员工意外伤害保险是公司给予员工一种权益的保障，对于维护员工的工作和生活的稳定性具有重大的作用。然而一些员工对员工意外险的知识并没有很好的了解，导致在自身权益受到侵害时不能很好的维护自身的利益。那么，员工该如何更好的维护自身的合法权益呢？在理赔过程中有哪些注意事项呢？本文主要通过了这些内容介绍了员工意外险，供读者在处理员工意外险的问题时有所参考。
投保了意外险之后，被保险人是否发生任何意外事故都可以获得理赔？保险专家表示其实意外险并非是对所有意外都会进行理赔，投保人在购买意外险时应明白保险公司对意外事故的定义，保留发生意外事故的凭证以及清楚免责条款。
保险金额
在主险员工意外伤害保险，附加险团体意外医疗保险的情况下，中国平安保险喻小姐和中意保险陈小姐表示，可以做上百万元的保额，但这种保险额度的成本也很高，一般公司都会给员工购买低于20万元保额的保险。
保险受益人
针对员工保险的受益人问题，上述三家保险公司均表示，如果事先没有约定受益人，保险公司的赔偿金是会给被保险的当事人，而非支付给投保企业的。
理赔支付
在办理赔偿金支付需要的证件问题上，中国平安保险公司表明可以接受医疗发票、医院证明等的复印件，并且团体意外医疗保险则可以由公司办理领取。Bx010.COM
“不少企业购买员工意外伤害保险时抱着侥幸的心态，以为购买了这类商业保险可以减少自己的风险，实际上为员工购买的商业保险是不能替代工伤赔偿的。”保险专家指出，除非经过被保险人同意，明确约定受益人为投保企业，企业才能直接获得赔偿，而且最好有明确的书面约定。此外，由于部分保险公司在理赔支付团体险赔偿金时，将款项直接打入签订保险合同时约定的账户；而不少设置的是投保企业账户，这容易让投保人误以为自己理所应当就是受益人，保险公司对真实情况应该给予及时告知。
关于购买员工意外保险的问题
给员工购买意外险，说明你的风险意识确实比较强，也对员工比较关心。对于免责条款，都是一样的。你可以从两个方面进行规避。一是老老实实让他们考个驾照。二是现在可以骑电动单车。现在这种车还不算机动车辆，也不需要驾照。就可以符合要求了。此外，员工团意险比雇主责任险要好些，因为他不仅仅承担员工工作时的意外事故，休息时间发生意外，也是承担保险责任的。
员工意外险理赔三大注意事项
1、投保人在购买意外险时，应该要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明。保险公司对意外伤害的定义通常是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件，所以意外险不是对所有意外都会赔偿。
员工意外险赔偿要求意外事故同时满足外来性、剧烈性和偶然性等三项条件。外来性是指意外伤害是由被保险人的人身外部因素作用引起的，如果伤害是由自身疾病引起则不算意外事故;剧烈性是指被保险人受到强烈而突然的袭击而造成伤害，如果伤害是由被保险人长期操劳所引起也不算意外事故;偶然性是指被保险人发生不能预见和不希望发生的事故，如果伤害被证明是由被保险人故意引起不能算意外事故。
2、被保险人如果发生意外事故，应该注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可以为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残废证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。
3、投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款。免赔额是指保险合同中规定保险公司不负赔偿责任的一定损失限额，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。保险公司规定意外险免赔额主要是为降低运营成本和提高被保险人责任心，减少一些频繁发生的小额赔付支出。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。
理赔案例分析
电梯公司员工出意外新华人寿理赔50万元
近日，新华人寿上海分公司赔付一起50万员工意外伤害保险异地理赔案件。
今年2月3日，上海某电梯工程有限公司的员工张证(化名)在江苏靖江经济开发区安装监测电梯时，被检测设备严重挤压致头颅严重受损，最终医治无效。由于案件发生地在江苏，新华上海分公司的理赔人员一方面进一步对出险情况、客户信息进行核实，一方面迅速联系新华江苏分公司，发出协助调查的请求。
应张某家属请求，由某电梯公司全权代理后续理赔领取保险金事宜。鉴于情况特殊，此案件被立为“超权限理赔案件”，由总公司授权，新华上海分公司立即指导死者家属在国家调解公证机构签写《遗产继承人关系证明》及《授权委托书》，完善理赔所需材料。最终完成这起异地理赔的保险赔付案件。
延伸阅读
员工意外险是意外险的一种，是企业给员工购买的意外保险，也属于意外伤害保险。员工意外险的被保险人是员工，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
