。
因为我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用。
就是你第一年保费的50%保险公司拿走了，还没开始复利增值，首年保费的50%就没了！
不仅前几年扣费夸张，后续追加费用也是有3%手续费的。
很吓人吧，当然这还只是第一笔初始费用，还有什么呢？
还有定期寿险和重疾险，这两样每年都是需要扣费的。
万能险里面的寿险和重疾的保障费用，采用的是自然费率，就是说保障成本随年龄而增长，而且是非线性的快速增长，一旦过了50岁，那每年扣费的金额会越来越高。
所以钱都扣走了，还谈什么收益呢？
三、非常尴尬的万能险
这类保险并不万能，重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售，看似什么都管，但是保额并不高，关键时刻遇到风险，怕也是作用不大。
最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候，它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。
怕到那个时候年龄很大的我们，已经无法再顺利投保其他产品了，就算可以价格也是非常高昂。
还有一种情况：多年后账户金额已经负担不起保费支出了，有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低，这样的话就背离了我们买保险的初衷，因为保额太少，万一出事了也不管用啊）
所以结论就是，如果想给自己或者宝宝，购买一份保终身的重疾险，那么购买这类万能型产品就是错的。
小编建议尽可能购买消费型的重疾险，性价比更高，有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。
这些扣费和成本支出，才是万能险的本质。
在合同里面都清楚记录着，可很多业务员把这些弊端漏掉了。
客户也是云里雾里，看不清楚，只想着既能获得保障，还能理财转分红的好事。
殊不知保险公司精明的很啊，大家说占保险公司便宜难不难？
甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。
四、总结一下
什么万能险啊，分红险啊，还有教育金，都是一些“既不保障，又不理财”的产品。看起来高大上，但实际上华而不实。不管是哪个公司，结论都是一样的坑人。
保险作为最为复杂的金融产品，确实一不小心就会入坑，建议大家还是要多了解学习。
小编一向的观点是将保障和投资理财分开，而且专业的事也要交给专业的人，既能享受更好的保障，也能获取更高的投资收益。
保险能够规避风险，当你为自己添置一份保险就对自己多一份保障，万一风险发生了由保险公司理赔即可。其实没有保险也是照常生活，不过有发生什么意外风险之类的，所有后果由自己家庭承担而已，所有有没有保险还是有所区别的。
第一点区别：心理状态！
有保险的人很安心，对未来可能发生的风险无所畏惧，因为他知道：病了有重疾险可以赔；意外了有意外险可以赔；老了有养老险可以赔；不幸走了也有寿险可以赔。不论在与不在，一家老小都能有保障；不论是病了还是伤了，都有保险公司买单，不用花自己一分钱，也不会波及自己的家人。
没保险的人很担心，因为谁都知道生老病死是宿命，而一旦生病，手中的存款够不够支付医院的账单？如果不够，就放弃治疗吗？一旦意外，家中的积蓄能不能支撑家庭的重担？如果不能，眼看着家垮吗？一旦离世，妻儿老小的生活该如何继续？除了锥心之痛，还要让他们受苦？如此种种，谁忍心？
第二点区别：承受状态！
有保险的人用10%的收入守住90%的财富！一旦重病或意外，会立马向保险公司报案，配合理赔，以求第一时间拿到约定的理赔款，可能是30万、50万，甚至100万，但不论多少，有一件事是肯定的：只要在保险责任范围内，一切合规，就能拿到这笔钱，而且可以自由支配，做尖端的仪器检查、买高价的特效药、做精良的手术...剩下的也可以用作康复费用，甚至弥补收入损失。
没保险的人看似省了一笔保费，却可能赔上100%的积蓄！一旦重病或意外，会立马盘算手中还有多少积蓄，万一不够，就得卖房卖车，不管价钱怎样，只求能尽快出手看到现钱，毕竟人命关天，在生死面前，其它的都是小事！实在不行，就不得不赶紧给七大姑八大姨、亲朋好友打电话，能借多少是多少，逼不得已了，还得求助媒体，求助社会，发动募捐，将自己的痛苦一层层一次次的揭开。
第三点区别：子女状态！
有重疾险的父母，自己承受病痛但不拖累子女；有意外险的父母，自己承担后果但不赔上孩子的幸福；有养老险的父母，自己幸福养老绝不给孩子增添压力。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +