如何选择合适的财产险

案例：作为一种投资和爱好，马先生收藏了很多艺术品，其中包括多幅字画。正是考虑到这一点，马先生投保了家庭财产险附加盗抢险，而在今年前段时间，因全家外出旅游，家中无人财物失窃。除了家里的电器以外，马先生保存在保险柜里的字画也被盗走，其报警后即向保险公司报案、索赔。保险公司查验现场及参考警方资料后认定，马先生的家电在赔偿之列，但是字画的损失保险公司不予赔付。

这到底是为何呢？马先生百思不得其解，难道是白买了？否则买保险还有啥意义？

财产险的分类

要回答马先生的问题，我们还是要先从头开始讲起，了解啥是财产险。财产保险，顾名思义就是保险公司对投保人的保险标的损失，按照保险合同的约定承担赔偿责任的保险。财产险赔偿牵扯范围广泛，也是最容易产生理赔纠纷的险种。

单纯从产品分类来看，广义财产险包括车险、财产险、货物运输险、责任险、建筑工程险、建筑安装险、履约保险、信用险、火箭发射险等；　狭义财产险包括企业财产险、家庭财产险。

而对于普通老百姓来说，我们接触最多、对我们也最实用的，当然是家庭财产险。作为面对都市白领一族的《新闻晨报》，我们今天重点要讲的也是家庭财产险。

再回到本文开头的案例中，根据我国《家庭财产保险条款》第3条规定：金银、首饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等无法鉴定价值的财产是不保财产，不在保险财产范围内。很明显，看到这里你也就该明白，马先生的字画为啥不能得到索赔了吧。

选择家财险的窍门

家庭财产险能够为人们的家庭财产提供保障，面对多种多样的家庭财产险种类，我们又应该如何进行选择呢?

目前，家庭财产险种类主要包括保障型、储金型、投资型，三种不同的家庭财产险种类各有千秋，对于市民来说，家庭财产险并不是越贵越好，适合才是最重要的。

保障型家财险是一种比较常见的家庭财产险种类，只能够为家庭财产提供最基础的保障，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。其保障范围主要包括因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等原因造成的家庭财产损失。保障型家财险的保费一般只需要几十元或者上百元便可投保，不会占用太多的家庭资金。

储金型家财险产品是家庭财产险种类中比较实惠的一类险种，居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。

在诸多家庭财产险种类中，储金型家财险产品最大的不同点就是，当被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，同时又能够在保险期满时，足额领回原来交付的保险储金。

投资型家财险能够获得一定的收益，不仅有保障型家财险的保障功能，还兼顾投资功效。

其实，选择家财险还有一个办法，那就是从保险公司角度来考虑：家庭财产险保险公司的选择要在公司实力、公司服务、公司理赔等几方面选择。

[注意事项]

注意事项一：公司实力。在国际上，投保人一般选择历史悠久、信誉度高、规模大、资金雄厚、业绩良好的保险公司。对保险公司的评价主要可参考公司的资产总值，因为这将直接关系到投保人能否得到赔偿或给付的问题；其次，还要考虑公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩。

注意事项二：产品种类。一家好的保险公司提供的保险产品应具备这样几个条件：一是产品种类齐全；二是产品灵活性高，如在保险期限、缴费方式、优惠条款等方面，可为投保人提供更大的便利条件；三是竞争力强，体现在产品能提供的服务方面。

注意事项三：服务水平和质量。保险产品是一种金融服务产品，因此在投保时，要看重服务水平和质量。保险产品的销售通常有三种方式，即：敲门服务——保险公司派人到客户那里销售；登门服务——投保人到保险公司办理投保；中介服务——保险公司通过经纪人或代理人将保险产品卖给客户。