旅游意外险如何选择为出门旅行添保障

2021-05-03
保险规划选择

出门旅行是当今市民们生活中不可或缺的一大部分。对于出游的人士来说,投保旅行意外保险保障旅途安全是很重要的事情。

旅游意外险定义是指被保险人在保险期限内,在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残,或保障范围内其他的保障项目,保险人应承担的保险责任。而这里意外事故的构成必须具备以下条件:

(1)意外发生的,即被保险人未预料到的和非故意的事故;

(2)外来原因造成的,即被保险人身体外部原因造成的事故;

(3)突然发生的,即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系,并在瞬间造成伤害,来不及预防。

旅游意外险定义的基础内容是人身意外,以下是意外险与旅游险的区别。

一、而且保障时间长的可达1年,短的也有几天。旅游意外险大多时效性较强,一般与出行时间对应。[1]编辑本段投保方式bx010.COm

二、消费者可到专业保险公司销售柜面购买:填写投保单,保险公司收具保险费后出具保险凭证,保险生效。

三、消费者还可以通过网站购买例如网等,支持在线投保。消费者在网上完成填写投保信息和付费,保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户,保险生效。

四、消费者可以联系有资质的个人代理人购买。很多消费者都有为自己服务的保险代理人,消费者可以通过这个代理人购买。

五、还可以通过有资质的代理机构购买:很多保险公司将系统终端装置在代理机构,客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后,代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者,保险生效。

通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量。

你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。

按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

总之,足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时,家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活,然后重新出发。否则,如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障,完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险,那么一旦遭遇意外,很可能连家里的房贷余额都覆盖不了,更妄论保护家人的生活质量不受影响了。

旅行前投意外险需注意三点

在投保意外险的时候,有一些要素需要大家的注意,下面就为你详细介绍。

一、高危运动项目不在意外险内

需要留意的是,暑期人们所钟爱的一些运动项目可能不被所有意外险接纳。如漂流、攀岩、冲浪、潜水等,由于这些项目危险性较高,且大多数人不具备专业技能,因此很多保险公司的合同条款将它们列为除外责任,只有个别公司提供保障。对于这样的情况,你可以选择不参与这些项目,也可以在投保时多做做功课,选择一个纳入保障范围的产品进行投保。

二、夏季疾病与意险同样重要

夏季,由中暑所引起的疾病和意外同样需要防范。不过,中暑并非人们想象中的"突发意外事故",其本质上是一种疾病,由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应。因此,如果只是中暑后接受治疗,就需要依靠一些医疗类险种进行赔偿,而如果因中暑引起了意外事故,则可以靠意外险及意外医疗险赔偿。在工作期间出现的中暑还可以寻求工伤保险进行赔偿。

三、需留意保险金额上限规定

最后,我们要提醒一句,在家长为子女投保以生命为标的的保险产品如意外险、寿险时,需要留意保险金额的上限规定。据了解,北京、上海、广州、深圳地区的儿童保险金额最高10万元,其他地区的儿童保险金额最高不得超过5万元。

家长不必超额投保,更不需要为增加子女的保额而向多个保险公司分散投保。因为在投保时,家长需要面临一个"是否在其他公司投保"的问题,如果回答"是",那么保额自然不会超过10万元,如果选择"否",就等于违背了最大诚信原则,为日后埋下理赔隐患。更何况,子女虽是父母明日的希望,却不是今日的支柱,有限的保险资源还是用在刀刃上更妥。

其实,在发达国家,进行户外运动的人员需要买两种保险,一种是人身意外险,另一种是救援险。一旦出了问题,由保险公司来赔。但目前我国登山的专业险种,参保人数较少、保费很高,不是针对普通驴友设计的。

虽然目前几乎所有户外俱乐部都强制其成员买保险,但国内很多保险公司的旅游保险救援合同的“责任免除”条款中都有这样一条:“被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动”,发生险情不赔。对保险公司来说,这类探险活动属于高危户外项目,人身伤亡风险大,而参与者较少,从保险理赔机理和盈利性角度出发,设计专门针对此类风险的商业性保险产品他们无利可图,所以国内这类保险产品很少。

相关知识

出门旅游 旅行保险必不可少


近年来,世界各地的旅游交通事故、驴友遇险事故也频频进入公众视线,让很多人心生担忧。漂流过程中撞上岩石、境外出游乘坐快艇导致肋骨受伤、穿越途中脚底打滑跌落山崖、骑行路上遭遇山体落石砸伤头部……无论是境内旅游还是境外旅游,旅途中频频发生的事故都像一记惊天霹雳闯入大众的视线,不仅让很多人的出游蒙上了阴影,也为家庭带来不可弥补的伤害。

出境游已成为国人休闲度假的常规选择,可境外保险却一直被消费者忽视。相关保险专家指出,让旅行保险为旅游护航,根据自身需求购买保险,应该成为快乐出行、安全旅游必不可少的环节。