投保方式一、消费者可到专业保险公司销售柜面购买:填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
二、消费者还可以在线投保，例如?、中国平安等，消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。
三、消费者可以联系有资质的个人代理人购买。很多消费者都有为自己服务的保险代理人，消费者可以通过这个代理人购买。
四、还可以通过有资质的代理机构购买:很多保险公司将系统终端装置在代理机构，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
如何给员工购买意外伤害险购买员工意外伤害保险需要提供的资料主要是参保员工的姓名、身份证号码、工种、公司公章，企业组织机构代码等。可根据人数和职业类别、以及意外险的保额来确定费率。
一般来说投保人数一般不得低于5-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于20人；保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；根据保监会规定，目前大多数团体保险要求实名制投保(建工意外、极短期会展项目等除外）。
产品介绍新华团体员工福利保障计划-综合型保险方案： 基本计划
保险责任 保额 赔付比例 职业类别 ：1-3类 4类 5类 ；团体意外伤害保障 8万 残疾按残疾比例赔付 120元/人 200元/人 335元/人 ；团体意外伤害医疗 1万 100元免赔90%赔付 ；团体意外伤害住院津贴 20元/天 每单次90天；全年共180天为限 最高5份 最高4份 最高3份
可选计划 ：定期寿险 5万 75元/份 最高2份 ；重大疾病 5万 130元/份 最高2份；住院津贴 50元/天 80元/份 最高2份；交通险 航空 20万 25元/份 最高5份；火车，轮船 10万，汽车 4万
计划说明：1、投保对象：投保单位16—60周岁身体健康的在职员工，续保年龄可放宽至64周岁且身体健康的在职员工；仅限承保一至五类职业2、本保障计划由一个基本计划及四个可选计划组成，可选计划不可单独承保，只能附加于基本计划，且可选计划可同时选择。
阳光金盾企业员工综合保障计划基础款100元/年
产品特点：
保障面积广，全年提供因工伤、职业病、意外事故导致的身故残疾三重保障。
温馨提示1、中华人民共和国境内的各类机关、企事业单位、个体经济组织以及其他组织均可成为本保险的投保人和被保险人。
2、本保险按合同约定保障雇主对雇员的经济赔偿责任，其身故与残疾责任赔偿金不受工伤保险赔偿影响。
3、本保障方案企业可为每位员工最多投保基本保障的六倍，不同工种投保倍数可以不同。
4、本保障方案生效日可自由选择，最早为信息确认无误并支付后第三个工作日零时。
5、本保险支持雇员变更，被保险人的雇员如有增减，应在30天内通知保险人批改相应工种的申报人数，并补交或退还相应的保险费。
6、本保 障方案中意外伤害事故包括因乘坐飞机、火车、汽车等交通工具发生的意外事故。
7、本保险承保一至三类行业类别人员，行业类别价格调整系数。
意外无处不在，员工意外时有发生，因此很多企业为了提高公司风险抵御能力，同时也为了增强员工凝聚力，会为员工投保员工团体意外险。员工团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。根据公司的性质和员工工种的性质不同，投保员工团体意外险的保费也有所不同。在购买时一定要注意。另外，为了帮助大家买到满意的员工团体意外险，本文将为大家推荐几款性价比比较高的产品。
购买员工团体意外伤害险是互利选择社会工伤保险是企业化解用工风险的最低限度。因为根据《工伤保险条例》规定，部分赔偿责任特别是评残为五级以上的，雇主还需承担大部分的赔偿责任，如一次性工伤医疗补助金，一次性伤残就业补助金等。因此工伤保险并不能完全转嫁雇主责任。另外有一些企业雇佣了一部分达到了退休年龄的员工，此类员工目前不属于工伤保险参保范畴，企业也只能选择参加其它的商业保险如雇主责任险或意外伤害险来规避企业所承担的风险。所以团体意外保险的出现，就为很多企业转移了风险，同时也给企业招募人才带来了更多的机会。在一个企业，人是最核心的力量，如何增强员工的凝聚力和归属感，是每个老板都会考虑的问题，团体意外保险的出现，不是简单的做为一种福利，同时也是对企业和员工风险防范的一种手段，一旦风险发生，团体意外保险不仅可以有为企业转嫁风险的作用，也可以让员工更有保障企业建立综合保障机制。所以说，团体意外险是一种互利的保险。
员工团体意外伤害险根据职业类别分级员工团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，而一个团体的成员从事风险性质相同或相近的工作，所以与人寿保险、健康保险相比，意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。
