目前销售在保险理财市场上的投资型保险产品宏观的可以分为分红、万能、投资连结三个大类,具体来分可以多达上百种。这三类产品根本上都具有传统寿险保障功能,在此基础上又拥有投资理财功能,这三大类投资型保险产品形态各异,保障功能也各不相同,当然投资收益也不尽相同。
在当今全球经济形势不很稳定,国内通胀和投资渠道混乱的市场,投资型保险成为许多投资者选择通胀和股市震荡的避风港。投资型保险也是保险, 是集保障功能与投资理财于一身的保险,三类产品以不同的形态存在,功能不同,投资回报不同,适合的人群也不一样。
分设账户不同分红险是保险公司在提供风险保障和保证收益基础上,如果实际经营状况优于预定假设, 分红保险则会把该 “盈余”分配给保户;万能险是保险公司将保户缴纳的保费扣除一些费用后,进入万能险理财账户;投连险则是保险公司将保户缴纳的保费扣除一些风险保障费用和管理成本后,进入个人指定的多个风险投资账户。
收益分配方式不同分红险在每个会计年度末,将上一会计年度分红保险业务的可分配盈余,分红不得少于可分配利润的70%,以现金或增加保额等形式分配给保户;万能险是每月公布一次保户万能险账户的结算利率,每月月复利计息进入万能险账户价值;对于投连险,保险公司会定期进行资产评估,资金收益体现为单位价格的增加,客户享有投连账户中的全部资金收益,保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用,同时客户在保险理财中要承担对应的风险。
缴费方式、领取方式和风险控制程度不同分红险的缴费和领取方式定时定额,不能改变;而万能险和投连险的缴费和领取方式灵活,可选择停缴、追加保费。在风险控制程度上,分红险最低红利为0, 生存金不变,满期金不变.,身故给付也不变,即保证利益不变;万能险有最低保证利率值,如1.75%,最低收益锁定;投连险是多个账户可按比例选择,风险高低完全由自己控制。
分红险、万能险、投连险共同点三者是既具有保障功能又有投资理财功能。不论是分红利益还是账户价值利益演示表,签合同时都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示,这仅是基于以往经验数据的推演,并不代表实际收益。千万不可盲目地随众购买,不同的产品适合不同的人群和不同的需求,原则:“保障第一、收益第二”, 按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资,具体需选择一专业的理财专家帮你合理安排,以达到您的资产的合理配置,做到资产的保值和增值的目的。
纵使有千百种不同名字的投资型保险产品,在特点上总会是这三种之一,有志于保险理财的消费者在选择投资型保险的时候,可要比较请它们各自的区别以及优缺点,没有最正确的保险理财产品而只有最适合自己的。纵使有千百种不同名字的投资型保险产品,在特点上总会
还有一些人不理解为什么要买保险,觉得买保险是浪费钱,年纪轻轻的买什么保险,实际上保险对每个人都适用,投保人可以根据自身需求购买合适自己的保险产品,那么说了这么多买保险究竟有哪些好处呢?
1、保障个人生命财产安全。你的生活为什么舒适幸福?根本原因在于您的收入足以支付一切的开销,一旦您的收入突然终止,家人的生活水准将会急速下滑,甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全,最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买寿险。
2、丰厚的投资回报和安全性。普通的投资,是投入100元赚取1元的买卖,而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律,而寿险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控,把投资的风险降到很低。
3、保障生命价值。生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人,他挣钱到60岁,这30年他有生命价值。可60岁他退休后,他没了工作时间,不在为社会创造价值,就没了生命价值。
4、建立一项应急储备金。寿险的保险费,具有现金价值,表面上是交给了保险公司,实质上是“储蓄”在保险公司里,您随时可以动用,这笔资金,积少成多,当您遭遇经济困难时,可以动用这笔资金,以渡困境。
5、节税和保全财产。寿险金免交所得税和遗产税,在制定遗产计划时,如果没有寿险的参与,想要保全事业和财产几乎是不可能的。
6、保单不被冻结且不受债务人索债。当企业破产时,股票、债卷、存款等都会被冻结,唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是寿险投资与其它投资大不相同的地方。
7、体现自身价值,显示经济实力。您买了多少保险,您的身价就是多少,身价越高,表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说:“当你同别人做生意时,告诉他你买了多少寿险,显示你的经济实力,很有说服力。”
8、提高信用。银行给企业贷款时,要求企业必须上财产保险,同理,对于购买了寿险的企业者,他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