所以说通过购买保险来转移风险是旅行前非常重要的一项举措。旅行保险简单来说包括旅行社责任险和旅游意外险。旅行社责任险是指旅行社根据保险合同约定,向保险公司支付保险费。旅行社在从事旅游业务经营活动中,致使旅游者人身、财产遭受损害时应承担的责任,由保险公司承担赔偿保险金的责任。旅行社责任险只为旅行社因疏忽或过失而承担的经济责任买单,如果非旅行社原因,而是由游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。这时,一份旅游意外保险的作用就显得非常重要。它主要承保游客在旅游过程中,由于意外事故造成的游客人身伤害。

一般的“旅行保险”的保障范围大致分为四部份:人身意外保障、医疗费用保障、个人财物保障和个人法律责任保障。

(一)人身意外保障:由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。

(二)医疗费用保障:在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务,万一在外地发生严重事故,受保人可享用国际医疗队伍的服务;例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游保险都是只保障因意外造成之医疗开支,但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。

(三)个人财物保障:保障在旅途中,财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。

(四)个人法律责任保障:在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。 由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异,因此保障范围可有不同。 旅行保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。

但大部分都不会去分析深究保险的条款,绝大多数人都是随意挑了一款产品就买,条款细则都未必会去详细阅读。或者是听朋友的推荐,没有自己的观点。但记者通过保险专家了解到,很多条款都会因人而异,并不能通用。

游客在投保时只需简单注意几个方面:首先要去选择国内比较正规的大型保险电子商务网站,比如泰康、平安、人保、中国人寿等排在行业前几名的保险公司。据了解,保险电子商务平台起步最早的是泰康人寿于2000年成立的泰康在线,一般来说发展时间较长的保险电子商务平台必定具备非同一般的优势。其次,至少要详细阅读一遍条款,有看不明白的地方记录下来,拨打保险公司的24小时客服电话进行咨询。第三,再产品购买时可根据自己的行程做出计划DIY保险期间,一般产品都能投保后立刻生效出单,由于境外旅游签证保险比较特殊,需要有保险的情况下才能办理申根签证,游客在购买前一定要向保险公司咨询出单时间。

出门旅游需要买的旅行保险


暑期里,越来越多的家庭把外出旅游当成度假的方式之一。出门旅游,既有益于身体健康,又能长见识。但是,旅游者在尽情地游山玩水的同时,往往忽视了其中存在的许多不确定因素。不怕一万,只怕万一,上个旅行保险等于系上一根保险带。

旅行保险分为旅行社责任险和旅游意外险两大类,旅行社责任险只针对因旅行社的责任造成的赔偿,不能涵盖旅游者在旅游期间发生的所有意外事故。由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害,只有旅游意外险可以担负赔偿责任。目前,国内保险公司开展的旅游保险业务主要有游客意外伤害保险,旅游人身意外伤害保险,住宿游客人身保险,旅游救助保险和旅游救援保险。 旅游保险一般包括医疗费用,人身意外,意外双倍赔偿,紧急医疗运送,运返费用,个人行李,行李延误,取消旅程,旅程延误,缩短旅程,个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。

目前国内保险公司能提供的旅行意外险,品种已非常丰富,消费者所要做的是针对自己的出行计划,挑选合适的保障方案。对于自驾车出游者,车主需注意自己坐驾保单的承保范围是否可以扩大到外地,如果没有,出发前应该到保险公司进行“保单批改”;另外,在旅游意外险的基础上投保“车上人员责任险”,可以更有效地保障司机和同车人员的安全。对于出境旅游者,国际旅游保险必不可少,一旦被保险人在境外发生意外伤害或罹患疾病,将享受到国际救援组织提供的一系列救援服务。消费者还需注意一些境外游目的地的特殊规定,如欧盟理事会规定,办理申根国家签证需购买保额不低于3万欧元、且具有境外救援功能的意外医疗保险。

下面就四种主要的旅行保险做简要的介绍:

1、住宿旅客人身保险:

该险种每份保费为1元,一次可投多份。每份保险责任分三个方面:一为住宿旅客保险金5000元,二为住宿旅客见义勇为保险金为1万元,三为旅客随身物品遭意外损毁或盗抢而丢失的补偿金为200元。在保险期内,旅客因遭意外事故,外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致身死亡、残废或身体机能丧失、或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的,保险公司按不同标准支付保险金。

2、旅客意外伤害险:

主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务,游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的,每份保险的保险金额为2万元,其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始,一直到游客检票出站或中途下车下船。

3、旅游救助险:

中国人寿保险、太平洋保险与国际救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。游客无论在国内外任何地方遭遇险情,拨打专门电话即可获得无偿救助。

4、旅游意外伤害保险:

旅客在购买车票、船票时,实际上就已经投了该险,其保费是按照票价的5%计算的,每份保险的保险金额为人民币2万元,其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起,至检票出站或中途下车下船止,在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的,保险公司除按规定付医疗费外,还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。

需要提醒广大跟团出游者的是,最好拥有“双保险”。按照有关规定,旅行社责任险是旅行社必须投保的强制保险,在旅行社因自身过失或者疏忽导致游客遭受损失时,游客将得到赔偿,但事实上,在游客自由活动时间发生的意外,或者在导游事先尽到了提醒义务,游客违反注意事项而出现的意外,都不在该保险的保障范围。因此,补充一份旅游意外险是跟团游客的最佳选择。

文章来源:http://m.bx010.com/b/43799.html

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