根据公司的性质和员工工种的性质不同，投保员工团体意外险的保费也有所不同。比如经常在高空作业、井下作业、煤矿作业的企业员工的保费和同样在这些企业坐办公室的员工，同样的保额，前者的保费会相对更高一些。因为这些工种在日常工作中可能出现的风险会更高。据了解，保险公司根据企业员工工种的不同，具体列出了各类别工种对应的职业类别，每种职业类别对应的年交保险费也有所不同。比如机关、团体、公司的职员、学生都是一类，保额为10万元的意外伤害保险年交保险费为250元；机关、团体、公司的司机、记者、环卫工人为二类，保额同样为10万元的意外伤害保险年交保费则为350元；出租车司机、公交车司机、导游的职业类别为三类，保额为10万元的意外伤害保险需年交保费400元。职业类别越高，从事工种的风险性也就越大，同样，保额缴纳的保费也越高，共有六类职业类别。
在意外伤害保险的基础上，还可附加意外费用补偿团体医疗保险，缴费同样根据职业类别以及设定免赔额的系数有所不同，通常情况下，职业类别为二类的员工，附加意外医疗，保额为1万元，缴纳保费98元。
员工团体意外伤害险推介百年补充工伤团体意外险：百年人寿的“百年补充工伤团体意外伤害保险”保险期间为1年，凡依照《工伤保险条例》相关规定参加工伤保险、身体健康能正常工作的团体在职人员，且投保年龄在16-60周岁人员都可作为被保险人参加本保险。保额限制在1万元至300万元之间。该产品有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力，最大限度体现企业对员工的关爱；同时产品设计充分尊重客户选择权，该产品上市时间不长，却凭借人性化的开发理念和功能以及出色的市场表现，赢得了业内专家和客户的一致认可。据介绍，“百年补充工伤团体意外伤害保险”产品具有五大特点：一、责任保障全面，完全贴合工伤保险。二、有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力。三、有效提高1-4级伤残及工亡支付水平。四、责任选择灵活；分别设定A型、B型两种保障方案以供客户选择，并在此基础上设置基本部分及可选部分，客户可自由组合选择。五、费率更加合理。
泰康企业员工综合意外险：从产品的保障范围来看，泰康在线新出的这款员工团体意外险保障全面，涵盖了全年的意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴保障。用户还可根据自身需要自由组合、搭配保障范围、保障额度、保险期间。这种DIY定制化产品的模式，使得产品的针对性更强。值得一提的是，泰康企业版综合意外险在意外险保额上限高达50万元，远高于其他保险公司的同类产品。从价格方面来看，得益于网络投保的便捷方式，泰康企业版综合意外险省去了保单寄送、代理人佣金等中间费用，保费十分低廉，10万意外保障最低每天仅需0.15元，全年低至55元，相比于市面上动辄上百元的团体意外险，这款产品的性价比可谓首屈一指。
保险行业的专业术语对于保险业的人士来说都是很难理解，不要说普通的市民了，那意外伤害保险费又是一什么内容呢？
意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。 一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。
投保人身意外伤害保险要注意交付保险费时，一定要索要保险公司出具的统一收据并妥善保管，不要轻意接受业务员个人出具的凭证等。如果保险公司同意承保，必须提供保险公司签发的正式保单，不同意承保则要退还保费。保险合同生效时间是投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时。
意外伤害保险金额由投保人和保险人约定，不同被保险人的意外伤害保险金额可以不同，但每一被保险人的意外伤害保险金额应为人民币10,000元的整数倍，最低为人民币10,000元。保险金额一经确定，中途不得变更。
保险费依据保险金额与保险费率计收，并于保险单上或保险凭证上载明。投保人应于投保时一次性缴清保险费。
续保时，若保险人调整费率，或被保险人人数发生变化，则本合同将根据续保生效当时的费率和实际人数重新计算保险费。
意外伤害保险的特征（一）保险金的给付：保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。
（二）保费计算基础：意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
（三）保险期限：意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。
（四）责任准备金：年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。
意外伤害保险有三层含义：①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。
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