9、以金钱买时间。成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力,再给以充足的时间,事业成功便指日可待。但有了资本和能力后,谁也不清楚自己有多少时间。怎么办?买寿险。即使你没有时间,它也能确保您能够在经济上成功。
1、意外保障——
投保首先要考虑是意外保障,因为意外是最不能预料的,也是最突然的,意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡,意外可以说无处不在,最应进行保障。
据卫生部专家统计,24%的人因意外离开这个世界,只不过是发生的时间不同而已。任何年龄段都必须要考虑意外风险。意外保险一般都是不返还的,保费低,保障非常高,一般200元有10万保障。保额以5到10倍年收入为好。如果是在整体保险规划中,则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。
2、意外医疗——
拥有意外保障之后,然后是意外医疗,一旦有个小磕小碰的话,不用自己掏腰包,不给自己家里增添负担(社保医疗不保意外)。一年100元左右元就拥有1~2万元的意外医疗,包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。
3、住院医疗——
人生活在社会里,有个小病小灾是很正常的,住一次院,就要花费很多钱,现在医疗费用越来越贵,有了住院医疗保险,就不用担心这方面的问题了。根据自身的经济条件有不同档次的选择,也属于不返还的,一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。
4、重大疾病——
人吃五谷杂粮,脚行四面八方,风险无处不在,疾病时刻会来。小病输掉一头猪,中病输掉一头牛,大病输掉一栋楼。现在住一次院,做个手术要多少钱吗,就拿脑血栓来说,一个手术没个七八万都下不来。疾病是人生必需支出的成本,辛辛苦几十年一病回到解放前,这钱谁能给我们出啊(自己存?和人借?靠社会?),自己拿压力太大。大病保障是必须要有的所以自己有一个健康基金,是最把握的,既是对自己负责,又是对家人负责.30万保额是基本,50万保额是小康,100万保额算富有。
以上四种是基础保障,不论任何人,任何年龄都必须拥有的保障,是投保首先要考虑的。
基本的保障,就像房子的地基,没有这些保障,上面的都是空中楼阁,一旦发生了,不但帮不了家人,还会拖累他们,家庭陷入困境.
5、教育返还——
小孩一定不能输在起跑线上,孩子上大学的钱,一定是年轻的时候准备的。我们现在一定要存钱,为孩子的教育,这些钱一定是安全稳定保值增值、抵御通胀的。早准备早轻松。
据调查北京市少儿教育费用,从幼儿园到大学毕业,普通型至少需要20万元,名牌型至少需要50万元,贵族型至少需要180万元。
6、养老保险——
老了是块宝还是根草,关键要看你口袋里有多少。年老的时候还要过有品质的生活,一定要趁年青时准备。越早买越便宜,早买早保障,早买早安全,早买早受益,早买早放心。30岁要开始考虑养老的问题。我们不必须考虑“千万养老够不够”,但是我只想说一句话,大家应该对养老的问题始终保有警觉,它只会越来越严重地挑战我们。
7、分红保险、投资保险——
理财是一种习惯,放在银行会贬值,投资房产也会折旧,做股票和房产又有风险,而且现在市场状况想必你也不会进行以上投资,现在购买保险理财产品是明智的选择,有专业机构专家帮你打理资金,投资稳健,且保值增值,收益还值得期待。人生最大的价值就是创造财富,对家庭和社会负责,钱要做到保值增值,用专心渠道打理你的资金,做到省时省力又省心,包赚稳赚持续赚。
人寿保险及人生风险的概念
1、人寿保险:是以人为保险标的,通过财务手段安排分散人生风险的一种先进的理财方法。
2、人生风险:人生风险无处不在,但就人寿保险能解决的人生风险无外乎来源于以下三个方面:
(1)走的太急:
当不可控制的风险(意外及疾病)来临时,是不会和我们打招呼的,很多时候当我们还没有来得及和家人道别,也没来得及安排生前的工作及债务时,就匆匆的被上帝叫去喝咖啡了,而留下来的债务及家人以后的生活保障等诸多问题该如何解决呢?
(2)中途波折:
当人处在25岁—55岁这个年龄段时,正是收入的黄金阶段,也正是责任最重的时候,是上有老下有小的时候,也是家中的重要经济支柱。感冒、发烧这种小毛病有谁没有遇到过,但是这不足以把我们的幸福家庭击垮。倘若是比较严重的非一般常见疾病呢?其实,很多疾病已经是常见病了,例如:癌症、肾脏衰竭、心梗等等。试问一下,哪个病魔不是先要钱后要命的,又有多少家庭是因病至穷的!
(3)活的太久:
如果没有发生以上风险,那么此种风险是一定会遇到的。那就是退休后长时间的不工作而又要生存的这笔费用——养老问题。根据每个人生活品质的不同,每个人都有自己的养老规划。而到了晚年又有几个人能实现自己的养老梦想。一个人不论曾经多辉煌、多成功,如果到了老年没有存下足够的养老金,那样既不能安享晚年,又要拖累家人及社会。那就不能盖棺定论的说是成功的一生吧!
想想看,我们每天努力的工作是为了什么?不就是能更好的把握将来吗!只有在身体健康、风险没来时,为了家人、为了自己的未来,也只有今天为明天做了充足的准备,才有可能当风险袭来时坦然处之。
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